高雅 史來銀

【摘 要】隨著老年人口比重的不斷增加，社會養(yǎng)老需求快速膨脹，社會保障資金的巨大缺口使得我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險模式已無法應(yīng)對巨大的養(yǎng)老需求，我國老百姓的養(yǎng)老問題越來越凸顯。住房反向抵押養(yǎng)老保險作為有效應(yīng)對人口老齡化問題，豐富養(yǎng)老保障方式的重要補(bǔ)充機(jī)制逐漸出現(xiàn)在人們的視野。本文將從住房反向抵押養(yǎng)老保險的研究背景、推行困境以及建議對策三個方面進(jìn)行闡述，為該模式在我國順利推行提供參考借鑒。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化;反向抵押;養(yǎng)老保險

一、研究背景

“老齡化”是近些年的熱門詞匯，對于“老齡化”聯(lián)合國給出的標(biāo)準(zhǔn)是：一個地區(qū)65歲以上老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會。根據(jù)2019年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，我國60歲以上人口數(shù)為25388萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.1%，其中65歲以上人口占比已達(dá)12.6%，從以上數(shù)據(jù)表明我國已經(jīng)進(jìn)入老年型社會[1]。老齡化的速度遠(yuǎn)超過子女贍養(yǎng)老人的能力，巨大的養(yǎng)老需求和我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系的矛盾凸顯，要真正做到“老有所養(yǎng)”，那么誰來養(yǎng)是個問題。住房反向抵押養(yǎng)老保險作為一種創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)得到國家的大力支持。它將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合，老年人將擁有房屋產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，在領(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老年金的同時仍能擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，在老年人身故后，金融機(jī)構(gòu)將抵押房產(chǎn)處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險的相關(guān)費用[2]。該項業(yè)務(wù)的推廣對于解決目前面臨的養(yǎng)老壓力，豐富養(yǎng)老保障體系具有重要意義。

二、住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展過程中主要的障礙

從我國推行住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展過程來看，該業(yè)務(wù)初步得到了老年人認(rèn)可，有了一定的發(fā)展，但仍存在重重阻礙。

第一，居民個人養(yǎng)老保障意識相對落后，傳統(tǒng)觀念影響深厚

“百善孝為先”、“財富代際傳遞”等傳統(tǒng)觀念根深蒂固，在很多老年人看來，年老后應(yīng)由子女盡贍養(yǎng)義務(wù)，未盡職盡責(zé)就是不孝，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念深入人心。而房子作為家庭最大的財富，應(yīng)該代代相傳。然而現(xiàn)實情況是由于計劃生育的實行、養(yǎng)老資金積累與養(yǎng)老制度的不匹配等帶來的巨大的養(yǎng)老需求無法實現(xiàn)，使得社會和子女都任重道遠(yuǎn)，而老年人面臨著依靠子女養(yǎng)老不現(xiàn)實，依靠國家養(yǎng)老也無法得到滿足的情形，使得養(yǎng)老問題越來越凸顯。

第二，“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式宣傳力度不夠，居民認(rèn)識不足

住房反向抵押養(yǎng)老保險自2013年提出試點推行后，四年的時間內(nèi)經(jīng)歷了“部分試點-擴(kuò)大試點-全國推行”三個階段。因此人們對此種創(chuàng)新型養(yǎng)老模式認(rèn)識時間較短，認(rèn)識層次不一，甚至存在不知道的情況，在一定程度上阻礙了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至目前為止，開展該業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也較少，在網(wǎng)站上查詢相關(guān)產(chǎn)品信息缺乏，存在宣傳力度不夠、宣傳平臺缺乏等問題。

第三，金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的不確定因素較多，參與熱情度不高

在金融機(jī)構(gòu)參與開展住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)時面臨各種不確定因素，存在房產(chǎn)價值預(yù)測的不確定性，由于房屋價值具有較大的波動性，金融機(jī)構(gòu)無法把握房屋未來價值的走勢以及變化幅度，若房屋變現(xiàn)價值無法足額償付已支付金額，金融機(jī)構(gòu)就會承擔(dān)損失。金融機(jī)構(gòu)面臨的利率風(fēng)險較大，在住房抵押貸款中，利率與期限成正相關(guān)，與風(fēng)險成正比，由于期限的不確定，時間越長利率風(fēng)險越大，而且相比傳統(tǒng)貸款風(fēng)險更大;同時也面臨道德風(fēng)險和逆向選擇，主要指住房人對住房不進(jìn)行維修維護(hù)，甚至加速其折舊和貶值，而逆向選擇是身體好，預(yù)期壽命長的人更愿意參與該保險，而身體素質(zhì)差的人則相反，在一定程度上金融機(jī)構(gòu)還面臨著長壽風(fēng)險。面對各種不確定因素，金融機(jī)構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)的參與熱情度不高，所以截至目前為止，只有兩家保險公司推出相關(guān)保險產(chǎn)品。

第四，配套政策不完善，參與方利益無法得到保障

由于房地產(chǎn)市場的活躍，房產(chǎn)成為熱門的投資項目，因此為住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。但是住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展的配套政策不健全，如土地產(chǎn)權(quán)期限限制、住房評估、拍賣流程不明晰、缺少專業(yè)化部門主導(dǎo)等問題都制約了住房反向抵押養(yǎng)老保險的推行，并且參與的金融機(jī)構(gòu)的利益也無法得到保障，使得金融機(jī)構(gòu)望而卻步。

三、對策以及建議

針對住房反向抵押養(yǎng)老保險的推行現(xiàn)狀，從觀念、宣傳、經(jīng)營主體以及相關(guān)政策四個角度提出相應(yīng)的政策建議，為更好地推行該種新型養(yǎng)老保險，促進(jìn)養(yǎng)老保險體系的完善和發(fā)展提供參考。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，實現(xiàn)自我養(yǎng)老

新型養(yǎng)老模式的順利推行，在一定程度上取決于人們的養(yǎng)老觀念，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念制約了住房反向抵押養(yǎng)老保險模式在我國的發(fā)展，養(yǎng)兒防老的觀念，財富代際傳遞的理念一直深入人心，對于新型養(yǎng)老產(chǎn)品難以接受，所以政府要積極引導(dǎo)老年人改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，加強(qiáng)養(yǎng)老新觀念的宣傳，引導(dǎo)老人自我養(yǎng)老，為住房反向抵押養(yǎng)老保險等新型養(yǎng)老業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）加強(qiáng)新型養(yǎng)老模式的宣傳力度，增強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊的建設(shè)

住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國推行六年的時間，保單量較少，人們的接受度較低，這在很大程度上是由于產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳較少，并缺乏專業(yè)人員及機(jī)構(gòu)操作造成的。政府作為倡導(dǎo)者，應(yīng)充分發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用，加大宣傳力度，可以通過社區(qū)宣傳，地區(qū)試點或者典型事例等形式讓更多機(jī)構(gòu)和適齡老人更加了解新型養(yǎng)老模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與該業(yè)務(wù)的發(fā)展。推出相關(guān)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大宣傳力度，采取線上+線下相結(jié)合的方式進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)品的宣傳;其次是要配備專業(yè)人員，通過電話、回訪等形式為有意向的參保人答疑解惑，讓更多群眾了解該保險產(chǎn)品。

（三）充分發(fā)揮國家的主導(dǎo)作用，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的參與熱情

在住房反向抵押貸款發(fā)展過程中，存在阻礙較多，應(yīng)該充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，探索一條適合我國現(xiàn)狀的住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展的道路。要加大政府的扶持力度，在政策、法規(guī)、信息、宣傳等方面予以支持，解決金融機(jī)構(gòu)發(fā)展該業(yè)務(wù)面臨的難題，可以通過提供擔(dān)保，給予補(bǔ)貼獎勵等方式為該項業(yè)務(wù)提供更有力的保障，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。金融機(jī)構(gòu)也要積極響應(yīng)國家號召，積極主動開展相關(guān)業(yè)務(wù)，設(shè)計多樣化的養(yǎng)老產(chǎn)品，可以建立銀行+保險公司雙重保障推廣方式，共同推動住房反向抵押養(yǎng)老保險本土化發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)，建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制

住房反向抵押養(yǎng)老保險涉及面較廣，完善的法律法規(guī)不僅能保障參與方的利益，也會保障該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。政府部門應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)，配套與該業(yè)務(wù)發(fā)展相符的政策，并建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，平衡金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險;制定住房評估、拍賣等具體流程，成立專辦部門;制定符合我國國情并與住房方向抵押養(yǎng)老保險相適應(yīng)的法律保障體系。在此基礎(chǔ)上，建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，及時反饋糾正，充分發(fā)揮監(jiān)督機(jī)構(gòu)作用。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：1.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué);2.內(nèi)蒙古銀行總行）