文| 高 楊

隨著我國經(jīng)濟增長模式由投資驅(qū)動向消費創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，企業(yè)發(fā)展資金的主要來源之一就是基層商業(yè)銀行，新常態(tài)的信貸風(fēng)險給銀行的管理工作帶來了新挑戰(zhàn)，基層商業(yè)銀行在貸款管理工作中的任何一個環(huán)節(jié)，均關(guān)系著銀行的盈利。風(fēng)險與利潤并存，長期以來，商業(yè)銀行主要通過存貸款利率差額進行盈利，因此，良好信貸風(fēng)險管理能力將有助于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

注重良好企業(yè)文化的形成

信貸風(fēng)險管理文化由銀行主要領(lǐng)導(dǎo)人員倡導(dǎo)，在工作開展中逐漸根植于所有員工思想中，最終形成具有商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化。信貸風(fēng)險管理文化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)工作中的內(nèi)在思維模式，通過統(tǒng)一信貸工作人員的思想、行為以及價值取向，促使其在面對風(fēng)險與利潤的選擇中做出正確判斷。良好的信貸風(fēng)險管理文化需要領(lǐng)導(dǎo)人員帶頭執(zhí)行，并持之以恒，否則，就會導(dǎo)致銀行上下出現(xiàn)不良的企業(yè)文化，使銀行信貸經(jīng)營管理工作陷入混亂，低下的信貸風(fēng)險管理能力也會使銀行的目標成為一句口號。

因此，基層商業(yè)銀行需要從以下幾個方面做好傳導(dǎo)信貸風(fēng)險管理文化工作：一是銀行內(nèi)各層級的管理人員嚴格要求自身，充當一名稱職的企業(yè)文化傳播者，通過以身作則，帶領(lǐng)全體員工樹立良好的責(zé)任意識、風(fēng)險意識，不斷提高員工的工作能力；二是樹立典型，榜樣的力量是強大的，將表現(xiàn)優(yōu)秀的員工作為銀行工作中的榜樣，使其他員工了解自身的不足并及時改進，通過榜樣的力量有助于形成良好的信貸風(fēng)險管理文化；三是完善相對應(yīng)的獎罰機制，將明確的獎罰機制貫徹到信貸風(fēng)險管理工作中，將獎勵機制向表現(xiàn)優(yōu)秀的員工傾斜，獎勵為銀行長遠發(fā)展作出突出貢獻的員工，懲罰信貸操作不規(guī)范、注重任務(wù)數(shù)量而忽略質(zhì)量的人員。在良好的信貸風(fēng)險管理企業(yè)文化中，員工樹立了規(guī)范意識，提高了工作能力，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展不斷提供助力。

完善信貸風(fēng)險管理信息系統(tǒng)

目前，我國基層商業(yè)銀行的信用風(fēng)險計量技術(shù)、數(shù)據(jù)庫等方面依然存在不足之處，無法為基層商業(yè)銀行采用現(xiàn)代信息風(fēng)險管理方法提供基礎(chǔ)條件，導(dǎo)致銀行主要運用傳統(tǒng)方法進行風(fēng)險評估，依賴于風(fēng)險管理人員的專業(yè)素質(zhì)，通過對客戶信息的調(diào)查了解、分析判斷，評估貸款風(fēng)險。客戶信息直接影響著基層銀行的放貸決策，因此，保證客戶信息的真實性、充分性是貸款經(jīng)營管理工作中的重中之重，否則，會造成風(fēng)險評估結(jié)果不客觀、不準確，從而給銀行帶來經(jīng)濟損失。

為了保證客戶信息的真實性、充分性，基層銀行需要做到以下幾個方面：一是信貸工作人員必須認真審核客戶提交的信息，摒棄傳統(tǒng)工作中根據(jù)客戶所說的經(jīng)歷填寫信貸報告的不良習(xí)慣，可通過現(xiàn)場收集或者向第三方咨詢等方式對客戶的企業(yè)員工精神面貌、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況等關(guān)鍵信息進行核實；二是確認客戶貸款用途，貸款用途影響著貸款風(fēng)險的高低，只有核實客戶的貸款用途，基層商業(yè)銀行才能正確評估貸款風(fēng)險；三是分析客戶的經(jīng)營能力，運用“機會優(yōu)勢分析法”，分析申請中長期貸款的客戶在貸款到期時是否會出現(xiàn)財務(wù)危機；四是判斷客戶的還款能力，根據(jù)客戶企業(yè)的各類表格分析客戶當前以及未來的財務(wù)狀況，對客戶的還款能力進行判斷，避免銀行出現(xiàn)經(jīng)濟損失。完善的信息系統(tǒng)，加強了銀行對客戶的了解，有助于基層商業(yè)銀行對于信貸風(fēng)險的管控。

重視貸款條款制定工作流程

世界上沒有相同的兩片葉子，企業(yè)也是如此，所以，基層商業(yè)銀行不能對所有的客戶采用相同的借款合同。這就要求基層商業(yè)銀行在制定接借貸條款時，需要在貸款額度、期限等方面做到具有針對性，才能充分發(fā)揮借款契約的作用。

一是制定貸款定價，作為貸款合同制定工作中的重中之重，既要考慮銀行能夠從中獲取最大利潤，又需要考慮客戶能夠承受的范圍；二是在制定貸款金額上，摒棄對客戶申請的金額打折扣的簡單方法，通過了解客戶的貸款用途以及資金實際需求量等方面，綜合評定客戶對本金和利息的保障能力；三是在制定貸款期限上，明確客戶借貸的目的，是為了增加長期投資的資金，還是為了緩解短期資金周轉(zhuǎn)不足，避免將短期貸款定為中長期貸款，同時，還要考慮客戶企業(yè)未來現(xiàn)金凈流量預(yù)計實現(xiàn)時間和貸款期限是否相符合；四是在制定擔(dān)保方式上，擔(dān)保方式應(yīng)以客戶信用風(fēng)險情況為依據(jù)，同時，信貸工作人員要了解抵押物的真正價值、二手價格、變現(xiàn)可行性及難易程度等，以明確客戶第二還款來源并確認擔(dān)保方式是否可行；五是制定例外條款，依據(jù)客戶企業(yè)的風(fēng)險特征，通過增訂限制增加現(xiàn)金支出項目、增加負債等條款對資金流進行控制。通過細化制定貸款條款流程，有助于基層商業(yè)銀行約束客戶貸款后的經(jīng)營模式，避免銀行出現(xiàn)經(jīng)濟損失。

結(jié)語

綜上所述，當前基層商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理工作中依然存在不足之處，需要通過形成良好的企業(yè)文化、完善信貸風(fēng)險管理信息系統(tǒng)、重視貸款條款制定工作流程等方面不斷提高信貸風(fēng)險管理能力，助力基層商業(yè)銀行保持競爭力。