許清

摘要：隨著我國經(jīng)濟金融化的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展的道路也需要進一步深化。目前金融脫媒現(xiàn)象正在快速攀升，呈上升趨勢的金融脫媒現(xiàn)象被政府和媒體強烈關(guān)注，金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一系列的影響，面對金融行業(yè)的強烈沖擊商業(yè)銀如何做出自己的調(diào)整，發(fā)揮自身優(yōu)勢來應(yīng)對脫媒現(xiàn)象。本文將從金融脫媒的原因和對商業(yè)銀行的影響入手，進一步分析商業(yè)銀行的應(yīng)對措施，從而保證我國有一個穩(wěn)定的金融環(huán)境，發(fā)揮商業(yè)銀行的最佳職能。

關(guān)鍵詞：金融脫媒 商業(yè)銀行 影響

金融脫媒一般是指繞開金融機構(gòu)進行資金交易的一種資金流動狀態(tài)，資金的供給方和需求方直接繞開銀行進行交易對商業(yè)銀行提出了更大的挑戰(zhàn)與機遇，引發(fā)了商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的矛盾，首先就是金融創(chuàng)新意愿強烈與創(chuàng)新能力不足之間的矛盾，其次就是風(fēng)險管控能力與規(guī)模發(fā)展速度不匹配的矛盾，金融脫媒現(xiàn)象的加速對商業(yè)銀行有著極大的影響，如何讓商業(yè)銀行跟上金融體制改革的腳步成為了現(xiàn)在銀行改革面臨的一大問題。

一、金融脫媒在我國產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟的發(fā)展推動了脫媒現(xiàn)象的發(fā)生

經(jīng)濟是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，目前我國的整體經(jīng)濟正在高速的發(fā)展，社會財富大量積累成為金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)的基礎(chǔ)性原因，財富積累使我國社會上的整體投資能力和風(fēng)險承受能力都得到了一定程度的提高。人民收入的增長帶動了居民財富意識的進步，理財觀念的強化使社會上的投資熱情進一步高漲，企業(yè)想要高速發(fā)展，就必須有一定的資金流轉(zhuǎn)，而貸款無論是對于企業(yè)還是個人都需要一定的資本投入，想要低成本的融資就需要利用社會上的財富，所以企業(yè)的需求和居民收入的增加，為我國金融脫媒提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。

（二）政府金融政策推動了金融脫媒的速度

利率的管理是由政府宏觀把控的，所以政府金融政策是金融脫媒現(xiàn)象攀升的直接原因。目前我國的銀行體系并不夠完善，銀行資金甚至產(chǎn)生了向其他金融機構(gòu)和資本市場轉(zhuǎn)移的趨勢，所以為保證我國的市場經(jīng)濟快速發(fā)展，政府金融政策在一定程度上進行了改革，而金融脫媒就是資本市場和債券市場發(fā)展的重要產(chǎn)物。

（三）外在因素為金融脫媒創(chuàng)造了條件

金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)生是需要有一定的條件支持的，目前我國信息技術(shù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)和電子銀行的發(fā)展使客戶并不用依托銀行就可以辦理很多業(yè)務(wù)。同時非銀行金融機構(gòu)正在不斷的完善，企業(yè)旺盛的借貸需求也為非銀行金融機構(gòu)創(chuàng)造條件。非銀行金融機構(gòu)與銀行金融形成了競爭關(guān)系，直接推動了金融脫媒的發(fā)展速度。

二、金融脫媒對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

（一）對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了沖擊

銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)本身就是社會存款和企業(yè)借貸之間的媒介，而金融脫媒的深化直接意味著商業(yè)銀行的“失業(yè)”，非銀行金融機構(gòu)的融資方式多樣化給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，金融脫媒對銀行最直接的表現(xiàn)就是銀行存款數(shù)目的減少，銀行的主要資金來源就是社會存儲，這種無媒介的資金流轉(zhuǎn)方式給銀行的融資帶來了壓力。

（二）對風(fēng)險管理有所影響

金融脫媒現(xiàn)象極大的加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度，商業(yè)銀行存在著短期儲蓄存款，與長期企業(yè)貸款的矛盾，金融拖沒現(xiàn)象使商業(yè)銀行的短期存款數(shù)減少，這種不匹配的存貸商業(yè)模式在數(shù)額與期限結(jié)構(gòu)上都不合理，在一定程度上加大了流動性風(fēng)險。其次非銀行金融機構(gòu)分流了銀行的大批優(yōu)質(zhì)客戶，在這種情況下商業(yè)銀行必須選擇風(fēng)險較高的目標(biāo)對象，這種情況下信貸風(fēng)險就會有所增加。最后就是資本市場的快速發(fā)展對銀行的風(fēng)險管理有所影響，市場化的利率并不穩(wěn)定，所以波動的利率使商業(yè)銀行的市場風(fēng)險加大。在多重影響下，金融脫媒對銀行的風(fēng)險管理提出了更高的挑戰(zhàn)。

（三）對盈利能力有所影響

隨著經(jīng)濟的發(fā)展與進步，金融脫媒的現(xiàn)象只會越來越多，在這種趨勢下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到了沖擊，在源頭方面存款數(shù)量由于利率比非銀行金融機構(gòu)低，所以存款的數(shù)額在一定程度上會減少，而貸款方面銀行利率與市場利率相比并沒有絕對的優(yōu)勢，銀行業(yè)務(wù)的減少導(dǎo)致了銀行的盈利能力逐步降低。市場的多元化和科學(xué)技術(shù)的進步都為各類融資工具的使用創(chuàng)造了條件，這些因素直接或者間接的都導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶的流失，資產(chǎn)比重逐步下降，而盈利能力也受到了沖擊。

（四）為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了條件

我國的經(jīng)濟發(fā)展速度越來越快，所以說對金融結(jié)構(gòu)的要求也只會越來越高，金融脫媒現(xiàn)象雖然為商業(yè)銀行提出了各種各樣的挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都造成了很大的沖擊，但是在一定程度上也推動了商業(yè)銀行的創(chuàng)新與改革，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展了，社會財富肯定是會向利益最大化靠攏，所以商業(yè)銀行只有創(chuàng)新經(jīng)營理念、改進盈利模式、發(fā)展更多業(yè)務(wù)才能夠在市場上站穩(wěn)腳跟，掌握住市場利率的命脈。

三、金融脫媒形勢下商業(yè)銀行的改進措施

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)

優(yōu)化商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)是金融脫媒形勢下的重要舉措。隨著金融市場上理財產(chǎn)品層出不窮，很多客戶選擇了利率更高的存儲方式，甚至是風(fēng)險更大的理財方式，比如利用股票債券等各種金融方式進行融資，銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)勢在必行。在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)中首先就要利用利率高和安全性、穩(wěn)定性等特點來留住老客戶，展現(xiàn)出銀行自身的優(yōu)勢，很多客戶雖然想要選擇利率更高的存儲方式但是他們肯定會對風(fēng)險性有所擔(dān)憂，那么銀行就可以推出更多的融資途徑。在客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化的過程中不僅要維持住老用戶還要開發(fā)中小企業(yè)的新客戶，因為非銀行金融機構(gòu)已經(jīng)對優(yōu)質(zhì)客戶進行了分流，原有的客戶結(jié)構(gòu)已經(jīng)不足以支撐現(xiàn)在的金融形勢了，在開發(fā)中小企業(yè)的新客戶時一定要注意客戶的征信調(diào)查，對于企業(yè)和個人的信用程度和現(xiàn)有資產(chǎn)進行評估，避免商業(yè)銀行在急于求成中出現(xiàn)錯誤，這樣才可以在金融脫媒的情況下盡可能的保證客戶的安全性降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）與非銀行金融機構(gòu)進行合作

科技化的發(fā)展為非銀行金融機構(gòu)的進步提供了前提條件，非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展是金融脫媒進步的直接因素，這一趨勢下銀行的傳統(tǒng)穩(wěn)定盈利模式被打破，銀行的中介作用受到了沖擊，銀行想要重新發(fā)展吸引更多的客戶群體可以與非銀行金融機構(gòu)進行合作，雖然非銀行金融機構(gòu)在利率上有一定的優(yōu)勢但是根基尚淺，銀行的基礎(chǔ)可以幫助他走得更快更遠，取長補短，商業(yè)銀行和非銀行機構(gòu)相互合作能夠共享客戶資源，兩者受益的情況下實現(xiàn)市場經(jīng)濟下的共贏。

（三）提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力

銀行的風(fēng)險管理能力與創(chuàng)新意識相互矛盾，在金融脫媒現(xiàn)象產(chǎn)生之后商業(yè)銀行的風(fēng)險變得更不穩(wěn)定，這么說來也就證明了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力還有待提高。提高風(fēng)險管理能力首先就要在企業(yè)貸款或是客戶個人貸款時對目標(biāo)客戶進行信用和資信的調(diào)查，這樣就可以在一定程度上避免欠貸的風(fēng)險，其次就是要在市場調(diào)查清楚的情況下推出理財產(chǎn)品，想要留住老客戶吸引新客戶就必須要推出新的理財產(chǎn)品，只有這樣才能加快商業(yè)銀行的融資能力。

（四）走戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型道路，多元化管理經(jīng)營

商業(yè)銀行的盈利模式已經(jīng)遭遇到?jīng)_擊，所以必須要對未來的道路進行規(guī)劃，采用多元化管理經(jīng)營的方式，盡可能的避免金融脫媒對商業(yè)銀行的影響。在此過程中可以推進混業(yè)經(jīng)營的方式，商業(yè)銀行單純的存貸業(yè)務(wù)不能支持整個體系的運轉(zhuǎn)，市場上的金融項目越來越多，那么商業(yè)銀行可以注重合作，推進混業(yè)經(jīng)營，可以將企業(yè)、個人消費者的資金相互結(jié)合，將盈利需求放在同一個位置點上，通過金融創(chuàng)新的途徑開展綜合化的經(jīng)營策略，客戶永遠是銀行的支撐點，所以一切業(yè)務(wù)的推進和多元化的經(jīng)營都要以客戶為向?qū)В瑢崿F(xiàn)銀行收益的穩(wěn)定增長的情況下再發(fā)展票據(jù)融資、融券、收購、貸款等業(yè)務(wù)，為客戶提供收益更高的理財項目。最后就要建立起中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，多元化經(jīng)營要做到因地制宜，例如在經(jīng)濟相對落后的地區(qū)可以做代理業(yè)務(wù)，將聯(lián)系面廣和信息靈通的特點轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型道路實行多元化管理經(jīng)營，還需要商業(yè)銀行能夠不斷的發(fā)現(xiàn)問題解決問題。

金融脫媒現(xiàn)象正在逐步攀升，對銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型和盈利模式都有所影響，商業(yè)銀行的霸主地位受到了沖擊，在金融脫媒格局下商業(yè)銀行應(yīng)該改革轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式主動去應(yīng)對金融脫媒。商業(yè)銀行想要在金融脫媒的現(xiàn)象下快速發(fā)展必須走創(chuàng)新發(fā)展道路，選擇新的經(jīng)營管理方式，與時俱進，緊跟社會時代潮流，推動商業(yè)銀行的長遠穩(wěn)步發(fā)展。

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作者單位：烏魯木齊銀行