沈陽(yáng)化工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王文榮 劉焱

小額貸款公司的出現(xiàn)為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入新的活力，不但為民間資本找到新的出路，而且緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。因此，小額貸款公司受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展方向一直是爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)于2009年6月發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》），明確提出小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。

小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行后，不僅可以吸收存款，還能從事多種銀行業(yè)務(wù)，極具發(fā)展?jié)摿?。但是小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行并非易事，截至2011年6月底，我國(guó)已有3366家小額貸款公司，而由小額貸款公司改制成立的村鎮(zhèn)銀行尚未出現(xiàn)。急需政府出臺(tái)配套措施，促進(jìn)小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

一、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

小額貸款公司出現(xiàn)后，解了中小企業(yè)的燃眉之急，生意相當(dāng)紅火，小額貸款公司已經(jīng)成為民間資本追捧的對(duì)象。目前，大部分小額貸款公司處于盈利狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年6月末，全國(guó)接近90%的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)盈利，只有10%虧損。此外，全國(guó)小額貸款公司的總體年化資本利潤(rùn)率為7.76%。

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在光鮮的業(yè)績(jī)背后，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者也有不得不說(shuō)的難處。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)單一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金運(yùn)作。由于中小企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。放出貸款后無(wú)法及時(shí)補(bǔ)充資金，無(wú)法開(kāi)展后續(xù)業(yè)務(wù)。后續(xù)資金不足是小額貸款公司當(dāng)前最大的問(wèn)題。優(yōu)惠政策匱乏是制約小額貸款公司發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻按一般公司對(duì)待，無(wú)法享受到金融機(jī)構(gòu)的各種優(yōu)惠政策。由此可見(jiàn)，小額貸款公司由于自身的局限性，缺乏進(jìn)一步發(fā)展的潛力。

二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行存在的障礙

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái) 《暫行規(guī)定》的目的就是將小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行，變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)性質(zhì)的變化，可以有效的解決小額貸款公司業(yè)務(wù)單一、后續(xù)資金不足、優(yōu)惠政策匱乏等問(wèn)題。但是《暫行規(guī)定》出臺(tái)后，由小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行遲遲沒(méi)有出現(xiàn)，這說(shuō)明改制的過(guò)程中可能存在一些問(wèn)題，使得小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者心存疑慮。

(一)控制權(quán)轉(zhuǎn)讓他人

許多小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者的設(shè)立目的就是轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，渴望成為真正的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體必須是銀行機(jī)構(gòu)，意味著小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者必須交出控制權(quán)，由銀行機(jī)構(gòu)來(lái)管理。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者只能以參股形式出現(xiàn)，這顯然是無(wú)法接受的。另一方面，由于缺乏銀行參股小額貸款公司共同創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的激勵(lì)機(jī)制，使得銀行方面的積極性也不高。因?yàn)殂y行自身就可以開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，與其大費(fèi)周折跟小額公司合作，不如自己開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。這是當(dāng)前小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行最大的困難所在。

(二)改制標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

升級(jí)成為村鎮(zhèn)銀行將幾乎是所有小額貸款公司的共同愿望和現(xiàn)實(shí)選擇,但這并不意味著所有小額貸款公司都能改制村鎮(zhèn)銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的小額貸款公司只是少數(shù)，所以需要制定較高的改制標(biāo)準(zhǔn)，但是目前的標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高。使得符合全部要求的小額公司太少。

(三)經(jīng)營(yíng)特色喪失

小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行后，成為銀行類金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，必然要引入銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。但是改制后的村鎮(zhèn)銀行又與傳統(tǒng)意義上的銀行不同，如果完全按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程運(yùn)作，將會(huì)限制其發(fā)揮原有的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)特色也隨之喪失。

三、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的建議

根據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)滿三年，滿足規(guī)定的要求即可改制為村鎮(zhèn)銀行。2008年小額貸款公司開(kāi)始興起，至今正好三年。第一批小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的高潮即將到來(lái)，這是決定小額貸款公司今后發(fā)展走向的關(guān)鍵時(shí)刻。相關(guān)部門應(yīng)該做好準(zhǔn)備，促進(jìn)小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)起人和發(fā)起機(jī)制。根據(jù)全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的成功經(jīng)驗(yàn)，小額貸款公司可選擇政策性銀行和外資銀行等參與村鎮(zhèn)銀行意愿較強(qiáng)的銀行合作。在轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行之后，如何協(xié)調(diào)處理小額貸款公司原有股東和銀行機(jī)構(gòu)的關(guān)系至關(guān)重要。雙方可以探討多種合作方式，例如小額貸款公司原有股東負(fù)責(zé)日常經(jīng)營(yíng)，銀行機(jī)構(gòu)作為大股東進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理，也可以雙方協(xié)作經(jīng)營(yíng)，各自負(fù)責(zé)不同類型業(yè)務(wù)。

其次，降低改制標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)部門可根據(jù)當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)狀況，選擇業(yè)績(jī)出眾的小額貸款公司的各項(xiàng)指標(biāo)作為參考。在不影響金融安全的前提下，適當(dāng)降低原有標(biāo)準(zhǔn)，提高小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的熱情。

最后，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制。小額貸款公司在改制村鎮(zhèn)銀行后，在保持自身原有經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，增加相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)狀，積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，避免出現(xiàn)與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

[1]程興財(cái),滿超.小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題及可行策略.金融時(shí)報(bào),2009

[2]趙晉平.小額貸款公司運(yùn)行現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的建議.中國(guó)金融網(wǎng),2009