文| 吳嘉嘉 任世愔

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍辦應運而生，而在中小企業(yè)發(fā)展過程中，融資一直是核心問題，商業(yè)銀行在解決中小企業(yè)融資問題中一個有效的途徑的就是信貸。但現(xiàn)實問題就是中小企業(yè)往往有著規(guī)模小、資產(chǎn)少、信用評級低、抗風險能力差等特點，這就導致很多商業(yè)銀行不愿意為中小企業(yè)貸款，或者中小企業(yè)達不到商業(yè)銀行貸款要求而無法貸款。因此如何運用有效的風險管理手段進行防范，把信貸風險帶來的潛在損失最大化降低，從而有效的扶植中小企業(yè)發(fā)展便成為商業(yè)銀行風險管理的重要任務。

中小企業(yè)信貸業(yè)務風險成因分析

1.管理機制不健全。我國中小企業(yè)行業(yè)領域種類繁多，普遍存在規(guī)模小，資金鏈脆弱等特征。企業(yè)主準入標準低，甚至可以說沒有標準，因此不懂管理而忽視了企業(yè)構架及管理，導致企業(yè)內部結構不穩(wěn)，加大了經(jīng)營風險和信用風險。

2.創(chuàng)新乏力，缺乏競爭力。創(chuàng)新是企業(yè)核心，而創(chuàng)新的成本往往也較高，中小企業(yè)很難承受創(chuàng)新的成本，而使其只能去模仿生產(chǎn)或只做貿易型企業(yè)，缺乏了核心競爭力，無法在市場站穩(wěn)腳跟，從而導致抗風險能力下降，也加劇了商業(yè)銀行信貸風險。

3.財務制度不規(guī)范。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于避稅、粉飾等種種原因，經(jīng)常會建立多套賬本，甚至會存在記賬差錯等問題，這就造成銀行工作人員在貸前調查企業(yè)經(jīng)營狀況時，報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)營信息，銀行工作人員無法獲得真實可靠的信息，加劇了對中小企業(yè)貸款的風險，使得銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理對策

1.建立健全信貸風險管理體系。在建立健全商業(yè)銀行風險管理體系方面，應從提高信貸人員專業(yè)素質、加強監(jiān)管力度和完善信息等方面入手。按類別管理不同的信貸產(chǎn)品，加大監(jiān)管、核查和審批等力度，完善整個信貸業(yè)務流程，促進信貸業(yè)務管理水平和工作效率有效提升。將信貸人員專業(yè)素質能力以及責任心增強，合理、準確評估信貸風險。各部門要切實做好本職工作，明確分工，重視收集、分析數(shù)據(jù)，對相關經(jīng)營信息予以完善，確保信貸更加安全，同時將風險和收益的對稱性增強，加大監(jiān)管力度，借助對失信懲戒制度等予以完善，將商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理水平提高。重視整體推進戰(zhàn)略決策、頂層設計和實際實施，促進商業(yè)銀行中小信貸風險管理水平和能力顯著提升。

2.加強信貸風險管理意識。為了更好地開展商業(yè)銀行信貸風險管理，商業(yè)銀行和中小企業(yè)應對彼此有更加正確的認識，雙方保持良好的關系。借助雙方相互合作，使現(xiàn)階段的信貸風險狀況得到有效改善。商業(yè)銀行需要充分信任中小企業(yè)，正確預估中小企業(yè)的償債能力，從而將不同的貸款利率提供給各個企業(yè)，以為優(yōu)質中小企業(yè)的良好發(fā)展奠定堅實的基礎。中小企業(yè)也要積極對自身的經(jīng)營管理進行優(yōu)化和改善，同時保證信息透明，以幫助商業(yè)銀行可以對風險進行正確預估，充分了解自身會承擔多大的信貸風險。除此之外，商業(yè)銀行不能為了將業(yè)務擴大，便毫無目的地把貸款提供給企業(yè)。在貸款前應全面考察企業(yè)的經(jīng)營情況，充分了解企業(yè)的償債能力，從而制定出正確、有效的風險防范方案，把銀行信貸風險降到最低。

3.建立科學的風險控制方法。第一，構建科學的中小企業(yè)信用等級評定，根據(jù)風險分類的標準對中小企業(yè)進行衡量，選擇最合適的中小企業(yè)提供貸款，促進中小企業(yè)客戶群整體質量顯著提升。第二，落實貸款組合措施。中小企業(yè)類型多種多樣、分布廣泛，商業(yè)銀行可以借助貸款組合的方式，如回報率組合、信貸種類組合、貸款期限組合、行業(yè)組合、地區(qū)組合等推廣信貸，以此使財務成本和人力成本得到節(jié)省。第三，實施統(tǒng)一授信制度。中小企業(yè)授信可以結合內部評級制度，對授信權限進行不斷調整，如此不僅可以優(yōu)化配置相關資源，同時還能把信貸人員的積極性充分調動起來。

4.完善風險預警機制。就現(xiàn)階段中小企業(yè)信貸風險預警機制不完善的問題，我國商業(yè)銀行需要在最短的時間內完善和調整現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸風險預警體系，通過診斷，將現(xiàn)有預警機制存在的問題，制定切實可行的解決方案，借助中小企業(yè)信貸風險預警系統(tǒng)，第一時間將中小企業(yè)信貸業(yè)務中的潛在風險發(fā)現(xiàn)，同時第一時間察覺信貸風險，并做出預警，這樣便能讓商業(yè)銀行有更多的時間合理處理信貸風險。建立健全的預警指標是構建預警機制中最重要的一點，就中小企業(yè)信貸風險，大力完善和設置風險預警指標，在選擇和確定指標的過程中要將可獲取、可衡量、相關性以及全面性等要點充分考慮到，借助評價這些指標將中小企業(yè)信貸風險征兆發(fā)現(xiàn)，同時第一時間采取有效措施展開處理。

結語

總而言之，商業(yè)銀行應加大信貸風險管理力度，正確預估所有中小企業(yè)的發(fā)展前景，借助諸多行之有效的信貸管理手段將信貸風險降低，這對商業(yè)銀行和中小企業(yè)發(fā)展均十分有利。