張敏靜 梁強(qiáng) 張冠青

〔內(nèi)容提要〕 當(dāng)下的大學(xué)生具有消費(fèi)快節(jié)奏、社會(huì)交往快、追求時(shí)尚、前衛(wèi)等特點(diǎn)，且存在較大差異或超前消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)是一個(gè)規(guī)模、潛力巨大的市場(chǎng)，如何規(guī)范和合理發(fā)展是我們迫切需要解決的問題。本文分析了由于大學(xué)生消費(fèi)亂象而引發(fā)的“校園貸”的問題及其成因，并提出相關(guān)對(duì)策。我們應(yīng)致力于創(chuàng)建正規(guī)保障APP，利用其中記賬、財(cái)務(wù)投資虛擬操作系統(tǒng)、存錢以及小額無(wú)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信用貸款等功能讓大學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”，學(xué)會(huì)管理個(gè)人財(cái)務(wù)以及擁有正確的消費(fèi)觀。

〔關(guān)鍵詞〕 校園貸 “個(gè)人財(cái)務(wù)管家”APP 信用階梯式貸款

一、大學(xué)生消費(fèi)亂象及其成因

利用社會(huì)產(chǎn)品滿足人們的需求就是消費(fèi)。但隨著社會(huì)形態(tài)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，對(duì)當(dāng)今社會(huì)“時(shí)尚”前沿觸手可及，以至于他們對(duì)物品的需求度和更新度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他社會(huì)群體，其消費(fèi)不再僅僅滿足于自身需求，脫離了消費(fèi)本身的意義，出現(xiàn)了更多畸形消費(fèi)。近年來(lái)，大學(xué)生的消費(fèi)心理越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，雖然沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性，但是他們往往有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，這使得大學(xué)生的消費(fèi)出現(xiàn)了非理性消費(fèi)或過(guò)度消費(fèi)。同時(shí)，為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)心理，各種貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。其中日益凸顯矛盾的“校園貸”事件層出不窮，嚴(yán)重?cái)_亂校園環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。究其原因，主要有兩方面：一是監(jiān)管力度不夠。因?yàn)橛嘘P(guān)部門對(duì)校園消費(fèi)的監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致一些非法的校園貸款打著“金融創(chuàng)新”的旗號(hào)，在校園內(nèi)暢通無(wú)阻。而且，手續(xù)簡(jiǎn)單且門檻低，無(wú)需提供擔(dān)保，貸款用途不受控制，學(xué)生只需上傳相關(guān)身份信息即可。許多“校園貸款”還人為設(shè)下陷阱，用“滯納金”“服務(wù)費(fèi)”等字眼掩蓋其高息的性質(zhì)，誘使大學(xué)生陷入高利貸陷阱。二是大學(xué)生的特殊性。在法律上，他們都是具有民事行為能力的成年人，可以對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。但從家庭和社會(huì)的角度看，他們只是“大孩子”，需要家庭和社會(huì)的引導(dǎo)。由于沒有獨(dú)立的收入來(lái)源又缺乏自制力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此放松對(duì)大學(xué)生群體的貸款限制是極其危險(xiǎn)的。另外，一些校園貸款平臺(tái)的目的是為了騙取錢財(cái)，而選擇消費(fèi)欲望控制能力較差的大學(xué)生群體，導(dǎo)致校園貸款逐漸發(fā)展成為一種不可控制的趨勢(shì)。

二、“校園貸”問題的成因分析

要解決校園貸款問題，不僅要“堵側(cè)門”，更要“開前門”。打擊校園非法貸款被稱為“封殺”。2017年，國(guó)家監(jiān)管部門出臺(tái)多項(xiàng)措施，遏制校園貸款亂象。2017年5月，多部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸款規(guī)范化管理的通知》。同年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)文件，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極研究探索校園貸款可持續(xù)管理模式，通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融，“開門”為大學(xué)生提供金融服務(wù)，從源頭上消除校園貸款亂象。

（一）實(shí)行“穿透式”財(cái)務(wù)監(jiān)督，建立各類校舍貸款“防火墻”

新型校園貸款的出現(xiàn)，與當(dāng)前金融服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的環(huán)境密切相關(guān)。校園貸款相關(guān)產(chǎn)品通過(guò)各種網(wǎng)上貸款平臺(tái)進(jìn)行包裝和隱藏，這使得很多學(xué)生難以識(shí)別。因此，監(jiān)管部門要充分發(fā)揮自身的權(quán)威性和專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)校園貸款，出臺(tái)監(jiān)管措施，運(yùn)用多種調(diào)查手段，開展“穿透式”金融監(jiān)管加大對(duì)違法行為的打擊力度，在學(xué)生和違規(guī)校園貸款之間設(shè)置“防火墻”。

（二）國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策遏制“以貸促貸”新品種

雖然一系列的監(jiān)管在很大程度上打擊了校園貸款的違法行為，保護(hù)了學(xué)生的合法權(quán)益，但是校園貸款并未徹底根除，甚至產(chǎn)生了新的“助學(xué)貸款”品種，再次將魔爪伸向了學(xué)生。如一些不法機(jī)構(gòu)利用學(xué)生“急于還貸”的心理，推出了大規(guī)模謊稱能幫學(xué)生及時(shí)還貸的服務(wù)，試圖將學(xué)生從“貸款”的圈套拉入“還款”的圈套。對(duì)此，國(guó)家遏制校園貸款亂象的政策成效顯著。

三、基于“個(gè)人財(cái)務(wù)管家APP”的應(yīng)對(duì)策略及思考

數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)半數(shù)的年輕人將消費(fèi)貸款用于日常消費(fèi)。在貸款渠道方面，除了人們所熟知的貸款方式外，半數(shù)以上的年輕人已經(jīng)開始申請(qǐng)網(wǎng)上貸款。面對(duì)如此巨大的消費(fèi)需求，國(guó)家有關(guān)部門需要鼓勵(lì)更多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)滿足學(xué)生不同消費(fèi)需求的專項(xiàng)服務(wù)，通過(guò)正規(guī)化手段讓校園非正規(guī)貸款無(wú)機(jī)可乘。

我們的出發(fā)點(diǎn)是在國(guó)家對(duì)校園貸款亂象進(jìn)行全面監(jiān)管的前提下，與國(guó)家正規(guī)銀行合作，建立子應(yīng)用，開通正規(guī)渠道，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)行為，為大學(xué)生提供可靠的貸款方式。因此，推出了“校園e貸款”APP，在校大學(xué)生缺少資金可以申請(qǐng)少額融資貸款，主要針對(duì)人群為大專以上的在校大學(xué)生?！靶@e貸款”個(gè)人理財(cái)管家APP包含了“日記賬”“借貸提醒業(yè)務(wù)”“e貸款”“投資虛擬操作系統(tǒng)”四大模塊，注冊(cè)開通的在校大學(xué)生，不僅能夠在平臺(tái)上記錄每日消費(fèi)狀況，還能夠方便快捷地辦理匯款、貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

（一）日記賬：備忘備查經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)

若要守住財(cái)富或者理財(cái)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣很重要?！叭沼涃~”除了提供簡(jiǎn)單的收支記錄以及清晰明了的餅狀圖、理財(cái)報(bào)表以外，還可以上傳照片留住每日精彩瞬間以及提供貼心的欲購(gòu)單和事件日提醒等服務(wù)。通過(guò)“日記賬”能夠摸清收入、支出的具體情況，每周會(huì)自動(dòng)生成消費(fèi)賬單，從中可以查看到自己的消費(fèi)支出情況，對(duì)消費(fèi)和支出做到心中有數(shù)，避免出現(xiàn)錯(cuò)付、少付現(xiàn)象?！叭沼涃~”有助于培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的敏感度，提高理財(cái)水平，享受生活中點(diǎn)點(diǎn)滴滴的同時(shí)也記錄了美好生活。

（二）理財(cái)小助手：借貸提醒業(yè)務(wù)

據(jù)悉，西安電子科技大學(xué)就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行“隱形”資助的，主要是通過(guò)學(xué)生在校刷卡數(shù)據(jù)的分析，將困難學(xué)生數(shù)據(jù)庫(kù)與學(xué)生綜合表現(xiàn)進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)每月在食堂就餐60次以上，每天就餐低于平均值8元的學(xué)生將獲得補(bǔ)貼，讓學(xué)生在享受助學(xué)金的同時(shí)保護(hù)自己的心靈。而“借貸提醒業(yè)務(wù)”的出發(fā)立意點(diǎn)與此相同。財(cái)務(wù)助理支持銀行卡、信用卡、支付寶賬單一鍵自動(dòng)同步，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)智能記賬。只需要五分鐘，就能理清一個(gè)月的賬單。除此之外，還具有收支統(tǒng)計(jì)、負(fù)債提醒、資產(chǎn)分析等功能，可以深度追蹤財(cái)富變化，并對(duì)收支資債全面透視，幫人們省去時(shí)間的同時(shí)，收集更全面完整的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，留下更加清晰的資產(chǎn)管理記錄。

APP根據(jù)日記賬的記錄以及后臺(tái)比較借貸收支是否平衡等進(jìn)行統(tǒng)一管理。每月給用戶發(fā)送圖表與報(bào)告，及時(shí)提醒學(xué)生收支不合理之處，既能提高個(gè)人信用指數(shù)，也能及時(shí)調(diào)整不必要消費(fèi)。而且，通過(guò)財(cái)務(wù)日歷，對(duì)于周期事務(wù)如生活費(fèi)用建立計(jì)劃，設(shè)置提醒，避免學(xué)生因上半月消費(fèi)過(guò)大而影響下半月的生活品質(zhì)。另外還有更加人性化的服務(wù)：一是將用戶手中“閑錢”存在“e”寶里，就可以每天都產(chǎn)生利潤(rùn)（“e”寶每天的收益都不同，收益計(jì)算公式=（“e”寶確認(rèn)金額/10000）×當(dāng)天基金公司公布的每萬(wàn)份收益）。二是每天指定小計(jì)劃存錢進(jìn)入“虛擬賬戶”，只能進(jìn)不能出，月末才可以整體提出。

（三）“e”貸款：無(wú)償借款、低息貸款

所謂“e”貸款，即是針對(duì)大學(xué)生專門的個(gè)人信用貸款，我們的創(chuàng)新觀念是利用此款A(yù)PP，在校大學(xué)生可以向銀行借貸小額款項(xiàng)，并于兩個(gè)工作日內(nèi)歸還，此類借款無(wú)需償還利息。隨著還貸金額的增加，貸款金額將逐步增加。由最低級(jí)別的200元提升為最高額度的1000元不等。當(dāng)大學(xué)生對(duì)此類額度不滿足時(shí)可以采用低息貸款，低息貸款的額度也是隨著信用額度的提升呈梯度提升。試運(yùn)營(yíng)前期，平臺(tái)在每十個(gè)貸款人中隨機(jī)取消一人還款利息。

該模塊的特點(diǎn)主要是針對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)用不足，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理以及盲目消費(fèi)等問題應(yīng)運(yùn)而生。無(wú)償借款在一定程度上減少了大學(xué)生的部分經(jīng)濟(jì)壓力，如每月月末生活費(fèi)用不足或者有某些額外需求，都可以利用“個(gè)人財(cái)務(wù)管家”APP得到緩解。在一定程度上，減少了大學(xué)生使用高風(fēng)險(xiǎn)、“利滾利”式的小公司貸款。

“e”貸款的主要特點(diǎn)如下：一是第一次的貸款額度只有200元，且于APP內(nèi)部直接辦理。二是貸款金額在一個(gè)工作日便可打入賬戶。三是隨著還款的及時(shí)性和授信額度的增加，貸款額度將逐步增加。四是還款期限由用戶自行選擇，每月按不同的還款期限所支付的利息也不同，還款期限可設(shè)為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月。五是個(gè)人中心頁(yè)面設(shè)置有話費(fèi)充值通道以及小游戲，娛樂性十足。

（四）投資虛擬操作系統(tǒng)

大學(xué)生可以進(jìn)入虛擬操作系統(tǒng)，采用虛擬游戲模式，與真實(shí)投資場(chǎng)景完全相同，但所有錢財(cái)及物品都是虛擬的，可以讓使用者更加真實(shí)的體驗(yàn)投資和了解投資的情況，加強(qiáng)大學(xué)生自身理財(cái)能力，為日常生活理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

四、結(jié)論及前景展望

隨著校園網(wǎng)貸款監(jiān)管體系的完善，特別是2019年校園網(wǎng)貸款記錄的到來(lái)，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的市場(chǎng)格局將逐步明朗，而網(wǎng)絡(luò)貸款投資行業(yè)所創(chuàng)造的安全投融資環(huán)境將深受公眾的喜愛。由此可見，“個(gè)人財(cái)務(wù)管家”APP具有巨大的市場(chǎng)潛力，未來(lái)發(fā)展前景非?？捎^。主要體現(xiàn)如下方面：一是技術(shù)層面。目前已有很多記賬類APP、理財(cái)類APP以及貸款類APP，說(shuō)明此類APP是可行的，將三方面內(nèi)容相融合。二是政策角度抵御政策風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管政策的不斷頒布實(shí)施，使很多小型金融公司都面臨問題和挑戰(zhàn)。這時(shí)記賬理財(cái)工具類的優(yōu)勢(shì)凸顯，不僅規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還為用戶提供了更多的可嘗試性。三是金融發(fā)展態(tài)勢(shì)。資產(chǎn)管理現(xiàn)已成為大勢(shì)所趨，由于“隨手記”“挖財(cái)”等記賬類APP的歷史包袱沉重，牽一發(fā)而動(dòng)全身，沒有新進(jìn)產(chǎn)品“轉(zhuǎn)向”來(lái)的快速。四是互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)、人工智能都需要有大量的原始數(shù)據(jù)作為依據(jù)，因此記賬可作為用戶積累日常數(shù)據(jù)的一個(gè)有效方式。

（作者單位：大連民族大學(xué)）

責(zé)任編輯：宋 爽