丁凱

摘 要：金融是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，惠普金融在發(fā)展的過(guò)程中可以為小型企業(yè)、個(gè)體商戶以及農(nóng)戶提供金融服務(wù)，對(duì)社會(huì)的發(fā)展，人們收入提高都有非常大的幫助，對(duì)實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)有著非常大的意義和價(jià)值。在新的時(shí)期下，惠普金融可以解決社會(huì)發(fā)展不均衡與不充分的問(wèn)題，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)中低層人們?cè)竿蟹浅４蟮膬r(jià)值。本文主要對(duì)商業(yè)銀行惠普金融服務(wù)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題和矛盾進(jìn)行了分析，并對(duì)商業(yè)銀行惠普金融服務(wù)不斷研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;金融服務(wù)

引言

隨著人們對(duì)于生活質(zhì)量的要求越來(lái)越高，而社會(huì)發(fā)展的不均衡與不充分的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，人們對(duì)于更好生活的向往更加強(qiáng)烈，但是一些中低層的人們想要實(shí)現(xiàn)自己的愿望就需要有足夠的資金支持，因此人們追求美好生活的需求和社會(huì)發(fā)展的不均衡與不充分是現(xiàn)代社會(huì)的主要矛盾，想要改善低收入人群的生活條件，提高人們的生活質(zhì)量，就必須在資金上給與他們支持，惠普金融的對(duì)象主要就是這些低收入人群，包括一些農(nóng)戶群體、微小企業(yè)以及個(gè)體戶等，從而使得這些人群在需要資金支持的時(shí)候可以得到滿足，解決社會(huì)不均衡和不充分的問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民生活水平的提升。

1.普惠金融概述

惠普金融是指為一些低收入人群提供金融服務(wù)，并可以讓他們承擔(dān)的起成本，為這些弱勢(shì)群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，根據(jù)他們的需求和具體的情況，從而制定出有針對(duì)性的金融服務(wù)，從而使他們的金融需求可以得到滿足，使得社會(huì)發(fā)展更加充分、更加均衡，有利于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。然而現(xiàn)階段我國(guó)惠普金融在實(shí)踐過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題和不足，因此要對(duì)這些不足進(jìn)行分析，從而制定出有效的策略來(lái)進(jìn)行改進(jìn)。

2.商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的問(wèn)題

2.1風(fēng)控體系與業(yè)務(wù)拓展模式矛盾

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行定位主要是針對(duì)大中型企業(yè)，對(duì)于這類客戶制定一定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，從而圍繞著工作理念、業(yè)務(wù)流程、人員配備以及技術(shù)支撐等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制和布置。而惠普金融的主要客戶類型是農(nóng)戶和微小企業(yè)，這些客戶與大中型企業(yè)的流程和模式完全不同，因此針對(duì)這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制也要不同，否則會(huì)完全不適用，不能用原來(lái)的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制與之匹配。如果按照原本的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行選擇，那么這些微小企業(yè)和農(nóng)戶則不能被選擇，是不符合風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶，是不能被服務(wù)的。在國(guó)家金融發(fā)展過(guò)程中，一方面要求金融體系進(jìn)行創(chuàng)新與改革，利用惠普金融將這些低收入群體納入金融服務(wù)的范圍，為其提供有效的金融服務(wù)，另一方面這些低收入群體也有其自身的金融價(jià)值，在大中型企業(yè)金融模式拓展過(guò)程中可以將其作為一個(gè)重點(diǎn)來(lái)進(jìn)行發(fā)展，從而形成一個(gè)全新的市場(chǎng)，金融服務(wù)的面可以更大、更全面。

2.2普惠性與商業(yè)可持續(xù)性矛盾

惠普金融的服務(wù)會(huì)使得金融的覆蓋面更加廣，而對(duì)其金融的服務(wù)對(duì)象要求降低，服務(wù)的方式和服務(wù)的流程更加方便，還具有成本低的特點(diǎn)，這使得惠普金融的服務(wù)性更強(qiáng)，惠及低收入的三農(nóng)、微小企業(yè)和弱勢(shì)群體，也要承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。然而商業(yè)銀行的原則是要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，而惠普金融的特點(diǎn)和本質(zhì)與商業(yè)銀行的原則有所沖突，如果要按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，三農(nóng)機(jī)弱勢(shì)群體是不包含在服務(wù)范圍內(nèi)的，主要是因?yàn)槿r(nóng)的市場(chǎng)規(guī)模較小，利潤(rùn)不能得到保證，風(fēng)險(xiǎn)比較高，因此與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可持續(xù)性存在著矛盾，需要在惠普金融在政策和商業(yè)利益中找到完美的平衡點(diǎn)。

3.商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的對(duì)策

3.1優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

首先，商業(yè)銀行需要根據(jù)中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，從而制定出關(guān)于惠普金融的有關(guān)事宜，根據(jù)需要拓展惠普金融業(yè)務(wù)，對(duì)銀行內(nèi)容的資源和組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行整合，從而建立其惠普金融的結(jié)構(gòu)組織，在人員、技術(shù)和流程上形成完善的組織系統(tǒng)。做好管理工作和人事調(diào)配，對(duì)惠普金融進(jìn)行全面支持，形成具有自身特色的惠普金融管理模式。其次，對(duì)于銀行中的各個(gè)組織進(jìn)行一定的調(diào)整，從而與惠普金融進(jìn)行配合，形成具有惠普特色的系統(tǒng)服務(wù)，成立專門負(fù)責(zé)惠普業(yè)務(wù)的服務(wù)組織，并在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)績(jī)的考核、客戶服務(wù)、技術(shù)支撐等環(huán)節(jié)勞保證惠普金融的有效開展。

3.2創(chuàng)設(shè)完整風(fēng)險(xiǎn)控制體系

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，惠普金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面形成有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，根據(jù)三農(nóng)等低收入人群的特點(diǎn)，在服務(wù)的過(guò)程中要不斷的收集更多的信息來(lái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了解，對(duì)微小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了解。三農(nóng)等低收入有著長(zhǎng)尾市場(chǎng)的特點(diǎn)，因此需要建立完善的市場(chǎng)評(píng)估體系，對(duì)于資金評(píng)估、違約追查、服務(wù)流程以及失信懲戒等體系進(jìn)行完善，將市場(chǎng)的信息進(jìn)行有效的整合與整理，從而有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，還需要從數(shù)據(jù)出發(fā)建立有效的金融服務(wù)平臺(tái)，或者與電商盡心合作，利用網(wǎng)絡(luò)的開放性、共享性和低成本等特點(diǎn)對(duì)三農(nóng)的信用進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，從而使得信息和數(shù)據(jù)可以積累的更多。此外，通過(guò)數(shù)據(jù)和信息，在家長(zhǎng)智能技術(shù)和人工智能等技術(shù)有效的支持，從而對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定和管理。

3.3不斷創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品

惠普金融在發(fā)展過(guò)程中需要不斷的推廣，只有在人力、物力以及財(cái)力等多方面的支持下，才能使得產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新與完善，從而使得惠普金融的優(yōu)勢(shì)和作用凸顯出來(lái)，成為三農(nóng)和微小企業(yè)服務(wù)的一種有利的金融產(chǎn)品。不僅如此，惠普金融根據(jù)自身的特性和范圍的廣大，可以為更多的人群提供金融上的支持，因此銀行需要根據(jù)這些客戶的不同特點(diǎn)設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的資金服務(wù)策略，從而是銀行可以更好的實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，還可以讓客戶得到滿意，達(dá)到這二者的平衡?；萜战鹑谶€存在著服務(wù)簡(jiǎn)單化的優(yōu)點(diǎn)，由于科技的發(fā)展，越來(lái)越多的人從手機(jī)、電腦上下載APP軟件來(lái)獲取金融服務(wù)，銀行的服務(wù)人員與客戶面對(duì)面接觸的服務(wù)方式在逐漸減少，使得操作可以更加簡(jiǎn)便快捷。

3.4加大政策扶持力度

政府部門還需要通過(guò)多種方式對(duì)惠普進(jìn)行政策上的支持。比如可以同財(cái)政支持、對(duì)貸款人群進(jìn)行利息上的補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，使得這種金融的風(fēng)險(xiǎn)可以得到補(bǔ)償和完善，增加金融的流動(dòng)性?；萜战鹑谝鶕?jù)服務(wù)的對(duì)象的特點(diǎn)，適當(dāng)?shù)膶?duì)服務(wù)對(duì)象放寬條件，加強(qiáng)建設(shè)信用擔(dān)保機(jī)制，從而降低惠普金融的風(fēng)險(xiǎn)。還可以通過(guò)對(duì)農(nóng)村的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行低壓，成立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)信用的監(jiān)管，完善農(nóng)村保險(xiǎn)制度等方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。惠普金融需要政府部門的大力扶持，才能更好的為三農(nóng)、微小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)更小，獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

3.5支持三農(nóng)與小微企業(yè)

惠普金融可以有效的彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的空缺，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)和微小型企業(yè)提供有力的金融服務(wù)，因此需要在縣級(jí)或者是鎮(zhèn)級(jí)增加網(wǎng)點(diǎn)，是惠普金融可以為跟多的低收入人群服務(wù)，將農(nóng)村的資本不斷的吸引過(guò)來(lái)，使其得到更好的發(fā)展，為建設(shè)農(nóng)村提供有力的資金支持，不斷完善農(nóng)村金融體系，對(duì)于弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)和生活水平進(jìn)行關(guān)注，為這些人群提供優(yōu)質(zhì)的資金、政策和信息服務(wù)。因此惠普金融要在農(nóng)村不斷被拓展，結(jié)合實(shí)際情況不斷實(shí)踐，對(duì)相應(yīng)的理念和機(jī)制不斷完善，使得惠普金融的產(chǎn)品可以不斷創(chuàng)新，可以不斷滿足人們的貸款需求。在貸款流程上也要更加方便快捷，重點(diǎn)支持微小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，同時(shí)也為拓寬了金融渠道，帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)束語(yǔ)

惠普金融在實(shí)踐中還存在著一些問(wèn)題，因此要真確認(rèn)識(shí)惠普金融的服務(wù)對(duì)象和發(fā)展方向，對(duì)惠普金融提供政策上的有利支持，對(duì)于農(nóng)村的弱勢(shì)群體和銀行的經(jīng)濟(jì)利益都有好處和意義，還可以有效的彌補(bǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不充分和不均衡的特點(diǎn)，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

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