丁 杰，蔡欣蓉，王嗣淇，周博敏，汪文奇

(福建江夏學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州，350108)

中共福建省委、福建省人民政府發(fā)布《中長期青年發(fā)展規(guī)劃(2018-2025年)》，深化“銀團(tuán)合作”，進(jìn)一步落實青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，改進(jìn)貸款等融資方式，支持創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、信用貸款的發(fā)展。在農(nóng)村中留住青年勞動力，利用青年創(chuàng)業(yè)貸款(以下簡稱青創(chuàng)貸)鼓勵他們積極創(chuàng)業(yè)，從而推動經(jīng)濟(jì)建設(shè)。福建泉州是海絲之路的起點(diǎn)之一，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)21年保持全省第一，2019年泉州GDP總量9 946.66億元，即將跨入萬億俱樂部①。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款具有融資額度高、綜合融資成本低等優(yōu)點(diǎn)，泉州作為民營經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚的地區(qū)之一，在泉州地區(qū)研究青創(chuàng)貸對推動青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新具有重要意義，要發(fā)揮泉州青創(chuàng)貸經(jīng)驗的代表性，為推動全國此類貸款提供最直接的借鑒方法。

一、文獻(xiàn)綜述

李娟[1]指出，影響農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的因素有：創(chuàng)業(yè)青年“擔(dān)保難”、貸款貼息政策遇到瓶頸、貸款項目風(fēng)險大、創(chuàng)業(yè)缺少統(tǒng)籌規(guī)劃。陳貫安[2]分析出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸的影響因素可劃分為兩大類：一是經(jīng)營風(fēng)險領(lǐng)域，多數(shù)青年只憑一腔創(chuàng)業(yè)熱情導(dǎo)致選擇項目局限性較大，無法合理規(guī)避風(fēng)險；二是擔(dān)保領(lǐng)域，大多數(shù)農(nóng)村青年無法尋求到有效的擔(dān)保。夏昳[3]認(rèn)為，我國小額貸款組織機(jī)構(gòu)的法律地位不健全、農(nóng)村青年獲取小額貸款缺少指導(dǎo)與配套服務(wù)。

相較于國內(nèi)對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的研究，國外對于這一研究則開展得較早且成果也較豐富。Christen R和Drke D[4]指出，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素是多元的，不僅與小額信貸業(yè)務(wù)自身的產(chǎn)品屬性息息相關(guān)，還同時受到借款目的以及貸款金額的直接影響；Bhatt N和Shui-Yan Tang[5]則認(rèn)為，小額信貸的影響因素主要是貸款者的個人信息和基本資料，例如教育背景、收支狀況、工作背景等情況以及所在地區(qū)。

縱觀國內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)，不難發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的因素是復(fù)雜多變的，但對于這些因素的分析都只停留在貸款本身，且都是定性分析。本文通過對泉州農(nóng)商銀行及其分行的實地訪問調(diào)研，收集相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析，試圖提出一個適用于泉州、福建甚至全國鄉(xiāng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的合理性對策。

二、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款效率影響因子分析

(一)樣本描述

農(nóng)村青年指的是在農(nóng)村地區(qū)居住生活的青年群體。本文將泉州的村鎮(zhèn)地區(qū)界定為“農(nóng)村”。“青年”的定義，不同組織之間有著不一樣的劃分依據(jù)。聯(lián)合國將青年的年齡定義為15～24歲，共青團(tuán)將青年的年齡界定為14～28歲，而WHO則將青年定義為44歲以內(nèi)。創(chuàng)業(yè)貸款是一種創(chuàng)業(yè)行為，具有一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，因此本研究主體對象為生活居住泉州村鎮(zhèn)地區(qū)的18～44周歲的青年人群。

創(chuàng)業(yè)是指創(chuàng)業(yè)者根據(jù)已有的資源能力，通過自身努力，將手中的資源進(jìn)一步整合優(yōu)化，并在整合過程中創(chuàng)造出更大價值的過程。狹義上的創(chuàng)業(yè)指的是自主創(chuàng)業(yè)或者團(tuán)隊創(chuàng)業(yè)，通過自身或者團(tuán)隊擁有的資源進(jìn)行整合優(yōu)化，通過創(chuàng)業(yè)者的運(yùn)營售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)等方式展開一系列生產(chǎn)經(jīng)營活動從而創(chuàng)造利潤、就業(yè)機(jī)會。廣義上的創(chuàng)業(yè)還包括崗位創(chuàng)業(yè)，指在順應(yīng)時代發(fā)展，匹配企業(yè)或組織對崗位的目標(biāo)要求，發(fā)揮勞動者才智和能力，提高自身素質(zhì)和能力，在企業(yè)或組織里得到進(jìn)一步發(fā)展和晉升，為企業(yè)或組織乃至社會提供更多的財富。青年創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可后而發(fā)放的一種專項貸款。在額度上有小額信用貸的特點(diǎn)，期限上一般不超過5年，具體可由借貸雙方協(xié)商，利率按照“保本微利”的運(yùn)營方式等。

截至2018年底，泉州農(nóng)商銀行存款額147.95億元，貸款額109.22億元，其中小微企業(yè)貸款余額85.11億元，青創(chuàng)貸業(yè)務(wù)人均貸款額7萬余元，貸款人數(shù)高達(dá)數(shù)萬人②，其中不但有在初創(chuàng)期、成長期的返鄉(xiāng)大學(xué)生“創(chuàng)客”或者青年生態(tài)扶持項目，更有成熟期和青創(chuàng)板等較為成熟的創(chuàng)業(yè)公司，可見青創(chuàng)業(yè)務(wù)涉及層面廣、所涉行業(yè)豐富，而且一直致力于助推“三農(nóng)”發(fā)展，希望鄉(xiāng)村能人興業(yè)創(chuàng)業(yè)，為鄉(xiāng)村多領(lǐng)域發(fā)展持續(xù)輸血③。

本調(diào)研對蟳埔、泉港等多地的農(nóng)村青年進(jìn)行了走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)泉港有多項政策支持創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，對創(chuàng)業(yè)者的訪談具有一定的代表性。共發(fā)放200份問卷，回收197份，有效問卷186份，有效率達(dá)94.41%。對泉州農(nóng)商銀行總行及各支行部分員工共計30人次進(jìn)行問卷調(diào)查，共回收有效問卷28份，有效率93.33%。

(二)因子分析

因子分析模型是在主成分分析基礎(chǔ)上的推廣，利用降維的思想，從研究變量之中的依賴關(guān)系出發(fā)，把紛繁復(fù)雜的變量關(guān)系歸納為少數(shù)幾個具有共性的綜合性因子。這種方法的研究思路符合本次對于青年創(chuàng)業(yè)貸的探討。從前期的市場考察中，將所有可能影響青年創(chuàng)業(yè)貸的因素進(jìn)行羅列，隨后將其設(shè)置成為不同的變量，進(jìn)行打分，通過軟件建模來求解這些變量間的相關(guān)性，以此得到影響青年創(chuàng)業(yè)貸的綜合因子。

根據(jù)農(nóng)村青年對農(nóng)商銀行的創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)注的情況以及貸款意愿的調(diào)查結(jié)果，分別從政策層面，選取國家扶持度因子；從貸款流程層面，選取申請門檻、擔(dān)保方式、審批程序因子；從產(chǎn)品本身層面，選取利率貼現(xiàn)方式、發(fā)放金額、貸款期限、放款時限、還款時限、服務(wù)質(zhì)量因子。在問卷設(shè)計中，將申請門檻、擔(dān)保方式、審批程序、利率貼現(xiàn)方式、發(fā)放金額、貸款期限、放款時限、銀行政策、還款時限、服務(wù)質(zhì)量的關(guān)注度設(shè)為1～5分。分?jǐn)?shù)越高，關(guān)注度也越高。

在對樣本進(jìn)行實證分析之前進(jìn)行KMO值的檢驗，KMO值的檢驗結(jié)果中，Bartlett球度檢驗的統(tǒng)計量的觀測值86.958，而且概率P值小于顯著性水平0.05，說明相關(guān)系數(shù)矩陣與單位矩陣有顯著差異。同時，KMO值為0.578大于0.5，所選取的變量適合進(jìn)行因子分析。

運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行第一次的探索性因子分析后發(fā)現(xiàn)，有兩個解釋變量的共同度均小于40%，信息丟失情況較為嚴(yán)重，分析效果并不理想。緊接著進(jìn)行了第二次的探索性因子分析，通過重新指定提取因子的標(biāo)準(zhǔn)，得到十個變量的特征值。特征值的具體分布情況如圖1。可以看出，第一個因子的特征值較高，第四個因子的特征值較低，可見第一個因子對解釋變量的影響貢獻(xiàn)最大，而第四個的較小，因此選擇三個因子。

圖1 碎石圖Fig.1 Scree plot

通過指定提取三個因子，發(fā)現(xiàn)大部分信息可被因子解釋，這些變量共同度均大于50%，表明這些變量的信息丟失較少。但第四個和第五個解釋變量(貸款的審批程序、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量)的共同度均為小于40%，丟失的信息較為嚴(yán)重。因此剔除這兩個變量再做因子分析。剔除變量后，重新做KMO和Bartlett檢驗，具體數(shù)據(jù)見表1。

表1 KMO 和 Bartlett 的檢驗Tab.1 KMO and Bartlett’s test

Bartlett球度檢驗的統(tǒng)計量的觀測值為81.136，而且概率P值小于顯著性水平0.05，所以認(rèn)為單位矩陣與相關(guān)系數(shù)矩陣有顯著差異。同時，KMO值為0.574，可知剩余變量適合進(jìn)行因子分析，所以通過SPSS軟件操作，得到了第三次的公因子方差，見表2。從表中可知，8個解釋變量都可以被公因子解釋，共同度較高，信息的丟失較少，所以此次提取的公因子總體效果比較理想。

表2 公因子方差Tab.2 Common factor variance

利用SPSS計算特征根和方差累計貢獻(xiàn)率，見表3。初始特征根分別是2.667、1.718、1.385，累積貢獻(xiàn)率達(dá)到72%以上，這些可以很好地描述原始變量的相關(guān)陣結(jié)構(gòu)，取3個公因子合理。當(dāng)保留3個因子時，原來的10維問題轉(zhuǎn)為3維問題，體現(xiàn)了因子分析良好的降維效果。

根據(jù)之前的碎石圖(圖1)提取的三個因子，運(yùn)用SPSS軟件，計算出因子載荷矩陣后排序得到表4?？梢钥吹矫總€原始變量在4個公因子上面的載荷，但是通常為了讓因子信息更獨(dú)立，采用最大方差法對因子矩陣進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，結(jié)果如表5所示。

表3 解釋的方差Tab.3 Explained variance

表4 成分矩陣aTab.4 Component matrix a

表5 旋轉(zhuǎn)成分矩陣aTab.5 Rotated component matrix a

根據(jù)各因子在主要指標(biāo)上的權(quán)重大小進(jìn)行命名。第一個因子在銀行政策、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式上的絕對值較大，分別為0.531、0.909、0.923，將其命名為F1貸款條例政策因子；第二個因子在放款的時限、申請門檻、還款時限上的絕對值較大，分別為0.842、0.711、0.813，將其命名為F2貸款效率因子；第三個因子在利率貼現(xiàn)、貸款金額上的絕對值較大，分別是0.743、0.801，將其命名為F3本息額度因子。

接下來，進(jìn)一步分析農(nóng)村青年對農(nóng)商銀行創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)注度。

表6 成分得分系數(shù)矩陣Tab.6 Component score coefficient matrix

結(jié)合表6，用原始變量表達(dá)公因子的線性表達(dá)式：

F1=銀行政策×0.277 +貸款期限×0.431+貸款的擔(dān)保方式×0.433

(1)

F2=放款的時限×0.450+申請門檻×0.390+還款時限×0.409

(2)

F3=利率貼現(xiàn)×0.442 +貸款金額×0.493

(3)

最后以旋轉(zhuǎn)后的方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)重，來計算綜合得分。得分公式為：

F= 0.270 69×F1+0.245 66×F2+ 0.204 99×F3

(4)

即，農(nóng)村青年對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)注度(滿意度)得分為：

0.270 69×貸款條例政策因子+0.245 66×貸款效率因子+0.204 99×本息額度因子

(三)結(jié)果分析

貸款條例政策對農(nóng)村青年的貸款關(guān)注度的影響最大，為0.270 69。國家正在大力出臺政策推進(jìn)和扶持農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)青年等自主創(chuàng)業(yè)，因此很多農(nóng)村青年在創(chuàng)業(yè)過程中選擇銀行創(chuàng)業(yè)貸款更多的是看重農(nóng)村商業(yè)銀行對于創(chuàng)業(yè)的扶持力度和優(yōu)惠的貼息政策。貸款效率因子的占比權(quán)重僅次于貸款條例政策因子，權(quán)重占比為0.245 66。青年創(chuàng)業(yè)貸款的資金大部分是用于前期店面的租賃、裝修以及進(jìn)貨，對于資金的需求是迫切的，第一考慮的是貸款的申請門檻要低、時間短，能否快速獲得資金至關(guān)重要。本息額度因子對于貸款的影響程度較小，為0.204 99。結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù)分析，農(nóng)村青年對創(chuàng)業(yè)貸款的一般需求穩(wěn)定在7萬左右，且大部分人表示可滿足自己的貸款需求，所以本息額度因子對于貸款的影響程度較小。

三、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款在運(yùn)用過程中存在的問題及不足

從上文的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)注度的影響因子分析中發(fā)現(xiàn)，絕大部分的農(nóng)村青年對于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)注度是在貸款條例政策和貸款效率這兩個方面上，只有少部分人的關(guān)注度是在貸款的本息額度上。除此之外，在調(diào)研與分析中發(fā)現(xiàn)，該貸款存在的不足之處主要是在于其宣傳普及、風(fēng)險管理、監(jiān)管追蹤、扶持力度這四個方面。

(一)對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年貸款宣傳不到位，知識普及率較低

條例政策最受農(nóng)村青年的關(guān)注。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款宣傳力度較為薄弱，雖然村政府和銀行機(jī)構(gòu)也已開展過不同形式的宣傳活動，但知曉率并不高，僅僅27%的人通過銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解到創(chuàng)業(yè)貸款，且知曉率分布不均勻，具有區(qū)域性的特點(diǎn)。很多創(chuàng)業(yè)青年對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款缺乏了解，甚至不知道有這項政策，導(dǎo)致他們在進(jìn)行貸款時選擇了與他們的創(chuàng)業(yè)類型不完全匹配的小額貸款，錯失享受國家對青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的扶持[6]。

(二)信用風(fēng)險量化管理落后，缺乏建檔制度

貸款效率較受農(nóng)村青年的關(guān)注，有詳細(xì)的建檔數(shù)據(jù)信息可以更加高效、及時地發(fā)放貸款。由于我國缺乏完善的信用建檔制度，也尚未建立完善的個人信用評價體系，商業(yè)銀行未做到對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年固化已有的放貸模式，未在放款規(guī)模上區(qū)別對待，沒有做到精準(zhǔn)放貸、精準(zhǔn)扶貧；并且個人放貸評級方法的主觀性較強(qiáng)，沒有利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)做出準(zhǔn)確性的判斷，忽視農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年信用數(shù)據(jù)的變化。這些方面加大了商業(yè)銀行信用風(fēng)險。

(三)貸款后續(xù)監(jiān)督和追蹤意識薄弱，缺少有效的項目指導(dǎo)

雖然近年來國家大力扶持農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，這一舉措很好地解決了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年缺乏創(chuàng)業(yè)資金的問題。然而，絕大多數(shù)農(nóng)村青年學(xué)歷低下、自身文化水平不高、缺乏實踐經(jīng)驗，以至于在后續(xù)的創(chuàng)業(yè)中遭遇發(fā)展瓶頸；而且農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)大多以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，需要具備一定的養(yǎng)殖技術(shù)和管理能力或經(jīng)驗，其中有29%的人認(rèn)為是技術(shù)問題和行業(yè)經(jīng)驗制約了創(chuàng)業(yè)。這些都是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的不足之處。當(dāng)前，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款工作重心仍停留在審批貸款、發(fā)放貸款等環(huán)節(jié)，對放款后農(nóng)村青年如何生產(chǎn)經(jīng)營并沒有很強(qiáng)的探訪意識。農(nóng)村青年在取得創(chuàng)業(yè)資金后，缺乏相應(yīng)的指導(dǎo)和培訓(xùn)，導(dǎo)致他們創(chuàng)業(yè)失敗。

(四)創(chuàng)業(yè)資金扶持力度不夠，借貸成本相對較高

資金是創(chuàng)業(yè)的必要條件，大多數(shù)農(nóng)村青年不愿意、不敢返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主要是因為缺乏資金。農(nóng)村青年從金融機(jī)構(gòu)獲取創(chuàng)業(yè)貸款的限制條件比較多，貸款缺少有效抵押物，只能以信用貸款為主，且利率都比較高。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，47.32%的貸款者表示，銀行的利率以及其他成本均過高；有50%的銀行工作人員認(rèn)為，較高的利率是青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的劣勢之一。農(nóng)村青年缺少創(chuàng)業(yè)資金，大部分需要通過金融機(jī)構(gòu)來融通，較高的貸款利率增大了創(chuàng)業(yè)的難度和阻力，打擊創(chuàng)業(yè)積極性[7]。

四、建議

(一)加大金融宣傳，提高業(yè)務(wù)效率

銀行應(yīng)有計劃地定時定期向農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)話題的講座、交流會等，同時，宣傳形式可以多樣化，運(yùn)用媒體進(jìn)行傳播，并且對于成功創(chuàng)業(yè)的團(tuán)隊加大宣傳力度，從而使得青年創(chuàng)業(yè)貸款走進(jìn)千家萬戶，保證每個需要或者不需要辦理貸款的群眾都真真正正了解到青年創(chuàng)業(yè)貸款。在模型分析中發(fā)現(xiàn)影響貸款效率的最大因子是條例政策，說明創(chuàng)業(yè)者非常關(guān)注國家政策在創(chuàng)業(yè)貸款方面的優(yōu)惠。鄉(xiāng)村地區(qū)在開展金融宣傳時，就是普及創(chuàng)業(yè)政策的最佳時機(jī)，國家和當(dāng)?shù)卣诮鹑诜矫娴恼邇?yōu)惠和支持讓有志創(chuàng)業(yè)青年可以更好地選擇融資渠道。銀行等金融機(jī)構(gòu)也要著眼于提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)效率，針對創(chuàng)業(yè)者申辦創(chuàng)業(yè)貸款過程中存在的申請門檻繁瑣問題，努力構(gòu)建“綠色通道”，建立“便捷、高效、優(yōu)質(zhì)”的工作機(jī)制，以“一站式”“一條龍”為服務(wù)模式，高效化開展工作，提高農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款工作的效率和質(zhì)量。

(二)量化信用評級，建檔精準(zhǔn)放貸

調(diào)研結(jié)果顯示，52.86%的人憑借信用貸款，但在農(nóng)村地區(qū)，信用的調(diào)查極為困難，銀行開展信用評級的工作難度和工作量極大，且調(diào)查結(jié)果不準(zhǔn)確又增大了信用風(fēng)險。為了打破這一僵局，優(yōu)化信用評級制度就顯得尤為重要。在農(nóng)村地區(qū)，首先可以大力動員村委、街道等基層力量對有貸款需求和意向的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者覆蓋建檔，檔案的內(nèi)容可包括：資金需求量、家庭收入情況、個人及家庭成員背景資料以及周圍鄰居匿名對這戶人家的口碑、信用方面評價等，將個人的貸款信用檔案進(jìn)行量化用于衡量信用。二是采用商業(yè)誠信獎懲制度，對誠實守信、及時還貸的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年，實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，對不守信用的群體取消其信用評定資格，收回貸款本息，并在一定范圍內(nèi)曝光。銀行還可以使用一些先進(jìn)的信用評級系統(tǒng)，用于量化個人的信用分?jǐn)?shù)，以此來決定是否放貸以及具體的放貸金額，有效、合理地控制風(fēng)險，減少人為主觀因素的干預(yù)。三是嚴(yán)格做好貸前審查，把好審貸第一關(guān)，保證審批的真實性。完善準(zhǔn)確的前期工作，有利于加快后期的審批貸款效率，同時也降低了銀行貸款的信用風(fēng)險，從而簡化擔(dān)保流程以及降低申請門檻，實現(xiàn)快速放貸。

(三)引入保險參與，降低放貸風(fēng)險

根據(jù)青創(chuàng)業(yè)務(wù)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)主要涉及到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，這非常符合農(nóng)商行的定位和戰(zhàn)略目標(biāo)。福建泉州地處沿海地區(qū)，夏季常常伴隨著臺風(fēng)等自然災(zāi)害，而種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)又深受氣候的影響，因此將保險引入到農(nóng)村地區(qū)特定的貸款業(yè)務(wù)中顯得尤為重要。當(dāng)遇到一些極端天氣(在保險條款規(guī)定的賠付范圍內(nèi))時，可由保險公司賠付，減少貸款者的損失，減輕他們的還款壓力，這也在一定程度上為銀行規(guī)避了放貸風(fēng)險。調(diào)研結(jié)果和模型結(jié)論顯示，大部分的貸款者比較關(guān)心貸款利率和貸款金額，銀行可以在這些方面給予貸款者一定的福利，例如購買了保險的貸款者可以降低一定的利率或者提高一定的貸款金額，形成雙贏的局面。政府方面也應(yīng)該積極鼓勵大家參保、將保險金融有機(jī)結(jié)合，由政府牽頭將農(nóng)商行和農(nóng)業(yè)保險有機(jī)結(jié)合，既能積極地響應(yīng)國家號召，又能很好地發(fā)揮保險在規(guī)避風(fēng)險上的重要作用。

(四)開展創(chuàng)業(yè)沙龍，提升創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)

銀行可以定期召開青年創(chuàng)業(yè)者沙龍座談，促使創(chuàng)業(yè)者之間相互交流、相互合作。創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)驗交流分享的同時，既能有效地幫助一些缺乏經(jīng)驗的初創(chuàng)者少走彎路，還能拓寬眼界思維和見識，并且可以通過系列活動結(jié)交和拓展人脈，更好地幫助創(chuàng)業(yè)者完善創(chuàng)業(yè)環(huán)境、營造創(chuàng)業(yè)氛圍、激發(fā)創(chuàng)業(yè)靈感。此外，銀行還可以根據(jù)客戶需要邀請業(yè)內(nèi)大咖、行業(yè)專家等開展講座，宣傳最新的金融貸款相關(guān)政策，解讀相關(guān)產(chǎn)業(yè)的政策文件。在經(jīng)驗普及的過程中，還可以對企業(yè)的營銷手段、廣告宣傳、企業(yè)文化的塑造進(jìn)行指導(dǎo)，甚至是對有上市需求的企業(yè)進(jìn)行輔導(dǎo)，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)者良性發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)一步孵化。在提升創(chuàng)業(yè)者的素質(zhì)和水平的同時，也增加了銀行貸款服務(wù)特色，進(jìn)一步提升銀行品牌形象，更好地服務(wù)于創(chuàng)業(yè)貸款者，提高了貸款對象創(chuàng)業(yè)的成功率，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險。

(五)用好用活政策，降低貸款成本

銀行和政府可以進(jìn)行多方合作，積極為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造有利條件，通過財政專項資金進(jìn)一步加大對青年創(chuàng)業(yè)貸款融資上的扶持力度，支持有志農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)起步。銀行應(yīng)該根據(jù)所在地區(qū)實際情況，用好用活政策,提升政策的落實力。例如，幫助低收入農(nóng)村青年享受到國家扶貧小額貸款貼息補(bǔ)助的政策，落實農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險補(bǔ)償政策，充分響應(yīng)國家號召、地方政策，幫助青年貸款者順利創(chuàng)業(yè)。銀行還可以為創(chuàng)業(yè)者爭取更多貼息資金支持額度，使政策紅利向有意愿創(chuàng)業(yè)而缺乏資金的青年群體開放，全面支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、高校畢業(yè)的創(chuàng)業(yè)者等。銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況確定具體支持額度、還款期限，與此同時，還款方式也可以根據(jù)借款人創(chuàng)業(yè)項目的實際需求評估確定，而且對于確需較多資金的創(chuàng)業(yè)項目可適當(dāng)提高貸款額度、放寬時限。

五、結(jié)論

本文以泉州農(nóng)商銀行農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款為研究對象，將提升貸款效率作為切入點(diǎn)，通過實地的調(diào)研與統(tǒng)計建模分析，發(fā)現(xiàn)影響貸款效率的因素可以歸納為以下幾點(diǎn)。首先，貸款相關(guān)條例政策對貸款的影響最大,創(chuàng)業(yè)青年對貸款的關(guān)注點(diǎn)主要集中于貸款條例政策、貸款效率、本息額度等方面。泉州農(nóng)商銀行作為本土的一家優(yōu)勢銀行，切實落實相關(guān)政策，對創(chuàng)業(yè)青年在利率、擔(dān)保、期限上都有一定程度的傾斜。其次，由于資金緊張，創(chuàng)業(yè)者較為重視放貸效率，尤其是在放款時限、申請門檻、還款時限這三部分。但在與銀行的交流中發(fā)現(xiàn)，由于受到信用評定、審批流程等多方面因素的限制，貸款效率問題在短時間內(nèi)難以解決，需要強(qiáng)化信用體系等，并將其作為長期的發(fā)展戰(zhàn)略。最后，關(guān)于利息貼現(xiàn)和貸款金額的本息額度因子也是重要因素。金額和利率加大了對銀行的風(fēng)控要求，需要長期的發(fā)展來強(qiáng)化，但是農(nóng)商行在政策優(yōu)惠上的落實比較到位，比如政府免息貸款等，可以很大程度上平衡這個因素。

全國農(nóng)商銀行已經(jīng)發(fā)展到1 397家，農(nóng)商行作為規(guī)模較小的地方性金融機(jī)構(gòu)，同業(yè)競爭壓力較大。但是伴隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強(qiáng)大號召，農(nóng)商行結(jié)合自身本土優(yōu)勢，憑借管理決策鏈條短、高效，形成了一定競爭力。農(nóng)商行要緊緊抓住時代的順風(fēng)車，立足于“三農(nóng)”、中小企業(yè)，發(fā)展具有自身特色的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，做好政策引領(lǐng)，拓展服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化普惠信貸，才能穩(wěn)中有進(jìn)，更好地響應(yīng)國家號召的青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，為青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展做貢獻(xiàn)。青年是國家軟實力的根本，做好青年創(chuàng)業(yè)的工作，將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力來源[8-11]。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于：泉州統(tǒng)計信息網(wǎng)。

②數(shù)據(jù)來源于：泉州農(nóng)商銀行。

③數(shù)據(jù)來源于：泉州農(nóng)商銀行。