王和和 英國佰仕富人壽再保險(xiǎn)有限公司

王和，博士，保險(xiǎn)學(xué)者，國務(wù)院政府特殊津貼專家，中國精算師協(xié)會副會長，國家大數(shù)據(jù)發(fā)展專家咨詢委員會專家，原中國保監(jiān)會重大決策專家咨詢委員會專家，北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)和北京師范大學(xué)等20余所高?？妥淌?。曾任中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁。

2019年歲末，一場突如其來的疫情，讓整個中國，乃至世界陷入了一種猝不及防的“應(yīng)急狀態(tài)”。我國保險(xiǎn)業(yè)面對疫情，以高度的社會責(zé)任感和專業(yè)精神，積極響應(yīng)，迅速行動，不僅捐款捐物，更是為一線的醫(yī)務(wù)工作者、武警官兵、政府人員和媒體記者提供了超過萬億元保障的專項(xiàng)保險(xiǎn)；同時，保險(xiǎn)行業(yè)在第一時間推出了許多特別舉措，包括取消定點(diǎn)醫(yī)院和等待期限制、開展醫(yī)療費(fèi)用預(yù)付和墊付、開設(shè)“無接觸”理賠綠色通道等。隨著疫情的發(fā)展，疫情對社會和經(jīng)濟(jì)造成的損失和影響問題，逐漸引起各界的高度關(guān)注。初步研究顯示，本次疫情可能導(dǎo)致的社會經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)萬億元，于是，社會也將目光聚焦到了保險(xiǎn)，思考保險(xiǎn)如何在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中發(fā)揮更大的作用。

一、保險(xiǎn)與突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理

從公共風(fēng)險(xiǎn)管理的視角看，此次“新型冠狀病毒感染肺炎”屬于“突發(fā)公共衛(wèi)生事件”。突發(fā)公共衛(wèi)生事件的管理，通?？梢苑譃閼?yīng)急管理和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個部分。前者的關(guān)鍵詞是“應(yīng)急”，是一個相對具體和階段性的概念，是指在突發(fā)公共衛(wèi)生事件發(fā)生后，有效預(yù)防、及時控制和消除突發(fā)公共衛(wèi)生事件的危害，保障公眾身體健康與生命安全，維護(hù)正常的社會秩序；后者的關(guān)鍵詞是“管理”，是一個相對系統(tǒng)、全面和長期的概念，是指為了預(yù)防、控制和消除公共衛(wèi)生事件，如傳染病的發(fā)生與流行，保障人體健康和公共衛(wèi)生，穩(wěn)定社會秩序和經(jīng)濟(jì)活動，而采取的一系列制度和能力建設(shè)活動。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角看，突發(fā)公共衛(wèi)生事件的風(fēng)險(xiǎn)管理可以分為三個階段，即事前、事中和事后。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會風(fēng)險(xiǎn)管理的制度安排，通常可以提供全過程和全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，但就突發(fā)公共衛(wèi)生事件而言，按照三個階段的劃分，事前階段，通常屬于公共衛(wèi)生管理職能部門的工作范疇，就傳染病而言，我國《傳染病防治法》就明確了相關(guān)職責(zé)與分工；事中階段，通常屬于應(yīng)急管理范疇，按照我國《突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急條例》的規(guī)定，主要是由各級政府和相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)；事后階段，主要關(guān)注突發(fā)公共衛(wèi)生事件對社會和經(jīng)濟(jì)，包括企業(yè)和家庭可能造成的不利影響，即后果影響。在突發(fā)公共衛(wèi)生事件的管理過程中，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)有所側(cè)重，更多地將工作重點(diǎn)聚焦在“事后階段”，即解決社會、經(jīng)濟(jì)、企業(yè)和家庭的補(bǔ)償、穩(wěn)定和持續(xù)問題，尤其是“可持續(xù)發(fā)展”問題。

二、保險(xiǎn)與可持續(xù)發(fā)展

在2012年國際保險(xiǎn)學(xué)會第48屆年會上，“保險(xiǎn)與可持續(xù)發(fā)展”成為了重要議題，國際保險(xiǎn)學(xué)會與聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署共同發(fā)布了《保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展原則》，將“可持續(xù)發(fā)展”作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)，提出保險(xiǎn)是一個可加強(qiáng)全社會可持續(xù)發(fā)展意識和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)有力的中介。聯(lián)合國也期待與保險(xiǎn)業(yè)開展更多的合作，以促進(jìn)整個社會對可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)同，并對相關(guān)決策者和產(chǎn)業(yè)界積極進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整施加影響。因此，在保險(xiǎn)服務(wù)突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，應(yīng)當(dāng)將“可持續(xù)發(fā)展”作為核心訴求、工作重點(diǎn)和基本原則，推動保險(xiǎn)理論、模式、技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新。從社會管理的視角看，保險(xiǎn)服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，可以分為三類主體，包括政府、企業(yè)和家庭。

就政府而言，分為穩(wěn)定財(cái)政預(yù)算和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展兩個方面，前者是從政府穩(wěn)定財(cái)政預(yù)算的需求出發(fā)，通過安排相關(guān)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移可能產(chǎn)生的“預(yù)算外開支”。如近年來一些地方政府就通過“農(nóng)房保險(xiǎn)”“自然災(zāi)害公共責(zé)任保險(xiǎn)”和“政府扶貧救助保險(xiǎn)”等方式，解決了因各種災(zāi)害可能產(chǎn)生的轉(zhuǎn)移、救助和災(zāi)后重建的財(cái)政壓力。面向未來，在有條件的地方，也可以嘗試開展“突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責(zé)任保險(xiǎn)”，解決因突發(fā)公共衛(wèi)生事件可能產(chǎn)生的財(cái)政壓力，平滑財(cái)政預(yù)算。后者是從穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)與社會的角度出發(fā)，通過宣傳教育和政策引導(dǎo)，圍繞可持續(xù)發(fā)展問題，強(qiáng)化全社會的風(fēng)險(xiǎn)意識，解決供給和需求的制度和能力建設(shè)，尤其是要引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)，高度關(guān)注可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加有效供給，提升服務(wù)社會和經(jīng)濟(jì)的能力。

就企業(yè)而言，分為宏觀和微觀兩個層面。從宏觀層面看，主要是強(qiáng)調(diào)并推廣“商業(yè)可持續(xù)計(jì)劃（BCP）”，亦稱“業(yè)務(wù)連續(xù)性”，是指通過全面的流程管理，識別威脅企業(yè)的潛在影響，提供可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)復(fù)原能力和有效反應(yīng)能力的框架，強(qiáng)化企業(yè)管理的韌性，保護(hù)企業(yè)關(guān)鍵利益相關(guān)者的利益、機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)、品牌和價值創(chuàng)造活動。同時，將保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，全面融入商業(yè)可持續(xù)計(jì)劃。從微觀層面看，可持續(xù)保險(xiǎn)主要是指營業(yè)中斷保險(xiǎn)（利潤損失保險(xiǎn)）和取消保險(xiǎn)。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是針對因各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的企業(yè)財(cái)產(chǎn)直接損失，但并不包括企業(yè)在損失恢復(fù)期間，可能面臨的因營業(yè)中斷導(dǎo)致的間接損失，營業(yè)中斷保險(xiǎn)則是針對這類間接損失的。取消保險(xiǎn)主要是針對旅游相關(guān)行業(yè)、大型賽事、大型活動的舉辦方因氣候、突發(fā)公共事件和各種意外事件導(dǎo)致營業(yè)減少和活動取消導(dǎo)致的損失。如今年春節(jié)各地廟會的舉辦方可能面臨的損失；再如在這次突發(fā)疫情中，中國太保在第一時間處理了數(shù)萬件旅行取消保險(xiǎn)。

就家庭而言，也分為宏觀和微觀兩個層面。從宏觀層面看，主要是強(qiáng)調(diào)并推廣“生活方式保護(hù)保險(xiǎn)（Lifestyle Protection）”，該保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人由于意外事故、疾病、失能和非自愿失業(yè)而不能工作，可能導(dǎo)致其生活方式或生活水平改變的風(fēng)險(xiǎn)。從微觀層面看，主要是家庭成員的人身保險(xiǎn)，尤其是健康保險(xiǎn)，一方面是為可能產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，解決農(nóng)民和低收入家庭的“因病返貧”問題；另一方面是為解決家庭因主要勞動力發(fā)生意外事故和疾病喪失工作能力，導(dǎo)致家庭收入減少或中斷，降低生活水準(zhǔn)，或者導(dǎo)致還貸困難的問題。

三、保險(xiǎn)與突發(fā)公共衛(wèi)生事件的風(fēng)險(xiǎn)管理

可以肯定的是，無論是在2003年的SARS，還是這次的“新型冠狀病毒感染肺炎”，乃至許多突發(fā)性公共安全事件中，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用十分有限，與其作為現(xiàn)代社會風(fēng)險(xiǎn)管理制度的社會要求相比，存在較大的差距。同時，在我國社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，國家層面提出了治理體系和治理能力現(xiàn)代化的目標(biāo)，更明確了要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。保險(xiǎn)無疑是社會治理，特別是公共安全管理的重要組成部分，保險(xiǎn)也是一種市場制度安排。因此，面向未來，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在我國的公共安全治理，也包括突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理中發(fā)揮更大的作用，為此，提出建議如下：

（1）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)將“可持續(xù)發(fā)展”作為服務(wù)社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，提供針對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的，更加全面、專業(yè)和系統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，高度關(guān)注可能影響可持續(xù)發(fā)展的新型風(fēng)險(xiǎn)，也包括各類新型傳染性疾病風(fēng)險(xiǎn)，將其納入“可保風(fēng)險(xiǎn)”范疇。同時，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈思維，將“供應(yīng)商”和“主要客戶”納入保障范圍，減少風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。從風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)量化兩個角度入手，破解經(jīng)營管理的難題，解決保險(xiǎn)責(zé)任與費(fèi)率確定的理論和技術(shù)基礎(chǔ)，為科學(xué)經(jīng)營夯實(shí)基礎(chǔ)，提供支持和保障。

（2）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從全面服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展出發(fā)，將突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件可能對家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和企業(yè)持續(xù)發(fā)展的負(fù)面影響作為管理的重點(diǎn)，一方面是將“各類法定傳染病”作為承保風(fēng)險(xiǎn)，將營業(yè)中斷保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn)作為重點(diǎn)產(chǎn)品加以推廣；另一方面是圍繞與突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)，有針對性地開發(fā)和完善產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)體系。同時，針對產(chǎn)業(yè)的鏈化和金融化發(fā)展趨勢，強(qiáng)化相關(guān)利益方之間的制衡與約束機(jī)制。

（3）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)，尤其是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，將各類傳染病以及相關(guān)各類風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范化地納入保險(xiǎn)范疇，解決好科學(xué)定價問題。如泰康人壽設(shè)立了“公共衛(wèi)生及流行病防治基金”，開展相關(guān)基礎(chǔ)領(lǐng)域的研究。同時，要進(jìn)一步整合行業(yè)的力量，加強(qiáng)與醫(yī)療和衛(wèi)生科研機(jī)構(gòu)合作，開展疾病特別是新型傳染病風(fēng)險(xiǎn)識別和管理的研究。此外，可借鑒國外“生活方式保護(hù)保險(xiǎn)”的推廣模式，與銀行的個人信貸產(chǎn)品結(jié)合，由銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，要求借款人辦理該保險(xiǎn)，以解決貸款人因重大疾病、意外事故或失業(yè)導(dǎo)致無力償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時有效化解家庭可能面臨的突發(fā)公共衛(wèi)生事件產(chǎn)生的負(fù)面影響。

（4）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)將企業(yè)作為突發(fā)公共衛(wèi)生事件風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的重點(diǎn)，全面改造和完善產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)體系，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。首先，要突破傳統(tǒng)的理論和技術(shù)框架，開發(fā)專門針對突發(fā)公共衛(wèi)生事件（傳染?。┑臓I業(yè)中斷保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，要針對生產(chǎn)性和服務(wù)性企業(yè)，分門別類地開發(fā)產(chǎn)品。生產(chǎn)性企業(yè)，要特別關(guān)注營業(yè)中斷和合同（訂單）風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)性企業(yè)，要特別關(guān)注賓館、餐飲、娛樂、交通、旅行社、零售企業(yè)、金融企業(yè)、小型企業(yè)等，建立相應(yīng)的技術(shù)和服務(wù)規(guī)范體系，為科學(xué)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)奠定基礎(chǔ)。再則，銀行可以將營業(yè)中斷保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn)作為服務(wù)性企業(yè)融資的基本條件，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)服務(wù)性企業(yè)的金融供給。最后，無論是突發(fā)公共衛(wèi)生事件，還是營業(yè)中斷保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn)，均涉及大量專門技術(shù)，特別是營業(yè)中斷保險(xiǎn)，不僅需要相關(guān)的保險(xiǎn)知識，還需要企業(yè)經(jīng)營和管理會計(jì)知識，因此，需要相應(yīng)的技術(shù)儲備和專門人才培養(yǎng)。

（5）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)“舉一反三”，認(rèn)真總結(jié)和反思農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)中各類疫情保險(xiǎn)出現(xiàn)的問題，特別是要結(jié)合2019年的“非洲豬瘟”事件，從保險(xiǎn)責(zé)任到賠償范圍，從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到損失確定，尤其是要關(guān)注在“撲殺”過程中可能面臨的各種問題，如“無害化處理”等。同時，配合政府相關(guān)管理部門，將動物防疫納入養(yǎng)殖保險(xiǎn)的防災(zāi)防損范疇，積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)技術(shù)、能力和作用。從更好地服務(wù)社會的角度出發(fā)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)體系，在構(gòu)建公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)治理體系、保障人民群眾食品安全的過程中發(fā)揮更大作用。

（6）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)結(jié)合車險(xiǎn)綜合改革，提供更加科學(xué)的定價體系，如利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展“按里程付費(fèi)”和“按行駛付費(fèi)”的定價模式。一旦遇到突發(fā)公共衛(wèi)生事件，對于停駛的車輛就可以減少保費(fèi)支出，繼而降低運(yùn)輸企業(yè)的成本支出。即使在傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)體系下，也可以通過“申報(bào)停駛”的方式，對運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行“停駛退費(fèi)”，以減少這些企業(yè)因公共衛(wèi)生事件導(dǎo)致生產(chǎn)中斷可能產(chǎn)生的經(jīng)營壓力。如人保財(cái)險(xiǎn)啟動了疫情期間的車險(xiǎn)保費(fèi)“順延”政策，同時，監(jiān)管部門也明確了湖北地區(qū)以及相關(guān)運(yùn)輸和出租車行業(yè)的車險(xiǎn)支持政策。

（7）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)橫向合作，發(fā)揮保險(xiǎn)在公共安全和突發(fā)公共衛(wèi)生事件中的作用。2015年我國頒布了國標(biāo)《公共安全業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系要求》，同時，在一些涉及公共安全和利益的領(lǐng)域，政府相關(guān)部門也制定了一系列的法律法規(guī)，明確了相關(guān)企業(yè)在突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理過程中的責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)與政府相關(guān)職能部門和相關(guān)行業(yè)協(xié)會的合作，積極宣導(dǎo)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，借鑒“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)”模式，通過“統(tǒng)?！狈绞?，提供更加全面和專業(yè)的保障與服務(wù)。

（8）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，在突發(fā)公共衛(wèi)生事件的管理中發(fā)揮更大的作用。從事前的角度看，保險(xiǎn)業(yè)可以通過開展業(yè)務(wù)、宣傳和普及公共安全事件管理，特別是應(yīng)急管理的知識，樹立和增強(qiáng)企業(yè)和居民的公共風(fēng)險(xiǎn)防范意識，力求做到“應(yīng)而不急”。從事中的角度看，近年來，保險(xiǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)，通過“保險(xiǎn)+”模式，積極參與全社會的健康管理和疾病問診治療，取得了很好的效果，如在這次“抗疫”過程中，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就利用自身的“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺”，為廣大患者提供了“輕問診”服務(wù)，不僅提高了效率，還緩解了醫(yī)療資源緊張的矛盾，得到了客戶和社會的充分肯定。