■曲治先

（中國建設(shè)銀行個人金融部）

1 開放銀行的概念及發(fā)展層次

開放銀行（Open Banking）是指銀行開放其API 端口（應(yīng)用程序編程接口），進而通過與第三方開發(fā)者、服務(wù)商、供應(yīng)商等合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易及流程，以此構(gòu)建新型商業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)，并產(chǎn)生的金融業(yè)新型生產(chǎn)關(guān)系[1]。

開放銀行的核心是無界融合，即從客戶與其生活場景出發(fā)，將銀行各項金融服務(wù)嵌入個人端、企業(yè)端、政府端之中，為客戶提供綜合性、場景化以及端到端的客戶旅程體驗。這意味著，銀行不再是一個固定的場所，而是一種金融服務(wù)。用戶在哪里、需求在哪里，銀行的服務(wù)就在哪里。而開放銀行的開放模式主要分為三個層次。

1.1 數(shù)據(jù)開放

目前，銀行業(yè)已基本實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集中化、電子化和集約化，但傳統(tǒng)銀行還未將所持有的海量數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)進行有效利用[2]。開放銀行則將數(shù)據(jù)作為銀行的生產(chǎn)要素，并以信息交換與技術(shù)共享的方式實現(xiàn)了商業(yè)銀行、金科公司及第三方開發(fā)者的互利共贏。同時數(shù)據(jù)交互也將進一步擴大銀行金融服務(wù)半徑，促進供需精準(zhǔn)匹配、提升金融運作效率。

1.2 客戶開放

與傳統(tǒng)銀行不同，開放銀行所面向的服務(wù)客群為全量客戶，而非存量客戶一隅。通過打通如微信、蘋果ID等第三方賬戶或外部鏈接場景，將幫助銀行打破原有封閉的賬戶體系，將銀行金融服務(wù)覆蓋更廣泛的圈層及客群。

1.3 生態(tài)開放

生態(tài)開放是指銀行整合自身場景及生態(tài)圈內(nèi)第三方機構(gòu)，進而為客戶提供跨場景、綜合性的服務(wù)。在客戶端，通過數(shù)字賬戶體系，銀行將打通與客戶在生活購物消費、餐飲娛樂等高頻交易場景的鏈接。在企業(yè)端，通過向企業(yè)輸出風(fēng)險管理、財務(wù)管理及數(shù)據(jù)分析能力，為企業(yè)尤其是中小企業(yè)賦能，增強客戶黏性。最后在政府端，結(jié)合社會痛點問題，銀行將提供稅務(wù)、社保、政務(wù)辦理等金融及非金融服務(wù)，讓金融貼近民生，讓銀行服務(wù)基層。

2 開放銀行的發(fā)展動因

開放銀行的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部因素多輪驅(qū)動的必然結(jié)果。從內(nèi)部看，伴隨利率市場化與金融脫媒的推進及影響，銀行利差和資金獲取成本優(yōu)勢不斷弱化，從而激發(fā)了銀行經(jīng)營模式及轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)生動力。

從外部環(huán)境看，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費金融公司通過為客戶提供支付、理財、小額貸款等一攬子金融服務(wù)，對傳統(tǒng)銀行的市場份額產(chǎn)生擠壓。基于線下和封閉式的傳統(tǒng)銀行生態(tài)在獲客、活客、黏客等方面已不能適應(yīng)客戶多元化的金融需求。因此促使銀行通過開放服務(wù)接口及生態(tài)的方式將自身業(yè)務(wù)“嫁接”到不同場景之中，從而推動商業(yè)銀行從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，為每個客戶提供“一戶一策，千人千面”的金融解決方案。

3 開放銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 國際發(fā)展現(xiàn)狀

3.1.1 國際政府及監(jiān)管機構(gòu)：積極審慎的發(fā)展策略

為解決傳統(tǒng)銀行競爭不充分、新興銀行發(fā)展瓶頸等問題，2015年英國政府正式設(shè)立開放銀行工作組（OBWG），而英國競爭和市場管理局（CMA）也在次年公布“開放銀行計劃”并進行相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定[3]。為推動開放銀行發(fā)展，歐洲議會于2015年末通過《支付服務(wù)法令修正案》（PSD2），并允許歐盟區(qū)銀行通過向非銀行金融機構(gòu)以開放API 的方式參與支付服務(wù)[4]。至此開放銀行的概念開始在全球興起，各國政府相繼積極跟進。美國貨幣管理署(OCC)于2018年允許美國從事銀行業(yè)務(wù)的非存款金融科技(Fintech)公司進行國民銀行執(zhí)照的申請。同年，加拿大成立開放銀行咨詢委員會（ACOB）開始對相關(guān)業(yè)務(wù)的審核工作。

3.1.2 國際銀行業(yè)金融機構(gòu)：開放程度進一步加大

2004年，PayPal首次開放其數(shù)據(jù)端口并推出PayPal API服務(wù)，成為國際金融業(yè)開放銀行的先行者。2011年，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行提供SDK（軟件開發(fā)工具包）和應(yīng)用商店服務(wù)功能，為客戶提供更為便捷的財富管理通道。隨著英國與歐盟政府的政策放寬，其加速了全球開放銀行的推進發(fā)展?；ㄆ煦y行于2016年推出CITI開發(fā)者中心，允許用戶在使用相關(guān)數(shù)據(jù)的同時對接API模塊并自行構(gòu)建金融服務(wù)程序。

3.2 國內(nèi)同業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

3.2.1 國有銀行

中國銀行是國內(nèi)第一批進行開放銀行探索的金融機構(gòu)，其“中銀開放平臺”于2013年正式上線，并為客戶開放包括人工智能、云平臺等1600個API接口服務(wù)。經(jīng)過五年的空檔期，工商銀行于2018年開放9大類API和31項金融服務(wù)，正式開啟了e-ICBC3.0互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。隨后，建設(shè)銀行于2018年底創(chuàng)建“開放銀行管理平臺”，面向小微企業(yè)、個體工商戶提供一站式信貸服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行也緊隨其后，并提出“開放銀行+場景金融+生態(tài)金融”的轉(zhuǎn)型路徑。其通過提供標(biāo)準(zhǔn)化的開放模式，將金融服務(wù)延伸至外部合作平臺。以客戶為中心，以場景為載體，顯著增強其線上獲客和活客的能力。

3.2.2 股份制銀行

2018年，浦發(fā)銀行發(fā)布“API Bank”無界開放平臺，其API功能覆蓋包括直銷銀行開戶、境外旅游、資產(chǎn)證明等用戶高頻使用場景。同時，其對開發(fā)者提供支付理財及AI技術(shù)等方面的支持，促進平臺多維度發(fā)展[5]。招商銀行則以手機銀行為切入點，通過API 和H5的跳轉(zhuǎn)方式與生活場景進行連接。目前，招商銀行“掌上生活”和“招商銀行” 兩大APP已有15個MAU超千萬的自建場景，發(fā)展空間廣闊。

4 國內(nèi)開放銀行面臨的挑戰(zhàn)

4.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及管理規(guī)范有待完善

目前，國外開放銀行發(fā)展主要由監(jiān)管機構(gòu)所推動，相關(guān)行業(yè)已形成完善的監(jiān)管指導(dǎo)和政策架構(gòu)。而國內(nèi)則呈現(xiàn)由市場所驅(qū)動的“自下而上”的發(fā)展特征，缺乏頂層設(shè)計和統(tǒng)籌安排[6]。雖然國內(nèi)政策方向較為明朗，但尚未有相關(guān)機構(gòu)頒布有關(guān)開展開放銀行的指導(dǎo)意見及細則。同時，在市場層面，開放銀行也未形成系統(tǒng)性的商業(yè)模式和行為準(zhǔn)則，尤其在共享數(shù)據(jù)的格式、傳輸接口等方面亟須標(biāo)準(zhǔn)化的范式供各方參考。

4.2 數(shù)據(jù)隱私與安全機制有待加強

金融的本質(zhì)是以風(fēng)險防控為前提的資源再分配，而開放銀行有以下兩個風(fēng)險維度有待關(guān)注。首先，銀行將自身平臺嵌入社會生產(chǎn)及消費場景中，延長了銀行風(fēng)險管控條線，降低了業(yè)務(wù)全流程的可控性。同時，數(shù)據(jù)和端口向第三方開放的過程中，增加了風(fēng)險敞口的暴露程度，所導(dǎo)致的信息傳輸安全及輿情防控也將給銀行帶來新的壓力與挑戰(zhàn)。

4.3 合規(guī)及跨部門協(xié)調(diào)有待解決

開放銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部不同板塊和條線，對其跨部門協(xié)作有了更高的要求。同時，各地區(qū)司法部門對線上民事行為的法律效力認(rèn)定仍缺乏一致性意見。尤其在電子簽名認(rèn)定方面，因其具有可篡改、可刪除、可復(fù)制的特點，在各地實務(wù)操作上有一定差異，給開放銀行的進一步發(fā)展帶來了阻礙和制約。

5 國內(nèi)開放銀行的展望

開放銀行的實質(zhì)是數(shù)據(jù)和技術(shù)共享，并以用戶需求為導(dǎo)向，以場景服務(wù)為載體，通過開放端口及金融科技對其整合配置以及輸出，進而構(gòu)建金融生態(tài)新格局。而未來開放銀行將給商業(yè)銀行帶來以下幾點改變。

5.1 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式：從“引進來”到“走出去”

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式是將客戶引流至物理網(wǎng)點或移動端平臺，進而與客戶產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)系。而在開放銀行模式下，商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)將由被動的“引到行內(nèi)來”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥摹白叩綀鼍叭ァ?，大幅提高了銀行的獲客及引流能力。

5.2 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式：從“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品”到“定制化服務(wù)”

開放式銀行通過開放API端口打破了傳統(tǒng)金融及非金融服務(wù)的邊界，從而對客戶提供多角度的定制化服務(wù)。同時在風(fēng)控方面，開放銀行模式將打通第三方平臺數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)幫助銀行進行“點對點”的模型更新，使銀行更好的掌握長尾客戶消費及行為特點，進而為銀行新零售及普惠金融發(fā)展提供了更好的支撐和服務(wù)，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。

5.3 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)：由“機構(gòu)監(jiān)管”到“生態(tài)監(jiān)管”

最后，由于開放銀行將以跨場景、跨平臺、跨行業(yè)的形式構(gòu)成新型金融生態(tài)體系。傳統(tǒng)的功能監(jiān)管、機構(gòu)監(jiān)管將出現(xiàn)變革。新的監(jiān)管模式將更側(cè)重于包括消費者權(quán)益保護、第三方平臺準(zhǔn)入為主的綜合性生態(tài)圈監(jiān)管。同時，在技術(shù)層面，各類數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)及傳輸標(biāo)準(zhǔn)也將成為監(jiān)管的重要手段及目標(biāo)。