◎ 王琳娜

人們對商業(yè)銀行提出的越來越高的發(fā)展需求，推動了商業(yè)銀行不斷發(fā)展，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷完善，促進(jìn)了我國個人理財(cái)市場得到空前發(fā)展。但現(xiàn)階段大多商業(yè)銀行無法很好滿足人們對于理財(cái)?shù)母鞣N個性化需求，商業(yè)銀行現(xiàn)階段仍然存在許多問題，這需要我們經(jīng)過進(jìn)一步研究和探索來尋求解決方法，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.同行競爭激烈。

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行潛在市場發(fā)展空間大，但我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面臨著激烈的同行競爭。主要表現(xiàn)為在發(fā)行能力、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場份額方面同行競爭激烈。

在發(fā)行能力方面，由于國有銀行的發(fā)行量較大，因此發(fā)行成功率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。就投資能力來說，股份制銀行掌握擁有投研團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勢，因而相對來說投資能力要高于商業(yè)銀行。

我國商業(yè)銀行不僅面臨著國內(nèi)銀行的競爭壓力，還面臨者來自外資銀行的壓力，發(fā)達(dá)國家憑借自己本國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時間長、投資產(chǎn)品豐富、市場定位準(zhǔn)確、發(fā)展規(guī)模大的優(yōu)勢，開始搶占我國高端客戶市場。此外，互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，近幾年，不斷發(fā)展的“余額寶”等理財(cái)產(chǎn)品為客戶提供了更加方便、高效的理財(cái)服務(wù)，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行面臨著來自多方的競爭壓力。

2.理財(cái)產(chǎn)品趨同。

目前，雖然我國商業(yè)銀行有著較為廣闊的、潛在的發(fā)展市場，但由于自身發(fā)展欠缺以及面臨著激烈的同行競爭，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行發(fā)展和發(fā)達(dá)國家仍存在一定差距。尤其表現(xiàn)在缺乏創(chuàng)新能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)上的缺失。導(dǎo)致我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在理財(cái)產(chǎn)品趨同的問題，現(xiàn)階段市場上推出的理財(cái)業(yè)務(wù)大多是各銀行間相互模仿的結(jié)果，缺乏理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新，缺乏自身獨(dú)特優(yōu)勢。商業(yè)銀行很難形成自身的獨(dú)特性、差異性優(yōu)勢。

3.市場定位不準(zhǔn)。

由于我國商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，尚未形成完整的發(fā)展體系，且受到自身體制、技術(shù)等方面因素的制約，我國商業(yè)銀行存在市場定位模糊的問題。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)市場定位不準(zhǔn)確的問題主要體現(xiàn)在對客戶類型缺乏細(xì)致的劃分，大多數(shù)商業(yè)銀行將客戶主體定位到高收入人才，在多數(shù)業(yè)務(wù)大致相同的情況下，缺乏對個人理財(cái)市場很好的把控能力，沒有根據(jù)市場發(fā)展?fàn)顩r對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，僅依靠客戶偏好對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類型評估。導(dǎo)致我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上受到制約，難以很好滿足客戶的差異化需求。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理難度大。

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受自身發(fā)展?fàn)顩r的限制，導(dǎo)致其存在風(fēng)險(xiǎn)管理難度大的問題。大部分商業(yè)銀行對個人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)沒有明確認(rèn)識，對個人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識還停留在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的淺顯認(rèn)識，因此對風(fēng)險(xiǎn)管理沒有更高的要求，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)管理難度大的問題，監(jiān)管部門難以進(jìn)行有效監(jiān)管，無法根本杜絕理財(cái)產(chǎn)品的違約現(xiàn)象。例如，部分商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，在為客戶制定理財(cái)業(yè)務(wù)時難以做到科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估，難免產(chǎn)生售后服務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患，增加了理財(cái)業(yè)務(wù)中的不穩(wěn)定因素。

5.缺乏理財(cái)人才。

隨著我國理財(cái)業(yè)務(wù)市場不斷發(fā)展，人們對理財(cái)業(yè)務(wù)提出了更高水平的要求，但現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展難以很好滿足人們的個性化需求。主要原因在于商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的理財(cái)人才進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的制定和風(fēng)險(xiǎn)評估。個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)綜合性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員提出了較高水平的要求，要求從業(yè)人員做到專業(yè)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)的雙重高標(biāo)準(zhǔn)。但就我國目前商業(yè)銀行理財(cái)市場發(fā)展現(xiàn)狀來看，大部分理財(cái)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)型而來的，缺乏理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。此外，還有一些商業(yè)銀行從業(yè)人員是剛剛畢業(yè)的學(xué)生，他們往往缺乏相應(yīng)的工作經(jīng)驗(yàn)，綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，缺乏投資實(shí)踐技能和人機(jī)溝通組織能力，難以根據(jù)客戶需求制定相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、完善我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)展望探究

1.加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。

商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢在于根據(jù)客戶需求為客戶制定個性化理財(cái)方案，以求在保障客戶財(cái)產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值。因此，商業(yè)銀行要明確其市場定位，不斷加大創(chuàng)新力度，不斷拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。商業(yè)銀行要立足于時代發(fā)展，把握市場發(fā)展趨勢，不斷提高自身創(chuàng)新能力，通過整合現(xiàn)有資源、加大理財(cái)人才投資力度，加大對理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新投入。同時，商業(yè)銀行要牢牢把握以客戶為中心的發(fā)展理念，力求發(fā)展不斷滿足客戶的個性化需求。

2.拓展?fàn)I銷渠道，完善促銷策略。

商業(yè)銀行想要在激烈的社會競爭中立于不敗地位，必須要堅(jiān)持拓展?fàn)I銷策略，不斷完善促銷策略，形成自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行可以通過細(xì)化目標(biāo)群體、為客戶定制個性化服務(wù)、追求差異化服務(wù)來滿足客戶的理財(cái)需求。

此外，商業(yè)銀行可以立足于互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的當(dāng)下，通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)營銷渠道的不斷拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢，打破時間和空間的限制，為客戶提供更加方便高效的服務(wù)來維持產(chǎn)品持續(xù)的生命力，商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷拓展?fàn)I銷渠道。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障客戶財(cái)產(chǎn)安全成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要不斷提高對理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，以此防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。一方面商業(yè)銀行要立足于市場，通過對市場的分析、研究來判斷資本市場的供求關(guān)系，不斷關(guān)注理財(cái)安全問題，可以通過設(shè)立專門的監(jiān)管部門來防控理財(cái)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另一方面，商業(yè)銀行要不斷宣傳理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)觀念，通過對客戶的講解讓客戶提高對資本市場投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，從而選取適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，降低理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

綜上，我國商業(yè)銀行存在著廣闊的發(fā)展前景，但在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中仍存在著來自自身發(fā)展?fàn)顩r限制以及市場競爭激烈的問題。商業(yè)銀行如何通過自我改革在激烈的市場競爭中立于不敗地位，需要商業(yè)銀行立足于市場發(fā)展?fàn)顩r，加大對理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新投資，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。此外，商業(yè)銀行要牢牢把握以客戶為中心的發(fā)展理念，不斷滿足客戶個性化需求。