邵衡 邵晶

摘 要：在全球金融風(fēng)暴的背景下，人們對經(jīng)濟(jì)的未來預(yù)期會更加悲觀。全球金融風(fēng)暴就是在全球范圍內(nèi)貨幣大幅度貶值，經(jīng)濟(jì)總量與經(jīng)濟(jì)規(guī)模都出現(xiàn)巨大的損失，經(jīng)濟(jì)增長遭受嚴(yán)重的打擊。隨著金融風(fēng)暴的影響，許多企業(yè)紛紛倒閉，失業(yè)率隨之上升，社會整體呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)蕭條的局面，有時甚至?xí)绊懙秸螌用妗Ｋ?，為了避免金融危機(jī)對國家造成過度的影響，各行各業(yè)都應(yīng)該采取相應(yīng)的措施策略。本文主要就銀行業(yè)應(yīng)對新的信貸風(fēng)險的對策進(jìn)行了相關(guān)的闡述與分析。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)暴；銀行；信貸風(fēng)險

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）10（b）-051-02

①基金項(xiàng)目：山東省自然科學(xué)基金（ZR2018LA004）；山東省高等學(xué)?？蒲杏媱濏?xiàng)目（J18KA220）。

美國在2008年爆發(fā)金融危機(jī)后，包括貝爾斯登在內(nèi)的十幾家金融機(jī)構(gòu)宣布破產(chǎn)，第四大投行之一的雷曼兄弟最后也走向了破產(chǎn)，美林銀行則被收購，金融風(fēng)暴就此走向了高潮。在美國金融風(fēng)暴的席卷下，許多銀行都受到了極大的影響，不僅虧損嚴(yán)重，甚至瀕臨倒閉，并最終引發(fā)了全球性的金融風(fēng)暴。

1 全球金融風(fēng)暴對中國經(jīng)濟(jì)造成的影響

1.1 經(jīng)濟(jì)增長依賴于外部需求

在全球金融風(fēng)暴的影響下，中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了巨大的振蕩，這主要是因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)過度依賴外部需求，尤其過于依賴美國、歐盟等國家的出口經(jīng)濟(jì)，這兩區(qū)域的出口占出口總額的40%。近幾年，國內(nèi)市場的發(fā)展速度并不快，居民購買力也有待提升，高投資會帶來巨大的產(chǎn)能釋放，但國內(nèi)的購買力無法滿足需求，所以只能尋求國外市場[1]。由于外部市場所占份額不斷增長，出口額在GDP中所占的比例也在不斷增長，中國在全球經(jīng)濟(jì)體系中逐漸形成了外需拉動型經(jīng)濟(jì)，其具有獨(dú)特性。中國需要改變這種經(jīng)濟(jì)模式，就要減少外需，但與此同時，中國工廠難免會出現(xiàn)停廠倒閉的現(xiàn)象。

1.2 經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新水平低下

從長期的發(fā)展情況來看，中國經(jīng)濟(jì)總體呈現(xiàn)出粗放型增長的形式，技術(shù)、原創(chuàng)產(chǎn)品和自主品牌比較匱乏。中國作為世界工廠，是礦石、木材、石油等材料的進(jìn)口大國，也是玩具、家電、服裝等產(chǎn)品的出口大國，可中國卻沒有掌握應(yīng)有的國際定價權(quán)，往往只能被動接受定價。雖然中國已經(jīng)位列三大出口國家，但凈貿(mào)易效益并不理想，物質(zhì)商品出口順差需要服務(wù)產(chǎn)品逆差來彌補(bǔ)。由于中國缺少自己的品牌、設(shè)計和營銷渠道，單純依靠勞動力并不能增加產(chǎn)品的附加價值，無法提升彈性需求，產(chǎn)品的可替代性較高，企業(yè)往往很難盈利，更不要說企業(yè)積累，許多企業(yè)都沒有技術(shù)改造、擴(kuò)大生產(chǎn)的能力，所以在外部出現(xiàn)危機(jī)的情況下，國內(nèi)市場幾乎沒有抵御能力。

1.3 缺少金融體系風(fēng)險規(guī)避和止損機(jī)制

當(dāng)前中國金融正不斷改革，目前正向市場化、國際化的方向穩(wěn)定發(fā)展，國家主權(quán)基金、外匯儲備管理機(jī)構(gòu)、企業(yè)等都應(yīng)該走入國際市場，加大對外投資的力度，利用金融杠桿、衍生工具等進(jìn)行海外投資、對沖交易。在市場化改革的過程中，相關(guān)的體制和制度還應(yīng)加強(qiáng)，尤其是金融風(fēng)險規(guī)避止損機(jī)制需要進(jìn)一步完善，同時還要充分認(rèn)識國際金融市場，合理運(yùn)用現(xiàn)代金融交易工具，杜絕投機(jī)傾向，加強(qiáng)內(nèi)部控制，如果這些機(jī)制缺失，會給外部投資活動帶來損失。統(tǒng)計顯示，中國外匯儲備損失已經(jīng)在1000億美金以上，這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩的原因之一，不完善的風(fēng)險防范措施，也是造成中國在金融風(fēng)暴中受到重創(chuàng)的主要原因。

2 全球金融風(fēng)暴爆發(fā)前信貸風(fēng)險考核的要素

在金融風(fēng)暴爆發(fā)前，信貸風(fēng)險考核需要涉及的要素，主要包括以下幾個方面：

（1）借貸人或企業(yè)的誠信考核。這是最關(guān)鍵的一項(xiàng)考核要素，即借貸人或企業(yè)必須要誠信可靠，具有經(jīng)營能力，可以按期還貸。通常，銀行可以調(diào)查借貸人或企業(yè)的信用記錄，根據(jù)其經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析，了解企業(yè)經(jīng)營者的年齡、能力、信用記錄、守法情況等。為了規(guī)避風(fēng)險，要全面深入地調(diào)查，必要時還要對借貸人的團(tuán)隊精神、榮譽(yù)獎勵等進(jìn)行調(diào)查[2]。綜合多個調(diào)查結(jié)果，對借貸人還貸能力、信用水平進(jìn)行分析。

（2）經(jīng)營能力或企業(yè)發(fā)展前景的考核。主要對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力、活力水平進(jìn)行分析和考核，考核內(nèi)容包括企業(yè)的管理制度、管理手段、銷售生產(chǎn)、市場競爭力等，要確保企業(yè)具備健全的管理制度、先進(jìn)的管理手段，可以將生產(chǎn)出的產(chǎn)品及時的銷售到市場之中，并且在同類產(chǎn)品中具有一定的競爭能力。在此基礎(chǔ)上，對企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行分析，確認(rèn)企業(yè)是否會呈現(xiàn)出經(jīng)營規(guī)模、利潤逐年上漲的趨勢，企業(yè)財務(wù)是否可以穩(wěn)健地發(fā)展，在確認(rèn)之后才可以考慮是否為企業(yè)提供信貸服務(wù)。如果企業(yè)經(jīng)營不善、能力不足，很有可能無法還貸，進(jìn)而帶來巨大的信貸風(fēng)險。

（3）資本考核。在衡量一個企業(yè)的財力水平時，需要根據(jù)企業(yè)資本進(jìn)行衡量。同樣的，分析貸款金額大小時，也要根據(jù)企業(yè)的資本進(jìn)行分析和考核。如果企業(yè)具有雄厚的資本，則說明企業(yè)具有強(qiáng)健的物質(zhì)基礎(chǔ)，可以抵抗一定的風(fēng)險，也具有較高的還貸能力。所以，在對企業(yè)進(jìn)行信用分析時，一定要對企業(yè)的資本規(guī)模、負(fù)債比率進(jìn)行調(diào)查，充分了解企業(yè)的資本水平，避免信貸風(fēng)險的增加。

（4）資產(chǎn)抵押考核。資產(chǎn)可以用于貸款擔(dān)保，在貸款申請的過程中，也可能由其他企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。擔(dān)保抵押的風(fēng)險相對較小，信貸資產(chǎn)比較安全。在進(jìn)行分析時，要對擔(dān)保抵押的手續(xù)進(jìn)行全面的檢查與分析，確保手續(xù)齊全，具有擔(dān)保抵押的資格。要對抵押品進(jìn)行準(zhǔn)確的估值，確保產(chǎn)品沒有任何出售問題，同時也要調(diào)查擔(dān)保人的信譽(yù)度，確保擔(dān)保人誠信可靠。

（5）經(jīng)濟(jì)環(huán)境考核。任何企業(yè)在經(jīng)營過程中都會受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的整體情況會影響企業(yè)的發(fā)展前景，甚至對整個行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場需求等產(chǎn)生影響。所以，在信貸考核過程中，一定要綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境的情況，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的情況下，企業(yè)的還貸能力也會有所保障，反之企業(yè)則可能出現(xiàn)破產(chǎn)、虧損等問題，進(jìn)而出現(xiàn)無法還貸的情況。

3 全球金融風(fēng)暴下銀行應(yīng)對新的信貸風(fēng)險對策

3.1 強(qiáng)化借貸人的誠信考核工作

在金融風(fēng)暴的影響下，我國銀行信貸風(fēng)險在不斷增加，為了控制信貸風(fēng)險，應(yīng)該采取科學(xué)有效的對策措施，強(qiáng)化信貸風(fēng)險監(jiān)控工作，全面提升銀行績效，盡可能將風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。為此，首先要做好借貸人或企業(yè)的誠信考核工作，如果缺少誠信，則信貸風(fēng)險會大幅度增加。為了提高借貸人或企業(yè)誠信考核工作的水平，可以從以下幾個方面入手：首先，加強(qiáng)對房地產(chǎn)企業(yè)的誠信考核工作。因?yàn)椋谛刨J危機(jī)中，房地產(chǎn)泡沫是核心原因，也是觸發(fā)全球金融風(fēng)暴的關(guān)鍵點(diǎn)[3]。我國房地產(chǎn)市場長期處在價格上漲的趨勢下，造成我國房產(chǎn)價格信號失真、資源配置失衡等問題。房產(chǎn)價格如果出現(xiàn)大幅的波動，很有可能帶來巨大的信貸風(fēng)險，我國部分房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)銷售額負(fù)增長的情況，銀行同樣也需要面對房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險，所以要多加注意；其次，金融風(fēng)暴不僅范圍較大，且影響較深，其對實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)會造成多大的影響難以預(yù)料。所以，銀行要建立相應(yīng)的誠信評價體系，依靠完善的體系和管理辦法來應(yīng)對金融危機(jī)問題[4]；再次，完善信用監(jiān)控體系，采取有效的監(jiān)控和預(yù)警措施，掌握借貸企業(yè)的賬款來往情況，調(diào)查企業(yè)的償付能力、信用水平，準(zhǔn)確鑒別虛假信息，避免受到蒙騙；最后，在金融危機(jī)下，采集新的誠信評價信息，可以利用計算機(jī)信息技術(shù)建立誠信管理系統(tǒng)，全面提升誠信評價的準(zhǔn)確性，并及時進(jìn)行信息反饋[5]。

3.2 強(qiáng)化對信貸企業(yè)經(jīng)營能力的考核

根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，要對企業(yè)前景進(jìn)行辯證性的分析，然后根據(jù)分析結(jié)果決定是否放貸以及確認(rèn)放貸金額，這也是構(gòu)建風(fēng)險防火墻的一種方式[6]。從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度出發(fā)，要充分掌握金融風(fēng)暴的影響范圍和影響深度，了解企業(yè)受金融風(fēng)暴的影響程度，以此確認(rèn)信用額度，使信貸組合管理更加優(yōu)化。尤其要加強(qiáng)出口企業(yè)經(jīng)營能力的監(jiān)控工作，避免企業(yè)受到出口增長回落的負(fù)面影響，加之其他負(fù)面因素的影響，包括資本市場不景氣、利潤回落等，企業(yè)資金鏈會變得十分緊張，市場自主性投資需求隨之變?nèi)?，中國?jīng)濟(jì)大幅下滑，銀行對信貸企業(yè)不良資產(chǎn)風(fēng)險則會呈現(xiàn)上升的趨勢。在這種情況下，為了控制風(fēng)險，應(yīng)該定期對信貸企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查和分析，并及時進(jìn)行結(jié)果反饋。

3.3 加強(qiáng)企業(yè)資本規(guī)模的動態(tài)監(jiān)控

在衡量貸款金額時，一定要依據(jù)企業(yè)的資本情況，風(fēng)險管理要圍繞著價值創(chuàng)造展開[7]。銀行要對借貸企業(yè)進(jìn)行密切地關(guān)注，尤其在企業(yè)資本規(guī)模和負(fù)債比率出現(xiàn)變化的情況下，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，資本結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化，進(jìn)而出現(xiàn)資金成本、財務(wù)風(fēng)險等問題，對公司的市場價值造成影響。根據(jù)當(dāng)前的宏觀環(huán)境，對企業(yè)短期償債能力進(jìn)行調(diào)查和考核，從長遠(yuǎn)的角度考慮，對企業(yè)的財務(wù)彈性進(jìn)行有效地揭示，確認(rèn)企業(yè)的資金流動性是否良好，以及企業(yè)是否具備及時償付債務(wù)的能力，確認(rèn)后才能判斷是否對企業(yè)放貸。

3.4 全面落實(shí)授信審批條件

在全球金融風(fēng)暴的環(huán)境下，國內(nèi)市場環(huán)境隨之產(chǎn)生動蕩，資產(chǎn)價格出現(xiàn)大幅度的波動，許多商業(yè)銀行貸款預(yù)進(jìn)行各類高位資產(chǎn)投資。應(yīng)該加強(qiáng)對借貸企業(yè)資金用途的監(jiān)控，避免借貸人將信貸資金的用途轉(zhuǎn)移。在借貸人使用貸款的過程中，經(jīng)營單位要根據(jù)相應(yīng)的管理規(guī)定進(jìn)行審查和簽批，要完善簽批臺賬，借貸人也要配合審批工作提供相應(yīng)的購銷合同或發(fā)票等證明，確保用途資料的充足全面，這樣才能做出準(zhǔn)確的分析。

3.5 密切關(guān)注擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營情況

在金融風(fēng)暴的影響下，許多企業(yè)的盈利能力普遍降低，虧損的可能性隨之增加。有些企業(yè)互相擔(dān)保，卻依然連續(xù)倒閉，進(jìn)而帶來巨大的信貸風(fēng)險。所以，要對企業(yè)財務(wù)指標(biāo)的變化情況進(jìn)行密切的關(guān)注，排查各類信貸風(fēng)險，加大對市場前景好、應(yīng)力能力強(qiáng)、資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)的支持。如果出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，可以依靠政府救助，同時考慮企業(yè)發(fā)展、法人信用等要素，進(jìn)行有效地溝通和配合，全面化解風(fēng)險問題。

4 結(jié)語

綜上所述，金融風(fēng)暴是全球性的經(jīng)濟(jì)問題，為了防范金融風(fēng)暴下出現(xiàn)的新的信貸風(fēng)險，我國銀行行政機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取有效的應(yīng)對措施，注重強(qiáng)化金融信貸監(jiān)管，減少不良信貸，然后再開展其他工作內(nèi)容。

參考文獻(xiàn)

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