摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的合作不斷加深，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，人們的支付方式也在不斷變化，電子支付發(fā)展迅猛?；诖耍疚南葘?duì)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵以及其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，而后闡述了當(dāng)前商業(yè)銀行電子支付發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)問(wèn)題的解決對(duì)策，希望可以為相關(guān)工作人員提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;電子支付;第三方支付

基于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融背景，商業(yè)銀行緊跟時(shí)代腳步開(kāi)展創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，已經(jīng)讓電子支付業(yè)務(wù)為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了極大改變。電子支付業(yè)務(wù)的興起代表著商業(yè)銀行支付方式的變革。不過(guò)，相關(guān)工作人員必須對(duì)電子支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以重視，只有妥善解決這些風(fēng)險(xiǎn)，才能保證商業(yè)銀行電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行的電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

在消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間，以安全電子手段完成支付信息傳送進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)的行為就是電子支付。目前，電子支付主要網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付三種類型，整體的支付流程分為發(fā)起、交換與清算、結(jié)算。自2005年起，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭始終保持良好，尤其是第三方支付平臺(tái)的興起，更是為商業(yè)銀行電子支付大的發(fā)展提供了新的動(dòng)力。

當(dāng)前，商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展表現(xiàn)在了電子支付產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用上。其中，銀行卡支付已經(jīng)成為了時(shí)下最為普及的電子支付方式之一，截止至2018年末，我國(guó)銀行卡的累積發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了78.3億張，交易總額達(dá)789.6萬(wàn)億元，產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭穩(wěn)健，市場(chǎng)影響力不斷擴(kuò)大。除銀行卡外，電子支付產(chǎn)品還包括電子數(shù)據(jù)和電子票據(jù)，這兩種產(chǎn)品的出現(xiàn)有效增強(qiáng)了支付的變通性和適應(yīng)性，也發(fā)揮了降低交易成本的作用，為提高電子支付應(yīng)用頻率奠定了基礎(chǔ)。此外，商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，也使得電子支付清算平臺(tái)逐漸完善，為實(shí)現(xiàn)跨行資金結(jié)算即時(shí)到賬、無(wú)紙化商業(yè)匯票交易以及支票全國(guó)通用等打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，讓商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理水平大增。

二、商業(yè)銀行電子支付的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

目前，商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)所面臨的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，客戶端風(fēng)險(xiǎn)。相比于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，客戶在辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)的操作隨意性更大，但由于缺少相關(guān)工作人員的專業(yè)性指導(dǎo)和審查，所以出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性大增。而且，大多數(shù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的熟悉度也不高，會(huì)為不法分子提供可乘之機(jī)，進(jìn)而導(dǎo)致客戶的隱私信息泄露，引發(fā)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

第二，電子類渠道風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，多數(shù)歸結(jié)于商業(yè)銀行并沒(méi)有對(duì)自身的網(wǎng)絡(luò)安全加以重視，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全防范措施落實(shí)不到位，使得客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)面臨著交易信息被篡改和盜取的風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行自身的角度來(lái)說(shuō)，一旦銀行的技術(shù)線路和渠道制度設(shè)計(jì)管理存在缺陷，就會(huì)導(dǎo)致電子類渠道風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)支付系統(tǒng)整體的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行的客戶群體蒙受損失。

第三，銀行端風(fēng)險(xiǎn)。為了方面客戶使用網(wǎng)上銀行，提高其辦理電子支付業(yè)務(wù)的便捷性，商業(yè)銀行會(huì)推出電子產(chǎn)品來(lái)為客戶提供服務(wù)。但是，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，或內(nèi)控管理不嚴(yán)的問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致銀行端存在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使得客戶被迫承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行端的內(nèi)部控制管理出現(xiàn)紕漏時(shí)，會(huì)使其內(nèi)部管理權(quán)責(zé)不明，甚至出現(xiàn)內(nèi)部勾結(jié)作案的可能，那么銀行網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)防控能力必然會(huì)被大大削弱，使其無(wú)法對(duì)客戶賬戶的資金異常進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控和示警，進(jìn)而導(dǎo)致客戶資金被盜，形成資金交易風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作以后，客戶所面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)更為多樣，而一旦出現(xiàn)問(wèn)題商業(yè)銀行必然會(huì)遭到客戶投訴，其自身的形象和市場(chǎng)影響力也會(huì)大打折扣。

第四，法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保證金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的規(guī)范性，有關(guān)部門(mén)必須制定相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其行業(yè)發(fā)展進(jìn)行約束。但是，當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)行的《銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律條文的使用范圍都是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的約束力極小。雖然在2018年，中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)主張制定《電子支付法》，但目前并未給出具體的法律條文和施行方案，所以在電子支付業(yè)務(wù)立法和執(zhí)法方面還存在較大空白。這樣一來(lái)，一些電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范性和合法性界定問(wèn)題就面臨困境，而且相關(guān)法律法規(guī)的缺失也導(dǎo)致電子支付業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)不斷增多。

三、商業(yè)銀行電子支付的優(yōu)化發(fā)展策略

基于目前商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)工作人員應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，提出具有可行性的解決策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，進(jìn)而促進(jìn)電子支付更為健康、高效地發(fā)展。那么，電子支付業(yè)務(wù)的各個(gè)參與方，都需要為保障客戶信息資金安全、促進(jìn)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行這一目標(biāo)而努力，合力構(gòu)建安全的支付生態(tài)圈。當(dāng)然，在這一層面不僅需要商業(yè)銀行自身的努力，更需要有關(guān)部門(mén)的支持。所以，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)立法和執(zhí)法的重視，為該產(chǎn)業(yè)建立統(tǒng)一的行事標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，并通過(guò)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律體系的完善和執(zhí)法成效的監(jiān)督，打造良好的商業(yè)銀行電子支付發(fā)展環(huán)境。

1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

為了有效地規(guī)避商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐工作當(dāng)中相關(guān)工作人員應(yīng)該建立全過(guò)程的綜合性風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、安全教育、交易監(jiān)控、安全認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供制度性保障。而在該體系的構(gòu)建過(guò)程中，第一步就是建立健全事前的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過(guò)相關(guān)制度的約束盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。所以，在這一環(huán)節(jié)相關(guān)工作人員應(yīng)該先強(qiáng)化對(duì)交易參與者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。比如，通過(guò)建立門(mén)戶網(wǎng)站、搭建微信公眾平臺(tái)、播放安全教育視頻等方法，加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育。而后，從強(qiáng)化管理和完善制度兩個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)防范。

一方面，相關(guān)工作人員應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。為了更為有效地對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和已有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，在實(shí)踐過(guò)程中工作人員需要先實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的合理評(píng)估，為找出解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效方法奠定基礎(chǔ)。比如，商業(yè)銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制時(shí)，可以基于《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》作業(yè)，借助于第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)以及內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。為此，相關(guān)工作人員需要依據(jù)行業(yè)規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)所涉及到的安全策略、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)以及內(nèi)部制度體系等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，進(jìn)而及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防。

另一個(gè)方面，相關(guān)工作人員應(yīng)該強(qiáng)化電子支付商戶管理。在此環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員應(yīng)該先對(duì)電子支付商戶的資質(zhì)和能力進(jìn)行審核。比如，建立電子支付商戶準(zhǔn)入審核機(jī)制，從源頭上對(duì)電子支付商戶進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。在實(shí)踐中，應(yīng)該從多個(gè)角度對(duì)電子支付商戶的資料進(jìn)行審查和評(píng)估，保證其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)合法，并基于多維度測(cè)評(píng)商戶風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供良好的消費(fèi)環(huán)境，確保其支付需求可以在安全條件下得到滿足。而后，相關(guān)工作人員還應(yīng)該度電子支付商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行檢查。比如，建立電子支付商戶全過(guò)程經(jīng)營(yíng)追蹤機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)情況的動(dòng)態(tài)化評(píng)估，對(duì)商戶違規(guī)行為和非法經(jīng)營(yíng)的預(yù)防和及時(shí)處理。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該為商戶推出提供規(guī)范流程了。比如，構(gòu)建商戶退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)資信問(wèn)題或嚴(yán)重不良行為的商戶進(jìn)行退出管理，維護(hù)商戶市場(chǎng)環(huán)境安全。

2.提高控制管理工作質(zhì)量

針對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)工作人員應(yīng)該提高控制工作質(zhì)量，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的有效監(jiān)控，保證銀行工作人員可以第一時(shí)間察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案，進(jìn)而將其造成的不良影響降到最低，保護(hù)客戶利益和銀行形象。在這一環(huán)節(jié)，最為主要的工作就是實(shí)現(xiàn)交易安全的認(rèn)證和監(jiān)控。

在交易安全認(rèn)證環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員應(yīng)該基于現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)，不斷豐富交易安全認(rèn)證的手段，為用戶開(kāi)展安全交易奠定良好基礎(chǔ)。比如，構(gòu)建綜合性交易安全認(rèn)證體系，保障商業(yè)銀行電子支付客戶可以通過(guò)多種渠道，應(yīng)用多種方法完成安全驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易安全的有效保障。電子支付屬于高風(fēng)險(xiǎn)交易，基于我國(guó)人民銀行的規(guī)定，此類型交易必須采用雙因素安全驗(yàn)證措施。也就是說(shuō)，在驗(yàn)證環(huán)節(jié)不僅要完成基礎(chǔ)性的靜態(tài)密碼驗(yàn)證，還需要搭配其他驗(yàn)證方式。那么，相關(guān)工作人員可以推進(jìn)收集短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證以及動(dòng)態(tài)口令驗(yàn)證等方式的應(yīng)用，為構(gòu)建復(fù)合型安全驗(yàn)證方式，保障用戶資金安全提供助力。而在交易監(jiān)控環(huán)節(jié)，相關(guān)工作人員需要保證交易監(jiān)控工作的實(shí)時(shí)性和持續(xù)性。比如，全面采集商戶端交易信息，明確交易的性質(zhì)和目的，并且制定可疑交易評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，保證對(duì)電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的全過(guò)程監(jiān)督和追蹤，借助于嚴(yán)密的監(jiān)控和負(fù)責(zé)咋的審核認(rèn)證制度，規(guī)避電子支付詐欺風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶資金安全。

3.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處理措施

對(duì)于商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問(wèn)題來(lái)說(shuō)，前期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和已知風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理固然重要，但是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生后的處理和安置工作的重要性也不容忽視。在實(shí)踐工作中，商業(yè)銀行應(yīng)該先建立電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，為有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)處理工作奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，還可以借助于社會(huì)力量，提升風(fēng)險(xiǎn)處理工作的合理性和高效性。比如，實(shí)現(xiàn)與公安機(jī)關(guān)和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，建立欺詐事件應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制，在察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)第一時(shí)間凍結(jié)資金，為處理相關(guān)問(wèn)題爭(zhēng)取時(shí)間。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)交易信息的管理和留存，以便于在第一時(shí)間提供資金流轉(zhuǎn)和交易的憑證，幫助公安機(jī)關(guān)快速偵破詐欺案件。此外，為了進(jìn)一步保障客戶利益，也為了實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行自身形象和信譽(yù)度的維護(hù)，相關(guān)工作人員還應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)和賠付機(jī)制，讓用戶更加安心地使用本行的電子支付產(chǎn)品，提高用戶黏性。

四、結(jié)論

總而言之，對(duì)于身處互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，電子支付業(yè)務(wù)的興起是必然，而促進(jìn)其科學(xué)發(fā)展則是商業(yè)銀行的主要任務(wù)。所以，在此過(guò)程中，相關(guān)工作人員應(yīng)該基于商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并且通過(guò)強(qiáng)化事前防范、事中管控和事后處置等手段推動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：韓續(xù)洋（1988.02- ），女，籍貫：天津人，漢族，中國(guó)人民大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在讀研究生，研究方向：金融投資實(shí)務(wù)與管理