李若侃（福建江夏學(xué)院國(guó)際教育學(xué)院）

信息技術(shù)的變革與發(fā)展，促使金融產(chǎn)品、金融管理手段等也發(fā)生一系列的革新。商業(yè)銀行是金融體系中重要的組成要素，其信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、市場(chǎng)管理機(jī)制的完善程度等，在一定程度上影響著我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)。而商業(yè)銀行在實(shí)際開(kāi)展管理活動(dòng)過(guò)程中，因市場(chǎng)中存在諸多不可控因素，導(dǎo)致其面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是信用風(fēng)險(xiǎn)，還是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都潛伏在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的各個(gè)流程中。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，與客戶的資金周轉(zhuǎn)情況、企業(yè)的運(yùn)作手段等具有一定的關(guān)聯(lián)性。倘若客戶無(wú)法按期履行還款義務(wù)，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。而信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，會(huì)給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)造成一定損失，并極有可能引發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行必須對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施重要性建立正確的認(rèn)識(shí)。并能夠通過(guò)制定行之有效的防范措施，能夠有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。在此訴求下，商業(yè)銀行相關(guān)管理人員，應(yīng)能從不同視域?qū)徱曅庞蔑L(fēng)險(xiǎn)特征。從而，獲取有利切入點(diǎn)構(gòu)建一套科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

■ 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的累加性

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，通常情況下是在日常的不當(dāng)管理中逐漸累加的。在市場(chǎng)機(jī)制中存在的不同外力作用下，利用信用風(fēng)險(xiǎn)在某一時(shí)刻爆發(fā)。并可能帶來(lái)一定的連鎖反應(yīng)，倘若不能對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)應(yīng)對(duì)，但風(fēng)險(xiǎn)值達(dá)到一定高度后很可能導(dǎo)致金融危機(jī)。從這個(gè)角度進(jìn)行分析，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作，應(yīng)細(xì)致到管理工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)與流程中。并能夠?qū)⑵渥鳛殚L(zhǎng)期關(guān)注的管理重要要素，能在日常管理中積極探析可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的信息。避免不良要素的長(zhǎng)期累加，而引發(fā)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)不可控性

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)具有一定的不可控性，其通常情況下會(huì)隱藏在日常的管理機(jī)制。如合作企業(yè)的實(shí)際信貸水平、國(guó)家最新政策等因素，都可能引發(fā)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行在實(shí)際開(kāi)展管理工作與商業(yè)活動(dòng)過(guò)程，無(wú)論是在投放貸款資金，還是項(xiàng)目投資上，都會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)的不確定性，而引發(fā)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行只能借助相對(duì)完善的管理機(jī)制，在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。而想要徹底消除信貸風(fēng)險(xiǎn)顯然是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，商業(yè)銀行必須以辯證思想看待信用風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。

■ 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)有效防范措施

（一）構(gòu)建完善的信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系

改革開(kāi)放幾十年發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)獲得高速、穩(wěn)定發(fā)展。但中國(guó)社會(huì)信用體系與商業(yè)運(yùn)作手段尚未形成高度的契合性，目前是在信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施上不斷進(jìn)行。尤其在信用工具的應(yīng)用方面，還需積極引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的理念與經(jīng)驗(yàn)，制定更加科學(xué)、完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系，能對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行能有效預(yù)測(cè)。從而制定一系列防范標(biāo)準(zhǔn)，能夠根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際變化，對(duì)內(nèi)部管理制度進(jìn)行及時(shí)有效的調(diào)整與優(yōu)化。商業(yè)銀行應(yīng)能注重發(fā)揮監(jiān)管機(jī)制的作用，結(jié)合自身區(qū)域性經(jīng)營(yíng)特征，制定具有針對(duì)性的指標(biāo)與流程。例如，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)不同區(qū)域、不同領(lǐng)域建立具有系統(tǒng)性與針對(duì)性的資信監(jiān)管機(jī)制。能夠在源頭上及時(shí)、準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)因素，并能針對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行有效管理。同時(shí)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的失信行為，商業(yè)銀行充分發(fā)揮法律政策的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合政府力量對(duì)其進(jìn)行大力管制與懲治。并能積極完善與發(fā)布更具有市場(chǎng)性的信用制度體系，能夠更好的對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位監(jiān)控與管理。商業(yè)銀行在不斷完善監(jiān)管體系的同時(shí)，還應(yīng)積極聯(lián)合不同的商業(yè)機(jī)構(gòu)與企業(yè)，能夠?qū)π庞眯畔n案進(jìn)行豐富與調(diào)整。運(yùn)用更靈活的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，對(duì)信貸、投資等行為進(jìn)行全方位的管理。商業(yè)銀行可充分借鑒我國(guó)中央銀行等國(guó)有單位，行之有效的管理理念與經(jīng)驗(yàn)。并結(jié)合自身的實(shí)際管理特征與發(fā)展情況，對(duì)引進(jìn)的管理理念等進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)化與調(diào)整。制定符合自身發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系，從而能夠更好的應(yīng)對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行能積極建立信息化管理系統(tǒng)。并盡量與中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)局等機(jī)構(gòu)，進(jìn)行及時(shí)的信息對(duì)接。由此從中及時(shí)發(fā)現(xiàn)易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)要素，并將其作為重要指標(biāo)融入到信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系中。例如，及時(shí)了解銀保監(jiān)局發(fā)布的最新政策與規(guī)定，并嚴(yán)格進(jìn)行貫徹與落實(shí)。針對(duì)商業(yè)銀行與政策存在的沖突問(wèn)題，應(yīng)能及時(shí)進(jìn)行大力調(diào)整與改革，避免因政策問(wèn)題引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）善用大數(shù)據(jù)手段分析信用風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)

信息化背景下，商業(yè)銀行若想大力提升信用風(fēng)險(xiǎn)防范力度，必須能建立與時(shí)俱進(jìn)的管理理念。能夠?qū)⒐芾硪暯峭渡涞礁蟮氖袌?chǎng)環(huán)境中，利用現(xiàn)代信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等獲取更加全面、精準(zhǔn)的金融信息。無(wú)論是國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，還是國(guó)外的金融變化等，商業(yè)銀行都需進(jìn)行全面的了解與跟進(jìn)。并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的要素進(jìn)行集成與分析。從而制定相應(yīng)的防范措施。從根源上切斷風(fēng)險(xiǎn)，真正做到防患于未然。但在實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)與投資活動(dòng)過(guò)程中，商業(yè)銀行還需以動(dòng)態(tài)的管理理念，客觀看待信用風(fēng)險(xiǎn)信息。相關(guān)管理人員，應(yīng)明確了解對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的采集與歸納，可在一定程度上提高應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的效能。但市場(chǎng)變化存在一定的復(fù)雜性與不可控性，所謂切斷風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)的。即是對(duì)可控風(fēng)險(xiǎn)、可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，進(jìn)行全面防范與管理。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從不同的維度對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。例如，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)信貸資產(chǎn)問(wèn)題進(jìn)行全面了解。探析當(dāng)前的管理機(jī)制，能否有效把控資產(chǎn)的質(zhì)量。商業(yè)銀行在實(shí)際對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研過(guò)程中，應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等手段，獲取與分析更全面、更有價(jià)值的信用信息。由此，可在一定程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)能對(duì)金融市場(chǎng)信息進(jìn)行全面集成與歸納，能夠?qū)Φ盅浩穬r(jià)值下跌風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)測(cè)。而不良資產(chǎn)產(chǎn)生的因素具有多面性，商業(yè)銀行應(yīng)能對(duì)不同性質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行全面、全方位探究。盡量在發(fā)放信貸資金的前期，就能夠精準(zhǔn)掌握合作企業(yè)的信用信息。從而，結(jié)合企業(yè)實(shí)際資產(chǎn)狀況科學(xué)發(fā)放貸款金額。商業(yè)銀行管理者，應(yīng)指導(dǎo)基層工作人員正確看待自身的工作。不應(yīng)因盲目追求信貸業(yè)務(wù)量，而忽視對(duì)合作企業(yè)信用資質(zhì)等進(jìn)行調(diào)研。相關(guān)人員應(yīng)能不斷強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防范舉措，并能積極提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。能夠長(zhǎng)期關(guān)注國(guó)家政策、市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律、行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)等信息。商業(yè)銀行應(yīng)合理分配信貸資金，不要將其集中投放到同一個(gè)領(lǐng)域。基于此，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行全程關(guān)注與分析，不斷提高信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)力度。

（三）全方位強(qiáng)化與完善信貸市場(chǎng)管理機(jī)制

商業(yè)銀行的運(yùn)作手段與戰(zhàn)略規(guī)劃的制定，都需緊密?chē)@整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展行情，以及相關(guān)企業(yè)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，必須能與市場(chǎng)管理進(jìn)行有效連接。通過(guò)創(chuàng)建完善的信貸市場(chǎng)管理機(jī)制，能夠?qū)ο嚓P(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)。同時(shí)，商業(yè)銀行能夠建立積極的意識(shí)，有目的、有計(jì)劃的引入先進(jìn)文化理念。一方面，應(yīng)正視目前商業(yè)銀行管理體系中，存在的保守的文化觀念。商業(yè)銀行管理人員，需在內(nèi)部進(jìn)行系統(tǒng)性、大力度的培訓(xùn)。對(duì)所有工作人員的思想意識(shí)進(jìn)行積極引導(dǎo)，幫助他們建立先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念。在這個(gè)過(guò)程中，相關(guān)負(fù)責(zé)人需制定具有時(shí)效性的激勵(lì)機(jī)制、懲罰措施。對(duì)銀行內(nèi)部人員職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力、市場(chǎng)判斷力等進(jìn)行有效培訓(xùn)，使他們能夠以專業(yè)化視角開(kāi)展信貸等商業(yè)活動(dòng)。依托于嚴(yán)格的考核流程，將人才安排到適合的崗位上。并能夠確保防范信用風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，真正落實(shí)到崗位與個(gè)人。通過(guò)長(zhǎng)期、有效的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與思想政治教育，使銀行員工能逐漸建立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。將自身工作流程與內(nèi)容，與實(shí)際市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行科學(xué)融合。管理層需引導(dǎo)內(nèi)部員工認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防控的價(jià)值與意義，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)對(duì)他們的綜合能力進(jìn)行科學(xué)考核與評(píng)價(jià)。例如，根據(jù)員工操作風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化等方面的工作能力，衡量他們晉升資格。商業(yè)銀行可利用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，對(duì)工作人員的綜合能力進(jìn)行評(píng)析。并能對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)衡量，確保工作崗位與人才的匹配性。這樣，當(dāng)商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)與防范。從這個(gè)層面，也可明顯看出培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才重要性。因此，商業(yè)銀行在不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系過(guò)程中，必須能夠?qū)W會(huì)在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，加大培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的力度。形成良性循環(huán)，以正確制度挖掘人才，以人才促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不斷完善。利用高精尖專業(yè)人才，對(duì)易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行精準(zhǔn)分析。并能制定切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施，確保商業(yè)銀行能夠健康、可持續(xù)發(fā)展。

■ 結(jié)語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行在實(shí)際開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中，應(yīng)明確認(rèn)知信用風(fēng)險(xiǎn)的存在是必然的。而這種信用風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行需解決的重要管理問(wèn)題，必須能夠借助科學(xué)的管理與經(jīng)營(yíng)手段，才能在一定程度內(nèi)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。商業(yè)銀行管理人員，應(yīng)能夠結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律、企業(yè)發(fā)展前景等，對(duì)相關(guān)監(jiān)管機(jī)制、信用體系等進(jìn)行積極的改革與完善。能夠建立與時(shí)俱進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念，不斷完善商業(yè)銀行內(nèi)部各種管理機(jī)制。