?趙斌曄

摘 要：近年來(lái)商業(yè)銀行在金融體系中有了自己的利息之地，甚至成為金融行業(yè)中不可或缺的一部分，全球經(jīng)濟(jì)化的發(fā)展背景下，金融自由化得到了實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行在發(fā)展上有了新的契機(jī)，但同時(shí)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，，商業(yè)銀行也遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)。未來(lái)改革道路上商業(yè)銀行如何采用金融創(chuàng)新策略來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，是業(yè)界非常關(guān)注的話題，本文對(duì)進(jìn)行深入探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

金融創(chuàng)新是從國(guó)際金融市場(chǎng)傳遞而來(lái)的，金融創(chuàng)新這一詞匯在20世紀(jì)60年代初進(jìn)人們的視野，短短20年間，金融創(chuàng)新在80年代已然成為時(shí)代的巔峰，數(shù)以百計(jì)的金融創(chuàng)新工具在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。一場(chǎng)屬于全球的金融創(chuàng)新浪潮，是整個(gè)金融市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生了改變。作為整個(gè)市場(chǎng)改革中不可或缺的一部分，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上表現(xiàn)出了極高的活躍度，但商業(yè)銀行也意識(shí)到金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，只有具備識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，才能夠打造一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)

由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在一定的復(fù)雜性和不確定性，所以商業(yè)銀行必須考慮到不獲利或利益損失的情況，這意味著風(fēng)險(xiǎn)控制在銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中有著重要作用，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)主要針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)類型包括以下幾種。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

能夠影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，例如客戶的信用等級(jí)，資金的授信期限，貸款的放貸質(zhì)量等，這都與信用之間有著密切關(guān)系，信用風(fēng)險(xiǎn)大部分發(fā)生在客戶身上，很多客戶由于購(gòu)買金融創(chuàng)新產(chǎn)品后出現(xiàn)了違約行為，進(jìn)而造成了對(duì)銀行的損失。從不同角度來(lái)看待信用風(fēng)險(xiǎn)，可以得出不同的結(jié)論，首先從廣義視角來(lái)看，所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)指的就是一些不確定因素會(huì)對(duì)商業(yè)銀行或客戶的信用造成影響，因此引發(fā)實(shí)際收益與預(yù)期目標(biāo)之間的差距，例如信用卡惡意透支等行為均屬于這種風(fēng)險(xiǎn)類型，而從狹義的角度來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)指的則是那些由于交易雙方在支付上出現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)而影響了銀行或債權(quán)人的利益，所以稱其為信用風(fēng)險(xiǎn)，

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融創(chuàng)新而言，未來(lái)的金融市場(chǎng)是風(fēng)云變幻的，所以這種不確定性會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行產(chǎn)生直接的影響，這種影響很難判斷是正面的，所以這意味著未來(lái)市場(chǎng)會(huì)為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的自身控制與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之間并沒有直接關(guān)系，，為了盡可能的規(guī)避市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須調(diào)整好自己的內(nèi)部控制機(jī)制，從而做好迎戰(zhàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。金融產(chǎn)品的推銷與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之間有著極為密切的關(guān)系，創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品能否在短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)市場(chǎng)份額并受到大部分客戶的青睞將會(huì)直接影響到商業(yè)銀行資金的回收問(wèn)題。

3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是資產(chǎn)的流動(dòng)性，二是負(fù)債的流動(dòng)性。商業(yè)銀行為了滿足客戶的提現(xiàn)需求，必須時(shí)刻確保資金庫(kù)有充足的資金，其資產(chǎn)變現(xiàn)速度的能力與資產(chǎn)流動(dòng)性之間有著緊密的關(guān)系，商業(yè)銀行負(fù)債流動(dòng)性與成本之間相互影響，如果商業(yè)銀行能夠以最低的成本來(lái)獲得借款，滿足運(yùn)營(yíng)的資金需求，那么其負(fù)債的流動(dòng)性就更強(qiáng)。當(dāng)銀行無(wú)法滿足客戶的交易需求時(shí)，流動(dòng)性缺口便隨之出現(xiàn)，這是金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中非常容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，一旦流動(dòng)性缺口越來(lái)越大，擠兌現(xiàn)象的發(fā)生概率就會(huì)越高。

4、操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往與人的因素之間有關(guān)，我國(guó)商業(yè)銀行大部分的員工都具備金融技能，在自己的崗位上能夠熟練的處理金融業(yè)務(wù)，但真正了解金融創(chuàng)新的卻非常少，而能夠在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上提供新思路的更是稀缺，這意味著當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面的工作人員在能力上還是存在不足的問(wèn)題，而能力的不足勢(shì)必會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

1、做好市場(chǎng)評(píng)估工作

市場(chǎng)是驗(yàn)證金融創(chuàng)新決策正確與否的標(biāo)準(zhǔn)，也是商業(yè)銀行展開金融創(chuàng)新時(shí)必須考慮的重要因素。之所以在進(jìn)行商業(yè)創(chuàng)新時(shí)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率較高，并逐漸成為了最常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行缺乏對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的把握，在組織生產(chǎn)時(shí)不能完全貼合市場(chǎng)需求，生產(chǎn)的產(chǎn)品無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。因此，若想避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前控制，商業(yè)銀行就必須做好市場(chǎng)評(píng)估工作，提前掌握市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，把握市場(chǎng)需求，為金融創(chuàng)新提供可靠的依據(jù)，并且實(shí)時(shí)了解市場(chǎng)信息，增添金融創(chuàng)新的可靠性及科學(xué)性。當(dāng)商業(yè)銀行能夠立足于市場(chǎng)評(píng)估，從而展開金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，既可最大程度的保證金融創(chuàng)新的全面性。市場(chǎng)一直處于不斷變化的狀態(tài)，市場(chǎng)的內(nèi)部環(huán)境導(dǎo)致金融創(chuàng)新工作一直存在諸多未知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，市場(chǎng)評(píng)估工作能夠幫助商業(yè)銀行綜合考量所有信息，確定完善的預(yù)備方案，面對(duì)突發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能夠做出最及時(shí)的反應(yīng)，從而最大程度降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

2、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

為進(jìn)步預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低金融創(chuàng)新所存在的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)，從內(nèi)部開始實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，提前消滅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的苗頭。首先，銀行上下應(yīng)樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，尤其是銀行負(fù)責(zé)人，應(yīng)充分意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性，重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的開展，從而在銀行內(nèi)部建立專業(yè)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供正確的指導(dǎo)。其次，在硬件設(shè)施上提供有力的支持，為管理機(jī)構(gòu)提供專業(yè)的設(shè)備，從而落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化發(fā)展。再次，國(guó)家應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理頒布一系列法律政策，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供法律支撐。最后，商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新自身的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在開展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，不斷尋求解決問(wèn)題的措施，確保能夠及時(shí)阻止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系

（1）建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。在商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)防范工作過(guò)程中，一直困擾商業(yè)銀行的主要問(wèn)題之一在于信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱問(wèn)題導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作推進(jìn)緩慢，同時(shí)這一問(wèn)題正逐漸加重。為解決這一問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)有效利用現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建晚上的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。第一，針對(duì)市場(chǎng)中繁雜的信息資料，可建立數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行整體的分析與加工，使其轉(zhuǎn)化為具有參考價(jià)值的數(shù)據(jù)指標(biāo)。第二，建立完善的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，連接銀行的各個(gè)部門，加強(qiáng)部門間的溝通，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的整體性。第三。利用風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)能夠形成立體的數(shù)學(xué)模型，及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，并且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的同步性。

（2）健全信用評(píng)價(jià)體系。信用風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之一，為解決這一問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，從而避免信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理盲點(diǎn)的研究，加強(qiáng)信用制度體系的社會(huì)性，為金融創(chuàng)新提供積極的信用環(huán)境。

總結(jié)：金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向，但同時(shí)，金融創(chuàng)新的開展也是利弊共存的，他在為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的同時(shí)，也是商業(yè)銀行面臨了諸多新的風(fēng)險(xiǎn)。但不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而止步不前，商業(yè)銀行不能因風(fēng)險(xiǎn)而停止了金融創(chuàng)新的腳步，而是應(yīng)該在發(fā)展中尋找預(yù)防及解決風(fēng)險(xiǎn)的措施，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，如此才能夠保證商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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