■馬千駒 向 娟

（湖南涉外經濟學院）

近幾年來，經濟下行壓力有所增大，中小微企業(yè)發(fā)展邁步艱難。就業(yè)崗位不匹配，人工成本上升，原材料價格上漲，上下游供給難以銜接，資金周轉困難等問題縷縷不絕，給中小微企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的阻力。在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)中，大多數(shù)中小微企業(yè)貸款金額小且資金盈利狀況不佳，難以進行貸款。很多銀行和貸款公司在為中小微企業(yè)服務的過程中使命偏移。P2P網貸平臺雖對我國中小微企業(yè)的發(fā)展有著極為顯著的幫助和作用，但存在征信不完善，貸款風險大的問題，P2P網貸平臺無法對其做出良好的風控，大量貸款無法收回，以至于大批P2P網貸平臺無法長久生存，導致社會征信更加低迷。

1 中小微企業(yè)網貸風控管理存在的問題

1.1 貸前信用評級不到位

貸前信用評級存在的問題來源于兩方面，一是信用評級機制僵化，金融機構衡量中小微企業(yè)的信用等級，并未考慮到其特殊情況，只是機械的按比例降低大企業(yè)標準，因此中小微企業(yè)很難獲得較高的信用評級，無法通過銀行貸款滿足其資金需求二是信用評級機制的不健全，我國信用評級行業(yè)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的評級標準，導致貸前調查工作不扎實，貸前風險管理存在漏洞。

1.2 貸中管理存在問題

風控管理行業(yè)發(fā)展迅速，面對高速增長的客戶數(shù)據信息，大數(shù)據風控管理正在逐漸普及，但在實際應用層面，大數(shù)據風控管理模型的構建存在一定的難度，怎樣解決大數(shù)據的真實性、全面性，困擾著金融機構，因此很多金融機構并沒有快速轉變風控管理模式，將大數(shù)據技術應用在風控管理中來，而傳統(tǒng)的風控技術已經難以處理復雜的內部數(shù)據，貸中管理的效果大打折扣，并且使得貸中管理工作困難重重。

1.3 貸后管理混亂

貸后檢查是中下微企業(yè)網貸風控管理的最后一環(huán)，但金融機構在貸后管理環(huán)節(jié)，流于形式缺乏規(guī)范的管理，存在著“重貸輕管”的現(xiàn)象，這致使金融機構風控管理不全面，容易發(fā)生信貸風險，甚至有些金融機構急于挽回損失，雇傭專人，采用暴力、威脅等方式，討要貸款，對網絡貸款的發(fā)展造成不良的影響。

2 中小微企業(yè)網貸大數(shù)據風控系統(tǒng)構建

2.1 利用多渠道數(shù)據完善大數(shù)據征信評級體系

中小微企業(yè)“融資難，融資貴”的癥結主要在于信息不透明，其根本在于傳統(tǒng)征信無法覆蓋眾多中小微企業(yè)，金融機構與中小微企業(yè)間存在信息不對稱。利用區(qū)塊鏈技術，打通稅、銀、企三方數(shù)據，將稅務信用、銷售收入、利潤、增值稅、企業(yè)所得稅等可反映企業(yè)信用狀況和盈利能力的指標，也是銀行評估企業(yè)貸款能力的重要指標及憑證聯(lián)系起來，實現(xiàn)稅銀企三方數(shù)據的對接，完善中小微企業(yè)網貸風控管理。

圖1 大數(shù)據征信評級體系的多渠道數(shù)據來源

另外大數(shù)據平臺還接入公安系統(tǒng)、阿里巴巴、道瓊斯、騰訊、美團等數(shù)據提供商，共計17類數(shù)據信息。個人客戶用戶方面，內容涉及：身份信息、稅務信息、信用信息等。企業(yè)用戶方面，內容包括：企業(yè)經營狀況、企業(yè)負面信息等。通過實時更新數(shù)據，可以獲取更多的數(shù)據，利用區(qū)塊鏈技術，得到真實有效的數(shù)據，提高信用評級的精確性，降低貸款人信用風險。

2.2 大數(shù)據風控系統(tǒng)的運行

構建大數(shù)據風控系統(tǒng)，進行智能評估授信，也就是提取企業(yè)及關聯(lián)人在官方媒體、社友媒體等公開數(shù)據，并結合多部門數(shù)據，判斷中小微企業(yè)實際財務狀況，以及產品在社會中的影響力，并借助機器學習，數(shù)據建模和趨勢預測，對融資的中小微企業(yè)進行信用評估和風險預測。在放貸過程中，通過人工智能技術實時監(jiān)控大數(shù)據系統(tǒng)提供的多渠道數(shù)據，發(fā)現(xiàn)風險后，提前人為干預，降低借款人貸款違約損失造成的損失。中小微企業(yè)網貸大數(shù)據風控云系統(tǒng)，能夠利用多渠道數(shù)據(銀聯(lián)、阿里生態(tài)、稅務)中的客戶信息，賬戶查詢，業(yè)務報表，信用額度，貸款合同等數(shù)據進行分析，并通過風控引擎總結出該客戶的綜合信用，由管理臺篩選完畢之后再經機構路由傳回給大數(shù)據風控系統(tǒng)，系統(tǒng)則通過二次審核該金融產品，自動匹配交易，以此達到智能風控目的，與傳統(tǒng)的風險管理相比，這樣可以實現(xiàn)更有效的自動化風險預警與控制，并節(jié)約大量人力成本的投入。

圖2 中小微企業(yè)大數(shù)據風控系統(tǒng)運行圖

2.3 構建風險預警系統(tǒng)實時進行貸款管理

風險帶來的損失，并不是一蹴而就的，中小微企業(yè)抗風險能力相對較差，如果要等到貸款到期時，才發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)問題，再進行風險管理已為時過晚 。如果能及早注意到借款人財務狀況的惡化及其他不利因素的發(fā)生，那么在信貸資產出現(xiàn)風險信號到真正發(fā)生損失之間，就可以與企業(yè)協(xié)商，并及時采取措施使其改善經營管理，并且約束借款人的不良行為，以有效保護金融機構債權，隨著我國經濟的增長，中小企業(yè)網貸規(guī)模勢必會不斷增長，采取傳統(tǒng)的被動風險防控，不主動進行風險預警，會使金融機構風險大幅上升。因此，建立有效的專門針對中小微企業(yè)網貸風險預警體系并且落實到具體工作中，是很有必要且必需的。

3 健全中小微企業(yè)網貸的法規(guī)制度

大數(shù)據風控系統(tǒng)發(fā)揮其作用，離不開完善的征信制度、健全的監(jiān)管體制以及有保障的行業(yè)制度，同時相關法律法規(guī)的建立，有助于促進中小微企業(yè)網貸的健康發(fā)展。

3.1 完善我國的征信制度

由于發(fā)展時間較短，我國的征信體系還不完善，特別是在個人征信制度方面，不同金融機構間的數(shù)據難以共享，不良信用記錄難以體現(xiàn)在不同機構數(shù)據庫中，同時失信成本較低，造成社會信任缺失的現(xiàn)象出現(xiàn)。征信制度的不斷完善，有利于提高違約成本，降低金融機構搜集數(shù)據的成本，保障金融機構獲取中小微企業(yè)信用狀況真實透明。

3.2 健全監(jiān)管體制

關系到中小微企業(yè)網貸行業(yè)的未來，如何做好中小微企業(yè)網貸的監(jiān)管，對中小微企業(yè)網貸的發(fā)展至關重要。面對實際監(jiān)管中的監(jiān)管“盲區(qū)”，要建立起適宜的監(jiān)管體制，明確各部門職能，做好監(jiān)管責任的明確分工，將責任落實到人，在監(jiān)管過程中查漏補缺，劃清中小微企業(yè)網貸業(yè)務邊界，牢記基本底線，切實防范金融風險，堅持保障投資者權益，引導中小微企業(yè)網貸行業(yè)健康發(fā)展。

3.3 網貸制度的不斷完善

一直以來中小微企業(yè)網貸制度并不完善，網貸行業(yè)的野蠻發(fā)展，對我國實體經濟造成了猛烈沖擊，也給中小微企業(yè)網貸發(fā)展帶來不利影響，因此完善網貸制度勢在必行。網貸制度的完善需要金融機構嚴格遵守法律法規(guī)，主動接受相應監(jiān)管部門的監(jiān)督，金融機構對中小微企業(yè)網貸應以金融中介為定位，采取適應性的制度，將合規(guī)經營放在首位，警惕風險，切實做好風險管理，為破解中小微企業(yè)融資難題提供幫助。