聶建平

[提要] 第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系一直處于變化的態(tài)勢，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸從最開始的完全合作發(fā)展成競爭與合作并存的態(tài)勢。本文著重對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響加以分析，并提出第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展環(huán)境下商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)的策略。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);第三方支付;商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年11月29日

一、引言

目前，非金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域在擴(kuò)大，新的支付工具也是日新月異，在這樣的大環(huán)境之下第三方支付平臺(tái)面臨的競爭也越發(fā)的激烈，加上其與商業(yè)銀行的密切合作的次數(shù)也在不斷地增加，在這過程中一些競爭問題就在所難免了。從銀行角度出發(fā)，為了留住老客戶吸引新客戶就會(huì)開展一些與第三方支付平臺(tái)相類似的業(yè)務(wù)，可是這種惡性的競爭到最后只會(huì)使得兩方都受到傷害?，F(xiàn)如今，政府以及業(yè)界的學(xué)者都將關(guān)注的目光放在如何使得商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作共贏。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行的有利影響。近些年，在第三方支付機(jī)構(gòu)不斷努力下，已經(jīng)在我國支付體系中扮演著重要的角色，傳統(tǒng)銀行和第三方支付兩者之間的合作競爭的關(guān)系使得當(dāng)前的市場交易變得更加的活躍，形成一種“鯰魚效應(yīng)”，換言之，就是利用一種措施或者是手段刺激一些企業(yè)，使得這些企業(yè)參加市場競爭的積極性被盡可能的釋放出來，從而使得市場中的同行業(yè)企業(yè)被激活，最終達(dá)到推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的目的;基于整體的社會(huì)效益來看，第三方支付也使得客戶與企業(yè)的成本被大幅度的降低，使得社會(huì)生活方式發(fā)生大變革。第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)在增長，商業(yè)銀行的規(guī)模同樣也呈現(xiàn)增長的趨勢，而且商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)在很大程度上被推動(dòng)著，商業(yè)銀行的客戶群體以及服務(wù)的領(lǐng)域都得到了很大的延伸，商業(yè)銀行的收益也隨之得到了很大的提高。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

1、在一定程度上擠壓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。存款以及貸款的利率央行一直在進(jìn)行調(diào)整，這也使得利差在各商業(yè)銀行之間不斷地變小，這對(duì)商業(yè)銀行以前的那種依靠存貸款利息的盈利模式產(chǎn)生了重大的影響，因此中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域就成了商業(yè)銀行依賴的新的利潤增長點(diǎn)，并且該領(lǐng)域也成為了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。該領(lǐng)域則主要包括了支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易以及咨詢等，而上述的這些囊括在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的內(nèi)容中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最為重要的部分。但是，隨著第三方支付平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)也因此受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，大量的中間業(yè)務(wù)中的結(jié)算業(yè)務(wù)被第三方支付平臺(tái)所替代?，F(xiàn)階段來說，第三方支付平臺(tái)除了沒有實(shí)體賬戶的介質(zhì)之外相對(duì)來說已經(jīng)具備較高的獨(dú)立性了，其已經(jīng)有了與銀行功能相類似的相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算賬戶體系，如財(cái)付通、支付寶等，這些資金結(jié)算體系則給客戶們提供了信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。第三方支付平臺(tái)與銀行提供者相似甚至是相同的業(yè)務(wù)但是其價(jià)格方面卻比銀行要低不少，這就對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

2、沖擊商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)與銀行的競爭關(guān)系主要表現(xiàn)在其不僅僅給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，而且通過在業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新分流了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)。從存款方面分析，第三方支付機(jī)構(gòu)中的虛擬賬戶既具備儲(chǔ)備的功能同時(shí)還具備支付功能，而且相對(duì)方便，這就使得商業(yè)銀行的存款被分流出去。從貸款方面分析，第三方支付平臺(tái)在全面掌握了產(chǎn)業(yè)鏈上游和下游的交易行為以及資信記錄的基礎(chǔ)上構(gòu)建了金融生態(tài)，形成了形成閉環(huán)效應(yīng)，而且第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)、商戶等的支持力度很大，這也就在很大程度上分流了銀行的貸款業(yè)務(wù)，這樣一來就給商業(yè)銀行的 “資本脫媒”和“支付脫媒”帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

3、對(duì)客戶群產(chǎn)生的影響。第一，商業(yè)銀行的支付信息已經(jīng)在很大程度上被第三方支付給壟斷了。而且應(yīng)用第三方支付的用戶的數(shù)量也在不斷地增加，如此一來第三方支付就可以對(duì)這些交易的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，然后利用最新的技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行仔細(xì)的分析，從而了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易的偏好，然后在此基礎(chǔ)上將其平臺(tái)進(jìn)一步完善，以便更好地服務(wù)客戶。與商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)以及差異化經(jīng)營都在很大程度上依賴于用戶的信息，第三方支付的這一做法就會(huì)對(duì)其產(chǎn)生非常不利的影響。第二，降低了用戶對(duì)商業(yè)銀行的依賴性。一個(gè)客戶一般與多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)商業(yè)銀行沒有很強(qiáng)的依賴性，而第三方支付憑借其自身的優(yōu)勢會(huì)在更大程度上降低用戶的依賴性，客戶流失的可能性也就更大了。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）充分利用第三方的有利影響。第三方支付的發(fā)展推動(dòng)商業(yè)銀行的線上支付業(yè)務(wù)的拓展，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行是國家銀行，因?yàn)槠涮厥獾纳矸輹?huì)讓第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)其有依賴心理，而且相比于第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行進(jìn)行合作之時(shí)可以在很大程度上將自身的形象提升上來，而且還可以降低因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)客戶問題而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。而在這一合作過程中商業(yè)銀行業(yè)可以吸收第三方支付方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，順應(yīng)移動(dòng)支付創(chuàng)新趨勢，將惠普金融進(jìn)行大力推廣，另外還可以將轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)降低甚至是免費(fèi)，借此來吸引客戶。

（二）不利影響的解決對(duì)策

1、大力拓展中間業(yè)務(wù)。面對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也不能自亂陣腳，必須要將其最基礎(chǔ)性的支付業(yè)務(wù)堅(jiān)持下去，商業(yè)銀行可以給其各個(gè)部門以及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放行政命令，讓這些部門及機(jī)構(gòu)提高對(duì)支付業(yè)務(wù)這一最基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的重視度。然而，隨著21世紀(jì)信息化社會(huì)的到來，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善和網(wǎng)絡(luò)購物的日益流行，支付業(yè)務(wù)隨之蓬勃發(fā)展，蘊(yùn)含了大量的商機(jī)。在競爭激烈的市場中，商業(yè)銀行首先要做的就是把支付業(yè)務(wù)提高到前所未有的戰(zhàn)略高度，高度重視起來。對(duì)支付市場進(jìn)行市場細(xì)分就是重視支付業(yè)務(wù)極其重要的步驟。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)不同的客戶的不同需求，制定出多樣化的支付方案。商業(yè)銀行在重點(diǎn)對(duì)其支付業(yè)務(wù)不斷加以擴(kuò)展的同時(shí)，還需要對(duì)其電子支付系統(tǒng)進(jìn)行完善，對(duì)其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域加以創(chuàng)新。一方面商業(yè)銀行必須要跟上時(shí)代的步伐，對(duì)其支付形式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新;另一方面可以在手機(jī)支付以及分期支付等方面加大創(chuàng)新的力度，以此來加強(qiáng)用戶的體驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上不僅可以吸引新的客戶而且還可以將原本的老客戶留住。

2、大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。通過上文的分析可知，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)會(huì)被第三方支付機(jī)構(gòu)分流出去，因此這就需要商業(yè)銀行將之前應(yīng)用的信貸模式加以改變，可以與第三方支付機(jī)構(gòu)在這方面進(jìn)行合作。一來可以與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)在這方面的合作從而使得銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面所占的比例進(jìn)一步擴(kuò)大。在電子商務(wù)中，中小企業(yè)的重要信息比如說經(jīng)營狀況以及企業(yè)的信譽(yù)情況等都是被商業(yè)銀行掌握著的，這樣一來商業(yè)銀行就可以利用與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作使得自己的經(jīng)驗(yàn)不斷地積累，然后從中篩選那些信譽(yù)好、潛力大的中小型企業(yè)，在今后的時(shí)間里為這些企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)，為其在今后獨(dú)立發(fā)展對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

3、多渠道開發(fā)客戶資源。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的龍頭其對(duì)客戶的重要性可想而知。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行若是還只是為客戶提供一些比較簡單的業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上銀行、支付業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，消費(fèi)者日益增長的支付需求就很難得到滿足。商業(yè)銀行可以在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供一個(gè)綜合性的平臺(tái)，該平臺(tái)包括了理財(cái)、咨詢、擔(dān)保、融資等各種業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢（比如安全性高、信譽(yù)度好）最大限度地發(fā)揮出來，并借此來吸引客戶，鎖定客戶。另外，商業(yè)銀行可以全面介入第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域。商業(yè)銀行完全可以利用自身的優(yōu)勢建立屬于自己的信用評(píng)估體系。將商業(yè)銀行的網(wǎng)銀支付所不具備的擔(dān)保服務(wù)以及信用評(píng)估服務(wù)等問題很好地解決是第三方支付平臺(tái)能夠迅速發(fā)展壯大的一個(gè)重要因素。因此，如果商業(yè)銀行業(yè)能夠?qū)⒋藛栴}解決，建立屬于自己的信用評(píng)估體系其就可以借助于自身的優(yōu)勢提供更具吸引力的類似服務(wù)。

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