聶鑫淼 丁少群 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為一種新興的健康保障模式，近年來得到飛速發(fā)展。本文利用成立較早的網(wǎng)絡(luò)互助E平臺(tái)2016—2018年的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，從參加人數(shù)的變動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)一致性、分?jǐn)偨鸬拇_定與會(huì)員權(quán)益保護(hù)等四個(gè)方面研究網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的可持續(xù)性與內(nèi)在隱患。研究發(fā)現(xiàn)，互助平臺(tái)分?jǐn)偨鸫_定較為隨意、會(huì)員增長(zhǎng)難以為繼、逆選擇嚴(yán)重、會(huì)員權(quán)益缺乏監(jiān)管保障，互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積聚；提出互助平臺(tái)的三個(gè)轉(zhuǎn)型方向，包括維持平臺(tái)模式健全運(yùn)營(yíng)機(jī)制并明確監(jiān)管主體、創(chuàng)造條件向相互保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變或轉(zhuǎn)型為公益性慈善組織，目的是借助現(xiàn)代科技讓更多普通百姓得到可靠而規(guī)范的保障。

一、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)行方式的主要特征分析

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來臨，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作為一種以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)的小額健康保障的“互?！逼脚_(tái)得到了飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)主要提供疾病互助計(jì)劃、意外互助計(jì)劃和家財(cái)互助計(jì)劃三種互助項(xiàng)目，逐漸成為大眾喜愛的普惠性健康保障方式，其影響力在近兩年提高很多，受到廣泛關(guān)注。

與正式的股份制保險(xiǎn)公司相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)具有參加門檻低、性價(jià)比高、信息公開透明等優(yōu)勢(shì)特征。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣稱并不以營(yíng)利為目的，互助金僅在成員之間進(jìn)行分?jǐn)?。借助互?lián)網(wǎng)平臺(tái)，極大地減少了展業(yè)成本，成為了不能負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)較高保費(fèi)的廣大低收入群體轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。通過網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，會(huì)員每期只需分?jǐn)倲?shù)元，便可獲得幾十萬(wàn)元的保障，在一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)在大病醫(yī)療等方面的缺位和商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格較高的問題，有利于社會(huì)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

以國(guó)內(nèi)首家全公開全透明的預(yù)防未來風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)E平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“E平臺(tái)”）為例，其參加規(guī)模發(fā)展迅速，截至2019年7月，E平臺(tái)已有338萬(wàn)余名會(huì)員加入，累計(jì)幫助2601個(gè)癌癥患者和意外身故的家庭，累計(jì)受助金額已達(dá)44999.3045萬(wàn)元，成為國(guó)內(nèi)頗具影響力的癌癥及意外保障網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

對(duì)于單一類型的風(fēng)險(xiǎn)互助，E平臺(tái)產(chǎn)品所需分?jǐn)偟慕痤~較少。以其“抗癌互助計(jì)劃”為例，會(huì)員加入的次日起，滿180天后首次診斷罹患癌癥，每月僅僅需要分?jǐn)倲?shù)元，通過審核后便可獲得如表1金額的互助保障金。

?表1 E平臺(tái)抗癌計(jì)劃18—65歲人群最高互助金情況

E平臺(tái)還以公眾號(hào)等網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)為媒介，公布每期受助會(huì)員、運(yùn)營(yíng)報(bào)告和會(huì)員監(jiān)督委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要等信息，這保證了披露信息的及時(shí)性和公開透明性。同時(shí)，該平臺(tái)自稱設(shè)有多層次的監(jiān)督體系，外聘相關(guān)專家審定互助事件，力圖使審核過程公開透明，審核結(jié)果令人信服。對(duì)于平臺(tái)資金，也委托招商銀行進(jìn)行全程托管，使資金流向盡量公開透明。

但是，這種新興的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式也有著諸多局限，越來越多的人對(duì)其表示擔(dān)憂。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不屬于保險(xiǎn)，自然處于保險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)。其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定缺乏精算基礎(chǔ)，實(shí)際賠付具有不確定性，且每期分?jǐn)偨鸩▌?dòng)較大，平臺(tái)運(yùn)行的可持續(xù)性堪憂。

二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在隱患

E平臺(tái)自成立至今已經(jīng)6年，盡管參加互助的人數(shù)一直有增長(zhǎng)，但深入分析其運(yùn)營(yíng)情況，則會(huì)發(fā)現(xiàn)其參加人數(shù)的波動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)一致性、分?jǐn)偨鸬拇_定與會(huì)員權(quán)益保護(hù)等方面存在內(nèi)在隱患。下面以E平臺(tái)2016—2018年運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)普遍存在的運(yùn)行方式及其內(nèi)在隱患進(jìn)行分析。

（一）參加人數(shù)增長(zhǎng)速度先增后降，發(fā)展后勁不足

近年來，盡管E平臺(tái)的總?cè)藬?shù)在持續(xù)增長(zhǎng)，但其增速卻越來越缺乏可持續(xù)性，并在近兩年表現(xiàn)出持續(xù)下降態(tài)勢(shì)，后勁漸顯不足。人數(shù)增速放緩，會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)的固定成本難以得到有效分散。同時(shí)，如果長(zhǎng)期都是較少的新成員加入，會(huì)積累越來越多年齡較大的會(huì)員，使平臺(tái)整體風(fēng)險(xiǎn)上升，由此導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨饡?huì)隨著時(shí)間的延續(xù)持續(xù)上漲，增加個(gè)人分?jǐn)傌?fù)擔(dān)，進(jìn)而新成員更不愿意加入，形成惡性循環(huán)。

該平臺(tái)“抗癌互助計(jì)劃”自2014年7月公開運(yùn)營(yíng)，經(jīng)過兩年時(shí)間運(yùn)營(yíng)積累會(huì)員，于2016年1月1日會(huì)員數(shù)已達(dá)27.62萬(wàn)人。在2016年10月至2018年12月之間，除去個(gè)別月份人數(shù)出現(xiàn)小幅波動(dòng)之外，總?cè)藬?shù)持續(xù)增長(zhǎng)。但自2016年第二季度之后，會(huì)員人數(shù)增長(zhǎng)速度明顯放緩。從2016年12月至2017年12月，“抗癌互助計(jì)劃”會(huì)員人數(shù)由64.30萬(wàn)增長(zhǎng)超過一倍達(dá)到133.61萬(wàn)；但至2018年12月，會(huì)員人數(shù)僅增長(zhǎng)27.4%。由圖1可見，“抗癌互助計(jì)劃”人數(shù)增長(zhǎng)逐漸放緩。

與此同時(shí)，E平臺(tái)常常推出一些促銷活動(dòng)，刺激會(huì)員人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，但通過這種方式加入的會(huì)員往往不能完全代表實(shí)際有效會(huì)員數(shù)。據(jù)了解，該平臺(tái)為了擴(kuò)大規(guī)模，推出了“e禮卡”等多種促銷活動(dòng)。這種方式會(huì)在一定程度上拉動(dòng)會(huì)員人數(shù)增長(zhǎng)，但可能產(chǎn)生虛假增長(zhǎng)的假象。由于實(shí)際會(huì)員數(shù)量無(wú)從監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)甚至可能存在篡改、虛報(bào)會(huì)員人數(shù)等情況。其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也同樣出現(xiàn)增長(zhǎng)后勁不足的情況，一些平臺(tái)甚至因此而終止運(yùn)營(yíng)。

?圖1 2016年至2018年E平臺(tái)抗癌計(jì)劃成員人數(shù)變化

（二）核保缺失，逆向選擇日趨嚴(yán)重

為了維護(hù)各被保險(xiǎn)人個(gè)體之間的公平，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在承保前對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)，同時(shí)也在一定程度上降低投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的核保過程，全部借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，投保人無(wú)需進(jìn)行相關(guān)體檢，只需要提交一份告知書就可以成為平臺(tái)會(huì)員。這在一定程度上降低了核保成本，也使投保門檻降低，但由于核保的缺失，使逆向選擇日趨嚴(yán)重。

1.老年組人數(shù)增長(zhǎng)速度明顯高于中青年組

從E平臺(tái)抗癌計(jì)劃的年齡結(jié)構(gòu)來看，中青年組人數(shù)占比逐年下降。在2016年底，中青年組占總?cè)藬?shù)比重為87.06%，而在2018年底則下降到了78.57%。較之中青年，老年人是癌癥的高發(fā)人群，其對(duì)于互助的需求較高，參加網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的意愿會(huì)更大一些，數(shù)據(jù)的變化反映了平臺(tái)的逆向選擇問題；另一方面，隨著時(shí)間的推移，一部分中青年組的會(huì)員由于年齡的增長(zhǎng)自動(dòng)被劃分到老年組。由此導(dǎo)致了老年組人數(shù)越來越多，也使平臺(tái)整體風(fēng)險(xiǎn)上升。

2.平臺(tái)的實(shí)際癌癥發(fā)病率居高，給付率上升過快

根據(jù)大數(shù)法則，在較大的人群中，群體的癌癥患病比例不會(huì)有大幅度的上升。僅計(jì)算E平臺(tái)每期得到互助金人數(shù)/當(dāng)期期末會(huì)員總?cè)藬?shù)，得到如下趨勢(shì)：癌癥患病比例逐季度上升，老年組上升明顯。短時(shí)間內(nèi)患病比例上升明顯可見，存在較為嚴(yán)重的逆向選擇問題。給付率上升過快，可見平臺(tái)的實(shí)際癌癥發(fā)病率處于較高水平（如圖2）。

E平臺(tái)宣稱，該平臺(tái)2018年全年報(bào)案會(huì)員數(shù)為1089人，發(fā)病率為每10萬(wàn)人有80.87人患癌癥。用此種方法計(jì)算，忽略了癌癥報(bào)案人員癌癥患病情況是否屬實(shí)，同時(shí)有相當(dāng)一部分報(bào)案人不會(huì)通過該平臺(tái)的審核最終獲得互助金，因此這種癌癥發(fā)病率的計(jì)算存在問題。

?圖2 2016年第四季度至2018年第四季度癌癥比例

（三）分?jǐn)偨鹩?jì)算缺乏精算基礎(chǔ)，逐期分?jǐn)偵蠞q明顯，資金來源的可持續(xù)性令人擔(dān)憂

1.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定沒有遵循保險(xiǎn)精算原則，缺乏科學(xué)基礎(chǔ)

該類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的差異化處理僅僅以年齡簡(jiǎn)單劃分，并對(duì)于互助金額進(jìn)行組內(nèi)等額分?jǐn)?。僅從性別這一影響其風(fēng)險(xiǎn)程度的關(guān)鍵因素來看，性別不同，癌癥發(fā)病率差異較大。在25—50歲年齡段，女性發(fā)病率顯著高于男性發(fā)病率，卻與男性分?jǐn)傁嗟鹊姆謹(jǐn)偨?，可見風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定不甚合理。

2.每期實(shí)際分?jǐn)偨痤~波動(dòng)大，整體呈上漲趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以其高性價(jià)比為優(yōu)勢(shì)，但由于其保費(fèi)無(wú)剛性要求，缺少精算定價(jià)的特性，使其每期分?jǐn)偨痤~不固定，存在較大波動(dòng)。從2016年10月到2018年8月，互助計(jì)劃老年版和中青年版每期分?jǐn)偨痤~增長(zhǎng)明顯，波動(dòng)較大（如圖3）。由于2017年11月15日起將E平臺(tái)抗癌互助計(jì)劃（中青年版）各年齡段每期最高互助金額上調(diào)10萬(wàn)元。消除最高互助金額互助金增加10萬(wàn)元的影響，并進(jìn)行平滑修勻得到圖4所示的趨勢(shì)，可以明顯看出每期分?jǐn)偨痤~仍有較大增長(zhǎng)。

3.在年輕群體中價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)于年輕群體來說，并沒有很明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。某商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)參保者年齡以年為梯度細(xì)化參保額，對(duì)于18周歲的參保者，每年僅需交付保費(fèi)140元就可以獲得高達(dá)200萬(wàn)元的保障。而該平臺(tái)抗癌互助計(jì)劃（中青年版），2018年分?jǐn)偪傤~114.07元并獲得最高50萬(wàn)元的保障。其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，在年輕群體的價(jià)格分?jǐn)偵纤純?yōu)勢(shì)也并不明顯。

4.分?jǐn)偨鸺肮芾碣M(fèi)用去向不明

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)于分?jǐn)偨鸬墓芾聿粔蛲该鞴_。E平臺(tái)資金委托第三方進(jìn)行監(jiān)管，但對(duì)于資金具體如何管理和實(shí)際去向，并未給出詳細(xì)說明。

2019年年初，E平臺(tái)發(fā)布公告，向每人每月收取一元管理費(fèi)用，一年收取12元，這一費(fèi)用占分?jǐn)偨鸬?5%左右，使參與互助計(jì)劃的成本進(jìn)一步上升。按此規(guī)定，E平臺(tái)一年可收取管理費(fèi)用高達(dá)3000多萬(wàn)元。而管理費(fèi)用的具體用途及實(shí)際開銷明細(xì)并未公開，無(wú)法排除平臺(tái)從中牟利的可能。

分?jǐn)偨鹗杖〔捎闷脚_(tái)自動(dòng)扣費(fèi)的方式，會(huì)員在看到自己充值的賬戶余額以可見的速度下降時(shí)，會(huì)對(duì)受助對(duì)象及分?jǐn)偨痤~的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑。有些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)甚至出現(xiàn)中途解散、會(huì)員索還充值余額無(wú)門的情況。無(wú)法可依，使公眾對(duì)這類網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)信任感逐漸降低。

?圖3 2016—2018年每期分?jǐn)偨痤~變化

?圖4 修正后的中青年版分?jǐn)偨痤~

（四）運(yùn)營(yíng)資質(zhì)不足、缺少官方有效監(jiān)督，參加人權(quán)利得不到保障

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況，主要靠平臺(tái)自律，官方監(jiān)管完全缺失?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，調(diào)整其注冊(cè)資本的限額。由于網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)平臺(tái)在工商局注冊(cè)的大多數(shù)是科技型企業(yè)，并沒有依法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的牌照，不符合保險(xiǎn)的本質(zhì)要求，不屬于銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的范圍。比如“相互?！备麨椤跋嗷殹?，一字之差即意味著保險(xiǎn)性質(zhì)的脫離，但也恰恰意味著其進(jìn)入了監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。

如果平臺(tái)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展不能得到保證，互助計(jì)劃參加人的權(quán)利也就得不到保障?！禘平臺(tái)會(huì)員公約》中規(guī)定，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方“因客觀或政策原因無(wú)法繼續(xù)運(yùn)作該平臺(tái)，或數(shù)量低于一定數(shù)量時(shí)，有權(quán)關(guān)閉該平臺(tái)”。該平臺(tái)還規(guī)定，會(huì)員“如有一次因?yàn)槿魏卧蛭茨苈男谢ブx務(wù)或余額低于0元，視為自動(dòng)退出互助計(jì)劃”，其他平臺(tái)也有類似的條款規(guī)定。一旦余額不足，將視為喪失會(huì)員資格，也就失去了其相應(yīng)的保障。監(jiān)管的缺位使得互助規(guī)則完全由網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)制定，這有一定的不合理性，參加人的權(quán)利得不到保障。

三、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的未來轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)具有上述內(nèi)在隱患，但其低費(fèi)用、普惠性、便捷性的優(yōu)勢(shì)特征，使其成為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的現(xiàn)有隱患，要增強(qiáng)其發(fā)展的可持續(xù)性，有三種轉(zhuǎn)型發(fā)展方向可供選擇：

（一）保留現(xiàn)有平臺(tái)，但要健全運(yùn)行機(jī)制，明確監(jiān)管主體

1.加強(qiáng)會(huì)員審核，減少逆向選擇

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)準(zhǔn)入門檻寬松，缺乏嚴(yán)格的審核程序，進(jìn)一步提高了逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)員通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加入互助計(jì)劃，只需對(duì)是否滿足平臺(tái)的抗癌互助計(jì)劃健康告知進(jìn)行自評(píng)，而對(duì)于是否真的滿足準(zhǔn)入要求，并沒有真正核實(shí)。由于體檢環(huán)節(jié)和相關(guān)健康證明的缺失可能有使身體狀況不佳的會(huì)員加入，導(dǎo)致逆向選擇。在會(huì)員審核方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)應(yīng)對(duì)申請(qǐng)者的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，適當(dāng)增加體檢等環(huán)節(jié)，減少申請(qǐng)者的逆向選擇現(xiàn)象。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、費(fèi)率厘定的科學(xué)性和審核管理效率

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基于保險(xiǎn)精算的相關(guān)原則，進(jìn)行差別化定價(jià)，使每個(gè)個(gè)體都能支付和自己所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相一致的對(duì)價(jià)，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)于互助金的分?jǐn)偛扇∈潞蠓謹(jǐn)偟姆绞?，而不是提前按個(gè)體精算平衡，這使得會(huì)員分?jǐn)偟馁M(fèi)用與自身風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等，也就加重了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

對(duì)于互助金的申請(qǐng)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)審核通過率也比較低。本文所研究的E平臺(tái)目前在同行業(yè)內(nèi)保持了最高的審核通過率，卻也只有不到70%。罹患癌癥的會(huì)員因?yàn)榉N種原因不能通過審核，勢(shì)必會(huì)影響其他會(huì)員對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的信任，對(duì)其可靠性表示懷疑，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)名譽(yù)受損，最終造成會(huì)員流失。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相關(guān)規(guī)則亟待完善，審核通過率亟待提高。

3.明確監(jiān)管主體，劃分監(jiān)管責(zé)任

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中關(guān)于非法集資的相關(guān)規(guī)定，目前的網(wǎng)絡(luò)互助除了未承諾還本付息外，其他行為特征與非法集資行為特征高度相似，平臺(tái)資金運(yùn)營(yíng)金融特征明顯，具有很高的金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)注冊(cè)為科技型企業(yè)，應(yīng)該由工業(yè)與信息部門監(jiān)管；其涉及較大的資金往來，具有較強(qiáng)金融產(chǎn)品屬性，監(jiān)管工作也可以由地方金融辦負(fù)責(zé)；如果與保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營(yíng)，銀保監(jiān)會(huì)則應(yīng)該主動(dòng)作為。所以，理論上是多頭監(jiān)管，實(shí)際上卻是三不管地帶。為保障社會(huì)大眾的利益，建議明確監(jiān)管主體為地方金融辦，從而劃清不同政府部門的監(jiān)管界限，明確監(jiān)管的責(zé)任和范圍。

（二）創(chuàng)造條件向相互保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，接受正式保險(xiǎn)監(jiān)管，走向規(guī)范經(jīng)營(yíng)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)起者以高科技公司居多，對(duì)于人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用比一般保險(xiǎn)公司要強(qiáng)，但是風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息的積累不夠充分，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定方式也不夠成熟。向相互保險(xiǎn)組織轉(zhuǎn)型，可以使會(huì)員分?jǐn)偨鸬氖杖「涌茖W(xué)，提高平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，也可以在接受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的同時(shí)，逐漸走上規(guī)范經(jīng)營(yíng)，同時(shí)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)低費(fèi)用、普惠性、便捷性的優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中對(duì)于設(shè)立相互保險(xiǎn)組織的相關(guān)規(guī)定，為向相互保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以設(shè)立會(huì)員大會(huì)來決定平臺(tái)重大事項(xiàng)；通過調(diào)整相關(guān)條款，使相關(guān)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率適用中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定；并按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定評(píng)估保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，使之符合銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于相互保險(xiǎn)組織的規(guī)定，從而接受官方監(jiān)管。

在向相互保險(xiǎn)組織轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮其在高科技運(yùn)用方面的優(yōu)勢(shì)，在現(xiàn)有保險(xiǎn)公司所不易涉足的領(lǐng)域，對(duì)現(xiàn)有保障體系進(jìn)行補(bǔ)充，并向有關(guān)部門提出申請(qǐng)，爭(zhēng)取從監(jiān)管部門獲得相互組織的相關(guān)牌照，獲取運(yùn)營(yíng)資質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型為相互保險(xiǎn)，接受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，這明確了監(jiān)管權(quán)限，使會(huì)員的權(quán)利得到保障，平臺(tái)走上規(guī)范化運(yùn)營(yíng)；同時(shí)也能推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)建設(shè)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)低門檻、性價(jià)比高等優(yōu)勢(shì)，讓更多的普通百姓能從中獲得切切實(shí)實(shí)的保障。

（三）向慈善組織轉(zhuǎn)型，納入國(guó)家民間救助監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃本質(zhì)上就是一種民間互助共濟(jì)的行為，會(huì)員加入平臺(tái)，對(duì)于癌癥風(fēng)險(xiǎn)共同分擔(dān)。在民間，互助行為一直存在，如慈善組織自發(fā)籌集物資，救助社會(huì)困難群體。向慈善組織轉(zhuǎn)型，不失為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的一種轉(zhuǎn)型方向。

《中華人民共和國(guó)慈善法》規(guī)定，慈善捐贈(zèng)是一種“基于慈善目的，自愿、無(wú)償贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的活動(dòng)”，這說明慈善行為沒有針對(duì)特定的對(duì)象，也沒有相關(guān)的契約約束，而現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的互助行為的受益者只局限在加入平臺(tái)的會(huì)員，這與慈善捐贈(zèng)的定義不符。向慈善組織轉(zhuǎn)型，就要使救助行為不再針對(duì)特定的對(duì)象，會(huì)員分?jǐn)偨疝D(zhuǎn)變?yōu)榫栀?zèng)的慈善金，也就不必強(qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)的統(tǒng)一。

在轉(zhuǎn)型之后，可以向民政部門申請(qǐng)登記，按照相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理，接受民政部門監(jiān)督管理，同時(shí)公開相關(guān)救助信息，自覺接受社會(huì)大眾的監(jiān)督；在內(nèi)部設(shè)立監(jiān)事會(huì)，對(duì)慈善組織資金的募集、投資活動(dòng)及資金的用途等方面進(jìn)行專門監(jiān)督。

目前有部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如夸克聯(lián)盟等，已經(jīng)宣布獲得公益牌照，納入國(guó)家民間救助監(jiān)管。向慈善組織轉(zhuǎn)型，并納入國(guó)家民間救助監(jiān)管體系會(huì)使網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)漸趨規(guī)范化，增加網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展的可持續(xù)性。