王一歆

摘要：在高新技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子商務(wù)已經(jīng)與人們的日常生活密不可分。近年來，第三方支付行業(yè)勢如破竹迅速崛起，逐漸成為時代的新名片，與此同時，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文結(jié)合第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，分析商業(yè)銀行在第三方支付平臺的沖擊和挑戰(zhàn)下面臨的問題，并據(jù)此提出相應(yīng)的發(fā)展對策，希望以此推動商業(yè)銀行和第三方支付的優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付 ? 商業(yè)銀行 ? 問題與對策

互聯(lián)網(wǎng)時代通訊技術(shù)日益增強(qiáng)，帶動了人們生活方式的轉(zhuǎn)變。目前，線上支付隨著便捷的互聯(lián)網(wǎng)購物的普及已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，累積了大量的用戶。除銀行卡、信用卡支付外，第三方支付方式逐漸興起，在網(wǎng)上支付方式中占據(jù)重要地位。商業(yè)銀行的支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)憑借其低成本，高保障的優(yōu)勢為銀行提供了穩(wěn)定的收入，是銀行盈利的主要來源。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付以其個性化、高自主性、便捷高效、多元化等優(yōu)點(diǎn)在金融業(yè)務(wù)中崛起[1]。據(jù)《中國第三方支付產(chǎn)業(yè)市場前瞻與投資分析報告》數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2016年，第三方移動支付行業(yè)發(fā)展勢如破竹，年交易量已經(jīng)從0.1萬億增長至58.8萬億元。這儼然說明了第三方支付優(yōu)勢的巨大和發(fā)展前景的可觀性，同時第三方支付平臺在金融業(yè)務(wù)中不僅能夠突破空間位置和時間的限制，還可以克服商業(yè)銀行存在的支付需求困難、支付過程繁雜等問題，正因如此，第三方支付平臺逐漸獲得消費(fèi)者青睞。雖然第三方支付方式不可能完全取代商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但是仍對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)收入存在擠出效應(yīng)，壓縮了銀行支付結(jié)算的利潤空間，使商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位不斷弱化[2]。面對第三方支付帶來的巨大沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該如何正確的恰當(dāng)?shù)奶嵘鹑跇I(yè)務(wù)服務(wù)，商業(yè)銀行又將怎樣處理與第三方支付之間的關(guān)系，這是一個值得探究的問題。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付是一種依靠電子商務(wù)平臺的移動支付手段，在買賣雙方之間擔(dān)任資金管理的中間方，有效的保障了交易者雙方的財務(wù)安全并且很好的充當(dāng)了信用的中介或擔(dān)保人交易，推動了交易的順利進(jìn)行。1999年成立的北京首信易支付和上海環(huán)迅是國內(nèi)第一批第三方支付機(jī)構(gòu)，但由于互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的不普及，其影響力不是很大[1]。2004年阿里巴巴集團(tuán)的支付寶軟件上市，借助淘寶網(wǎng)上購物平臺的影響，其移動支付業(yè)務(wù)迅速壯大起來。隨著通訊技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物和移動支付的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，以支付寶為代表的第三方支付平臺憑借大數(shù)據(jù)在信用擔(dān)保體系、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成接口、線上線下支付等方面不斷創(chuàng)新發(fā)展，并逐漸成為現(xiàn)代移動支付體系中最具影響力及發(fā)展前景的重要部分。截止2017年第四季度，我國第三方支付綜合市場交易規(guī)模達(dá)到496634億元，呈現(xiàn)出支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)三家壟斷的發(fā)展態(tài)勢，這三家總共占據(jù)近90%的市場份額。

發(fā)展得如火如荼的第三方支付也在高速發(fā)展中暴露了一些問題，第三方支付平臺良莠不齊，缺乏可靠的安全監(jiān)管等都引發(fā)了國家的關(guān)注。因此國家也在推行針對第三方支付平臺的管理方法。2010年6月，央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付、結(jié)算業(yè)務(wù)等進(jìn)行規(guī)范管理，并對其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行安全保障。一方面，意味著對新生的第三方支付有了更多的管控與限制。另一方面，這也意味著第三方支付可以獲得國家的認(rèn)可，進(jìn)而以更規(guī)范的發(fā)展制度、更安全的發(fā)展態(tài)勢下走向新的發(fā)展目標(biāo)。許多不具備發(fā)展資質(zhì)的企業(yè)被管理方法淘汰，而資金雄厚、信用良好的企業(yè)則會獲得更多的保護(hù)。在這樣天然的篩選下，第三方支付行業(yè)也能獲得更規(guī)范的發(fā)展[3]。與此同時，商業(yè)銀行也能借此時機(jī)調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，重新爭取原有市場份額。

二、商業(yè)銀行面臨的主要問題

（一）第三方支付對銀行存貸款等支付業(yè)務(wù)收入存在擠出效應(yīng)

雖然商業(yè)銀行在交易安全性和大額存貸款業(yè)務(wù)等方面占據(jù)絕對的優(yōu)勢地位，但在小額支付的高效便捷性、中間流程繁雜和服務(wù)費(fèi)用多方面有著明顯的不足。例如借記卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)以及信息通訊費(fèi)用等均為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，但第三方支付在滿足用戶需求的同時卻能減少甚至免除這類費(fèi)用，用戶儼然更傾向于選擇第三方支付方式。這樣就使得銀行的支付收入大幅減少。為了避免用戶大量流失，國家發(fā)改委與中國銀監(jiān)會在2014年2月發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》要求商業(yè)銀行有條件的免收借記卡年費(fèi)和個人賬戶管理費(fèi)。

在貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)一般是面對大型企業(yè)的大額資金貸款業(yè)務(wù)，針對中小型企業(yè)及個人用戶所發(fā)放的小額貸款業(yè)務(wù)種類較少，并且辦理貸款的流程繁瑣，需要提供擔(dān)保人、房產(chǎn)抵押或收入憑證、個人信用良好憑證等一系列材料，申請成本高，操作流程復(fù)雜，致使多數(shù)中小型企業(yè)面臨集資困難的局面。而第三方支付機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)申請成本低，操作流程簡潔，吸引了大多中小型企業(yè)，這無疑極大的減少了商業(yè)銀行賺取利息的收入。用戶的流失也使商業(yè)銀行的存款總額減少[4]。

（二）中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

中間業(yè)務(wù)是衍生于銀行本身的業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的產(chǎn)物。這部分業(yè)務(wù)不需要銀行啟動自有資金，而是憑借其主要業(yè)務(wù)帶來的業(yè)務(wù)、技術(shù)、信譽(yù)、專業(yè)人才與知識等優(yōu)勢，以中間人的角色幫助辦理若干委托事項(xiàng)，以此收取手續(xù)費(fèi)。這部分業(yè)務(wù)與銀行的主流業(yè)務(wù)并不沖突，并且會促進(jìn)銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。而第三方支付的發(fā)展改變了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，第三方支付以更低的價格、更便捷的操作流程為客戶提供結(jié)算轉(zhuǎn)賬服務(wù)，與商業(yè)銀行搶奪原有的市場份額，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，盈利逐漸下滑。

（三）加大商業(yè)銀行面臨洗錢犯罪的風(fēng)險

第三方支付作為用戶與商業(yè)銀行、交易者雙方之間的中間托管平臺，為雙方提供信用保障，一方面織起了用戶和商業(yè)銀行之間的聯(lián)系網(wǎng)，另一方面也阻斷了兩者之間的直接聯(lián)系。第三方支付平臺通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)作，每個用戶的整個交易流程游離于商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付體系之外，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的清楚的了解資金的來源及去向，因此，一些不法分子趁虛而入，利用虛假交易進(jìn)行洗錢犯罪行為，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，帶來極為惡劣的影響，加大了商業(yè)銀行應(yīng)對洗錢犯罪的風(fēng)險，給商業(yè)銀行留下了極大的隱患。

三、商業(yè)銀行的對策與建議

（一）探索新型合作模式，加強(qiáng)信息資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)

消費(fèi)者用戶使用第三方支付平臺支付結(jié)算時只需下載支付平臺App，注冊用戶，利用自己的積存資金就能隨時隨地的支付交易，使用過程省時又省力，因而贏得了大眾的青睞。但第三方支付各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展仍需要商業(yè)銀行的支持，所以商業(yè)銀行和第三方支付平臺之間的關(guān)系為競爭與合作并存。自2016年8月起，央行就不再批設(shè)支付機(jī)構(gòu)，且在現(xiàn)存第三方支付平臺中除支付寶等少數(shù)資本強(qiáng)大的平臺外，其余多數(shù)支付機(jī)構(gòu)均處于虧損狀態(tài)。綜合看來，在第三方支付平臺和商業(yè)銀行的商業(yè)競爭中商業(yè)銀行往往更具有主動權(quán)，因此商業(yè)銀行首先應(yīng)該廣拓渠道加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信息資源共享和技術(shù)共享，二者必須在各大業(yè)務(wù)開展方面進(jìn)一步擴(kuò)大合作，從而達(dá)到服務(wù)效果更加安全便捷高效[6]。其次，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析及社會發(fā)展趨勢進(jìn)行市場細(xì)分，對不同類型的群體進(jìn)行分層分析管理，從而達(dá)到精準(zhǔn)營銷，贏得廣大群眾的支持。商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間形成良性互動，優(yōu)勢互補(bǔ)共同發(fā)展實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行比第三方支付機(jī)構(gòu)擁有更為全面豐富的金融業(yè)務(wù)、更加長久的客戶資源和系統(tǒng)數(shù)據(jù)。面對第三方支付帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用系統(tǒng)大數(shù)據(jù)，結(jié)合用戶需求加大對自身金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)展產(chǎn)品多樣性，為客戶提供量身定做的高品質(zhì)個性化理財業(yè)務(wù)，設(shè)計更為大眾化、便民化的金融產(chǎn)品，降低產(chǎn)品辦理門檻，讓消費(fèi)者體會到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，重拾商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導(dǎo)地位。

（三）加強(qiáng)防范措施，提高風(fēng)險意識，完善行業(yè)法律監(jiān)管機(jī)制

第三方支付作為中間管理平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)完成用戶交易，整個過程游離于銀行體系之外，不法分子利用這個空缺進(jìn)行非法洗錢，非法集資等違法犯罪行為，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的風(fēng)險隱患。對此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防范措施，進(jìn)行宣傳教育活動，提高自身風(fēng)險意識，有效的防止此類犯罪行為發(fā)生。此外商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付平臺的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息互通共同遏止不法分子不不法行為。商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與中國反洗錢監(jiān)測分析中心的合作，提供相關(guān)法律支持，共享信息情報，完善洗錢犯罪監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)厲打擊犯罪行為。總的來說，商業(yè)銀行要在確保交易秩序完好的情況下，找到保障體系安全和維持正常盈利的平衡點(diǎn)，控制風(fēng)險并化解風(fēng)險。

四、結(jié)語

第三方支付平臺的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，兩者之間合作共享的發(fā)展將會促進(jìn)雙方的良性互動，實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)個性化、多元化的發(fā)展理念，了解社會發(fā)展趨勢和用戶需求，注重市場細(xì)分，為客戶帶來更為便捷高效的服務(wù)體驗(yàn)，推動商業(yè)銀行平穩(wěn)發(fā)展。

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（作者單位：許昌高級中學(xué)）