王林玥

摘 要：伴隨5G、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的興起，金融領(lǐng)域機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)印證了傳統(tǒng)與科技相結(jié)合的必然趨勢(shì)。金融業(yè)由于5G迎來了新一次的春天，但與此同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)問題也由此產(chǎn)生，例如金融機(jī)構(gòu)該如何克服5G技術(shù)自身的不確定性以及如何保護(hù)客戶的隱私等問題。從大體趨勢(shì)來看，金融科技是傳統(tǒng)金融業(yè)必須邁進(jìn)的方向。

關(guān)鍵詞：金融業(yè);金融科技;5G;智慧金融

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.007

1 智慧金融現(xiàn)狀分析

智慧金融指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)，產(chǎn)生新的金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品。以四大行為代表的金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先與科技公司達(dá)成戰(zhàn)略合作：中行與騰訊合作成立科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，農(nóng)行與百度共建金融大腦，工行聯(lián)合京東，建行牽手阿里。互聯(lián)網(wǎng)公司的新興科技為一線金融業(yè)務(wù)注入智能元素，突顯出中國傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的開始。

如今，金融網(wǎng)點(diǎn)已逐步向智能化服務(wù)推進(jìn)。2018年4月，國內(nèi)首家“無人銀行”在上海建行開業(yè)，僅僅兩位智能機(jī)器人就能取代銀行柜員及工作人員，完成單一繁瑣的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。這一金融智能科技成果通過生物識(shí)別，數(shù)據(jù)采集，打造了一個(gè)高度智能化的網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供一個(gè)全自助的智能服務(wù)平臺(tái)。

近年來，ATM機(jī)在網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋，緩解了營(yíng)業(yè)廳人流過大的問題，也減少了銀行的營(yíng)運(yùn)成本。銀行的總體物理網(wǎng)點(diǎn)總量呈下降趨勢(shì)，客戶對(duì)智能平臺(tái)的忠誠度，使其更傾向于在線上完成交易，電子銀行交易替代率不斷提升。金融科技的發(fā)展改變了大眾傳統(tǒng)的金融消費(fèi)習(xí)慣。

2 5G背景下的金融變革

金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，利潤(rùn)的獲取缺乏可控性和預(yù)測(cè)性，因此要將精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)放在突出位置。5G技術(shù)的引入，將在科技、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控和營(yíng)銷這四個(gè)方面，為金融業(yè)帶來變革性影響。

在智能科技方面，新興技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了具有指導(dǎo)意義的技術(shù)方案。然而，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式面臨沖擊，中介角色逐步弱化，客戶基礎(chǔ)不斷動(dòng)搖。在科技金融的背景下，傳統(tǒng)金融應(yīng)依托科技，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式、明確市場(chǎng)定位才是長(zhǎng)久立足的關(guān)鍵。

在運(yùn)營(yíng)模式上，5G高速、海量物聯(lián)的特點(diǎn)打破了時(shí)間與空間的阻隔，將傳統(tǒng)交易業(yè)務(wù)從線下向線上遷移，大幅度降低了企業(yè)的營(yíng)運(yùn)成本，為擴(kuò)大行業(yè)規(guī)模提供了更充足的資本與發(fā)展空間。

從風(fēng)控層面分析，信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)較一定程度上可以所有緩解。以“三農(nóng)”問題為例，普通農(nóng)戶由于收入相對(duì)偏低、回報(bào)周期長(zhǎng)，很難得到貸款來擴(kuò)大再生產(chǎn)。在使用5G跟蹤設(shè)備后，農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)狀況都可以實(shí)時(shí)傳送。在降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興和普惠金融的發(fā)展。

從營(yíng)銷獲客層面來看，金融公司與5G終端廠商合作，使獲客渠道更加便捷、多樣化。IBM公司為銀行業(yè)制定有針對(duì)性的客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型方案：通過理解客戶的語言及行為，縮短等待時(shí)間、加快產(chǎn)品搜索及匹配速度，以此實(shí)現(xiàn)滿足消費(fèi)者動(dòng)態(tài)、個(gè)性化、即時(shí)性需求的數(shù)字化營(yíng)銷。

3 科技創(chuàng)新對(duì)智慧金融的影響

3.1 5G促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展

5G的特性與金融業(yè)數(shù)據(jù)海量性、交互實(shí)時(shí)性、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)性的特點(diǎn)相匹配。5G科技通過輔助各新興技術(shù)落地、優(yōu)化現(xiàn)有技術(shù)應(yīng)用，通過金融場(chǎng)景再造，為金融業(yè)注入新的生機(jī)。

（1）5G技術(shù)的峰值速率可達(dá)10Gbps，時(shí)延低至1ms，可連接終端多達(dá)100萬臺(tái)/千米，其高帶寬、低時(shí)延的特點(diǎn)大幅度提高了服務(wù)效率，加快金融交易。在交易高峰期，客戶也無需擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)容量造成的擁堵問題，提升了服務(wù)體驗(yàn)感。

（2）由于5G萬物互聯(lián)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)能采集更加全面的信息，金融數(shù)據(jù)將呈指數(shù)形式增長(zhǎng)。同時(shí)，海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生會(huì)催生出可信度更高的金融信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及維度更廣的評(píng)價(jià)體系，增強(qiáng)市場(chǎng)信息流動(dòng)性、透明度，打破現(xiàn)有評(píng)級(jí)體系存在的主觀性強(qiáng)、可靠性差、數(shù)據(jù)造假等問題。

3.2 5G對(duì)金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

高端科技的應(yīng)用使得金融服務(wù)趨向虛擬化，監(jiān)管方式及法規(guī)的滯后性會(huì)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。5G技術(shù)的發(fā)展尚未成熟，其在商界的初步投入使用所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)有待商榷。

（1）5G超大連接的特點(diǎn)易引發(fā)全網(wǎng)或局部規(guī)模遭受攻擊。若黑客向底層基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)起流量攻擊，可能超越、甚至擊垮現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)防御能力，這會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系的運(yùn)行帶來系統(tǒng)性沖擊，對(duì)社會(huì)造成不良影響。

（2）客戶隱私泄露問題。5G超大流量特性加大了內(nèi)容識(shí)別、加解密等技術(shù)的安全防護(hù)難度。針對(duì)客戶信息，金融機(jī)構(gòu)該如何合理界定其使用范圍，保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私，這些問題都迫在眉睫。

4 金融業(yè)積極應(yīng)對(duì)智能技術(shù)發(fā)展

科技的發(fā)展預(yù)示著傳統(tǒng)金融行業(yè)必須積極響應(yīng)金融科技浪潮;金融對(duì)科技的支持可以激勵(lì)與促進(jìn)新技術(shù)的產(chǎn)生。金融發(fā)展的科技化可以推動(dòng)金融創(chuàng)新、提升服務(wù)效率。

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以消費(fèi)者實(shí)際需求為導(dǎo)向，提供更具個(gè)性化的便捷服務(wù);權(quán)衡科技對(duì)金融發(fā)展的影響，與國外先進(jìn)的金融科技公司合作學(xué)習(xí)，加大內(nèi)部資金投入研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品;金融業(yè)要不斷完善整體風(fēng)險(xiǎn)體系，對(duì)信息進(jìn)行有效甄別，提高風(fēng)險(xiǎn)治理能力;著眼數(shù)據(jù)傳輸加密解密、信息監(jiān)管等過程;構(gòu)建全新的金融科技人才體系，招募、培養(yǎng)集市場(chǎng)營(yíng)銷、金融服務(wù)、軟件工程為一體的復(fù)合型人才。

銀行業(yè)、證券業(yè)等機(jī)構(gòu)都應(yīng)扮演金融創(chuàng)新的引領(lǐng)者，不斷完善企業(yè)組織架構(gòu)。無論是科技金融還是金融科技，金融傳統(tǒng)的宗旨及安全原則不會(huì)改變。做到將科技與各種金融產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，才能打造更加便民的智慧金融。

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