莫開偉

10月16日，央行就《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（簡稱《修改建議稿》）公開征求意見。擬將現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》共九章95條擴展到《修改建議稿》共11章127條，其中整合后新設(shè)或充實了四個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客戶權(quán)益保護、風險處置與市場退出。而且，《修改建議稿》內(nèi)容明確，將建立分類準入和差異化監(jiān)管機制，完善商業(yè)銀行市場準入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。

那么，央行為何此時進行商業(yè)銀行法修改？原因其實非常簡單：既有央行為貫徹黨的十九大、十九屆四中全會、第五次全國金融工作會議等重要會議和習近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述精神，也有落實十三屆全國人大常委會立法規(guī)劃、支持金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的要求，同時也更有完善和健全我國銀行業(yè)發(fā)展頂層制度設(shè)計的需要。總之，央行推出《修改建議稿》是大勢所趨和民心所向，更是順應(yīng)金融改革與發(fā)展的需要。

具體看，央行此時推出《修改建議稿》主要有四方面原因：

首先，商業(yè)銀行法頒布時間較長遠，應(yīng)該與時俱進，無疑需要完善與補充新的內(nèi)容。我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》于1995年10月1日頒布實施，時間跨度已達25年，其間雖經(jīng)過2003年、2015年兩次大修訂，但目前大量條款已不適應(yīng)實際銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需要，需要進行全面大修訂。近二十年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況；尤其現(xiàn)在銀行業(yè)無論是內(nèi)在的經(jīng)營發(fā)展方向、公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營風險防范，還是外在的客觀國際金融環(huán)境變化要求的銀行業(yè)改革開放等，都面臨許多新問題、新矛盾、新風險，需要銀行業(yè)在頂層法律制度設(shè)計上有新動作，以消除我國銀行業(yè)發(fā)展所面臨的各種問題，適應(yīng)市場競爭尤其是國際競爭發(fā)展的需要。而如果我國商業(yè)銀行依然按照原來的法律法規(guī)來發(fā)展，不僅難以規(guī)范約束自身經(jīng)營行為，還會觸及許多金融監(jiān)管紅線，更難以控制自身經(jīng)營可能存在的各種違規(guī)違法行為，會累積大量的金融風險，無法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊以及國際銀行業(yè)發(fā)展競爭，會使我國銀行業(yè)陷入更加困難的境地。不僅如此，目前我國銀行業(yè)還面臨金融脫媒、金融消費者權(quán)益保護等許多新問題，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護做出較為原則的規(guī)定，缺乏對客戶保護義務(wù)的具體規(guī)范，而《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》提出“建立健全金融消費者保護基本制度”的任務(wù)，表明我國商業(yè)銀行保護消費者權(quán)益亟須進一步完善。如果不對這些新涌現(xiàn)的問題進行全部明確，不以律法制度形式予以規(guī)范，則我國銀行業(yè)必然會身處一種內(nèi)外夾擊的不利地位，我國銀行業(yè)將陷入四面楚歌、寸步難行的困局。

其次，金融市場環(huán)境已發(fā)生深刻變化，適應(yīng)金融改革開放發(fā)展需要補充新內(nèi)容。黨的十九大及監(jiān)管當局有關(guān)金融改革開放精神，要求我國金融業(yè)全面對外開放，幾乎涉及所有金融領(lǐng)域：這包括金融行業(yè)、金融市場、資本和金融賬戶的開放、對外的投融資、匯率形成機制、本幣的國際化等內(nèi)容，金融業(yè)改革開放不斷深入，這種改革開放已讓我國金融市場環(huán)境已由半開放到全面開放，金融成分日益復(fù)雜，尤其是資本控制的開放，我國外資銀行以及外資控股的銀行數(shù)量將會不斷增多，這讓我國銀行業(yè)是首當其沖受到影響最大的一個金融群體，各種銀行經(jīng)營競爭國際規(guī)則、各種銀行國際新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)、銀行服務(wù)范圍與意識、各種銀行主體之間競爭與合作機制、經(jīng)營管理理念等，都對我國銀行業(yè)形成較大的影響，這既給我國銀行業(yè)帶來了大量的發(fā)展機遇，又帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，這要求我國銀行業(yè)時刻做好準備，這種準備不僅僅是思想認識上的，更有法律制度上的，要確保我國銀行業(yè)在當前紛繁復(fù)雜的國際金融競爭中不吃虧上當、不受到較大的負面沖擊，不帶來更大的金融損害，就必須對我國商業(yè)銀行法進行及時修訂。

因為只有及時修訂商業(yè)銀行法，才能讓我國銀行業(yè)不斷適合國際銀行業(yè)發(fā)展內(nèi)部治理及形成發(fā)展的需要，不斷向國外銀行學習先進的公司治理制度和相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范，使我國銀行能及時掌握和了解國際競爭的新趨勢、新信息、新策略，更能使我國商業(yè)銀行增強危機感、緊迫感和使命感，使我國商業(yè)銀行更加與國際接軌，進一步強化內(nèi)部控制與資本約束，健全處置與退出安排，提高我國銀行業(yè)競爭地位和整體素質(zhì)及發(fā)展質(zhì)量，最終使我國商業(yè)銀行自身經(jīng)營不斷規(guī)范，防風險意識不斷增強，最終立于經(jīng)營不敗之地。

再次，當前金融亂象依然較為嚴重，凈化金融市場環(huán)境需要補充新內(nèi)容。近年我國銀行經(jīng)營市場亂象突出，比如資金相互嵌套空轉(zhuǎn)套利、表外非標經(jīng)營業(yè)務(wù)膨脹，還有各種亂收費現(xiàn)象，嚴重擾亂了銀行業(yè)健康發(fā)展，銀行監(jiān)管機構(gòu)雖然加大了懲治銀行亂象力度，查處了各種違規(guī)違法經(jīng)營行為，各種銀行經(jīng)營亂象被基本遏制，尤其是資管新規(guī)發(fā)布之后，商業(yè)銀行資管業(yè)務(wù)進一步規(guī)范，但是我們依然要看到，由于對商業(yè)銀行處罰力度不夠，尤其是對相關(guān)情形處罰缺乏法律依據(jù)，難以徹底剎住一切銀行經(jīng)營市場亂象，銀行經(jīng)營秩序也難從根本上轉(zhuǎn)好。此外，銀行受到的各種外部不利因素干擾不少，比如來自各級政府部門的干擾，還有各種逃廢銀行債務(wù)的行為，都對商業(yè)銀行生存發(fā)展帶來不利影響。

顯然，如果不對現(xiàn)有商業(yè)銀行法進行修改，銀行各種經(jīng)營亂象得不到有效遏制，不僅銀行業(yè)自身難以走上健康可持續(xù)軌道，而且各種違規(guī)違法經(jīng)營行為盛行，會惡化整個銀行業(yè)經(jīng)營生態(tài)，會累積重大經(jīng)營風險，有可能將我國商業(yè)銀行引向一條不歸路的危險。

由此，修改商業(yè)銀行法，加大對違規(guī)違法行為的處罰力度，擴充違規(guī)處罰情形，增設(shè)對商業(yè)銀行股東、實際控制人以及風險事件直接責任人員的罰則，引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施，強化問責追責，提高罰款上限，增強立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性，會進一步增強金融監(jiān)管威權(quán)，加大違規(guī)違法經(jīng)營的成本，提高金融監(jiān)管的震懾力，讓商業(yè)銀行自覺形成一種經(jīng)營自律行為，主動加強對自身經(jīng)營行為的約束，增強對金融法規(guī)的敬畏之心，樹立“有所為有所不為”的經(jīng)營合規(guī)意識和大局意識，營造出一種不敢違規(guī)違法經(jīng)營和不能違規(guī)違法經(jīng)營的經(jīng)營環(huán)境，使黨、政府及全國民眾對商業(yè)銀行經(jīng)營滿意，對商業(yè)銀行經(jīng)營放心，也使商業(yè)銀行自身獲得可持續(xù)發(fā)展的動力源泉。

最后，引導商業(yè)銀行進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展，建立有效指路明燈，要用法律為指針。近年商業(yè)銀行業(yè)務(wù)獲得了長足發(fā)展，盈利能力提高，抗風險能力增強，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要的金融作用，但要看到，商業(yè)銀行經(jīng)營也存在不少問題，表現(xiàn)在不少商業(yè)銀行在經(jīng)營中追逐高風險高盈利信貸項目，在資金投向上“嫌貧愛富”，尤其熱衷資金空轉(zhuǎn)套利，不少資金脫實向虛，將大量資金投向非實體產(chǎn)業(yè)，雖然可能帶來了暫時的經(jīng)營利潤，但堆積的金融風險不可小覷，也讓我國的實體企業(yè)得不到有效支持，給中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和推動我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來了不小的負面影響。

雖然，中央政府近年來出臺了大量的優(yōu)惠財稅金融政策，意在引導商業(yè)銀行將信貸資金投向?qū)嶓w企業(yè)，支持我國經(jīng)濟發(fā)展，但是由于缺乏有效的法律約束和規(guī)范，加上商業(yè)銀行片面追求自身效益，銀行信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟依然不盡如人意。

基于此，應(yīng)該及時修改商業(yè)銀行法，對商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟以法律形式固定下來，增強商業(yè)銀行支持實體企業(yè)的剛性約束，引導銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟：一方面，可有效落實黨中央、國務(wù)院明確提出的金融支持實體經(jīng)濟的工作任務(wù)，讓金融工作的出發(fā)點和落腳點始終落在實體經(jīng)濟上。唯有修改《商業(yè)銀行法》，從制度設(shè)計上督促商業(yè)銀行回歸本源，才能進一步讓商業(yè)銀行下沉服務(wù)，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。另一方面，有利進一步鼓勵商業(yè)銀行堅持市場化導向，建立為實體企業(yè)服務(wù)的完善的多層次銀行體系，有效解決金融服務(wù)不足的問題。黨中央國務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》早就提出“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構(gòu)體系”的要求，亟須從制度層面上引導商業(yè)銀行找準定位，多元化、專業(yè)化發(fā)展，推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進市場良性競爭。而這次修改商業(yè)銀行法能夠更好地將這一要求落實到位，推進我國商業(yè)銀行進一步夯實服務(wù)實體企業(yè)的各種機制，實現(xiàn)各類中小微企業(yè)金融服務(wù)的全覆蓋。