(合肥學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽 合肥 230601)

我國貸款平臺最近幾年肆意興起、校園貸迅速擴(kuò)張，由此引發(fā)的惡性案件帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響，引起教育部門高度重視，成為高校學(xué)生工作的新任務(wù)和挑戰(zhàn)。為將黨的十九大報告中提出的維穩(wěn)要求在高校教育中落實到位，通過分析相關(guān)文獻(xiàn)和高校真實案例，對如何開展大學(xué)生防范不良校園貸方面提出新的措施及建議。

一、國內(nèi)相關(guān)研究狀況

魏鵬(2017)根據(jù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀指出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在包括貨幣政策在內(nèi)的六大風(fēng)險，并與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管國際經(jīng)驗比較得出，要從國家戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問題[1]。談超等(2014)通過構(gòu)建不確定性的委托——代理模型對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的逆向選擇和道德風(fēng)險進(jìn)行了分析，并指出信號傳遞博弈模型可以解決逆向選擇問題、信用擔(dān)保則可防范道德風(fēng)險[2]。羅宗軍,郭涵,夏謙提出，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及也得到了快速發(fā)展，成為當(dāng)下影響大學(xué)生消費的重要因素之一[3]。唐子艷,程思綺研究表明，65.73%的大學(xué)生對校園貸風(fēng)險表示不知道或有印象，但并不清楚，認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生缺乏心理健康、自控能力和社會適應(yīng)能力的教育，40.5%的大學(xué)生有盲目消費的傾向，易受誘惑和欺騙[4]。徐敏從高校教師宣傳引導(dǎo)、思想教育等方面提出應(yīng)對此問題的措施與建議[5]。

二、不良校園貸的危害

校園貸嚴(yán)格來說可分為四類：一是消費金融公司，例如，趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(網(wǎng)貸平臺)，如名校貸等；因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；三是線下私貸，民間放貸機構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全；四是銀行機構(gòu)，銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等，此類校園貸屬于國家管控的可信貸款。

對于惡性校園貸，大學(xué)生可能會受其表面迷惑，產(chǎn)生攀比消費心理，跌入不良校園貸這個旋渦。并且由于低年級大學(xué)生心理承受能力較弱，一旦陷入校園貸，可能會使自身無法清還欠款，導(dǎo)致自身陷入絕境，以至于會給學(xué)生本人、家庭、學(xué)校、社會都帶來危害。(1)危害學(xué)生身心健康，破壞家庭幸福。高校學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供生活費，若學(xué)生攀比心理嚴(yán)重，且平時就有惡習(xí)，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還清欠款而逃課、輟學(xué)。由于大學(xué)生無法償還高額貸款，造成學(xué)生心理壓力，甚至引發(fā)更嚴(yán)重后果。巨額債務(wù)極大加重了學(xué)生家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響了家庭生活。(2)阻礙高校管理和人才培養(yǎng)。部分大學(xué)生是被校園貸表面迷惑，本質(zhì)還是當(dāng)代優(yōu)良青年，而不良校園貸在高校盛行會嚴(yán)重影響高校管理與教學(xué)，影響學(xué)校學(xué)風(fēng)。(3)擾亂社會秩序，破壞社會風(fēng)氣。大學(xué)生不良校園貸本身就是違法行為，這種行為影響了國家安全環(huán)境，且不良校園貸還會影響互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，導(dǎo)致學(xué)生為償還巨額貸款觸犯法律底線，給國家和社會帶來危害。

三、高校大學(xué)生頻頻陷入校園貸的原因

貸款條件低，誘惑大。首先，借貸平臺大肆興起，大多校園貸操作簡單，加上受到夸張宣傳廣告的煽動，以及很多大學(xué)生非理性消費，導(dǎo)致剛?cè)胄４髮W(xué)生陷入校園貸。其次，一些不良校園貸平臺為取得信任，聘請校園代理在校內(nèi)進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)了剛剛?cè)雽W(xué)的低年級大學(xué)生[6]。

學(xué)生價值觀扭曲，自制力不強。學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)隨著生活圈擴(kuò)大，易出現(xiàn)不正確的消費觀念導(dǎo)致出現(xiàn)過度消費的情況。錯誤的價值觀使這些學(xué)生極易“過度消費”，掉進(jìn)校園貸的陷阱[7]。學(xué)生社會認(rèn)知能力及危機防范意識薄弱。絕大多數(shù)大學(xué)生面對非法貸款機構(gòu)的各種手段毫無戒備之心，不知不覺中被巨額違約金和手續(xù)費等牢牢套住，不知不覺中走上了還債道路。

四、不良校園貸個案調(diào)查思考與分析

不良校園貸所引發(fā)的負(fù)面事件層出不窮，合肥某高校大一年級解同學(xué)曾身陷校園貸危機，在多個校園貸平臺貸款近6萬余元，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己無力償還時想過輟學(xué)逃跑，同寢室友發(fā)現(xiàn)其情緒、行為異常后及時報告了老師。老師在知曉情況后第一時間聯(lián)系了該生家長和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)，并對該學(xué)生進(jìn)行了專業(yè)的心理疏導(dǎo)，在各方的共同努力下，最終幫其擺脫了不良網(wǎng)貸的陰霾。為了解校園貸對大學(xué)生的影響從而采取有效措施，對合肥某高校大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。問卷圍繞學(xué)生對校園貸的了解情況、使用情況和相關(guān)建議等方面展開。此次調(diào)查通過微信、QQ等新媒體平臺發(fā)布問卷，共收集735份問卷，其中有效問卷696份，問卷有效率達(dá)94.6%。

圖1 不同年級大學(xué)生對不良校園貸的了解情況

在對校園貸情況了解方面，調(diào)查中低年級學(xué)生了解不良校園貸更少一些，高年級學(xué)生對校園貸比較了解。隨著年級的增加，大學(xué)生對校園貸的了解越多，防范意識越強。由圖1可以看出，新生入學(xué)前幾乎不會接觸校園貸，所以，對校園貸存在有觀念缺失，通常易成為不良校園貸的受害者。

圖2 大一大二學(xué)生生活費使用情況 圖3 大學(xué)生貸款額度情況

針對大一、大二的大學(xué)生，關(guān)于生活費開銷情況的調(diào)查分析如圖2所示。由圖2可以看出，大一大二學(xué)生對自己的支出沒有清晰的概念，大二學(xué)生生活費有結(jié)余人數(shù)是大一學(xué)生的兩倍，這個數(shù)據(jù)說明，新生入學(xué)教育的必要性，教師要充分發(fā)揮新生入學(xué)教育“開學(xué)第一課”的關(guān)鍵作用，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的生活習(xí)慣。引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識，及時發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。加強與家長的溝通聯(lián)系，幫助學(xué)生制訂消費計劃，合理安排生活支出，鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時間開展勤工助學(xué)。作為教師也有責(zé)任使新生了解校園貸的來龍去脈，讓同學(xué)避開不良校園貸，在日常生活中與學(xué)生保持有效溝通與交流，關(guān)心學(xué)生的生活問題，關(guān)注學(xué)生消費心理和動態(tài)。

從大學(xué)生使用校園貸的情況也展開了調(diào)查，針對大學(xué)生貸款額度情況進(jìn)行了分析，如圖3(左側(cè))所示。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生貸款額度普遍在1 500元以內(nèi)，僅有9.1%的學(xué)生貸款額超過1 500元以上，貸款主要是用于創(chuàng)業(yè)、購買電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)和旅游等。多數(shù)大學(xué)生使用的貸款平臺是螞蟻花唄和京東白條。由圖3也可看出，大一大二的貸款學(xué)生人數(shù)明顯多于大三大四。此時，教師應(yīng)幫助大學(xué)生充分認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患和風(fēng)險，增強金融風(fēng)險防范意識；要樹立理性科學(xué)的消費觀，盡量不要在網(wǎng)絡(luò)借款平臺和分期購物平臺貸款和購物，因為利息和違約金都很高，培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)；要求學(xué)生積極學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為。教師務(wù)必重視低年級學(xué)生的貸款行為，一旦出現(xiàn)不良貸款應(yīng)及時勸誡，避免悲劇發(fā)生。在問卷結(jié)果中對于校園貸的建議方面，絕大部分低年級學(xué)生都希望能進(jìn)行校園后學(xué)校對其進(jìn)行消費和理財方面教育指導(dǎo)，了解“校園貸”和正規(guī)貸款的區(qū)別，增強對不良校園貸的辨識能力，這就提醒教師要在低年級大學(xué)生防范不良校園貸的教育方面不斷研究。

五、高校教師在低年級大學(xué)生防范不良校園貸中的作用

如今校園貸已經(jīng)失去了其原來的含義而演變成校園害，教師應(yīng)及時、果斷采取一系列措施來幫助大學(xué)生抵御校園貸的誘惑。

1.把握時機，宣傳引導(dǎo)

每年新生入學(xué)時間也是惡性事件的高發(fā)階段。因此，教師要從學(xué)生入校就進(jìn)行引導(dǎo)，提高學(xué)生防范意識和明辨是非的能力。利用班會、座談會等形式大力宣傳國家出臺的規(guī)范校園貸的系列文件將國家政策和所傳達(dá)的思想及時傳輸給學(xué)生，及時提醒學(xué)生對這些內(nèi)容做到了熟于心[8]。

2.深入了解，精準(zhǔn)幫扶

教師不僅要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，還應(yīng)密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，避免個別學(xué)生“因貧而貸”。首先，應(yīng)加強在貧困學(xué)生中宣傳資助政策，減輕其因經(jīng)濟(jì)問題而產(chǎn)生的思想壓力。其次，可利用國家獎助學(xué)金和提供校內(nèi)外兼職、勤工儉學(xué)渠道等方法盡量讓困難學(xué)生從正規(guī)渠道獲得資助，減輕其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓困難學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸[9]。

3.時刻關(guān)注，保持警惕

作為教師，要了解學(xué)生使用校園貸的情況，密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為。對侵犯大學(xué)生合法權(quán)益的不良校園貸，要及時告知相關(guān)方、向公安部門報警。尤其是低年級的大學(xué)生，需要提高自我約束能力，培養(yǎng)對金錢和欲望管理的能力，樹立正確的消費觀和金錢觀，明白“由儉入奢易，由奢入儉難”的道理[10]。

4.三方聯(lián)動，防患未然

建立校家企三方聯(lián)動的學(xué)生校園貸安全監(jiān)控機制。學(xué)生在校園貸平臺進(jìn)行的交付款記錄也及時反饋給學(xué)校和學(xué)生家長，讓教師與家長及時掌握學(xué)生貸款情況，預(yù)防風(fēng)險發(fā)生。

5.牢固觀念，普及知識

教師可利用案例進(jìn)行警示教育，聘請專家做校園貸心理或消費觀念講座，也可利用學(xué)生常用的空間、微信公眾號等新媒體向?qū)W生普及校園貸知識，提醒學(xué)生警惕校園貸。此外，還可鼓勵學(xué)生參演有關(guān)校園貸的話劇小品，組織學(xué)生參加心理健康團(tuán)體輔導(dǎo)，開展主題班級團(tuán)日活動[11]。

六、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，越來越多的金融工具可供大家進(jìn)行選擇，但對于經(jīng)濟(jì)尚未獨立的大學(xué)低年級學(xué)生來說，易誤入校園貸騙局。而一旦誤入校園貸騙局，對學(xué)生本人、家庭、學(xué)校都有極其不好的影響[12]。因此，作為高校教師，應(yīng)充分發(fā)揮引導(dǎo)和教育的作用，在不反對使用合法的創(chuàng)新型金融工具的同時，對學(xué)生進(jìn)行細(xì)致觀察和正確引導(dǎo)，尤其在對不良校園貸時應(yīng)透過表面看本質(zhì)，讓新型的金融工具為人們的生活帶來便利的同時保持警惕。