王西雅 王苗苗

摘 要：保險中介一直是推動保險行業(yè)發(fā)展的重要力量，保險中介的健康發(fā)展對保險市場體系的完善具有重要的作用。以安徽省保險中介市場為研究主體，分析了安徽省保險中介的發(fā)展現(xiàn)狀，歸納總結(jié)了安徽省保險中介市場發(fā)展中存在著保險中介市場發(fā)展不成熟;保險中介市場的違法違規(guī)行為較多;保險中介市場人才匱乏;中介機構(gòu)粗放式增員，獨特核心能力短缺等問題，提出建立健全保險中介制度，推動市場專業(yè)化發(fā)展;建立行業(yè)自律和行政監(jiān)管體系相結(jié)合的管理體制;培養(yǎng)保險專業(yè)人才;立足技術(shù)服務(wù)，創(chuàng)造核心價值等建議。

關(guān)鍵詞：安徽省;保險中介;市場結(jié)構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)化

保險中介是保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工的產(chǎn)物，是介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。保險中介為保險業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，本次研究安徽省保險中介發(fā)展中存在的問題和對策有利于保險中介行業(yè)的健康發(fā)展，雖然存在著諸多問題，但是隨著行業(yè)的不斷進步，眾多優(yōu)秀人才的不懈努力，安徽省保險中介行業(yè)必將擁有美好的明天。

一、安徽省保險中介發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年12月31日，安徽省總共有保險專業(yè)機構(gòu)66家，有2家全國性保險專業(yè)代理公司、37家區(qū)域性保險專業(yè)代理公司、6家保險經(jīng)紀公司、11家保險公估公司。其中39家專業(yè)代理公司中有34家公司位于合肥，11家保險公估公司有7家公司位于合肥，保險經(jīng)紀機構(gòu)一共6家，有4家位于合肥，一家位于蕪湖，主要集中在合肥等經(jīng)濟水平較高地區(qū)，其他地區(qū)極少甚至沒有保險中介分支機構(gòu)。安徽省保險中介行業(yè)協(xié)會在2017年7月中旬成立，主要是為了行業(yè)團結(jié)共進、加強行業(yè)自律、協(xié)調(diào)各方關(guān)系、加強保險行業(yè)的在社會上的普及度。

二、安徽省保險中介市場發(fā)展存在的問題

1.保險中介市場發(fā)展不成熟

首先保險中介市場并未形成完整的體制機制和監(jiān)管系統(tǒng)，安徽省保險中介行業(yè)協(xié)會于2017年7月成立，成立時間較晚，協(xié)會內(nèi)部權(quán)責(zé)不明確，筆者在查找相關(guān)資料時發(fā)現(xiàn)關(guān)于安徽省保險中介市場的統(tǒng)計數(shù)據(jù)依舊滯留在2016年，并未及時的進行數(shù)據(jù)更新。同時在沒有安徽省內(nèi)形成完整的監(jiān)管體系網(wǎng)絡(luò)，保監(jiān)會與政府等相關(guān)機構(gòu)對下屬分支地區(qū)的監(jiān)管力量薄弱。其次保險中介機構(gòu)仍處于多、小、散、亂狀態(tài)。市場發(fā)展不平衡，公司分布不均勻，除合肥等地，其他一些經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，如亳州、六安等地的保險中介市場發(fā)展水平較低。保險中介市場競爭能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低，處于盈利模式不成熟的發(fā)展初級階段，公司經(jīng)營管理仍處于粗放階段，經(jīng)營短期化行為明顯，不注重長期利潤。

2.保險中介市場的違法違規(guī)現(xiàn)象較多

2018年安徽省銀保監(jiān)會公布了對安徽省轄區(qū)內(nèi)部分存在問題的保險機構(gòu)和有關(guān)人員作出的行政處罰信息48條。例如2019年6月27日中國銀保監(jiān)會黃山監(jiān)管分局對李璞未經(jīng)批準設(shè)立分支機構(gòu)的違法行為警告并罰款5萬元;2019年4月10日對國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司合肥中心支公司存在拒不依法履行保險合同約定的賠償義務(wù)的行為警告、罰款5萬元人民幣;中國太平洋人壽保險股份有限公司黃山中心支公司存在聘任不具有任職資格人員的行為，2018年12月29日該局決定對該公司罰款2萬元。從安徽省銀保監(jiān)會對保險中介業(yè)務(wù)的處罰結(jié)果可以看出安徽省保險中介市場存在著許多問題。

3. 保險中介市場人才匱乏

安徽省保險中介市場開始時間較遲，保險中介方面人才培養(yǎng)更加遲緩，所以無論在理論還是實務(wù)方面保險中介人才都非常缺乏。一方面人才培養(yǎng)方面，安徽省對保險人才培養(yǎng)呈現(xiàn)“三個少”特點，財經(jīng)類高校總體數(shù)量少、開設(shè)保險學(xué)專業(yè)院校少、錄取人數(shù)少。具體如下表：

安徽省僅7所院校開設(shè)了保險學(xué)專業(yè)，人數(shù)較少且人才外流嚴重，這對保險行業(yè)的發(fā)展來說，無疑是雪上加霜。另一方面保險公司管理方面據(jù)調(diào)查顯示，從事保險行業(yè)的工作者中竟有高達80%的人員未取得相關(guān)學(xué)歷證書，專業(yè)素養(yǎng)較低。保險公司對面試者“來著不拒”，如此放寬門檻、使得從業(yè)人員魚龍混雜。在社會認可度方面，該行業(yè)起步晚，口碑尚未樹立。多數(shù)專業(yè)畢業(yè)生擔(dān)憂就業(yè)前景，選擇轉(zhuǎn)行工作或者去保險行業(yè)發(fā)達的外省工作，人才流失嚴重。

4. 中介機構(gòu)粗放式增員，獨特核心能力短缺

據(jù)實地調(diào)查，安徽省現(xiàn)有的保險中介機構(gòu)，諸如明盛、大童、泛華、仍舊依靠粗放式擴員，以“廣撒網(wǎng)”方式增加保單銷量、追求快速發(fā)展。這一點，單純依靠保險公司也能夠完成，并未體現(xiàn)保險中介獨特的競爭優(yōu)勢。鮮少有專業(yè)保險機構(gòu)擁有獨特核心能力可與保險公司實現(xiàn)共贏，因此導(dǎo)致部分保險公司為縮減中介環(huán)節(jié)及節(jié)省銷售成本而“去中介化”。從長遠來看，中介機構(gòu)要想得到發(fā)展，必須立足其獨特的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢，將穩(wěn)健放在第一位，專注于領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)化，才能夠?qū)崿F(xiàn)與保險公司產(chǎn)銷分離，合作共贏。

三、完善安徽省保險中介市場發(fā)展的對策

1. 建立健全保險中介制度，推動市場專業(yè)化發(fā)展

完善保險中介制度建設(shè)，推動安徽省保險中介相關(guān)法律、法規(guī)的完善，建立嚴格的政府監(jiān)管結(jié)合行業(yè)自律的管理體制。首先要加強保險中介行業(yè)協(xié)會、保險行業(yè)協(xié)會、安徽省銀保監(jiān)會等機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，對職能重復(fù)，業(yè)務(wù)相近的部門、崗位進行裁減，建立內(nèi)部監(jiān)察體系，形成權(quán)責(zé)分明，有章可循，提高行政效率，推動保險中介行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)向著專業(yè)化、職業(yè)化道路發(fā)展。同時政府有關(guān)部門要制定和完善保險市場法制建設(shè)，加強懲戒管理，提高失信成本，加強地方保險中介監(jiān)管規(guī)章制度的建設(shè)，從而在安徽省內(nèi)形成完整的監(jiān)管體系網(wǎng)絡(luò);鼓勵保險中介與地方經(jīng)濟發(fā)展相互促進，在地方設(shè)立分支機構(gòu)，大力發(fā)展三農(nóng)保險，參與扶貧活動，推動各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。其次保險中介公司應(yīng)該走專業(yè)化發(fā)展道路，加強兼業(yè)代理人機構(gòu)人員培訓(xùn)，不斷提升兼業(yè)代理服務(wù)質(zhì)量，提高對客戶的個性化服務(wù);走集團化發(fā)展道路，在專業(yè)分工基礎(chǔ)上的規(guī)模擴張，提高資源的優(yōu)化組合和合理利用，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟在行業(yè)中的優(yōu)勢;走創(chuàng)新發(fā)展道路，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，嘗試新的經(jīng)營模式，開拓市場，培育新的業(yè)務(wù)增長。

2.建立行業(yè)自律和行政監(jiān)管體系相結(jié)合的管理體制

為進一步打擊制止保險中介市場違法違規(guī)現(xiàn)象，必須加強保險中介監(jiān)管規(guī)章制度體系建設(shè)，建立健全法律法規(guī)，形成全方位、多維度、全渠道、全流程的監(jiān)管，對保險代理，保險經(jīng)紀，保險公估三個中介主體進行整合監(jiān)管。為此2019年4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》，明確指出保險中介市場違規(guī)現(xiàn)象不容忽視，決定展開2019年保險中介市場亂象治理工作。自今年2月份起銀保監(jiān)會相繼出臺了許多關(guān)于保險中介行業(yè)整頓的文件，為的就是促進中介市場規(guī)范有序的發(fā)展。利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力推進監(jiān)管現(xiàn)代化，促使保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)和從業(yè)人員管理信息平臺更加完善，促進監(jiān)管信息化建設(shè)，提高監(jiān)管有效性;加強保險業(yè)與銀行業(yè)證券業(yè)監(jiān)管部門的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境;規(guī)范保險中介市場的準入和經(jīng)營。

從省內(nèi)外的實踐來看，保險行業(yè)協(xié)會在加強行業(yè)自律、促進規(guī)范發(fā)展等方面具有難以替代的優(yōu)勢。首先要加強行業(yè)自律，規(guī)范市場秩序，通過組織中介行業(yè)開展從人員清虛、隸屬歸位、信息補全、加強維護四方面進行自查和整頓，實現(xiàn)中介行業(yè)的自我管理、自我規(guī)范。

3.培養(yǎng)保險專業(yè)人才

培養(yǎng)保險專業(yè)人才，首先就要發(fā)揮高等院校的作用，進行系統(tǒng)化的知識培訓(xùn)，提高學(xué)生的專業(yè)知識和素養(yǎng)。安徽省內(nèi)設(shè)立保險學(xué)專業(yè)的高等院校較少，學(xué)校并未構(gòu)成系統(tǒng)化的培養(yǎng)方案，所以應(yīng)該提高學(xué)校的教學(xué)質(zhì)量，進行教學(xué)改革，加強基礎(chǔ)理論和實踐操作相結(jié)合，使學(xué)生更好的適應(yīng)社會需求。其次保險公司也應(yīng)該對員工進行專業(yè)知識的培訓(xùn)，提高員工的工作能力，目前保險公司均設(shè)有人才培養(yǎng)計劃，比如中國人壽2020年度“展翼計劃”，目的就是培養(yǎng)保險專業(yè)性人才，更好的適應(yīng)社會發(fā)展的需要。

4.立足技術(shù)服務(wù)，創(chuàng)造核心價值

保險中介機構(gòu)應(yīng)當注重發(fā)展具有較高職業(yè)操守、專業(yè)素養(yǎng)扎實的保險中介人才，以人才發(fā)展帶動技術(shù)服務(wù)水平提高，以專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平提高驅(qū)動銷售發(fā)展，創(chuàng)造安徽省中介機構(gòu)的核心價值。首先，從外部汲取人才發(fā)展要素，保險中介機構(gòu)可與安徽省各高校建立友好互利的合作機制，招聘專業(yè)化保險學(xué)生。其次，中介機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當制定相關(guān)人才培養(yǎng)計劃，加強對員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)的重視，增強員工專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平。打造保險中介服務(wù)核心價值，向保險公司以及投保人展現(xiàn)保險中介的獨特專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢對于安徽省保險中介的長期穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

參考文獻：

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[3]吳輝.保險中介再出發(fā)[J].理財，2019（07）：52-53

作者簡介：

王西雅（1997-），女，漢族，安徽亳州人，學(xué)生，本科。

項目編號： 銅陵學(xué)院2018年度大學(xué)生科研基金項目（2018tlxydxs083）