(江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院 江蘇 徐州 221116)

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持的原則

(一)征信信息的共享性原則

征信信息是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，征信信息的流轉(zhuǎn)速度直接影響征信體系的建設(shè)速度。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，構(gòu)建完善的征信信息共享機(jī)制[1]。但是，通過(guò)對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然構(gòu)建了一定范圍內(nèi)的征信系統(tǒng)，但是不同金融機(jī)構(gòu)之間的征信信息卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面的共享。這種相對(duì)獨(dú)立的征信信息，將會(huì)造成不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)統(tǒng)同一客戶(hù)的信用監(jiān)管失準(zhǔn)，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成本回?cái)n，影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。與此同時(shí)，這種相對(duì)獨(dú)立的征信信息也會(huì)給部分信用低下的民眾帶來(lái)可乘之機(jī)，可以通過(guò)多家貸款獲取更為高額的貸款服務(wù)。征信信息的共享，是建立互聯(lián)網(wǎng)重要的基礎(chǔ)和基石，征信信息的準(zhǔn)確與否關(guān)系著其信用級(jí)別和程度，良好的信用評(píng)價(jià)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融資金流通的重要依據(jù)，是構(gòu)建相關(guān)金融體系的重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就是虛擬的網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)金融流動(dòng)更是以數(shù)字等形式實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)征信信息的共享能讓相關(guān)虛擬的金融體系更加安全和具體，因此，征信體系的建設(shè)過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持征信信息的共享性原則。

(二)客戶(hù)隱私的保密性原則

在征信體系的建設(shè)過(guò)程中，對(duì)不同民眾信用的評(píng)估需要索取不同民眾的大量私密信息，例如：姓名、身份證號(hào)、家庭住址、銀行賬號(hào)等。這種客戶(hù)私密信息一旦外泄，將會(huì)給客戶(hù)的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大的威脅。因此，為保證全體民眾的基本權(quán)益，在征信體系建設(shè)過(guò)程中，各征信機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，從而針對(duì)客戶(hù)的不同信息進(jìn)行分級(jí)儲(chǔ)存，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)征信體系各項(xiàng)保密性措施的優(yōu)化配置。與此同時(shí)，各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的引進(jìn)，從而不斷對(duì)征信體系進(jìn)行更新，全面提升征信系統(tǒng)的安全系數(shù)，防止客戶(hù)隱私外流的狀況發(fā)生。除此之外，各征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)征信系統(tǒng)的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身安全防護(hù)措施中存在的不足，從而針對(duì)性的做出補(bǔ)充，全面保障客戶(hù)隱私信息的安全性。保障客戶(hù)信息的具有十分重要的意義和作用，首先，能夠保障客戶(hù)的個(gè)人財(cái)務(wù)資產(chǎn)隱私信息的私密性，金融客戶(hù)無(wú)論是實(shí)體企業(yè)還是自然人的資產(chǎn)信息及財(cái)務(wù)能力等信息都有應(yīng)該屬于保密范疇，避免因泄密給相關(guān)法人或者個(gè)人帶來(lái)負(fù)面影響；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)的自然人信息也十分重要，如果沒(méi)有做好相關(guān)保密工作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者其他途徑導(dǎo)致相關(guān)信息外泄，將給相關(guān)主體帶來(lái)很多困擾甚至安全問(wèn)題；3.重視研究互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的研究，明晰個(gè)人金融活動(dòng)及公司互聯(lián)網(wǎng)金融行為要在法律允許的框架下運(yùn)行，守住法律底線，既不鉆法律漏洞，也不要因自己無(wú)知而踐踏法律底線，造成不可挽回的損失。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系建設(shè)的有效措施

(一)建設(shè)更為完善的征信法律法規(guī)體系

為向征信體系的建設(shè)工作提供堅(jiān)實(shí)的法律依據(jù)，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分析，不斷對(duì)相關(guān)法律法規(guī)做出一定的修訂，從而建設(shè)更為完善的征信法律法規(guī)體系[2]。首先，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)明確中國(guó)人民銀行在征信體系建設(shè)過(guò)程中的主體地位，從而通過(guò)相關(guān)法律擴(kuò)大中國(guó)人民銀行在民眾中的影響力，確保中國(guó)人民銀行管理職能的充分發(fā)揮；其次，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)通過(guò)相關(guān)法律嚴(yán)厲懲戒存在失信行為的部分民眾，從而提升征信體系對(duì)全體民眾的威懾力，在潛移默化中培養(yǎng)全體民眾的尊法、守法意識(shí)；然后，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)通過(guò)相關(guān)法律嚴(yán)厲懲戒盜取他人隱私信息的行為，從而保障全體民眾的基本權(quán)益不受侵害；最后，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證各項(xiàng)法律法規(guī)的落實(shí)到位。

(二)構(gòu)建全方位的征信信息共享機(jī)制

為提升征信信息的流轉(zhuǎn)效率、保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮自身的領(lǐng)導(dǎo)職能，構(gòu)建全方位的征信信息共享機(jī)制。首先，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)利用自身在民眾中的公信力，鼓勵(lì)全體民眾積極參與到征信信息采集工作中去，不僅可以提升征信信息的收集效率，而且可以在一定程度上保證征信信息在流轉(zhuǎn)過(guò)程中的安全。政府部門(mén)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的管理者，應(yīng)該首當(dāng)其沖做好征信信息共享機(jī)制工作，應(yīng)組織相關(guān)金融、法律及社會(huì)專(zhuān)家學(xué)者做出積極研判，積極構(gòu)建相關(guān)征信共享機(jī)制工作。其次，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)制定完善的征信信息共享管理制度，從而為征信信息的共享工作提供相應(yīng)的制度保障。同時(shí)，國(guó)家政府部門(mén)可以制定征信信息收集、公示、利用過(guò)程的監(jiān)督制度，從而保證征信信息共享工作的順暢運(yùn)行；最后，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)根據(jù)不同領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的需求，逐步推進(jìn)征信信息的共享，從而保證征信信息可以及時(shí)滿(mǎn)足不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息服務(wù)工作，為法律允許的法人主體及個(gè)人提供征信報(bào)告服務(wù)工作，如百姓購(gòu)房，企業(yè)貸款等，促進(jìn)社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息的安全保護(hù)

為保障全體國(guó)民的基本權(quán)益不受侵害，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)明確客戶(hù)信息在征信體系中的主體地位，在征信體系建設(shè)過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)信息的安全保護(hù)[3]。首先，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為征信機(jī)關(guān)提供相應(yīng)的技術(shù)支持，從而保證征信體系中客戶(hù)信息的安全保護(hù)工作可以得到先進(jìn)技術(shù)的支撐；其次，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)關(guān)的資源投入，從而增加征信機(jī)關(guān)對(duì)高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的吸引力，為征信體系中客戶(hù)信息的安全保護(hù)工作提供相應(yīng)的人才支撐，應(yīng)該建立互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍，一方面保障互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行，另一方面提供相關(guān)技術(shù)支撐保障，同時(shí)加大資金投入，要切實(shí)認(rèn)識(shí)到在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融體量如此龐大的今天，需要資金投入，從戰(zhàn)略角度做好相關(guān)構(gòu)建和保障工作，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行關(guān)系著國(guó)計(jì)民生；最后，國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)要求各征信機(jī)關(guān)嚴(yán)格監(jiān)督征信信息的流轉(zhuǎn)過(guò)程，及時(shí)發(fā)現(xiàn)征信信息在流轉(zhuǎn)過(guò)程中存在的外泄風(fēng)險(xiǎn)，采用相應(yīng)的整改措施對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避或控制，從而全面提升征信體系的安全系數(shù)。

三、 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強(qiáng)對(duì)征信體系的建設(shè)是極其重要的。國(guó)家政府部門(mén)應(yīng)做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，充分認(rèn)識(shí)到征信體系構(gòu)建對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要作用，充分發(fā)揮自身的領(lǐng)導(dǎo)職能，引導(dǎo)各機(jī)關(guān)部門(mén)共同完成征信信息的收集、流轉(zhuǎn)、利用、監(jiān)督，從而在不影響征信體系建設(shè)質(zhì)量的前提下，進(jìn)一步加快國(guó)家征信體系的建設(shè)速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的穩(wěn)步提升。