□ 文| 錢(qián) 琛

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)工作存在的不足

1.服務(wù)手段落后，服務(wù)功能弱化。從目前情況來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工作主要還是依靠ATM、POS機(jī)和實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，并且這些金融服務(wù)的設(shè)施也并沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛普及，更多集中在縣城。并且農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)金融服務(wù)工作沒(méi)有基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)，相比起電子金融服務(wù)更傾向于現(xiàn)金交易，對(duì)電子金融服務(wù)工具的接受度不高，在一定程度上導(dǎo)致金融服務(wù)手段創(chuàng)新不足。其次，在農(nóng)村地區(qū)貸款是主要的金融服務(wù)工作，而農(nóng)村地區(qū)人們對(duì)各個(gè)銀行的貸款工作認(rèn)識(shí)并不全面，當(dāng)有貸款需求時(shí)更傾向于民間非正式貸款機(jī)構(gòu)，甚至是“高利貸”。這樣的局面對(duì)農(nóng)村金融工作的開(kāi)展造成了阻礙，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)設(shè)備使用率較低，服務(wù)功能也在一定程度上被弱化。最后筆者還發(fā)現(xiàn)在部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)只注重從農(nóng)村地區(qū)吸收存款，但在該地區(qū)的后續(xù)發(fā)展中并沒(méi)有給與相應(yīng)的資金支持，從不同方面都導(dǎo)致該地區(qū)農(nóng)戶(hù)、企業(yè)、政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿(mǎn)意度和信賴(lài)度降低，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的金融工作不能得到創(chuàng)新發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)存貸比過(guò)低的情況也是在另一方面說(shuō)明該地區(qū)的存款外流現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融需求主體貸款較難，部分發(fā)展項(xiàng)目無(wú)法得到充足的資金支持，影響該地區(qū)的整體建設(shè)。

2.金融服務(wù)缺乏多樣性，產(chǎn)品較為單一。筆者通過(guò)查閱資料發(fā)現(xiàn)近年來(lái)各大銀行在農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)情況各不相同，但總體來(lái)說(shuō)在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型還是較為單一的。在大部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還是主要以農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行為主，像中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行等在諸多地區(qū)都沒(méi)有建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。這就給農(nóng)村群眾的選擇進(jìn)行了限制，部分農(nóng)村群眾通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電視等渠道了解到了一些金融服務(wù)產(chǎn)品，但卻因?yàn)榈貐^(qū)沒(méi)有相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而放棄?；蛘呤寝r(nóng)村群眾需要花費(fèi)較多的時(shí)間和精力去辦理相關(guān)的金融產(chǎn)品，加大了群眾獲得金融服務(wù)的成本。其次，在農(nóng)村地區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)都表示難以維持自身的可持續(xù)性發(fā)展，大部分在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的投融資活動(dòng)主要都是因?yàn)檎恼哐a(bǔ)貼導(dǎo)向，但該行為可能會(huì)導(dǎo)致不良貸款的情況出現(xiàn)，最終影響金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前所提供的存貸款業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，主要的利潤(rùn)來(lái)源是利潤(rùn)率并不高的信貸業(yè)務(wù)。但隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的開(kāi)展，目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的支付結(jié)算、存款貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所以單一的金融產(chǎn)品并不能滿(mǎn)足農(nóng)村群眾的需求和農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的要求。

創(chuàng)新農(nóng)村金融工作的策略研究

完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施

要促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融工作的創(chuàng)新發(fā)展，首先應(yīng)該在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面加大投入，尤其是在部分農(nóng)村地區(qū)的“村村通”金融服務(wù)工程應(yīng)當(dāng)是我們今后工作的重點(diǎn)方向。在農(nóng)村地區(qū)增加金融工作的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是首先前提，各大銀行金融機(jī)構(gòu)要在空白農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，最大程度上減少地理環(huán)境因素帶來(lái)的工作阻礙。其次，我們要重點(diǎn)發(fā)展線上金融工作渠道，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)的支持下創(chuàng)新金融工作，向農(nóng)村地區(qū)延伸金融工作的服務(wù)觸角，比如農(nóng)村地區(qū)群眾線上轉(zhuǎn)付、生活繳費(fèi)、補(bǔ)助領(lǐng)取等都是我們金融服務(wù)工作的范圍。最后，金融工作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身“綠色金融”的發(fā)展，在政府的協(xié)同合作下引導(dǎo)農(nóng)村資金安全投入到農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，在擴(kuò)大自身群眾基礎(chǔ)的同時(shí)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以金融機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)綠色金融的配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，像完善農(nóng)村綠色金融產(chǎn)品評(píng)級(jí)制度和完善農(nóng)村金融信息披露體系等都是需要考慮的方面。只有做好了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)才能為農(nóng)村金融工作的后續(xù)創(chuàng)新提供動(dòng)力，保證金融工作長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)改革

通過(guò)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革來(lái)防控金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是習(xí)近平總書(shū)記提出的重要指示，所以金融機(jī)構(gòu)的深化改革是我們需要重視的工作之一。首先，我們需要加強(qiáng)金融工作和“三農(nóng)”工作的緊密聯(lián)系，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，推動(dòng)銀行體系向多層次、廣覆蓋等方面構(gòu)建。在這一點(diǎn)上還需要長(zhǎng)期保持縣域法人的穩(wěn)定性，切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)服務(wù)本地。其次，還要保證金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)金融監(jiān)管工作的深化改革。像中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)都屬于我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一方面我們要建設(shè)多元化的監(jiān)管體系，明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和范圍，在分工明確的基礎(chǔ)上保持密切聯(lián)系，這樣的措施不僅能在一定程度上提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作效率更能在一定方面降低金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本。另一方面，我們也要結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和當(dāng)前農(nóng)村金融工作的現(xiàn)狀，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差別化監(jiān)管。避免農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，并推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)業(yè)務(wù)的拓展。

結(jié)語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)于我國(guó)全局發(fā)展來(lái)說(shuō)有著重要意義，在此戰(zhàn)略的指導(dǎo)下農(nóng)村金融工作需要重點(diǎn)發(fā)展綠色金融和普惠金融。這樣的要求是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀提出的，也是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，所以本文通過(guò)對(duì)相關(guān)方面的論述，對(duì)農(nóng)村金融工作的創(chuàng)新改革提出了建議策略。