【摘要】本文對汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行探討，分析了汽車金融行業(yè)在發(fā)展中存在的制約因素，在此基礎(chǔ)上對汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢進行了深入的探析。

【關(guān)鍵詞】汽車金融;行業(yè)發(fā)展;發(fā)展趨勢

時至今日，汽車已成為許多人的重要出行工具，汽車行業(yè)在經(jīng)過多年的高速發(fā)展后，已經(jīng)邁入了穩(wěn)定發(fā)展時期。不過，由于我國在近幾年來的經(jīng)濟實力增長迅速，民眾生活水平日益提高，以及思想文化等諸多因素的影響，使我國民眾仍舊對汽車有著強烈的需求，而眾多汽車企業(yè)為了提高汽車銷量，紛紛開展一系列的金融活動來促進銷售，這也使汽車金融行業(yè)變得日益繁榮?，F(xiàn)如今，汽車金融行業(yè)的發(fā)展正變得越來越精細化，行業(yè)整合速度也明顯加快，尤其是在汽車銷量增長上，汽車金融行業(yè)在其中正發(fā)揮著巨大的推動作用。雖然越來越多的人開始看好汽車金融行業(yè)的發(fā)展前景，但由于該行業(yè)的起步較晚，缺少足夠的人才積累和積淀，這也使汽車金融行業(yè)的發(fā)展仍舊存在很大的未知性。因此，對汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢進行探析，對于推動該行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。

一、汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，汽車金融行業(yè)可在一定程度上起到調(diào)整汽車行業(yè)經(jīng)濟周期及生產(chǎn)銷售能力的作用，從而使汽車產(chǎn)業(yè)能夠在這種作用下得到一定的保護與優(yōu)化，并促使汽車產(chǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。就目前來看，我國在汽車金融行業(yè)發(fā)展仍舊處于起步階段，相比于其他發(fā)達國家尚有很大差距，這種差距主要體現(xiàn)在信貸方式上過于單一、汽車金融市場中的參與主體較少、汽車金融行業(yè)的制度存在許多不完善之處、汽車金融行業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理、服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新性不足等。對于其他發(fā)達國家而言，其在汽車金融行業(yè)發(fā)展中，車量消費貸款總額在所有銷售總額中的所占比例要高達72%，而我國的汽車金融市場規(guī)模卻難以達到國際平均水平，這也說明了在我國汽車金融行業(yè)在推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中所發(fā)揮的作用仍舊無法真正顯現(xiàn)出來。

二、汽車金融行業(yè)發(fā)展中存在的制約因素

（一）法律法規(guī)對產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生制約

在汽車金融市場中，金融產(chǎn)品需要多樣化發(fā)展，而這就需要汽車金融企業(yè)具有更強的產(chǎn)品創(chuàng)新力，只有這樣才能使客戶獲得更加全方位的服務(wù)。不過，由于我國現(xiàn)行出臺的法律規(guī)范在一定程度上限制了汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，這也對汽車金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了一定制約，例如《汽車金融公司管理辦法》中便對汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進行了明確規(guī)定，嚴禁其開展除汽車金融相關(guān)業(yè)務(wù)以外的其他貸款業(yè)務(wù)。

（二）汽車金融行業(yè)融資渠道較少

對于西方國家而言，其在汽車金融行業(yè)發(fā)展中，企業(yè)往往會利用債券發(fā)行等方式來獲取所需資金，而我國的汽車金融企業(yè)一直以來大部分通過向金融機構(gòu)申請進行融資來實現(xiàn)，證券發(fā)行受到了一定限制，這也使我國在汽車金融行業(yè)發(fā)展中只有較少的融資渠道，這對于汽車金融企業(yè)來說，無疑在很大程度上提高了其生產(chǎn)運營成本。

（三）汽車金融行業(yè)難以準確預(yù)估消費者風(fēng)險

創(chuàng)新金融產(chǎn)品之前，需要對客戶風(fēng)險進行精確預(yù)估，同時還要實施對應(yīng)的風(fēng)險防范措施。自2005年起，我國便建立了一套公民社會信用體系，其能夠記錄我國公民在10年內(nèi)的信用情況，不過，該體系無論是在覆蓋率，還是在準確度上都存在很大不足，這也造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新難度加大，究其原因在于難以準確預(yù)估一部分消費者的信用風(fēng)險。

（四）汽車金融行業(yè)對客戶的融資需求了解較少

相比于西方發(fā)達國家的消費者來說，我國的消費者在融資需求上有著很大差異，但目前我國的金融機構(gòu)在產(chǎn)品上卻仍舊只是對西方發(fā)達國家的簡單復(fù)制，這也造成這些產(chǎn)品很難滿足我國消費者的購買需求。例如，在西方國家，消費者往往只需要較低的首付來購買想要的金融產(chǎn)品，并且還款年限越長越好，而對于我國的消費者則恰恰相反，很大一部分消費者更希望付出更多的首付，以便于在最短的時間內(nèi)還清剩余部分，以此獲得對應(yīng)的金融產(chǎn)品合同的結(jié)清。由此可見，不同國家的消費者在融資需求上的差異，也是導(dǎo)致我國汽車金融行業(yè)發(fā)展受限的一大原因，同時也間接反映出汽車金融行業(yè)對客戶的融資需求了解較少，而當(dāng)務(wù)之急則需要汽車金融企業(yè)要進一步加深對客戶融資需求的了解。

（五）汽車金融行業(yè)缺乏具有創(chuàng)新能力的人才

目前，我國在汽車金融行業(yè)發(fā)展中尚需要大量具有創(chuàng)新能力的人才，這些人才需要具備汽車銷售及管理等方面的知識，并且能夠準確把握客戶的消費需求，能夠?qū)蛻舻燃夁M行細分。但是，由于我國在人才培養(yǎng)上長期沿用著傳統(tǒng)的教育方式，這也使人才在培養(yǎng)過程中的創(chuàng)新能力和實踐能力存在嚴重不足，再加上汽車金融行業(yè)的發(fā)展時間較短，對人才的需求巨大，這也使該行業(yè)在發(fā)展過程中正面臨著人才匱乏的不利局面。

三、汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）增值服務(wù)業(yè)務(wù)的市場規(guī)模將逐步擴大

消費者的消費習(xí)慣會在很大程度上影響到汽車的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，近年來，越來越多的人開始使用信用卡和花唄等支付方式，并已逐漸接受分期付款來獲得所需商品的消費方式，這對于汽車金融活動的開展是非常有利的。目前，金融服務(wù)業(yè)務(wù)在盈利方式上主要有兩種，一種是以往較為普遍的基本盈利方式，而另一種則是新興的增值盈利方式，盈利方式的變化，使汽車金融行業(yè)的發(fā)展帶來了廣闊的發(fā)展空間。而且，在汽車金融行業(yè)中，信貸業(yè)務(wù)及庫存融資任務(wù)仍舊是其核心內(nèi)容，不過在利潤比例上卻持續(xù)下降，相應(yīng)的，許多新型的增值服務(wù)業(yè)務(wù)卻大量涌現(xiàn)，如車輛保險、車輛租憑、車隊管理等，這些新型的增值服務(wù)業(yè)務(wù)在總利潤中所占據(jù)的比重也不斷增加。

（二）汽車金融服務(wù)企業(yè)與銀行將形成協(xié)同發(fā)展局面

現(xiàn)階段，我國汽車金融行業(yè)發(fā)展中，企業(yè)和銀行并沒有緊密的聯(lián)系起來，相比于信貸企業(yè)，汽車金融服務(wù)企業(yè)無法向前者一樣對客戶開展除汽車金融相關(guān)業(yè)務(wù)以外的信貸服務(wù)，這也使其難以對金融領(lǐng)域中最為盈利的除汽車金融以外的相關(guān)產(chǎn)業(yè)部分進行開發(fā)。同時，由于銀行對企業(yè)的貸款只需收取很少的利潤，而相應(yīng)的貸款成本卻不斷增加，再加上授信范圍較大，這也造成銀行往往會通過設(shè)置其他限制條件來規(guī)避信貸風(fēng)險，在這種情況下，汽車金融服務(wù)企業(yè)往往需要辦理繁雜的手續(xù)才能獲得車輛貸款，并且選擇性也較少，從而導(dǎo)致許多的潛在消費需求消失，消費者也需要承擔(dān)很大的負擔(dān)。隨著汽車金融行業(yè)的發(fā)展，汽車金融服務(wù)機構(gòu)的專業(yè)性也將得到進一步強化，此時汽車金融企業(yè)、制造廠商及經(jīng)銷商將具備更為緊密的關(guān)系，這使其在金融服務(wù)競爭力上將變得更加強大，消費者也能獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時，汽車金融服務(wù)機構(gòu)在服務(wù)優(yōu)勢上也將是銀行所無法替代的，因汽車制造商和汽車金融企業(yè)存在利益關(guān)系，這使得兩者能夠逐步形成協(xié)同發(fā)展局面，在追逐利潤的同時，還能相互配合，這也將使汽車金融服務(wù)行業(yè)的資金活動變得多樣化。對于汽車金融企業(yè)來說，應(yīng)以增加汽車產(chǎn)品銷售額為主要目的，使其能夠在汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到重要的助力作用。通過和汽車制造商的共同協(xié)調(diào)與配合，在貸款條件放寬的基礎(chǔ)上對汽車進行適當(dāng)價格調(diào)整，無疑能夠使車輛營銷大獲成功的同時，使車輛信貸得到更好的發(fā)展，從而形成兩者的共贏局面。通過提升運營管理水平，則可進一步降低交易費用，并且提高交易效率，進而形成規(guī)模經(jīng)濟，從而使汽車金融業(yè)務(wù)得到更加全面、健康的發(fā)展。

（三）資金來源日趨多樣化

在汽車金融行業(yè)中，商行的信貸資產(chǎn)是該行業(yè)的主要資金來源，不過，由于我國已經(jīng)出現(xiàn)了較為專業(yè)的車輛金融機構(gòu)，再加上車輛金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展速度日益加快，這也造成商行難以對車輛金融服務(wù)行業(yè)的專業(yè)化職能進行獨立承擔(dān)，但對于車輛金融服務(wù)機構(gòu)而言，其卻有著更加豐富的資金需求，并且這種需求的有序性也逐步提高。汽車金融服務(wù)公司可采取多種方式來實現(xiàn)對所需資金的籌集，如通過對公司債券進行發(fā)行，或是開展買車儲蓄業(yè)務(wù)、實施應(yīng)收賬款證券化等。

（四）汽車金融行業(yè)將越來越關(guān)注風(fēng)險管理

汽車金融行業(yè)在發(fā)展過程中存在很高的風(fēng)險，其風(fēng)險類型有很多，如違規(guī)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險等，這對于銀行等較為專業(yè)的信貸機構(gòu)來說，其卻并不具備汽車產(chǎn)業(yè)中的專業(yè)知識，而專業(yè)車輛金融服務(wù)企業(yè)來說，則可對汽車產(chǎn)業(yè)所擁有的先天優(yōu)勢進行充分利用，無論是在抵押物變現(xiàn)，還是在事故處理及信貸評估等方面，都有著銀行所不具備的專業(yè)優(yōu)勢，其可憑借這些專業(yè)優(yōu)勢來建立風(fēng)險管控體制、催收體制和信用評估體制，從而使其能夠直接面向消費者，并且在風(fēng)控管理中也能起到重要的主體作用。與此同時，我國對征信法律、擔(dān)保法律等制度的越來越完善，也為車輛金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展提供了可靠保障，進而使汽車金融風(fēng)險得到有效控制，保障了汽車金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。與此同時，我國還相繼出臺了許多政策，以此刺激國民消費，這些政策可有效避免我國受到金融危機的影響，而在這些政策中，便包含了振興我國汽車產(chǎn)業(yè)的一系列政策，這也必將促使汽車金融行業(yè)產(chǎn)生更加多樣化的消費融資模式，并且我國還鼓勵汽車金融公司對金融債券進行發(fā)行，這些都將為我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

四、結(jié)語

總而言之，汽車金融行業(yè)在未來發(fā)展中，必將與實體經(jīng)濟的聯(lián)系更加緊密，汽車金融服務(wù)企業(yè)也將在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，進一步強化風(fēng)險管控。隨著我國在政策及制度上的不斷完善，企業(yè)對風(fēng)險管控工作的順利實施，必將推動汽車金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡介：

王明明（1987-），女，遼寧大連人，漢族，中國人民大學(xué)在職研究生，寶馬汽車金融（中國）有限公司數(shù)字化高級專員，研究方向：企業(yè)管理。