文| 李少偉

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的缺點(diǎn)與不足

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏客戶評(píng)估機(jī)制。購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的顧客都是銀行的消費(fèi)者，他們對(duì)于產(chǎn)品的銷售具有知情權(quán)，那么銀行制定客戶評(píng)估機(jī)制的意義就在于應(yīng)該考慮到不同的消費(fèi)者有不同的購(gòu)買(mǎi)能力，銀行應(yīng)該綜合考慮消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)情況，推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品給不同的消費(fèi)者，這樣才能保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)利，銀行要經(jīng)過(guò)多方面的考慮，對(duì)于不同消費(fèi)水平的客戶，建議他們買(mǎi)符合他們實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品，但是必須保證銀行所推薦的理財(cái)產(chǎn)品是在消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)可接受范圍之內(nèi)的，并且理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也是和他們的收入情況是相一致的，這種情況下，才能最大程度地降低銀行和顧客之間可能會(huì)出現(xiàn)的矛盾糾紛。其實(shí)銀監(jiān)會(huì)也頒發(fā)了一些和這些舉措有關(guān)的規(guī)定，要求商業(yè)銀行在推銷某種理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要了解消費(fèi)者的情況，一定要考慮到消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況，看他們有沒(méi)有能力去購(gòu)買(mǎi)，還應(yīng)該詢問(wèn)消費(fèi)者是不是了解這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，從多角度了解消費(fèi)者之后，再為消費(fèi)者提供適合他們的服務(wù)，之所以需要這么多的步驟，都是在確保消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定的了解，防止他們因?yàn)椴涣私忮e(cuò)誤購(gòu)買(mǎi)從而造成不能挽救的損失。這些銷售步驟實(shí)際上是十分重要的，但是在實(shí)際情況中，大多數(shù)的銀行卻是只做了一點(diǎn)點(diǎn)的表面工作，可能在其他人看來(lái)銀行做的特別好，但實(shí)際上，對(duì)于客戶的評(píng)估機(jī)制中的很多問(wèn)題都是銀行員工隨便填寫(xiě)的，并沒(méi)有真正地去詢問(wèn)消費(fèi)者。因?yàn)檫@樣做的話，銀行不用專門(mén)派員工去了解消費(fèi)者的情況，這樣還能節(jié)省很多時(shí)間，所以說(shuō)，銀行在客戶評(píng)估機(jī)制方面還依舊有一些問(wèn)題。

2.銀行的規(guī)定對(duì)消費(fèi)者的利益有所損害。雖然消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要簽訂一些相關(guān)合同，但是我們都知道，這些合同是銀行的員工制定的，所以這些合同可能會(huì)對(duì)銀行更有益，可能銀行就會(huì)獲取更多的利益，另外就是這些合同還有可能會(huì)損害消費(fèi)者的利益，因?yàn)檫@樣做銀行就可以掙更多錢(qián)。但是還會(huì)有人會(huì)疑問(wèn)，那為什么合同對(duì)消費(fèi)者有損害他們還會(huì)簽訂呢？這就在于由于銀行的合同的內(nèi)容是很復(fù)雜的，牽扯到很多方面，很多消費(fèi)者很有可能不懂一些專業(yè)的表達(dá)方法，由于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者有著不同的身份背景，這也就說(shuō)明不能確保他們每個(gè)人都有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，因此在銀行簽訂合同時(shí)對(duì)于金融理財(cái)合同的內(nèi)容不具有協(xié)商的能力。這樣做有一個(gè)非常不好的影響就是銀行會(huì)抓住消費(fèi)者這個(gè)漏洞，會(huì)把屬于銀行的責(zé)任規(guī)劃在法律允許的范圍內(nèi)，也就是說(shuō)消費(fèi)者的利益不能得到完全保證，并且消費(fèi)者所需要承擔(dān)的責(zé)任也就更多，由于銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明很少，解釋的也不夠清晰，這會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)很大的困擾，由于不了解消費(fèi)者可能會(huì)在后期有更大的損失。因此，銀行應(yīng)該完善合同，不應(yīng)該鉆法律的空子，應(yīng)該從消費(fèi)者的角度出發(fā)，對(duì)一些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示更加完整，從而引起消費(fèi)者的重視。

3.銀行營(yíng)銷的理財(cái)產(chǎn)品種類單一。在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中還出現(xiàn)的一個(gè)很大問(wèn)題就是產(chǎn)品的種類過(guò)少，在對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有著很大的不足，雖然從大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)來(lái)看，各個(gè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量上呈現(xiàn)不斷增加的趨勢(shì)，但從產(chǎn)品的本質(zhì)來(lái)看，他們都屬于同一類型的，本質(zhì)內(nèi)容都是一模一樣的，這樣的話，銀行對(duì)于這些產(chǎn)品的收益也幾乎相等，所以，產(chǎn)品的創(chuàng)新性低導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不能完全滿足顧客的要求。

再加上由于銀行產(chǎn)品不能通過(guò)申請(qǐng)專利從而受專利保護(hù)，也就說(shuō)明了理財(cái)產(chǎn)品很容易被別人模仿，再加上我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)起步相對(duì)較晚，而且在產(chǎn)品的創(chuàng)新上難以突破，只能對(duì)國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行模仿和抄襲，沒(méi)有獨(dú)立設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力，也不能對(duì)未來(lái)將會(huì)發(fā)展的市場(chǎng)進(jìn)行分析和探索，不能及時(shí)把握未來(lái)的客戶，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面有很大的不足，另外，由于理財(cái)產(chǎn)品的種類單一，導(dǎo)致可供消費(fèi)者選擇的機(jī)會(huì)也少，投資范圍就會(huì)顯得很小，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如果銀行不能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，增加產(chǎn)品種類，那么這種運(yùn)營(yíng)模式很有可能會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的影響因素

1.政治因素在宏觀上對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的影響。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有特殊性，所以很容易受到多種因素的影響。從比較大的角度來(lái)說(shuō)，政治因素也對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的售賣(mài)有很大的影響。如果政治環(huán)境特別的不穩(wěn)定，而是十分的混亂，就會(huì)導(dǎo)致國(guó)家的形象和地位下降，體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品方面就是，自己國(guó)家的錢(qián)幣的匯率會(huì)受到影響而降低，也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)混亂，動(dòng)蕩不安，這些會(huì)影響銀行的經(jīng)營(yíng)，會(huì)使銀行在運(yùn)營(yíng)上面臨著特別大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)也會(huì)產(chǎn)生很大的影響。尤其現(xiàn)在，全球都在推行經(jīng)濟(jì)一體化，這樣的話，不管是國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)，還是國(guó)外的經(jīng)濟(jì)都會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益造成影響，再加上目前金融市場(chǎng)的復(fù)雜以及交融性，使得理財(cái)產(chǎn)品違約的風(fēng)險(xiǎn)增加，甚至于理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷環(huán)境也會(huì)因此惡化，在這種大背景下，消費(fèi)者的支付能力也會(huì)隨之減弱，最后降低了消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的熱情，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求降低對(duì)銀行以及消費(fèi)者都有著十分嚴(yán)重的危害。另外政治因素還有一個(gè)很大的影響就是會(huì)影響貨幣的利率，隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，利率的變化也會(huì)為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)十分大的挑戰(zhàn)。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)期限對(duì)其造成的影響。理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)期限是指理財(cái)產(chǎn)品從開(kāi)始計(jì)息到計(jì)息日結(jié)束的期限，十分的靈活，短的只有七天，長(zhǎng)的可能會(huì)有三五年，另外再加上現(xiàn)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件不斷變好，金融市場(chǎng)的不斷復(fù)雜以及理財(cái)產(chǎn)品的種類增加，導(dǎo)致理財(cái)期限出現(xiàn)縮短的趨勢(shì)，這樣做也有一個(gè)好處，就是使得投資者的選擇機(jī)會(huì)增多了，但是人們可能會(huì)有疑問(wèn)，就是理財(cái)期限對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有什么影響呢？很多銀行對(duì)于利益收入有記錄，從這些數(shù)據(jù)可以看出來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率與理財(cái)產(chǎn)品的期限有著特別明顯的關(guān)系，也就是說(shuō)，我們可以看出來(lái)理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)時(shí)間更長(zhǎng)一點(diǎn)的話可以得到更多的利益，消費(fèi)者可以得到更多的錢(qián)，相反地，要是理財(cái)期限的時(shí)間特別短，那么很明顯的就是收益也會(huì)特別少，這樣可以看出來(lái)，理財(cái)時(shí)間對(duì)于利益有很大的影響，考慮到消費(fèi)者和銀行都想多掙錢(qián)，所以消費(fèi)者可以適當(dāng)?shù)卦黾永碡?cái)?shù)臅r(shí)間，從而可以獲得更多的利益。

3.商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。首先，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的期限是影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的最直接的因素。短的時(shí)間的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量都在不斷地增加，時(shí)間超過(guò)一年的理財(cái)數(shù)量而是在下降。消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品短期內(nèi)的套期保值需求日益增強(qiáng)。因此商業(yè)銀行要注重調(diào)節(jié)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間長(zhǎng)短比例，更好的滿足客戶的要求。其次，我國(guó)商業(yè)銀行2012年發(fā)行的非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的總量是保證收益型理財(cái)產(chǎn)品的3倍，客戶對(duì)于收益型理財(cái)產(chǎn)品的需求偏好也更加明顯。最后，從2006年起人民幣理財(cái)產(chǎn)品需求數(shù)量上升，占市場(chǎng)主導(dǎo)地位。因此，要精確的把握好客戶的理財(cái)愛(ài)好，開(kāi)創(chuàng)一些更加合適的理財(cái)產(chǎn)品，可以更好地適應(yīng)銀行未來(lái)的發(fā)展。

4.居民的可支配收入。在金融產(chǎn)品的市場(chǎng)上，居民是主要的消費(fèi)者。居民可支配收入的高低，非常直接的影響了商業(yè)銀行的收益情況和消費(fèi)者的理財(cái)收入。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民的可支配收入增加，金融投資需求也逐年增加，力爭(zhēng)套期保值或者擴(kuò)大收益。因此，居民的可支配收入的多少直接影響居民投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和規(guī)模，是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的重要因素之一。

總結(jié)

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，投資者需要結(jié)合自身資產(chǎn)狀況合理選擇投資資金與風(fēng)險(xiǎn)組合。首先，投資者應(yīng)能理性了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及合理安排可投金額，充分認(rèn)識(shí)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)說(shuō)明。其次，重視理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明中所提示的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)了解銀行財(cái)務(wù)狀況，以避免可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可以增加理財(cái)產(chǎn)品的種類減少投資的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于綜合實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，在保證原有的客戶基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)更具有創(chuàng)新化和針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于綜合實(shí)力不強(qiáng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則可考慮在提升自身營(yíng)運(yùn)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)具有層次性的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式。