趙文倩/文

一、民營(yíng)銀行的界定

目前對(duì)于民營(yíng)銀行的定義有以下幾種主流觀點(diǎn)，一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為由民間資本控股的即為民營(yíng)銀行；二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為把民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的即為民營(yíng)銀行；三是公司治理結(jié)構(gòu)論，認(rèn)為采用市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制的即為民營(yíng)銀行。通過對(duì)比概括上述觀念，可認(rèn)為民營(yíng)銀行是不存在政府的介入，由民營(yíng)資本所控制和運(yùn)營(yíng)的，權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一，并采用市場(chǎng)機(jī)制經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前已有18家民營(yíng)銀行獲批，其中，2014年獲批籌建5家，2016年獲批籌建12家。2019年5月23日，中國(guó)的第18家民營(yíng)銀行獲批籌建。

附表 18家獲批民營(yíng)銀行情況

目前民營(yíng)銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，發(fā)展之路任重道遠(yuǎn)。雖然民營(yíng)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中顯露出更加適合市場(chǎng)的特性，給市場(chǎng)增添了很多生機(jī)和活力，但大型商業(yè)銀行的彪悍地位仍無(wú)法撼動(dòng)。高度的公信力，強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力等，使國(guó)有銀行占據(jù)了行業(yè)的大部分客戶群。所以，相比之下當(dāng)前民營(yíng)銀行無(wú)論是在資金雄厚度還是公信力上都遜色不少，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍居較落后的局面。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展受制約的原因

1.公信力不足

民營(yíng)銀行作為新生產(chǎn)物，有許多傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的特性。但不得不承認(rèn)的是資本金、經(jīng)驗(yàn)、網(wǎng)點(diǎn)和客戶等都是民營(yíng)銀行不能和大型銀行媲美的地方?？偨Y(jié)為一點(diǎn)就是民營(yíng)銀行缺乏良好的信譽(yù)度，在公信力方面尚有不足，不可避免地經(jīng)營(yíng)其影響。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范能力差

作為由地方資本構(gòu)成設(shè)立的民營(yíng)銀行，其在運(yùn)作中有著與生俱來的逐利性。又因?yàn)橐恍┲贫蕊L(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管不當(dāng)，內(nèi)部股東在利益的驅(qū)使下參與灰色地帶牟利的行為常有發(fā)生。由于其資金實(shí)力較小，道德風(fēng)險(xiǎn)存在，市場(chǎng)空間有限，內(nèi)部的大股東還有可能進(jìn)行爭(zhēng)權(quán)奪利，造成經(jīng)營(yíng)和盈利各方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差。

3.缺乏專業(yè)人才

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，管理經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)能力強(qiáng)的人才各個(gè)行業(yè)都必不可少。而銀行業(yè)又因其高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)專業(yè)性人才的需求更為迫切。民營(yíng)銀行由民間資本組建，大部分出資人都是外行，不僅專業(yè)知識(shí)薄弱，還缺乏管理銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)銀行的發(fā)展。

四、發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策

1.改善外部環(huán)境

（1）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷提升的很長(zhǎng)一段時(shí)間，國(guó)家壟斷控制銀行業(yè)，禁止民營(yíng)資本參與。但近幾年，各地民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的情況層出不窮，可準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管的相關(guān)法則還有待補(bǔ)充完善。所以在放開諸多金融限制的過程中，必須制訂完善的準(zhǔn)入退出規(guī)則。因?yàn)橐?guī)范的準(zhǔn)入制度能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)較大、經(jīng)營(yíng)能力不足的民營(yíng)銀行隔離在外，將整個(gè)金融行業(yè)的安全性大大提高。

（2）進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革

目前，民營(yíng)銀行作為經(jīng)營(yíng)主體只可以在基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的限度內(nèi)制定相關(guān)政策。在一定程度的利率管制情況下，不但不能如實(shí)反映資金的供需情況，政府也無(wú)法以此作為依據(jù)進(jìn)行正確判定，難以制定真正合理的經(jīng)濟(jì)政策。民營(yíng)銀行沒有自主定價(jià)的權(quán)利，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)自主性強(qiáng)、市場(chǎng)效率高的優(yōu)勢(shì)不能有效釋放。只有讓那只“看不見的手”在市場(chǎng)中發(fā)揮更大的作用，才能真正使資源合理配用，增加銀行業(yè)間公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍。

（3）加快完善存款保險(xiǎn)制度

公信力是銀行業(yè)的生命線，在我國(guó)目前的體系中，國(guó)有銀行有政府信用做擔(dān)保，民營(yíng)銀行卻缺少政府信譽(yù)的背后支撐，認(rèn)可度較低，公信力嚴(yán)重不足。為了給民營(yíng)銀行創(chuàng)造良好的信用基礎(chǔ)，需要加快完善存款保險(xiǎn)制度。當(dāng)民營(yíng)銀行遭遇風(fēng)險(xiǎn)遭遇擠兌現(xiàn)象，甚至面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)能夠?yàn)槠湓鎏矸€(wěn)妥的保障，成為化解危急必不可少的防線。

2.完善內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制

（1）正確合理地定位自身

民營(yíng)銀行有其獨(dú)有的特色化經(jīng)營(yíng)，其體系和機(jī)制十分便捷，面對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體商戶的復(fù)雜要求都能順暢解決。所以民營(yíng)銀行要發(fā)揮自己獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，一步步穩(wěn)健地占據(jù)更高的市場(chǎng)份額，專注中小企業(yè)和“三農(nóng)”的需求。在發(fā)展中持續(xù)深入研討完善，把握市場(chǎng)脈搏，做出積極回應(yīng)。

（2）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提升服務(wù)水平

由于民營(yíng)銀行是新進(jìn)的競(jìng)爭(zhēng)參與者，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制更加簡(jiǎn)單便捷，制約因素很少，能對(duì)資金需求情況進(jìn)行敏銳的察覺。如何創(chuàng)設(shè)更人性化的服務(wù)，重塑體驗(yàn)，形成一個(gè)屬于自身的忠實(shí)目標(biāo)群體，是擺在民營(yíng)銀行面前的大問題。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，可在深入了解市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，讓產(chǎn)品更符合服務(wù)對(duì)象的需求，更具服務(wù)性的創(chuàng)新，突出價(jià)格優(yōu)惠和實(shí)用性等優(yōu)勢(shì)。

（3）制定合理的激勵(lì)和約束機(jī)制

當(dāng)前，尋找經(jīng)驗(yàn)豐富的專門人才來從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)工作，是民營(yíng)銀行的難點(diǎn)。因此，為了維護(hù)員工利益，提高工作效率，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，一定要制訂公平的競(jìng)聘制度和激勵(lì)性的報(bào)酬分配制度等吸引人才。由于金融業(yè)內(nèi)部特有的高杠桿性導(dǎo)致其內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)很大，所以在選拔專業(yè)職員時(shí)，也要著重考慮其是否具備充分可信的品德素養(yǎng)。