曹生嶺

現(xiàn)在的世界正是之前從未有過的局面，開始重構(gòu)起國際新秩序，并且也加快了我國經(jīng)濟(jì)金融的改革開放速度。金融領(lǐng)域正逐漸變得專業(yè)個(gè)性化，以及注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與新方向轉(zhuǎn)型等，其中金融科技的作用價(jià)值不可估量，給我國金融業(yè)的快速發(fā)展帶來了全新的機(jī)遇，也帶來了諸多便利，還降低了投入成本。

一、前言

我國不光應(yīng)考慮創(chuàng)新和安全，還應(yīng)切實(shí)發(fā)展金融科技，將其上升到金融與國家安全的視角，通過金融科技加快銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，并積極引導(dǎo)其轉(zhuǎn)向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)運(yùn)用數(shù)字貨幣及區(qū)塊鏈等，提升監(jiān)管科技頂層設(shè)計(jì)的水平。本文分析了我國金融行業(yè)的深刻變革，以及金融科技在里面的關(guān)鍵地位，還有金融科技的一體化發(fā)展方向等內(nèi)容，還總結(jié)出有利于金融科技發(fā)展的對(duì)策。

二、金融科技在金融變革中的關(guān)鍵地位

金融科技具體指在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等全新的技術(shù)帶領(lǐng)下，給金融市場(chǎng)與金融服務(wù)領(lǐng)域帶來關(guān)鍵的新業(yè)務(wù)形式與新技術(shù)、新產(chǎn)品服務(wù)等。金融科技讓金融領(lǐng)域發(fā)生了不小的變化，也有利于將來金融業(yè)的發(fā)展。

（一）為發(fā)展中國家的金融業(yè)帶來了新機(jī)遇

金融科技的具體特色有脫媒、去中心化、定制化等，其能夠讓發(fā)展中國家脫離之前金融格局帶來的約束，讓現(xiàn)代金融高速發(fā)展。大數(shù)據(jù)能夠顯著促進(jìn)金融科技的發(fā)展，尤其發(fā)展中國家有不少人口，所以就有了一定的優(yōu)勢(shì)。我國在人工智能行業(yè)的發(fā)展愈發(fā)成熟，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付也愈發(fā)普及，比還使用傳統(tǒng)信用卡的國家厲害了許多，已可以看見徹底成熟的未來可能性。

（二）為金融業(yè)重塑帶來了便利

數(shù)據(jù)與科技能夠幫助金融科技超越傳統(tǒng)金融業(yè)，讓其在智能、便利與低成本方面完全蓋過傳統(tǒng)的風(fēng)頭。通過最新科技發(fā)展起來的支付清算與消費(fèi)信貸等卻持續(xù)破壞傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)，這樣，其經(jīng)過了很長一段時(shí)間的逼迫環(huán)境之后，現(xiàn)在已經(jīng)重視和金融科技合作，同時(shí)也加強(qiáng)成本資金的投入，金融領(lǐng)域整體都有了翻天覆地的改變，金融機(jī)構(gòu)也慢慢突出重圍，重新贏得了競(jìng)爭權(quán)。

（三）給普惠金融創(chuàng)造低成本環(huán)境

發(fā)展科技金融能夠讓金融機(jī)構(gòu)用低成本為中小公司提供便利的服務(wù)手段。傳統(tǒng)銀行業(yè)總是被嘲笑在人傷口上撒鹽，卻不能起到救人的作用，這些都造成了銀行的口碑?dāng)嘌率较陆?，增加了企業(yè)信用狀況的評(píng)價(jià)難度，且提高了服務(wù)供給成本。

三、在兼顧創(chuàng)新和安全的條件下大力發(fā)展金融科技

（一）將其上升到金融與國家安全的視角

金融科技作為走在時(shí)代最前沿的科學(xué)技術(shù)，其內(nèi)容關(guān)系到無數(shù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全與金融系統(tǒng)的整體安全穩(wěn)定，從戰(zhàn)略來說，和以后金融秩序的話語權(quán)也是息息相關(guān)的。所以，有關(guān)部門需制定技術(shù)要求，并有效促進(jìn)有關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)完善。由此可看出，不但需要確保投資的多元以及加強(qiáng)國際合作，還應(yīng)積極主動(dòng)地進(jìn)行開發(fā)研究，自主研發(fā)高端金融科技工藝來確保金融變革的順利進(jìn)行，防止被一些有一定話語權(quán)的大國企業(yè)使絆子，要把握好金融安全的主動(dòng)權(quán)。

（二）積極引導(dǎo)金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

目前，全球超過百分之七十的金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部努力促進(jìn)創(chuàng)新金融科技，其實(shí)我國現(xiàn)在也有不少金融機(jī)構(gòu)在作出各種努力。為此，我國有關(guān)部門需要因勢(shì)利導(dǎo)，有效激發(fā)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)的創(chuàng)新積極性。近幾年，我國十分關(guān)注金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小公司的力度。此外，金融機(jī)構(gòu)也在主動(dòng)落實(shí)有關(guān)政策，接下來就著重于通過科技方式完善金融服務(wù)供給側(cè)的水平。金融科技的發(fā)展給中小企業(yè)帶來了新的機(jī)遇，即極大降低了資金投入。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)需要正視由此帶來的市場(chǎng)競(jìng)爭，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)。

（三）通過金融科技加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景，接下來，銀行等金融機(jī)構(gòu)需通過金融科技加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，學(xué)習(xí)怎樣通過大數(shù)據(jù)與場(chǎng)景很快地提供消費(fèi)貸款，并滿足客戶的理財(cái)需求，同時(shí)還能很好地控制住金融風(fēng)險(xiǎn);構(gòu)造金融生態(tài)圈，構(gòu)建物流、資金流、信息流的一體封閉環(huán)境; 通過區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)避信息不對(duì)稱的問題，發(fā)掘信用信息，減少成本的同時(shí)還能提升效率。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管科技頂層設(shè)計(jì)

我國現(xiàn)在也是金融科技大國，只是監(jiān)管上較晚起步，也沒有很強(qiáng)的基礎(chǔ)。最近因?yàn)榻鹑诳萍汲霈F(xiàn)了較多監(jiān)管問題，所以有關(guān)部門需加強(qiáng)監(jiān)管力度，用立法明確監(jiān)管界限，不但要切實(shí)維護(hù)用戶的權(quán)益，也要及時(shí)填補(bǔ)漏洞，保障體系完善。

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，我國金融體系還是有著不少缺陷不足，無法跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，也由此帶來了不少風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是和一些發(fā)達(dá)國家比較而言，我國金融系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，將來的發(fā)展趨勢(shì)和方向，還需要有關(guān)機(jī)構(gòu)深思熟慮，力求符合我國金融發(fā)展的國情。（作者單位：中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部）