李根崇

村鎮(zhèn)銀行在自身的發(fā)展進(jìn)程中能夠有效解決金融問(wèn)題，并且推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，也能夠在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程中解決一定的資金短缺問(wèn)題。但是不容忽視的是村鎮(zhèn)銀行也面臨著眾多的風(fēng)險(xiǎn)和限制因素。因此，一方面應(yīng)當(dāng)著手進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部建設(shè)，另一方面為建設(shè)提供必要的環(huán)境保障。

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行在2007年開(kāi)始，截止到當(dāng)下我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)取得了顯著的發(fā)展成效，并且在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的進(jìn)程中為我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展奠定了一定的資金地位。目前而言，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)具備相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)和效果，但是其中存在的問(wèn)題也是需要在短時(shí)間內(nèi)有效解決的。

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的作用

（一）迎合我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的整體需求

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，建立的主要原因是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，不能夠有效的為區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，也不能保障農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)供給穩(wěn)定。農(nóng)民在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況的情況下都會(huì)尋求農(nóng)村信用合作社進(jìn)行幫助，但是僅僅一家農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）并不能夠有效的滿足農(nóng)民農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)不斷增長(zhǎng)的需求，尤其是在對(duì)普惠金融的需求上，存在著一定差距。

（二）促進(jìn)我國(guó)新農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)格局

在我國(guó)村鎮(zhèn)金融體系的建設(shè)進(jìn)程中逐漸形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄（銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并且以上的眾多機(jī)構(gòu)形成了互相促進(jìn)、互相影響的關(guān)系。毋庸置疑的是村鎮(zhèn)銀行對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的引導(dǎo)和促進(jìn)作用，并且也為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供了相應(yīng)的保障和支持，能夠有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)空白，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的局限性和市場(chǎng)制約。村鎮(zhèn)銀行的存在能夠再一定程度上較有力的支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低農(nóng)民生產(chǎn)生活中所需的資金成本問(wèn)題，給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嶄新的活力。

（三）提供我國(guó)新農(nóng)村金融的創(chuàng)新舞臺(tái)

農(nóng)村金融主要致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，在很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，這類企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的進(jìn)程中需要大量的資金支持，但是是商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域中的盲區(qū)較大，不能為農(nóng)民提供有效的服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金缺失現(xiàn)象，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展拓寬了渠道。在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的進(jìn)程也能夠增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)民的信貸需求，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供嶄新的創(chuàng)新點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)為農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了相應(yīng)的支持，滿足農(nóng)民的資金需求。

二、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位的失衡性

銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)和發(fā)展的進(jìn)程中主要是針對(duì)區(qū)域內(nèi)的居民進(jìn)行金融方向的幫助，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和建設(shè)助力。農(nóng)村一部分的低收入群體在進(jìn)行小額貸款的過(guò)程中不能夠很好的被信用社（農(nóng)商行）覆蓋，仍舊存在資金問(wèn)題難以有效解決的地區(qū)和人民。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的有效補(bǔ)充而存在的村鎮(zhèn)銀行，在自身的金融業(yè)務(wù)和金融覆蓋面積上仍舊存在較高的建設(shè)成本和較低的建設(shè)收益，另外面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。并且村鎮(zhèn)銀行在近一段時(shí)間的發(fā)展進(jìn)程中大有向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，一定程度上偏離了村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的初衷和原始需求。

（二）信譽(yù)監(jiān)督機(jī)制隨意性

村鎮(zhèn)銀行普遍存在存貸比高企的狀況，在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，資金來(lái)源的匱乏成為掣肘村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展的主要問(wèn)題，直接導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)也不能夠順利開(kāi)展。大部分的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中表明，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)民心中的可信度較低，收獲的資金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)較少，在信貸方面難以有效開(kāi)展業(yè)務(wù)。并且村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少，不能夠有效的覆蓋區(qū)域內(nèi)的居民區(qū)，農(nóng)民和其他小微企業(yè)客戶的結(jié)算過(guò)程中都較為不便，影響了客戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的信任程度。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品局限性

收到監(jiān)管及自身?xiàng)l件的影響，村鎮(zhèn)銀行在金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新性較差，沒(méi)有研發(fā)自身的金融產(chǎn)品，一味學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，在自身缺少必要的創(chuàng)新基礎(chǔ)上，不能夠展現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行的有效性和必要性，影響了客戶群的建設(shè)與發(fā)展。

三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問(wèn)題的建議

（一）認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的必要性

科學(xué)發(fā)展觀是我過(guò)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)建設(shè)的重要保障和制度，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村應(yīng)當(dāng)保證工業(yè)、農(nóng)業(yè)之間的良性循環(huán)和合理發(fā)展，城市與農(nóng)村之間應(yīng)當(dāng)建立有效的支持和幫助機(jī)制，已經(jīng)具備一定經(jīng)濟(jì)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的地區(qū)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行幫助和扶持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)和發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的經(jīng)濟(jì)建設(shè)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)一部分具備金融能力的機(jī)構(gòu)支援農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的更新?lián)Q代，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

在農(nóng)村地區(qū)有這樣幾種居民類型，首先是較為貧困的農(nóng)民，自身的農(nóng)田數(shù)量較少，經(jīng)濟(jì)收入較低，并且基本上沒(méi)有其他的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活狀況較為困難。其次是較為富裕的農(nóng)民，能夠在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之余協(xié)調(diào)自身的經(jīng)濟(jì)能力和生活環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的養(yǎng)殖大戶、種植大戶等等，是農(nóng)村建設(shè)中的重要推動(dòng)力。最后是已經(jīng)具備良好的經(jīng)濟(jì)效益，生活十分富裕的農(nóng)民，在生活中創(chuàng)建自身的企業(yè)和工廠，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中堅(jiān)力量。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)明確在當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的進(jìn)程中，不同階段的農(nóng)民需要不同種類的金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民的需求設(shè)定自身的金融業(yè)務(wù)，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的有效進(jìn)行。

（二）建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機(jī)制，完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督體系

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和監(jiān)管應(yīng)當(dāng)保證具備良好的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制，能夠符合當(dāng)下市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中的需求和標(biāo)準(zhǔn)，平衡當(dāng)下經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的各項(xiàng)影響因素，制定合理有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展機(jī)制。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行有別于其他商業(yè)銀行的特性，以及其在普惠金融工作中的作用，監(jiān)管部門要對(duì)村鎮(zhèn)銀行建立一套相對(duì)獨(dú)特的監(jiān)管制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)內(nèi)容和手段進(jìn)行相應(yīng)整合和管理，完善相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，給予自身更加踏實(shí)穩(wěn)健的發(fā)展計(jì)劃。

因此，應(yīng)當(dāng)不斷建立健全相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，創(chuàng)建相關(guān)行業(yè)進(jìn)行的法律法規(guī)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融管理內(nèi)容提出適宜的優(yōu)惠政策和幫扶機(jī)制，適當(dāng)減免農(nóng)村地區(qū)的稅收，給予政策性的幫助和鼓勵(lì)，及時(shí)解決農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題和局限性，幫助農(nóng)民降低生活生產(chǎn)中的資金壓力。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，建立小額信貸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的常態(tài)化建設(shè)。

（三）創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)張村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域

上文的論述中已經(jīng)有所提及，不同階段的農(nóng)民在生產(chǎn)和生活中所需要的金融服務(wù)內(nèi)容存在一定的差異，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村居民的真實(shí)需求設(shè)定相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容和理念，了解區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)增長(zhǎng)點(diǎn)和局限因素，進(jìn)而有的放矢的設(shè)定村鎮(zhèn)銀行的工作內(nèi)容合格工作范圍。為了有效解決商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)活動(dòng)的盲區(qū)以及局限性，村鎮(zhèn)銀行利用自身的服務(wù)形式和體系轉(zhuǎn)變當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)盲區(qū)，將金融發(fā)展與農(nóng)民的生產(chǎn)生活相結(jié)合，有利于提升農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任感。提升村鎮(zhèn)銀行的信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性，降低村鎮(zhèn)銀行的信息失衡現(xiàn)象，與專業(yè)的擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行合作，真正了解農(nóng)民生活所需的金融業(yè)務(wù)，收集農(nóng)村金融建設(shè)的資料，降低金融服務(wù)進(jìn)程中居民的不滿心理。并且能夠在一定的區(qū)域內(nèi)展開(kāi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展的規(guī)劃和部署，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布，幫助更多居民加入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來(lái)，給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展更多的有生力量。與此同時(shí)，中央及各級(jí)地方政府應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一定的扶持政策，在補(bǔ)貼、減稅等方面給予一定的特別的支持，促使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村普惠金融工作中能堅(jiān)持定位并且越走越深入，為我國(guó)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展提供更有力的支撐和保障。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行在自身的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域中進(jìn)行了完善和創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)和管理水平上也進(jìn)行了相應(yīng)的提升和整合，在一定程度上有效的緩解了一部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)壓力，給予“三農(nóng)”問(wèn)題更加堅(jiān)實(shí)的保障。取得一定成就的基礎(chǔ)上不能夠忽視的是村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題和局限，在未來(lái)一段時(shí)間的建設(shè)和發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)當(dāng)針對(duì)上文中的相關(guān)問(wèn)題提出具有針對(duì)性和指向性的解決策略，進(jìn)而保障村鎮(zhèn)銀行的常態(tài)化和長(zhǎng)效化發(fā)展。