■ 趙軼楠

（江蘇銀行連云港分行）

對于農村發(fā)展而言，商業(yè)銀行參與金融扶貧是較為重要的戰(zhàn)略內容，同時為了充分滿足我國金融行業(yè)發(fā)展需要，提升我國貧困農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，必須對商業(yè)銀行參與金融扶貧的開發(fā)機制進行進一步的完善、創(chuàng)新，有效促進貧困農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展服務模式，更好地解決扶貧對象在資金方面的需求困難，幫助貧困農村農民創(chuàng)收，提供脫貧致富的機會。

1 商業(yè)銀行在金融扶貧方面的相關理論分析

信貸風險是商業(yè)銀行參與金融扶貧過程中高度重視的問題。信貸風險是和金融機構聯(lián)系較為緊密的風險類型，與商業(yè)銀行的金融活動成功與否息息相關。按照不同標準可將商業(yè)銀行的信貸風險劃分為系統(tǒng)性風險與非系統(tǒng)性風險這兩種類型，對于商業(yè)銀行而言，管理風險、利率風險、信用風險以及政策風險是較為常見的風險。尤其是在參與金融扶貧時，由于服務的對象都是經(jīng)濟基礎較差的農村群眾，若是商業(yè)銀行沒能在風險本身上做好風險防控措施，將會使銀行陷入較大的信用威脅，極易遭受損失。

就商業(yè)銀行金融扶貧內涵分析，在資金來源方面，商業(yè)銀行參與的金融扶貧與財政扶貧相對，主要是借助信貸、保險的方式，對有著較大金融需求的貧困進行資金幫扶，以此來減輕貧困群眾在資金需求方面的壓力。在進行金融扶貧的過程中，商業(yè)銀行等金融機構是金融扶貧活動的主導者，以投放金融產(chǎn)品為途徑使資金的杠桿作用得到充分發(fā)揮，以達到緩解貧困農村地區(qū)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金不足的問題，通過產(chǎn)業(yè)造血，推動農村脫貧致富。商業(yè)銀行在參與金融扶貧過程中的資金投入不但可以實現(xiàn)農村產(chǎn)業(yè)資金的循環(huán)發(fā)展，而且可以刺激資金投放市場與相關扶貧政策的創(chuàng)新發(fā)展，進一步推動貧困群眾快速脫貧。

2 商業(yè)銀行參與金融扶貧的策略思考

2.1 提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷提高銀行經(jīng)濟效益

商業(yè)銀行的金融扶貧措施、產(chǎn)品等，應以客戶需求為導向，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務。商業(yè)銀行參與金融扶貧在一定程度上帶著政策性質，產(chǎn)業(yè)主體和商業(yè)之間不再是單純的貸款和發(fā)放貸款的關系，商業(yè)銀行所提供的金融服務必須具備較強的全面性，為改善當前產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式方面提供幫扶。對于規(guī)模較小的企業(yè)，商業(yè)銀行需要發(fā)揮其金融理財方面的優(yōu)勢來優(yōu)化企業(yè)的融資管理，最大限度地減小企業(yè)的財務成本。為提升銀行服務的時效性，應對商業(yè)銀行參與金融扶貧的相關服務手續(xù)進行合理的優(yōu)化。在金融服務創(chuàng)新方面，應積極尋找能夠實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益雙贏的方法，提升企業(yè)發(fā)展水平，使企業(yè)營造起良好的企業(yè)信譽和品牌形象，將商業(yè)銀行的金融扶貧產(chǎn)品與企業(yè)形象營造、宣傳相結合，在社會中形成較大的正面影響力。比如，某個旅游資源與潛力較為豐足的貧困地區(qū)，商業(yè)銀行可充分利用當?shù)氐穆糜钨Y源優(yōu)勢，將其列入旅游產(chǎn)品支撐發(fā)展體系當中，形成旅游無障礙消費，或者消費折扣的示范區(qū)建設項目，同時通過推出旅游資金增值儲蓄等相關金融產(chǎn)品，為游客提供優(yōu)質、高效的金融服務，推動當?shù)貐^(qū)域旅游事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

通過金融服務、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在參與金融扶貧過程中，應盡量發(fā)掘本身低成本信貸資本，比如將農戶信用貸款資金轉換為支農再貸款，在商業(yè)銀行都能夠通過支農再貸款的政策方式獲得較低成本的信貸資金的同時使農戶能夠以最低的利息獲得金融貸款。例如光大銀行聯(lián)合了國家提出的十七個可持續(xù)發(fā)展目標，在本行年度績效方面做出了關聯(lián)回應，在實現(xiàn)銀行特色發(fā)展目標的同時，充分發(fā)揮了金融扶貧的作用。光大銀行在提升社會經(jīng)濟、促進社會可持續(xù)發(fā)展方面體現(xiàn)了自己的社會責任與使命擔當，連續(xù)16年在資金上為定點扶貧縣提供支持，幫助了將近13萬用水困難的群眾解決用水問題。

2.2 通過內外聯(lián)動的方式最大限度地降低銀行信貸風險

借助內外聯(lián)動的方式，商業(yè)銀行在參與金融扶貧過程中能夠有效地降低其面臨的信貸風險，這就要求商業(yè)銀行做好以下措施。首先，要對商業(yè)銀行內部風險防控機制進行不斷的完善。結合對貸款申請方的經(jīng)驗規(guī)模、盈利周期等的詳細分析，對貸款限額與歸還周期進行合理、科學的制定，以保證扶貧對象在貸款用途方面真實、可靠，避免貸款資金挪作他用，商業(yè)銀行貸款要正確地控制投放方向，使商業(yè)銀行貸款的扶貧幫扶作用得以充分發(fā)揮，實現(xiàn)商業(yè)銀行與扶貧產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其次，商業(yè)銀行還應加強對扶貧貸款發(fā)放后使用的有效管理，做好貸款身份的全面核實，確保貸款方的信息真實，確保貸款得到可靠使用。同時商業(yè)銀行還以對貸款人員的用款情況進行跟蹤反饋，做好信貸臺賬管理。再者，加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，通過加強內部培訓，提升商業(yè)銀行參與金融扶貧人員的專業(yè)水平，或者加強對外部專業(yè)人員的引進力度，充實人才隊伍建設。專業(yè)型人才對于我國金融事業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用，同時也在較大程度上決定著商業(yè)銀行金融扶貧活動成功與否。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應加強對金融專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進力度，為商業(yè)銀行金融扶貧提供人才保障，同時也為商業(yè)銀行金融扶貧創(chuàng)新打下堅實基礎。此外，商業(yè)銀行還應和保險公司建立緊密的合作關系，使金融信貸產(chǎn)品和保險服務匹配結合，通過不斷地完善農業(yè)保險服務體系，更好地推進色惠農金融、保險業(yè)務發(fā)展。創(chuàng)新，借助農業(yè)保險影響力度來推進小額貸款等扶貧金融業(yè)務的覆蓋范圍。

2.3 拓寬金融扶貧渠道

首先，對貨幣信貸工具進行創(chuàng)新，將貧困地區(qū)信貸投放合理增加。將再貸款、再貼現(xiàn)等政策有效運用起來，充分利用扶貧再貸款的優(yōu)惠政策，在根本上減小商業(yè)銀行和扶貧對象的資金運作成本，實現(xiàn)扶貧資金的來源渠道的增加以及提高商業(yè)銀行再投入的能力。其次，對金融服務產(chǎn)品進行創(chuàng)新，充分應用貨幣信貸工具來給扶貧工作的開展提供政策支持。商業(yè)銀行應當要有效運用網(wǎng)絡技術的優(yōu)點來積極建設電子渠道，將支付清算的網(wǎng)絡覆蓋面拓寬，大力普及新型支付工具，如手機支付、網(wǎng)絡支付等，讓越來越多的貧困人員都可以享受基本的金融服務。

2.4 強化金融扶貧風控指導與監(jiān)測

首先，需要重視分析涉農行業(yè)與客戶風險。農業(yè)供給側結構性改革即實現(xiàn)大眾農產(chǎn)品的去庫存，而在此轉型升級環(huán)節(jié)必定會在一定程度沖擊到傳統(tǒng)農業(yè)。所以需要對農業(yè)供給側結構性改革帶來的影響進行科學的評估，同時要做好農產(chǎn)品價格變化的監(jiān)控，實現(xiàn)制定好涉農客戶風險管理控制的方案。其次，需要嚴格防控農產(chǎn)品過剩的情況出現(xiàn)。因為農產(chǎn)品不容易儲存，生產(chǎn)過剩容易影響到產(chǎn)品的小路以及價格，進而導致扶貧貸款風險的增加，因此必須要充分重視農產(chǎn)品的價格以及市場形勢，強化監(jiān)測工作，以便于能夠盡早發(fā)現(xiàn)風險并予以解決，防止有區(qū)域性風險的出現(xiàn)。此外，需要對金融扶貧的發(fā)展模式風險進行深入分析，對扶貧業(yè)務的發(fā)展模式進行積極創(chuàng)新，同時能夠根據(jù)不同類型模式的特點來分析其管控措施與關鍵風險點。

3 結 論

綜上可知，在社會經(jīng)濟與社會制度的不斷發(fā)展與完善的推動作用下，商業(yè)銀行在參與金融扶貧方面發(fā)揮著越來越重要的作用，通過為中小企業(yè)提供信貸等金融服務，創(chuàng)造了貧困區(qū)域人口脫貧致富的發(fā)展機會，在振興農村發(fā)展方面創(chuàng)造了巨大價值。因此，商業(yè)銀行參與金融扶持，不但能夠獲得更多的經(jīng)濟效益，更重要的是推動了貧困區(qū)域的經(jīng)濟振興，大幅改善了人民生活水平，實現(xiàn)共同富裕。