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摘要：銀行貸款保險(xiǎn)制度的建立，讓貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀、保雙方共同承擔(dān)，不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，還有效解決了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的信貸配給問題，增加了市場(chǎng)信貸需求和社會(huì)融資規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)和客戶的三方共贏。然而，在貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，也存在業(yè)務(wù)規(guī)模較小、借款成本高和銀行道德風(fēng)險(xiǎn)等一系列的問題。通過建立健全的貸款保險(xiǎn)相關(guān)評(píng)價(jià)體系、降低小貸融資成本、采取多元化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施有助于激發(fā)市場(chǎng)活力，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款? ?保證保險(xiǎn)? 信貸配給

一、引言

貸款保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司為購買保險(xiǎn)的借款人提供貸款擔(dān)保，當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行償還貸款資金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[1]。當(dāng)前我國(guó)主要的貸款保證保險(xiǎn)模式為“信貸+保險(xiǎn)”的銀?；?dòng)模式。從個(gè)人角度來看，巴曙松、游春（2015）認(rèn)為購買貸款保險(xiǎn)的借款人，更容易獲得貸款，且具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力[2]。程華、黃解宇（2019）通過模型分析，認(rèn)為貸款保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民增收成效顯著[3]。從機(jī)構(gòu)角度來看，貸款保險(xiǎn)降低了客戶準(zhǔn)入門檻，信貸配給現(xiàn)象和客戶逾期情況有所好轉(zhuǎn)，金融機(jī)構(gòu)收益水平得到提升。從供需的角度來看，銀保聯(lián)合模式增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸供給意愿，有效減少了政府的財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)了多方共贏的目標(biāo)。然而，也有學(xué)者認(rèn)為貸款保險(xiǎn)的效果并不明顯，指出利率定價(jià)和道德風(fēng)險(xiǎn)是影響貸款保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，此外，貸款保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)責(zé)任范圍過于寬泛、利率定價(jià)不合理、從業(yè)人員素質(zhì)偏低現(xiàn)象。余嘉勉（2018）認(rèn)為貸款保險(xiǎn)的保費(fèi)支出會(huì)增加借款人融資成本，減少客戶申請(qǐng)貸款的積極性[4]。

貸款保險(xiǎn)作為提高落后地區(qū)借款人貸款可獲得性的有效途徑，其意義毋庸置疑。由于各省情況不一，加上缺乏有效的管理和推動(dòng)，該業(yè)務(wù)效果并不明顯。本文將從銀行業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)，破解存在的問題，并提出可行性對(duì)策。

二、貸款保險(xiǎn)的模式

當(dāng)前我國(guó)貸款保險(xiǎn)的模式主要分為兩類：一種是信用保險(xiǎn)，即以銀行作為投保人向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，其受益人為銀行本身，保險(xiǎn)標(biāo)的為所借出的貸款及其還款期限內(nèi)的利息。當(dāng)借款人不能正常還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司來歸還客戶拖欠銀行的本息，保證銀行資金不受損失。此時(shí)，保險(xiǎn)公司獲得銀行讓渡的債權(quán)，以代償?shù)馁J款本息作為本金，按保險(xiǎn)協(xié)議中約定的利率向借款人收取利息。另一種是保證保險(xiǎn)，其投保人和受益人都為客戶本身，保險(xiǎn)標(biāo)的為貸款時(shí)用于抵押的房產(chǎn)價(jià)值。當(dāng)借款人不能正常還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償銀行本息，直至借款人恢復(fù)還款能力后，再向保險(xiǎn)公司償還墊付的資金。

三、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)市場(chǎng)的信貸配給

本文通過ARCGIS軟件對(duì)2018年8月末全國(guó)各省存、貸款余額數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)論如下：

我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款有著向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)聚集的特點(diǎn)，而貸款投放則呈現(xiàn)出從沿海地區(qū)向內(nèi)陸地區(qū)逐漸遞減的規(guī)律。即越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，貸款可獲得性越低，乃致于產(chǎn)生信貸配給現(xiàn)象，這在涉農(nóng)小額貸款方面表現(xiàn)的尤為突出。那么，究竟是什么原因造成部分地區(qū)發(fā)生信貸配給的呢？

從銀行方面來看：信息不對(duì)稱是造成落后地區(qū)貸款可獲得性低的最主要因素。由于當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)信用意識(shí)淡薄，信用環(huán)境較為惡劣，加上沒有相應(yīng)的抵押物，借款人往往存在著逆向選擇與敗德行為，這從根本上毀壞了落后地區(qū)信貸市場(chǎng)的基礎(chǔ);其次，信息不對(duì)稱導(dǎo)致了銀行利率升高。由于銀行不能判斷借款人的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，只能通過提高利率來覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，且銀行的風(fēng)險(xiǎn)隨著利率的上升而不斷增大;最后，金融機(jī)構(gòu)為獲取利益，防控風(fēng)險(xiǎn)，只能通過信貸配給的手段，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行適度授信。

從借款人方面來看：我國(guó)居民的金融素養(yǎng)水平差距較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民的金融素養(yǎng)明顯高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)借款人的貸款意愿和金融信息獲得能力不足，加上自身?xiàng)l件和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，達(dá)不到貸款準(zhǔn)入門檻，造成了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貸款投放較少的現(xiàn)象出現(xiàn)。

四、貸款保險(xiǎn)的作用

（一）從借款人角度來看

首先，貸款保險(xiǎn)制度的引入，解決了小額貸款客戶自身?xiàng)l件不足的問題，打消了商業(yè)銀行的諸多顧慮，讓貸款難的問題得到解決;其次，而購買貸款保險(xiǎn)的借款人，在經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，則有更多的緩沖時(shí)間來逐步償還欠款，確保抵押物免遭處置;最后，保險(xiǎn)公司在借款人不能按時(shí)還款時(shí)，先行墊付了借款人拖欠銀行的本息，使借款人的信用記錄不受影響，在借款人恢復(fù)還款能力，結(jié)清保險(xiǎn)公司墊付的貸款本息后，仍然能夠向銀行申請(qǐng)貸款，保證了信用的優(yōu)良和經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)。

（二）從金融機(jī)構(gòu)角度來看

一是銀行綜合效益得到提升。貸款保險(xiǎn)將貸款逾期的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，這讓銀行在擴(kuò)大貸款規(guī)模的同時(shí)，降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，當(dāng)貸款損失發(fā)生時(shí)，銀行的撥備計(jì)提較以往大幅減少;二是銀保雙方業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。貸款保險(xiǎn)降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，信貸供給大幅增加，保險(xiǎn)公司通過與銀行合作，獲得了大量的客戶資源，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展;三是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)一步增強(qiáng)。雙軌監(jiān)督檢查機(jī)制，加大了對(duì)貸款客戶道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，客戶信息更為透明。保險(xiǎn)公司在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的各個(gè)環(huán)節(jié)都參與其中，有效防控了小額貸款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、貸款保險(xiǎn)實(shí)施過程中存在的問題

（一）貸款保險(xiǎn)規(guī)模較小

貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣以來，規(guī)模效應(yīng)并不顯著，究其原因：一是貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，未覆蓋所有貸種。當(dāng)前的貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是圍繞小額貸款進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)，其他貸款品種缺乏相匹配的保險(xiǎn)政策;二是業(yè)務(wù)推廣重視程度不夠。銀保雙方?jīng)]有成立專門的部門，只有兼職的客戶經(jīng)理參與該業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)、貸后檢查、理賠等環(huán)節(jié)都缺乏系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)和培訓(xùn);三是激勵(lì)政策不足。政府缺少在客戶保費(fèi)優(yōu)惠補(bǔ)貼、銀行利率優(yōu)惠補(bǔ)貼、貸款損失補(bǔ)償方面的政策，導(dǎo)致銀行、保險(xiǎn)公司和借款人的貸款參保意愿都不強(qiáng)烈。

（二）借款人的融資成本增加

借款人融資成本增加主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)成本增加。借款人及要支付貸款利息，又要繳納保費(fèi)，增加了貸款成本;二是管理成本增加。借款人從申請(qǐng)貸款開始，需要全程接受保險(xiǎn)公司和銀行的雙重監(jiān)督，增加了檢查的頻次。此外，由于部分從業(yè)人員素質(zhì)低下，在檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)存在吃拿卡要現(xiàn)象，加重了借款客戶的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān);三是時(shí)間成本增加。在保險(xiǎn)公司完成調(diào)查后，還要將申請(qǐng)資料交給銀行進(jìn)行二次調(diào)查，雙方審批通過后才能放款，增加了貸款辦理的時(shí)限。

（三）逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款保險(xiǎn)的負(fù)面作用

貸款保險(xiǎn)帶來的消極影響表現(xiàn)為：一是銀行放松了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的介入，讓貸款銀行向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁了大部分的貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，這在一定程度上降低了銀行貸款審查的警惕性;二是貸款金額放大。在保險(xiǎn)擔(dān)保的模式下，銀行更傾向于頂額發(fā)放貸款來增加效益和貸款規(guī)模;三是影響借款人的正常融資決策。貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)讓借款人的違約成本變小，從而鼓勵(lì)了借款人盡可能多的舉債經(jīng)營(yíng)，這會(huì)擾亂貸款客戶的初衷，增加還款的難度，導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)。

六、對(duì)策及建議

（一）建立健全的貸款保險(xiǎn)相關(guān)評(píng)價(jià)體系

一是政府主管部門應(yīng)組織建立貸款保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。通過運(yùn)用科技手段和大數(shù)據(jù)分析，有效整合各行業(yè)信息，讓銀行對(duì)借款人有全面的認(rèn)識(shí)，再利用評(píng)級(jí)模型，對(duì)客戶進(jìn)行打分，綜合分析客戶是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。二是要建立健全的貸款保險(xiǎn)法律制度體系，一方面，讓銀行和保險(xiǎn)公司在對(duì)逾期貸款的處置上有法可依，從根本上化解了金融機(jī)構(gòu)“怕”發(fā)展的問題。另一方面，能夠?qū)杩钊诵纬捎行Ъs束，優(yōu)化市場(chǎng)的信用環(huán)境。

（二）降低小額貸款融資成本，激發(fā)市場(chǎng)活力

1.加大政府政策支持力度。政府政策的落地有兩種途徑：一是在保費(fèi)上進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)參保的借款人在保費(fèi)上進(jìn)行優(yōu)惠。如僅需交保費(fèi)的50%;或者由客戶先交保費(fèi)，在貸款正常結(jié)清后，再由政府補(bǔ)貼所交保費(fèi)金額的80%;二是在利率上進(jìn)行補(bǔ)貼，借款人可享受基準(zhǔn)利率，多出的利率部分利息由政府承擔(dān)，以此調(diào)動(dòng)借款人和銀行的積極性。

2.降低銀行貸款利率。合理的貸款利率和較低的融資成本，更容易獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，銀行可拿出一部分收益作為客戶的保費(fèi);或者向參?？蛻籼峁┹^低的貸款利率，以增強(qiáng)客戶的貸款意愿，實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的效益最優(yōu)。

3.建立分層級(jí)的貸款保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。為加快貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展效率，應(yīng)建立分層級(jí)的貸款保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)：一是根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)程度分等級(jí)繳納保費(fèi)。讓資質(zhì)好的客戶承擔(dān)較低的保費(fèi)支出，對(duì)資質(zhì)差的客戶則通過收取較高的保費(fèi)來降低未來的逾期損失;二是對(duì)不同資質(zhì)客戶采取不同的審查標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)簡(jiǎn)化流程，實(shí)現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)放款，對(duì)劣質(zhì)客戶則要盡可能多的提供相關(guān)證明材料，認(rèn)真做好各環(huán)節(jié)的調(diào)查。

4.加強(qiáng)銀保渠道建設(shè)，提供一站式服務(wù)。在業(yè)務(wù)辦理上，要加強(qiáng)銀行核保險(xiǎn)公司的合作，設(shè)立一體化的作業(yè)窗口，通過提供一站式服務(wù)，讓客戶辦理貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在時(shí)間上、流程上都得到較好的體驗(yàn)，從而增加借款人融資的信心。

（三）采取有效風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，降低銀保雙方風(fēng)險(xiǎn)

1.政府牽頭出臺(tái)激勵(lì)考核措施。小額擔(dān)保貸款作為政府的工作內(nèi)容之一，一是要政府牽頭，出臺(tái)激勵(lì)政策，組織銀行和保險(xiǎn)公司共同推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展;二是各級(jí)政府要提供擔(dān)保金，防范貸款損失風(fēng)險(xiǎn);三是要開展績(jī)效評(píng)價(jià)考核，將小額擔(dān)保貸款是否正常還款作為評(píng)價(jià)村、鎮(zhèn)、縣、市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)濟(jì)工作優(yōu)劣的一項(xiàng)指標(biāo)，納入考核。

2.逐步推進(jìn)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)推廣上，一是樹立標(biāo)桿，集中精力做好一款貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品;二是要選好試點(diǎn)區(qū)域，優(yōu)先經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控;三是要充分利用征信系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行篩選，用較高的標(biāo)準(zhǔn)選擇優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù);四是逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和種類，通過分析試點(diǎn)地區(qū)存在的問題，不斷完善產(chǎn)品和流程，逐步擴(kuò)大貸款種類和推廣區(qū)域。

3.建立專職貸款保險(xiǎn)隊(duì)伍和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)專職人員隊(duì)伍建設(shè)，做好銀保雙方的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和溝通，積極參與授信的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保業(yè)務(wù)辦理流程順暢、防范銀行從業(yè)人員內(nèi)部違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督各級(jí)政府在業(yè)務(wù)推動(dòng)過程中的質(zhì)量。為避免銀行逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小，銀、保雙方分別承擔(dān)不同比例的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，既能減少銀行道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，又能按承保比例降低銀行保費(fèi)成本。

4.優(yōu)化資產(chǎn)處置流程。一是要深化與拍賣公司合作的力度，優(yōu)化抵押品的處置流程，加快抵押品變現(xiàn)節(jié)奏;二是要加強(qiáng)與信托公司的合作，推出銀行理財(cái)形式的信托基金，將發(fā)生逾期的小額擔(dān)保貸款按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)批量打包進(jìn)行證券化，形成政府擔(dān)保、保險(xiǎn)公司聯(lián)保、銀行撥備、拍賣公司介入和廣大群眾募集的多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散控制模式，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。

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作者系吉首大學(xué)商學(xué)院碩士研究生