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        淺議金融改革與居民消費的互動關(guān)系

        2020-03-03 10:57:38于航
        青年生活 2020年4期
        關(guān)鍵詞:對策影響

        于航

        摘要:現(xiàn)階段,我國居民的消費行為比較謹(jǐn)慎,消費水平仍然比較低下。然而,我國居民具有十分巨大的消費潛力,可以有效地轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟發(fā)展方式,擴大國內(nèi)需求。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融改革可以發(fā)揮出不可忽視的作用,促進(jìn)居民消費的增長。由此可見,實施金融改革對于擴大居民消費具有重要的作用以及重大的現(xiàn)實意義。本文首先分析了金融改革對居民消費帶來的影響。在此基礎(chǔ)上,本文探討了金融改革促進(jìn)居民消費的對策。

        關(guān)鍵詞:居民消費;金融改革;影響;對策

        一、金融改革對居民消費的影響

        首先,通過大力發(fā)展消費信貸,可以為居民提供信貸支持,擴大居民當(dāng)期的“大額剛性支出”,將原本被壓抑的消費需求釋放出來,對居民當(dāng)前的流動性約束進(jìn)行有效地緩解,釋放被壓抑的消費需求,進(jìn)而不斷提升居民的當(dāng)期消費。對于居民而言,消費信貸可以幫助自己通過外部借貸,來有效地提升即期消費水平、平滑各期消費。除了擴大大額消費品消費之外,金融改革也可以促進(jìn)互補產(chǎn)品的消費以及相關(guān)上下游產(chǎn)品的消費。

        其次,在金融改革的過程中,消費信貸可以增加居民的當(dāng)期消費,減少居民的儲蓄壓力。在一定程度上看,消費信貸可以發(fā)揮保險的功能。居民若是缺少消費信貸這種外部保險工具,要想獲得保險,必須自己積累更多的資產(chǎn)以及儲蓄。消費者在消費貸款的輔助下,可以放松其儲蓄壓力,提前購買一些大額耐用品,當(dāng)期消費也就會隨之提升。

        再次,在金融改革的過程中,通過發(fā)展消費信貸,可以對居民的交易方式進(jìn)行不斷地優(yōu)化,主要包括信用體系、產(chǎn)品種類以及支付手段的優(yōu)化,從而積極地促進(jìn)消費的擴大。此外,金融改革的實施還意味著技術(shù)進(jìn)步,監(jiān)管及時、全面,交易成本降低,征信體系完善,審批流程精簡,專業(yè)水平提升,服務(wù)效率提高。因此,居民可以解決臨時性資金存在不足的問題,獲得金融資金,促進(jìn)居民消費。

        二、金融改革促進(jìn)居民消費的對策

        (一)發(fā)展消費信貸促進(jìn)提前消費

        1.健全征信體系

        現(xiàn)階段,我國金融改革滯后的一個重要原因就在于道德風(fēng)險以及信息不對稱。為了保證資金的安全性,金融機構(gòu)往往都會“惜貸”。由此可見,有必要建立信用評估機構(gòu),構(gòu)建出一個覆蓋了全體居民的個人征信體系。在對大量個人信息進(jìn)行收集的基礎(chǔ)上,構(gòu)建出專業(yè)化、高水平的信用評估體系以及機構(gòu),對個人信用進(jìn)行評級,從而幫助銀行對借款人的資信情況進(jìn)行準(zhǔn)確、全面、系統(tǒng)地了解,跟蹤、監(jiān)控影響消費信貸的各種風(fēng)險,從而促進(jìn)消費信貸的全方位開展。

        2.加強消費貸款風(fēng)險管理

        在發(fā)展消費信貸的過程中,加強內(nèi)部風(fēng)險控制體系是一項重要任務(wù)。有必要打造出完善的風(fēng)險管理體系,才可以有效地保障消費信貸的質(zhì)量。首先,有必要打造出比較合理的貸款政策。綜合分析消費信貸的利潤、價格以及成本等因素,確定貸款條件。其次,信貸人員在發(fā)放消費貸款之后,應(yīng)該及時地監(jiān)控以及管理借款人的賬戶,清楚地掌握借款人的還款情況,對可能造成借款人違約的事件進(jìn)行及時地處理。信貸人員在對個人消費信貸進(jìn)行貸后控制以及貸后管理的過程中,必須及時采取風(fēng)險控制措施,做到跟蹤到人,從而消費貸款的質(zhì)量進(jìn)行更好地保障。

        (二)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)優(yōu)化消費環(huán)境

        1.金融支持生產(chǎn)生活類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

        一般來說,生產(chǎn)生活類基礎(chǔ)設(shè)施主要包括飲水安全、電力、通訊以及道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以提升居民的生活質(zhì)量、改善消費基礎(chǔ)環(huán)境。另一方面,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以對居民的消費需求進(jìn)行刺激。因此,在金融改革的過程中,必須加大力度建設(shè)生產(chǎn)類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),幫助居民增加收入,提升其對消費的積極性以及主觀能動性,促進(jìn)居民消費升級,推進(jìn)信息化建設(shè),從而有效地刺激居民消費。

        2.金融支持社會發(fā)展類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

        首先,通過建設(shè)教育類基礎(chǔ)設(shè)施,可以提升消費者使用產(chǎn)品以及辨別產(chǎn)品的能力,提升居民的文化程度,改變消者落后的消費習(xí)慣以及消費意識,提振居民的消費信心,正確引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)消費。通過開展法制教育以及消費教育,有助于消費者構(gòu)建出一個良好的維權(quán)意識,保障消費者的合法利益,穩(wěn)定市場秩序。因此,針對社會發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),有必要不斷提升其貸款支持,尤其是要支持一些公益類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),包括學(xué)校、圖書館、文化館以及醫(yī)院,鼓勵居民提升文化教育以及醫(yī)療保健等方面的消費,引導(dǎo)居民追求健康、文明的生活方式,逐步改善消費結(jié)構(gòu)。

        (三)促進(jìn)居民增收提高消費能力

        1.金融推動經(jīng)濟發(fā)展增加工資性收入

        為了提升金融促進(jìn)經(jīng)濟的力度以及水平,有必要加大力度發(fā)展經(jīng)濟,對地區(qū)的消費環(huán)境以及生態(tài)環(huán)境進(jìn)行有效的改善,為經(jīng)濟發(fā)展注入足夠的活力,完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過促進(jìn)經(jīng)濟增長,可以優(yōu)化地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級以及人口集聚,加大力度發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè),切實提升居民的工資性收入,拓寬居民的就業(yè)渠道。此外,還應(yīng)該支持我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展,提升縣域經(jīng)濟實力,實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟互動,增加居民工資性收入,引導(dǎo)富余勞動力轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)以及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,提高居民的消費水平。

        2.完善資本市場增加財產(chǎn)性收入

        從整體來看,我國居民財產(chǎn)性收入占比仍然不高,甚至是比較低下。主要的原因在于,我國居民仍然不具備一個必要的投資渠道。因此,有必要積極拓寬居民投資渠道、開發(fā)投資產(chǎn)品、完善資本市場。通過資本市場,居民可以提升其財產(chǎn)性收入、進(jìn)行更好的保值增值,完善資本市場在中小投資者保護(hù)、信息披露以及定價機制等方面的工作,結(jié)合國內(nèi)實際情況,充分發(fā)揮出財富效應(yīng),推進(jìn)股市健康、平穩(wěn)發(fā)展,有效地擴大消費需求。

        參考文獻(xiàn)

        [1]王修華,周翼漩.破解金融排斥:英國的經(jīng)驗及借鑒作用[[J].理論探索,2018,(6):80一88

        [2]葉海云.試論流動性約束、短視行為與我國消費需求疲軟的關(guān)系[[J].經(jīng)濟研究,2017,(11):39一44

        [3]高夢滔,畢嵐嵐,師慧麗.流動性約束、持久收入與農(nóng)戶消費一基于中國微觀面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗研究田.統(tǒng)計研究,2018,(6):48-55

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