程嘉

摘 要：近些年來伴隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，商業(yè)銀行逐漸形成了利率市場化，這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對于商業(yè)銀行而言無疑是一種強(qiáng)大的壓力，為了應(yīng)對同行之間的競爭，商業(yè)銀行必須在工作上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，采用金融創(chuàng)新等手段，提高業(yè)務(wù)收入，提升競爭能力。但金融創(chuàng)新對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言有著極大的危險，市場上金融創(chuàng)新的競爭尤為激烈，因此商業(yè)銀行在運(yùn)營管理過程中如何進(jìn)行風(fēng)險管理，規(guī)避金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險，以最小的成本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化是亟待解決的問題，本文對此進(jìn)行重點(diǎn)研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險管理;利率市場化

目前在我國金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融創(chuàng)新已然成為一股重要的推動力量，這是一種嶄新的金融活動，致力于對金融行業(yè)進(jìn)行改革，通過一些創(chuàng)造性的開發(fā)手段，對金融工具中的各個要素進(jìn)行調(diào)整和改變。行業(yè)發(fā)展的過程中，金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險并存，共同扮演著金融市場中的重要角色。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險的成因

任何風(fēng)險的形成都存在一定的成因，金融創(chuàng)新也不例外，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險管理必須明確其風(fēng)險的成因。從字面上來看，金融創(chuàng)新風(fēng)險指的就是在金融創(chuàng)新過程中存在的一切相關(guān)風(fēng)險，所以其中的內(nèi)容既包括金融產(chǎn)品引起的風(fēng)險，也包括商業(yè)銀行本身造成的風(fēng)險。金融創(chuàng)新風(fēng)險存在一定的連鎖效應(yīng)，正意味著一家商業(yè)銀行出現(xiàn)了金融風(fēng)險，整個行業(yè)就會受到波及，甚至?xí)?dǎo)致行業(yè)的發(fā)展陷入僵局，這并非是危言聳聽，因?yàn)楫?dāng)一家商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)教育處理工作時發(fā)生問題，那么就意味著這家銀行存在一定的風(fēng)險，今后該銀行在發(fā)展過程中會出現(xiàn)停滯不前的現(xiàn)象，久而久之形成行業(yè)的隱患，影響整個金融界的運(yùn)作。因此，一定不要小看商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險，千里之堤，潰于蟻穴，看起來“小小的”金融風(fēng)險，卻是整個社會經(jīng)濟(jì)的命脈所在，稍有不慎會影響社會秩序，甚至引發(fā)政治危機(jī)。

金融風(fēng)險管理工作對于金融業(yè)而言有著不可磨滅的意義，他在金融行業(yè)的成長過程中發(fā)揮了重要作用，經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，面對這樣的環(huán)境，我國金融市場在未來可能要面對的金融風(fēng)險種類更多，這意味著金融風(fēng)險管理工作已然成為金融行業(yè)的重中之重。為了規(guī)避行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險，提前做好應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備，首先，要明確當(dāng)前金融行業(yè)中存在的風(fēng)險都有哪些，只有清晰的認(rèn)知才能夠適當(dāng)?shù)墓懒繐p失，清晰的認(rèn)識風(fēng)險后，需要結(jié)合當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)政策，對風(fēng)險控制方案進(jìn)行制定，金融風(fēng)險的爆發(fā)是在一瞬間的，如果沒有提前準(zhǔn)備好相關(guān)的風(fēng)險控制方案，在爆發(fā)的時候很難做好應(yīng)對，而金融風(fēng)險一旦發(fā)生，對于全國甚至全世界都會產(chǎn)生負(fù)面影響，所造成的損失是難以估量的。我國的商業(yè)銀行一直在探尋應(yīng)對金融風(fēng)險的方案與政策，國家相關(guān)的監(jiān)管部門也提供了大力的支持，時刻做好應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備，不斷制定出積極有效的應(yīng)對方案。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險因素的分析

能夠?qū)ι虡I(yè)銀行金融創(chuàng)新造成風(fēng)險的因素主要包括以下幾點(diǎn)。

首先，市場對于金融創(chuàng)新的影響。商業(yè)銀行應(yīng)該做好充足的準(zhǔn)備來商業(yè)銀行，對市場風(fēng)險進(jìn)行把控，銀行內(nèi)部要準(zhǔn)備好相應(yīng)的措施對市場風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判，盡可能將風(fēng)險發(fā)生的概率降到最低。

其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品流動的影響。當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，生意銀行的資金流動速度越來越快，這意味著在市場環(huán)境中有更多的金融產(chǎn)品不斷推出，所以金融創(chuàng)新產(chǎn)品所面對的環(huán)境是未知且難以掌握的。

最后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合規(guī)程度。法律法規(guī)對于金融產(chǎn)品提出了嚴(yán)格的要求，所有上市的金融產(chǎn)品必須與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定完全符合，市場中是不允許未經(jīng)許可或不滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品流通的。但金融業(yè)本身環(huán)境復(fù)雜，很多無良企業(yè)為了達(dá)到效益最大化無所不用其極，在法律的邊界打擦邊球，將看似合規(guī)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品強(qiáng)制退出，顯然這樣的行為是在鉆法律的空子，風(fēng)險極大。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理的方法措施

1、加強(qiáng)風(fēng)險管理意識

風(fēng)險管理是一項(xiàng)十分復(fù)雜的工作，而金融創(chuàng)新在豐富銀行業(yè)務(wù)種類的同時，使風(fēng)險類型更加的復(fù)雜，為風(fēng)險管理工作進(jìn)一步提高了難度。尤其是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及操作風(fēng)險等多種風(fēng)險類型涉及到多個部門，需要各個部門加以配合。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險管理的宣傳，使銀行的全體員工都具備風(fēng)險管理意識，綜合考量全部部門，增強(qiáng)風(fēng)險管理的科學(xué)性。

2、建立商業(yè)銀行風(fēng)險評估體系

在針對金融創(chuàng)新展開風(fēng)險管理時，銀行不能一味地被動解決風(fēng)險所帶來的問題，而應(yīng)該在風(fēng)險管理工作中占據(jù)主動性。這就要求銀行加強(qiáng)風(fēng)險評估能力，實(shí)現(xiàn)對金融創(chuàng)新全過程風(fēng)險預(yù)測，對潛在風(fēng)險進(jìn)行提前控制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警。因此，商業(yè)銀行應(yīng)借助信息技術(shù)，打造科學(xué)、高效的風(fēng)險評估體系，第一時間對金融創(chuàng)新中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行評估及控制，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。

3、完善商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理建設(shè)

在應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險時，健全的內(nèi)部風(fēng)險管理部門及完善的風(fēng)險管理體系是商業(yè)銀行的重要防線。因此，商業(yè)銀行應(yīng)保證管理部門的獨(dú)立性，構(gòu)建完善的、高效的內(nèi)部控制機(jī)制，從而提高風(fēng)險管理的及時性及全面性。風(fēng)險管理機(jī)制的建設(shè)主要分為三個部分：建設(shè)全面、系統(tǒng)的風(fēng)控機(jī)制，其中既包括專業(yè)的風(fēng)險管理部門也包括高層管理部門;建設(shè)科學(xué)的、明確的鼓勵機(jī)制，采取以風(fēng)險為核心的考核標(biāo)準(zhǔn);建設(shè)完善的人員監(jiān)督機(jī)制，保證內(nèi)部風(fēng)險管理工作有序運(yùn)行。

4、建立更嚴(yán)格的信息披露制度

在金融創(chuàng)新過程中，投資者與產(chǎn)品所有者往往間隔了眾多分離層，雙方之間無法形成有效的信息交流，信息的閉塞直接導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。因此，為加強(qiáng)雙方的交流，提高金融創(chuàng)新對風(fēng)險的防控能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)致力于建設(shè)更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男畔⑴吨贫?，使投資者能夠及時接收信息，有效地避免不必要的風(fēng)險發(fā)生，加強(qiáng)金融創(chuàng)新的安全性。在建設(shè)信息披露機(jī)制時，商業(yè)銀行可借助現(xiàn)代信息技術(shù)，發(fā)揮現(xiàn)代技術(shù)在通訊及信息處理方面的優(yōu)勢，形成更加現(xiàn)代化的信息披露機(jī)制，為銀行決策提供更全面的信息支持。

5、培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員

在金融創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理主要是依靠專業(yè)的人員而進(jìn)行的，因此，管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性直接影響風(fēng)險管理的效果，尤其是現(xiàn)代化技術(shù)在風(fēng)險管理工作中的融入，對管理人員的素質(zhì)提出了更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)致力于管理人員的培養(yǎng)及選拔，打造高質(zhì)量的風(fēng)險管理隊(duì)伍。同時，商業(yè)銀行應(yīng)執(zhí)行科學(xué)、完善的人才考核機(jī)制，不斷提高管理隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。在進(jìn)行管理隊(duì)伍創(chuàng)建時，必須使相關(guān)人員明確銀行金融創(chuàng)新的具體業(yè)務(wù)，將責(zé)任與義務(wù)落實(shí)到每個崗位中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理模式的創(chuàng)新。

6、加強(qiáng)金融合作

隨著國際交流的日益頻繁，跨國或跨地區(qū)的資本交流也成為了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要方向。而所帶來的負(fù)面問題是出現(xiàn)了眾多能夠逃避監(jiān)管的跨國金融機(jī)構(gòu)，從而破壞了市場秩序。面對這種情況，僅依靠一個企業(yè)或一個國家是難以實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險進(jìn)行防范與管理的。所以，在進(jìn)行國際金融交流時，也應(yīng)針對風(fēng)險管理展開國際合作，通過合作更好地實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險的管理。

總結(jié)：發(fā)展的延續(xù)是創(chuàng)新，當(dāng)金融市場發(fā)展之一定階段，金融創(chuàng)新是其必然的選擇與方向，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速崛起的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)已逐漸嶄露頭角，商業(yè)銀行必須順應(yīng)時代潮流，勇于承擔(dān)風(fēng)險，大力開展金融創(chuàng)新。面對金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險，商業(yè)銀行必須對其進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，加強(qiáng)風(fēng)險防控的效果，構(gòu)建風(fēng)險管控的系統(tǒng)，從而妥善處理金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險。

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