谷恩婷

（西北師范大學法學院，甘肅 蘭州730070）

一、P2P網絡借貸概述

（一）P2P網絡借貸的概念

P2P網絡借貸是網絡時代發(fā)展的必然產物，性質上屬于民間借貸。P2P借貸平臺通過將持有資金的一方與需求資金的一方聯(lián)系起來實現(xiàn)資金的增值流轉。該平臺對雙方的信用、經濟狀況、管理方式等進行綜合評估，在此基礎之上對借貸過程收取一定的管理費和服務費。該平臺能夠快捷、簡便地在網上完成網絡借貸的全過程，有效地滿足個人以及中小微企業(yè)在生活以及生產過程中急需資金周轉的需求，在很大程度上是對傳統(tǒng)金融機構體系的補充。由于近年來網絡借貸平臺發(fā)展迅速，與之配套的相關法律法規(guī)、監(jiān)管體系尚不健全，存在很多潛在的安全隱患，在一定程度上阻礙了網貸行業(yè)的發(fā)展。

（二）P2P網絡借貸的特點

1.借貸雙方的廣泛性

目前借貸的主體大部分是短期內需要資金周轉的人，主要包括個體工商戶和個人。其呈現(xiàn)出一對多或多對多的特點，并且借貸的主體都是非特定的。借貸雙方的廣泛性主要因為P2P網絡借貸平臺沒有傳統(tǒng)金融機構對借貸主體審查要求的嚴格限制。該平臺的準入門檻低，對貸方的資金數(shù)額沒有限制要求，對可以放貸的主體也沒有數(shù)量限制，而借方只需要信用過關即可，無須相關抵押以及最低借貸資金的數(shù)額要求。交易方式比傳統(tǒng)的借貸方式更加靈活快捷，因此，受到廣大工薪階層以及個體工商戶的歡迎。

2.風險和收益雙高

P2P網絡借貸平臺在本質上屬于民間借貸，因此該平臺所提供的利率一般比傳統(tǒng)金融機構的利率要高，由于與正規(guī)的金融機構相比缺乏安全性，其風險也會更大。P2P借貸客戶不需要設置抵押，在傳統(tǒng)的金融機構看來可能不滿足貸款資格要求的客戶往往被評級為“次級客戶”，然而在該平臺上對客戶卻沒有相關資格的要求，因此，在客源的審核要求上已經具有潛在的風險。另外該平臺也不可能花費很多的成本對客戶的借貸資格進行深入調查。這些因素都會在P2P借貸平臺發(fā)展過程引發(fā)一些安全隱患。

（三）P2P網絡借貸發(fā)展的歷程

P2P網絡借貸交易最早是在英國興起的，后來，因為快速、高效、簡便的特點風靡歐美。在我國P2P交易也正是基于這樣的特點快速發(fā)展起來的。其發(fā)展階段大致可以分為三個階段：初始發(fā)展階段、快速發(fā)展階段、風險爆發(fā)階段。

2007年至2013年是我國P2P網絡借貸平臺發(fā)展的初始階段。2007年首家P2P借貸平臺在上海出現(xiàn)，從此拉開了我國P2P借貸行業(yè)發(fā)展的帷幕。這一時期由于商家運營模式不夠成熟、從業(yè)人員缺乏相關的行業(yè)經驗與專業(yè)技術、信用評級比較落后等原因導致違約金額高達2500萬元。

2013年至2015年是我國P2P網絡借貸平臺高速發(fā)展的階段。該網絡平臺快速發(fā)展的一個重要原因就是新公司法的修訂，此次公司法的修訂降低了企業(yè)的投資資本要求，以前很多不能滿足條件的商家也都對新興的P2P行業(yè)的發(fā)展前景抱以希望，這在很大程度上促進了P2P行業(yè)的迅速發(fā)展。2014年P2P網絡借貸平臺交易額達到3283.64億元，到2015年平臺交易額已經超過萬億元。從交易額的數(shù)字可以看出這段時期P2P行業(yè)發(fā)展的迅猛之勢。

2015年至今是我國P2P網絡借貸平臺風險爆發(fā)期。由于該行業(yè)發(fā)展迅速，相關的法律法規(guī)以及監(jiān)管政策都不健全。還有很多企業(yè)為了促進其自身的發(fā)展，以較高的利息吸引投資人進行投資獲利，導致平臺成本的增加，很多平臺投資人發(fā)生了提現(xiàn)困難并引發(fā)流動性危機。[1]

二、P2P網絡借貸存在的風險

（一）網絡借貸平臺的法律風險

1.涉嫌洗錢的法律風險

我國法律規(guī)定，洗錢就是利用多種手段掩飾、隱瞞違法犯罪所得及其收益的來源和性質，使其合法化。[2]由于P2P網貸平臺準入門檻比較低，加之其具有虛擬化、隱蔽性等特征，并且因為行業(yè)發(fā)展不夠健全，使其對借款的審核和追蹤力度不到位，網貸公司很容易成為犯罪分子洗錢的便易通道。P2P網貸行業(yè)發(fā)展過于迅猛，許多平臺沒有建立起完善的資金來源以及用途的審核、追蹤機制，導致對網貸資金的監(jiān)管力度不夠。很多平臺雖然制定了一些防范措施，比如身份認證，由于網絡本身的特征所致難以辨別身份信息的真實性。因此這些措施從本質上并不能阻截洗錢犯罪風險的發(fā)生。

2.涉嫌觸碰“高利貸”的法律風險

從上文可知很多P2P網貸平臺為了促進其發(fā)展以較高的利息來吸引投資人進行投資獲利。在這個過程中很容易引發(fā)“高利貸”風險的發(fā)生。P2P網貸的產生一部分原因是網絡技術的發(fā)展，能夠高效、快捷地提供資金融資需求，但是如果其提供的利率與法定利率一樣的話，很多投資者為了擁有更加安全的投資環(huán)境，會傾向于傳統(tǒng)的借貸模式。該平臺能夠迅速發(fā)展，受到廣大群眾的追捧，重要的原因就是提供較高的利率，給予投資者更高的回報。在現(xiàn)實社會中，有很多資金需求者在短時間內急需資金，而又不滿足金融機構的放貸資格要求，就會轉向利率高、門檻低、高效快捷的網貸平臺。因此，該平臺具有天然的滋生“高利貸”法律風險發(fā)生的概率。

（二）經營風險

P2P網絡借貸平臺與傳統(tǒng)的金融機構是不一樣的，不管是在平臺設置的程序、管理、客戶信用評級、資金去向的追蹤以及對放貸的要求上都比較寬松，這在一定程度給平臺造成一定的經營風險。從上文可知，網貸平臺具有便捷、高效、門檻低的特征，對借貸人的要求比較低，不需要客戶提供抵押物或擔保物。另外，平臺為了吸引客戶會提高一定的獲益利率，也會給借貸者在還款方面造成一定的壓力。如果利息過高，而借款人如沒有抵押物或擔保物作為借款擔保，很容易引發(fā)信用危機。如果違約人數(shù)過高，將會給平臺帶來致命的風險。

（三）技術風險

正是由于網絡科技的發(fā)展，P2P網絡借貸才順勢而生。在現(xiàn)如今網絡信息時代，網絡技術是一把雙刃劍，既給人們提供了生活上的便利，同時也使人們的隱私不同程度上暴露在大眾面前。毋庸置疑，網絡借貸平臺發(fā)展也同樣存在這樣的弊端。由于網絡技術的發(fā)展，借貸平臺能夠很容易地收集目標客戶的信息，更急精準地進行服務，對平臺的發(fā)展和效益的提高都有一定的幫助。在運營的過程中，不免會受到網絡黑客的攻擊以及網絡病毒的侵襲，此時網絡很可能會處于癱瘓狀態(tài)，客戶信息也可能會被人為泄露。另外，一些不法分子也會通過這種手段盜取賬戶資金，給運營商以及客戶造成重大損失。

三、P2P網絡借貸監(jiān)管對策

（一）構建安全的網絡環(huán)境

P2P網絡借貸的交易過程都是在網絡技術的支持下完成的，因此構建一個安全的網絡環(huán)境，才能使P2P網絡借貸平臺能夠持續(xù)發(fā)展。

首先，要確保網絡借貸平臺的整體的安全環(huán)境，加強對網絡借貸平臺的維護以及提升相關監(jiān)管工作人員自身專業(yè)素質，并且應當定時對工作人員進行安全培訓，時刻保持安全警醒的意識，防止網絡安全風險的發(fā)生。

其次，網絡借貸運營商要定時對網絡設備進行檢查，及時防止病毒的侵襲。對互聯(lián)網技術的運用要利用專業(yè)人才進行系統(tǒng)強化，嚴格把控網絡黑客的入侵，設計出安全性能強的安全保障技術。同時，針對信息丟失的風險，要加強對數(shù)據(jù)備份保留技術的運用。

（二）建立健全網貸信用體系

想要切實順應互聯(lián)網金融的發(fā)展，就應該積極確保信貸行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。[3]由于網絡平臺虛擬性的特征，平臺對客戶提供的信息不能完全甄別其真?zhèn)?，如果平臺僅僅根據(jù)客戶提供的個人信息就進行放貸，會導致信用風險的發(fā)生，也會造成平臺的惡性發(fā)展。建立相應的網貸信用體系是防范這一風險發(fā)生的重要保障。網貸行業(yè)可以與網絡技術商、銀行等金融機構合作建立網貸數(shù)據(jù)共享庫，對借貸者的信用等級以及還款能力進行調查追蹤，在一定程度上能夠減少信用風險的發(fā)生。

（三）加強P2P網貸立法

P2P網貸行業(yè)的發(fā)展是金融機構的一個創(chuàng)新之舉，新事物的發(fā)展伴隨著機遇與挑戰(zhàn)。建立完善的法律監(jiān)督管理體系是網貸行業(yè)迎接挑戰(zhàn)的必要保障。在該新型行業(yè)當中，存在諸多問題使投資者、運營商、借貸者面臨眾多風險。因此，法律法規(guī)的制定和完善必須滿足該行業(yè)的發(fā)展需求，應當加強銀監(jiān)會對該行業(yè)的監(jiān)管力度。另外，加強法律法規(guī)的制定和完善可以從以下兩個方面進行：首先，應當嚴格把控網貸平臺的經營范圍。由于網貸平臺的虛擬性、快捷性與高風險性并存，平臺很容易在運營過程中提供超經營范圍的服務，從而使行業(yè)發(fā)展亂象叢生，加大了違約與資金鏈斷裂的風險；其次，要嚴格控制網貸平臺的進入與退出資格要求。對于網貸運營商應當要求具備一定的資金儲備實力，以保護投資者的投資回報權益。最后，還應當對運營商個人信用、有無犯罪記錄進行審查。網貸平臺在運營過程中本就容易成為非法集資等犯罪的工具，如果運營商有犯罪的前科就加大了犯罪風險的發(fā)生。

四、結語

P2P網絡借貸行業(yè)是隨著網絡技術發(fā)展相伴而生的一種新型融資模式，其發(fā)展有一定的獨特優(yōu)勢?？旖荨⒏咝?、門檻低、回報率高這些特點都會推動借貸行業(yè)的快速發(fā)展。但也因為其的快速發(fā)展，使得該行業(yè)的相關法律法規(guī)不夠健全、監(jiān)管政策不夠完善以及企業(yè)自身的自我完善跟不上行業(yè)發(fā)展的腳步，導致在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多風險。這在一定程度上也會阻礙行業(yè)前進的步伐。因此，應當繼續(xù)探索該新興行業(yè)潛在的一些風險，并制定相關的政策進行防范，從而使該行業(yè)得到全新的發(fā)展。