李麗

關(guān)鍵詞：住房公積金? 貸款風(fēng)險(xiǎn)? 防控對(duì)策

當(dāng)前，我國(guó)住房公積金貸款制度還不足，在購(gòu)房過程中給購(gòu)房者帶來了一些問題。本文深入分析了住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防控對(duì)策。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）公積金貸款政策風(fēng)險(xiǎn)

所有的貸款都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，公積金貸款也不例外。它雖然是一種面向中底層人士的補(bǔ)貼性國(guó)家貸款，但是由于很多因素導(dǎo)致家庭收入不穩(wěn)定，如經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大、勞動(dòng)力市場(chǎng)化等，使得人們無法正常還款，而且這種現(xiàn)象普遍存在，不可避免。

（二）借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于借款問題一定要謹(jǐn)慎處理，首先要保證借款人是否具備履行合約意識(shí)，如果借款人的合約意識(shí)淡薄，可能會(huì)在獲得貸款后不履行合約，常出現(xiàn)故意拖欠行為;其次還有一部分借款人，像自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)商或者沒有穩(wěn)定收入的群體，他們自身沒有太強(qiáng)的守信觀念，不喜歡被束縛，他們的收入會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而變化，因此就會(huì)出現(xiàn)過期不還現(xiàn)象。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)分為好多種，這里主要是指內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說就是指由于內(nèi)部制度不健全或者監(jiān)督工作不到位導(dǎo)致的。而住房公積金貸款更是一項(xiàng)需要謹(jǐn)慎管理的綜合性工作，一旦出現(xiàn)管理不當(dāng)就會(huì)對(duì)整個(gè)貸款工作造成影響，最主要的是貸款管理需要合理的流程規(guī)劃，崗位分工要明確，嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)督工作，這三者之間缺一不可，少任何一個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

（一）切實(shí)加強(qiáng)貸款的綜合管理

面對(duì)貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，我們要做好相關(guān)防范工作，嚴(yán)格按照政策對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行受理，完善借款人審查體系，在向借款人借款前要對(duì)借款人進(jìn)行走訪和調(diào)查，確保對(duì)借款人的信用有足夠的了解，從而落實(shí)擔(dān)保制度。其次還要及時(shí)記錄貸款信息，貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后管理三者缺一不可，明確貸款管理的責(zé)任與義務(wù)，銀行在這方面也要密切注意，加強(qiáng)配合工作，另外也可以通過信息化及時(shí)掌握貸款人的還款情況，同時(shí)也能向借款人反饋其還款情況，從而確保借款人按規(guī)定還款。

（二）加強(qiáng)對(duì)借款人的資格審查，聲明其需要承擔(dān)的義務(wù)以及法律責(zé)任

為了預(yù)防住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，最有效的解決辦法就是從借款人的資格審查入手，所以需要管理人員對(duì)借款人進(jìn)行詳細(xì)登記，包括借款人的職業(yè)、個(gè)人征信、收入情況以及借款資格等，這樣做不僅可以加強(qiáng)借款人對(duì)自己還款情況的了解，同時(shí)管理機(jī)構(gòu)也能了解到借款人的實(shí)際還款能力，實(shí)現(xiàn)雙向了解，從而實(shí)現(xiàn)合理貸款。

（三）完善內(nèi)部管控制度

完善貸款工作的內(nèi)部管理制度是住房公積金貸款管理的主要任務(wù)，首先，要增強(qiáng)工作人員的責(zé)任意識(shí);其次，科學(xué)的規(guī)范貸款問題并落實(shí)相關(guān)的制度規(guī)定，盡可能的將貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低;最后，完善相關(guān)的機(jī)制，對(duì)企業(yè)的人員進(jìn)行教育培訓(xùn)，豐富其理論知識(shí)，使他們能夠有效的應(yīng)對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。除此之外，加強(qiáng)工作人員之間的溝通交流，降低工作失誤，在簽訂合同時(shí)必須由專業(yè)律師進(jìn)行審核，保證合同的合法性和完整性。

（四）提升公積金利用率

進(jìn)一步放寬住房公積金提取使用條件的限制。允許繳存住房公積金的職工，將公積金用來支付房租、取暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等，放寬使用條件的限制，拓寬提取使用的渠道，有利于減輕其生活壓力，改善居住水平。同時(shí)，簡(jiǎn)化辦理流程，提高職工用住房公積金支付房租、物業(yè)費(fèi)等提取效率，這有利于提高低收入群體使用住房公積金的積極性，進(jìn)而提高住房公積金的資金使用效率。

三、結(jié)束語

總體來說，在當(dāng)前房地產(chǎn)新環(huán)境下，在購(gòu)房公積金貸款當(dāng)中，一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作，以最大的努力加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，阻礙風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。從實(shí)踐的角度，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控理念，住房公積金貸款管理程序應(yīng)具體，運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)要求明確。在初始階段，應(yīng)分析借款人的信用評(píng)級(jí)，調(diào)查財(cái)務(wù)狀況，計(jì)算相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并構(gòu)建完整的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，以促進(jìn)持續(xù)優(yōu)化。

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