【摘要】隨著時代迅速的發(fā)展,電子產(chǎn)品和技術(shù)的更新速度也隨之加快,以往的消費(fèi)方式已經(jīng)滿足不了現(xiàn)代人民的的需要,這也同樣給商業(yè)銀行在移動支付方式業(yè)務(wù)的拓展帶來全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?移動支付 ?發(fā)展
一、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的趨勢與前景
(一)商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的趨勢
移動支付業(yè)務(wù)是從2012年開始,隨著平板電腦、智能手機(jī)的廣泛使用,以及其中的支付服務(wù)和產(chǎn)品不斷更新,人們越來越接受移動支付這種消費(fèi)方式,這兩年來,移動支付方式呈現(xiàn)快速增長模式。
(1)移動支付規(guī)模增長速度快。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的移動支付標(biāo)準(zhǔn)之后,我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)越來越完善,使用移動支付的客戶也越來越穩(wěn)定,相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)也迅速增長。相關(guān)數(shù)據(jù)表明,2015年的移動支付業(yè)務(wù)就已經(jīng)是2012年的20倍了,可見其規(guī)模的增長速度之快。
(2)移動支付使用頻率高。傳統(tǒng)的消費(fèi)方式局限在現(xiàn)金和銀行卡,而現(xiàn)在的幾乎可以通過一部智能手機(jī)就能完成消費(fèi)操作,在支付過程中,無論金額的多少,都可以通過手機(jī)操作,這之間省去了找零錢,害怕現(xiàn)金弄丟的麻煩,因此消費(fèi)者使用移動支付很頻繁,而且金額呈現(xiàn)小額比較多。
(二)商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的前景
現(xiàn)階段,由于各行各業(yè)都在使用移動支付,不論是在消費(fèi)還是在理財?shù)阮I(lǐng)域都被廣泛使用,因此不只是商業(yè)銀行,一些非銀行機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛加入了搶占移動支付業(yè)務(wù)市場中來。
(1)移動支付發(fā)展?jié)摿Υ?。目前,移動支付在我國的普及率已?jīng)在不斷上升,這其中包括線上支付和線下支付。在線下支付中,已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了出門不用帶錢包的時代,消費(fèi)者在門店消費(fèi)直接就可以通過移動支付工具來完成消費(fèi)。在線上支付中,一些關(guān)于人們生活繳費(fèi)的環(huán)節(jié)已經(jīng)陸續(xù)打通,像生活中的水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、電話費(fèi)都可以通過移動方式來繳納。由此可見,以后我們消費(fèi)者在吃穿住行等方面都可以通過移動支付來完成,這一市場空間廣闊,這無疑為商業(yè)銀行為這些消費(fèi)場景提供移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的契機(jī)。
(2)移動支付技術(shù)不斷創(chuàng)新。4G時代跟之前相比已經(jīng)得到了質(zhì)的飛躍,而5G時代的來臨也將會促進(jìn)移動支付的應(yīng)用。在技術(shù)的改進(jìn)和速度上的提升,都能夠保障商業(yè)銀行在移動支付方式上的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以為了高效的連接消費(fèi)場景和金融產(chǎn)品,研究出新型的移動支付產(chǎn)品,給予消費(fèi)者更多的選擇和便利。
(3)移動支付設(shè)施不斷完善。在消費(fèi)者使用移動支付之前都會設(shè)置一些密鑰管理、身份認(rèn)證、實(shí)名認(rèn)證等安全服務(wù),并且現(xiàn)在的銀行卡也實(shí)現(xiàn)了一卡多用的功能,商業(yè)銀行根據(jù)相應(yīng)的系統(tǒng)和平臺,對消費(fèi)者的信用等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新,以便研究出更安全的移動支付產(chǎn)品。
二、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
(一)安全問題
在使用移動支付產(chǎn)品的時候,消費(fèi)者還是關(guān)注產(chǎn)品的安全性。因此阻礙商業(yè)銀行創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品的是一些手機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)漏洞和交易安全等方面。
(二)支付產(chǎn)品創(chuàng)新問題
現(xiàn)在讓商業(yè)銀行措手不及的是第三方支付方式的迅速崛起,為了力爭客源、創(chuàng)造好的業(yè)績,有些商業(yè)銀行不得不在步第三方支付方式的后塵,例如大家所熟知的支付寶。而且許多的支付產(chǎn)品都比較相似,可替代性也比較高。然而現(xiàn)在的消費(fèi)者需求變化很快,如果不能及時做出規(guī)劃、創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品,將沒有辦法占領(lǐng)該市場的主導(dǎo)地位。并且在新的支付產(chǎn)品從研發(fā)、審批到市場上推廣使用的周期很長,這也在一定程度上制約了支付產(chǎn)品的創(chuàng)新。
(三)應(yīng)用場景限制問題
目前,手機(jī)銀行客戶是商業(yè)銀行移動支付的重要組成部分,消費(fèi)者一般習(xí)慣運(yùn)用第三方支付模式,從而對銀行的移動消費(fèi)方式和模式不是很熟悉,這也就影響了商業(yè)銀行對市場的敏感度。相對而言,商業(yè)銀行的移動支付模式和運(yùn)用的場景就比較小,沒有靈活性,這也就很難滿足不了多樣化和個性化的消費(fèi)者需求。
(四)客戶體驗(yàn)上的問題
消費(fèi)者之所以選擇移動支付是處于簡單易操作的目的。而一般商業(yè)銀行的支付產(chǎn)品都是涉及金額高的客戶,出于支付安全方面的考慮,在消費(fèi)者操作環(huán)節(jié)上相對來說會比較繁瑣,所以用戶的體驗(yàn)欠佳。
(五)競爭的問題
現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅僅要面臨同行業(yè)的競爭,還要面對那些非銀行支付機(jī)構(gòu)的競爭。非銀行支付機(jī)構(gòu)不僅涉足于最開始的繳納水電燃?xì)赓M(fèi)那么簡單了,也陸續(xù)推出了理財和貸款等領(lǐng)域,已經(jīng)漸漸的滲透到人們生活的方方面面了。大家所熟知額微信和支付寶,它們的廣泛使用已經(jīng)使商業(yè)銀行的信用卡和轉(zhuǎn)款、匯款等業(yè)務(wù)量大大的減少。
三、商業(yè)銀行拓展移動支付業(yè)務(wù)的可行性策略
(一)建立統(tǒng)一的支付平臺,加強(qiáng)商業(yè)銀行清算服務(wù)
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是在支付清算服務(wù)上,因此通過建立統(tǒng)一的平臺,將其他支付通道進(jìn)行集中整合,平臺建立相應(yīng)的支付參數(shù),然后由平臺統(tǒng)一服務(wù)各個系統(tǒng),使整個過程標(biāo)準(zhǔn)化,降低相應(yīng)的成本,來提高商業(yè)銀行支清算能力。
(二)加強(qiáng)移動支付安全問題,保障移動支付的安全
商業(yè)銀行可以為了吸引更多的移動支付客戶,消除客戶對移動支付安全方面的顧慮,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險的把控。在技術(shù)方面,可以加強(qiáng)防火墻等安全設(shè)備,或是在電子認(rèn)證,如指紋加密等方面著手,以此來確??蛻舻闹Ц栋踩?。
(三)加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作的移動支付市場關(guān)系,達(dá)到共贏
為了達(dá)到資源共享,商業(yè)銀行可以與市場上的主體開展深入合作,倡導(dǎo)建立合理的移動支付模式和利潤分成。一方面,商業(yè)銀行要和同行業(yè)加強(qiáng)合作,以此來滿足多樣化的客戶消費(fèi)需求,提升客戶運(yùn)用移動支付產(chǎn)品的體驗(yàn)。另一方面,商業(yè)銀行可以與電話卡運(yùn)營商合作,如中國電信、中國移動和中國聯(lián)通等運(yùn)營商,來拓展移動支付業(yè)務(wù)。
(四)加快移動支付方式的創(chuàng)新,提高在市場上的比例
目前,商業(yè)銀行缺乏的是一些便民的小額移動支付業(yè)務(wù),這一體驗(yàn)落后于那些非銀行支付機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在二維碼的廣泛使用,商業(yè)銀行要抓住這一契機(jī),創(chuàng)新新的支付產(chǎn)品,吸引更多的客戶使用。
作者簡介:曹利君(1985-),女,漢族,四川省眉山市人,職務(wù):在職研究生(同等學(xué)歷申碩),職稱:經(jīng)濟(jì)中級職稱,學(xué)位:碩士學(xué)位,研究方向:西方經(jīng)濟(jì)學(xué)。