(安徽大學 安徽 合肥 230601)

一、當前國內金融現(xiàn)狀及前景

金融意指資金融通，具體來說就是在不確定的環(huán)境下對資金進行跨時間跨地域配置的行為，其本質是為了實現(xiàn)價值和利潤的等效流通。我國金融市場主要由銀行市場、證券市場和保險市場這“三駕馬車”構成；金融行業(yè)主體包括政府、中央銀行、商業(yè)性金融機構、企業(yè)以及居民個人；主要金融業(yè)務涵蓋投資、信貸、理財、保險、支付等細分領域。當前的市場競爭格局主要由傳統(tǒng)金融機構和新興互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭者共同組成。

我國金融業(yè)發(fā)展存在起步晚、發(fā)展快的特點。然而，國內金融行業(yè)又面臨著這樣或那樣的問題：第一，金融服務供給不足，金融服務主體與客體脫節(jié)造成融資難、融資貴問題，且由于缺乏完善的金融服務制度導致非法集資等現(xiàn)象盛行；第二，產(chǎn)品應用場景單一，難以滿足不同客戶的用戶需求，產(chǎn)品體驗度不高；第三，為了防控風險制定的風控體系復雜僵硬，導致審批與人員成本較高等問題的出現(xiàn)。而隨著金融科技的發(fā)展，未來金融在應用場景和風控等方面會有一個較大的改觀。

二、長三角一體化發(fā)展規(guī)劃下的金融方向

2019年12月1日,中共中央、國務院印發(fā)《長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》，該綱要在規(guī)劃長三角一體化戰(zhàn)略中提出了發(fā)展目標，其中就包括預計2025年，長三角5G覆蓋率達到80%；圍繞國際經(jīng)濟、金融、貿易、航運和科技創(chuàng)新“五個中心”建設，著力提升上海大都市綜合經(jīng)濟實力、金融資源配置功能、貿易樞紐功能、航運高端服務功能和科技創(chuàng)新策源能力，有序疏解一般制造等非大都市核心功能；加快金融市場對外開放，逐步放寬銀行業(yè)外資市場準入。加快金融領域協(xié)同改革和創(chuàng)新，促進資本跨區(qū)域有序自由流動；聯(lián)合共建金融風險監(jiān)測防控體系，共同防范化解區(qū)域金融風險等。那么，金融創(chuàng)新作為國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要規(guī)劃，在長三角未來發(fā)展的行進過程中將發(fā)揮巨大作用。5G賦能金融，有利于實現(xiàn)“1+1>2”的效果，帶動相關產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

三、5G+金融，技術推動金融創(chuàng)新

所謂5G技術，顧名思義為第五代移動通信技術，是4G之后的延伸。5G概念由一組關鍵技術和“Gbps用戶體驗速率”這一標志性能力指標組成。5G技術創(chuàng)新主要來源于無線技術和網(wǎng)絡技術兩方面?？偟膩碚f，5G具備高速率、泛在網(wǎng)、低時延、低功耗、萬物互聯(lián)以及重構安全體系等特點。而5G時代的相關技術包括大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，這些互聯(lián)網(wǎng)技術將助力金融，促進產(chǎn)業(yè)協(xié)同，帶動經(jīng)濟發(fā)展。其中，大數(shù)據(jù)是金融科技的基礎資源，從用戶流量中獲取數(shù)據(jù)，從而產(chǎn)生可變現(xiàn)的知識，是價值鏈體系中的重要源泉；云計算是基礎算法，能否有效從數(shù)據(jù)中獲取價值是關鍵，這為大數(shù)據(jù)和應用場景之間搭起了橋梁；人工智能基于基礎數(shù)據(jù)和算法，向具體細分的應用場景拓展，將金融科技由創(chuàng)想變?yōu)楝F(xiàn)實。

2019年6月6日，工信部正式發(fā)放了一批5G商用牌照，首次獲得許可經(jīng)營的有中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中國廣電，自此中國正式進入5G商用元年，這也意為著相關產(chǎn)業(yè)在未來會有一個井噴式的發(fā)展，而對于傳統(tǒng)金融業(yè)也會受到了巨大的沖擊。5G環(huán)境下人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術與金融融合日漸趨勢，行業(yè)內機遇與挑戰(zhàn)并存。數(shù)據(jù)平臺搭建，技術賦能金融，場景化金融是未來金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。

四、5G技術在金融業(yè)的運用

(一)智能投顧。智能投顧以人工智能算法為基礎，為客戶提供自動化投資管理解決方案，包括提供投資資訊、構建投資組合、直接投資管理等服務，將會更多地應用到基金、資管和理財?shù)冉鹑跇I(yè)務中。基于客戶的年齡、家庭狀況、工作情況、財務狀態(tài)、風險偏好以及理財目標等信息，根據(jù)現(xiàn)代投資組合理論、效用函數(shù)理論、行為金融學理論等基礎，應用一系列智能算法獲取資產(chǎn)配置方案，并通過投資組合進行實時跟蹤和調整，以實現(xiàn)客戶收益最大化為目標進行資金的智能化管理。另一方面，海量的社交網(wǎng)絡信息的收集與加工為個人投資機構利用金融大數(shù)據(jù)進行情感分析，進而更加精準地預測金融市場走向。

(二)征信風控。我國國內的征信體系建設起于信貸征信的需求，隨著信貸規(guī)模的增長，個人征信體系的制度逐步建立。目前國內已經(jīng)形成以中國人民銀行的公共信用信息征集系統(tǒng)為主、市場化征信機構為輔的多元化格局。5G時代隨著大數(shù)據(jù)的廣泛運用，機器深度學習，從而可以刻畫用戶畫像，關注個性化典型特征，監(jiān)控范圍更加細致，風險控制由面及點，有利于推進反欺詐征信評估體系的完善。金融活動過程中的風險控制包括反欺詐、審批、合規(guī)審查、風險定價、信用評分、催收等場景，技術的普及未來也會惠及各個場景。

(三)金融客服。產(chǎn)品設計強調用戶交互，“語言識別”、“人機對話”、“人臉識別”目前初步被廣泛被運用于對金融服務客戶的身份認證環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)會將客戶需求進行篩別與分類，在高效解決客戶群體實際需求方面將大大優(yōu)于人力客服。同時，傳統(tǒng)金融客服這個崗位未來也可能被人工智能所取代。

(四)數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣作為一種虛擬貨幣，其主要特點包括節(jié)點網(wǎng)絡和數(shù)字加密算法，例如比特幣，其誕生的底層設計就是區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈作為去中心化的技術，保證了整個鏈條各環(huán)節(jié)的透明高效，點對點的傳輸也保證了一個去中心化的支付系統(tǒng)的安全性。未來數(shù)字貨幣可能會成為消費者廣泛使用的一種貨幣，同時也是對傳統(tǒng)貨幣體系的一種沖擊。

總之，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業(yè)對金融科技的投入力度持續(xù)加大，數(shù)據(jù)價值持續(xù)不斷的體現(xiàn)并釋放出來，金融業(yè)務環(huán)節(jié)的應用場景更加豐富，金融解決方案創(chuàng)新推陳出新。除了以上業(yè)務外，無人銀行、資產(chǎn)證券化、數(shù)字票據(jù)、不良資產(chǎn)處置等方面業(yè)務在科技的賦能下由概念逐步變?yōu)楝F(xiàn)實。5G在金融行業(yè)的應用，將產(chǎn)生一系列的化學反應，激發(fā)金融行業(yè)的平臺化運營的基本屬性，創(chuàng)新金融服務，5G將會成為行業(yè)新融合的催化劑。

五、5G時代下銀行轉型案例——以浦發(fā)銀行為例

開放式銀行是未來銀行發(fā)展的新業(yè)態(tài)，以客戶為中心是發(fā)展趨勢。銀行未來的服務將不再限于傳統(tǒng)的儲蓄、支付和信貸功能，也不再限于銀行的物理網(wǎng)點、網(wǎng)銀或app渠道，而是嵌入到人們的生產(chǎn)生活場景中去，并與各行各業(yè)融合，實現(xiàn)“N+金融”的場景金融再造，使金融服務觸點無界、服務無限。

2019年5月17日，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國移動在上海張江推出業(yè)內首個“5G+”智慧銀行網(wǎng)點，該網(wǎng)點展示了在5G網(wǎng)絡、混合現(xiàn)實以及生物認證等技術支持下，銀行逐步實現(xiàn)遠程云化服務、智能交互、無介質交易以及沉浸式體驗等新模式，其主要功能在于通過5G接入，智能設備借助4K高清遠程視頻服務，為客戶提供電子銀行簽約、銀行卡激活、解掛失、信息修改及密碼重置等多項業(yè)務。然而，5G在銀行領域的運用還遠不僅于此，隨著家庭投資理財場景的運用，客戶將通過虛擬的方式與銀行溝通，實現(xiàn)真正意義上的遠程服務。

六、結尾

隨著5G網(wǎng)絡的搭建，技術服務金融將會更加方便快捷。據(jù)統(tǒng)計，2018年國內金融科技企業(yè)的營收總規(guī)模達到9698.8億元，同比增速48.3%，預計在未來幾年仍將迎來穩(wěn)定增長。5G賦能金融，將在多元場景、市場預測、數(shù)據(jù)分析、財務管理、金融風控等領域帶來重大推動力。當金融插上科技的翅膀，未來以長三角為風向標的中國發(fā)展必將蒸蒸日上。