孫占江 宋瑞 曹澤泓 焦誠(chéng)浩 劉怡晴 馬云濤

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的焦點(diǎn)話題，互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相互融合，有效的降低了金融交易過程中的交易成本，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)中時(shí)間和空間的限制。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展有力地促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的新發(fā)展形勢(shì)。然而需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的問題與其蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭是相伴而生的，目前存在著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系仍不健全，市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻較低，投機(jī)者通過監(jiān)管缺失的漏洞斂財(cái)?shù)纫幌盗袉栴}。因此，如何構(gòu)建一個(gè)行之有效且與時(shí)俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)成為了一個(gè)十分緊迫的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;監(jiān)管;對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展現(xiàn)狀

（1）、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速

隨著近些年來計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速普及、大數(shù)據(jù)技術(shù)的來臨以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，同時(shí)在國(guó)家政策的大力支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢(shì)頭銳不可當(dāng)。依托于信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在提高金融服務(wù)水平、縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和滿足投融資需求等方面展現(xiàn)出了強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性也與日俱增，傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)系日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向。

（2）、沒有建立完善的監(jiān)管體系

我國(guó)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是參考傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管體系建立的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)行的監(jiān)管體系已經(jīng)難以滿足行業(yè)發(fā)展的需求?，F(xiàn)行監(jiān)管體系的缺陷之處主要在于兩個(gè)方面：一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，受網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高了金融對(duì)法律和監(jiān)管體系的規(guī)避性，給以往的監(jiān)管政策帶來了極大的挑戰(zhàn);另一方面，由于監(jiān)管體系的建立和完善存在一定的滯后性，這就使得現(xiàn)行的監(jiān)管體系不能完全適用于當(dāng)前的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）普惠性

借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端、大數(shù)據(jù)的技術(shù)的快速發(fā)展，合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款逐漸成為了信貸領(lǐng)域的一個(gè)新亮點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受限于嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，銀行的主要客戶群體是一些大中型企業(yè)和一些政府部門和機(jī)構(gòu)，而一些急需資金的小微企業(yè)一般都無法從銀行取得貸款，這就嚴(yán)重阻礙了這些小微企業(yè)的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起就使得這個(gè)問題迎刃而解了，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象就我國(guó)的小微企業(yè)，并憑借其便捷的貸款途徑迅速打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)在信貸領(lǐng)域的壟斷地位，從而為實(shí)現(xiàn)普惠金融帶來了更多的可能。

（2）便捷性

隨著近些年來計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)逐漸成為傳統(tǒng)交易模式外的新型交易模式，基于網(wǎng)絡(luò)購物的迅速普及、大數(shù)據(jù)技術(shù)的來臨以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，為支付、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)模式的改革和創(chuàng)新提供了新的契機(jī)。所謂移動(dòng)支付就是用戶通過平板電腦、手機(jī)或者移動(dòng)POS機(jī)等移動(dòng)通訊終端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者支付的一種全新的金融服務(wù)形式。電子商務(wù)的使用范圍也越來越廣泛，越來越多的個(gè)體、商戶甚至企業(yè)間的交易都會(huì)通過電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)支付方式來使交易完成。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

雖然我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但相較于西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展水平相對(duì)較低，而且缺乏一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，導(dǎo)致我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏有效的支持。同時(shí)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)不斷迭代升級(jí)，產(chǎn)生了許多新的盈利模式，在這種情況下，原本的監(jiān)管體系難以發(fā)揮有效的作用，進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策

（1）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系加以完善

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式還沒有一套完整的監(jiān)管體系，相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善。一方面，監(jiān)管部門更要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，處理好發(fā)展與監(jiān)管之間的關(guān)系，不能為了發(fā)展而放松對(duì)其的監(jiān)管。在監(jiān)管體系的構(gòu)建過程中要根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整監(jiān)管方案，逐步建立一個(gè)以監(jiān)管部門為主體，其他部門協(xié)同監(jiān)管的完整體系，明確各個(gè)部門的工作和責(zé)任，把分散的資源聚合起來。另一方面，要想做到有法可依，立法就是一件重中之重的事情，有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)當(dāng)前法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的空白進(jìn)行填補(bǔ)，加快立法的進(jìn)程，建立一個(gè)完善的監(jiān)管體系，實(shí)行統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管制度，對(duì)行業(yè)進(jìn)行有效的、合理的、全面的監(jiān)管。如此才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（2）加強(qiáng)行業(yè)的自律意識(shí)

任何一個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域除了需要有關(guān)部門在國(guó)家層面建立起一套完整的監(jiān)管體系之外，而宏觀層面的監(jiān)管難以做到面面俱到，因此行業(yè)還都應(yīng)該有一定的自律意識(shí)，有一套行業(yè)認(rèn)可的自律準(zhǔn)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)的金融模式，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的，受限于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品依賴于虛擬網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在為用戶帶來高效率服務(wù)的同時(shí)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有的連帶屬性，一旦某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)生“暴雷”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)將遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。因此，在國(guó)家還沒有建立起一個(gè)完整的監(jiān)管體系前，行業(yè)的自律意識(shí)顯得尤為重要，自律意識(shí)能夠使一個(gè)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，幫助企業(yè)規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要根據(jù)這種行業(yè)的自律意識(shí)來規(guī)范自身的行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展階段，相關(guān)的專業(yè)人才仍然比較匱乏，有時(shí)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜的環(huán)境中的各種問題和風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行有效的處理和解決，導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中困難重重。因此，為了有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大對(duì)教育的投資力度，對(duì)行業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高人員的職業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，確保人員能夠掌握專業(yè)技術(shù)，為行業(yè)提供充足的專業(yè)人才隊(duì)伍。在此基礎(chǔ)上，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)體系，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（4）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的保護(hù)力度

客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的參與主體，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)也是推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的重要力量。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的合法權(quán)益是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基本出發(fā)點(diǎn)之一。為了保障客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管部門還應(yīng)該合理制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，加大對(duì)非法企業(yè)的打擊力度，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益不受侵害，減少客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體水平，進(jìn)一步維護(hù)行業(yè)的市場(chǎng)秩序，促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

結(jié)語

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到生活的各個(gè)領(lǐng)域，越來越多的行業(yè)已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與人們的生活息息相關(guān)。但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短，短時(shí)間內(nèi)制定出一套適合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是較為困難的。因此我們基于監(jiān)管體系中存在的問題和缺乏之處，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系進(jìn)行深入的研究和探索，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善和補(bǔ)充提供了全新的視角，為監(jiān)管部門的監(jiān)管方向和監(jiān)管手段提供建議，推動(dòng)我國(guó)早日建立一個(gè)能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展同時(shí)促進(jìn)金融行業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的監(jiān)管體系。

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