廖顯

瑞銀集團(tuán)（UBS）和其他兩家總部位于瑞士的大型跨國公司瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)（Swiss Re Group）和瑞士電信（Swisscom），正尋求利用國內(nèi)的云服務(wù)來滿足有關(guān)數(shù)據(jù)駐留、網(wǎng)絡(luò)安全和合規(guī)性不斷增長的國際要求。微軟在瑞士的兩個(gè)新Azure云區(qū)域投入使用后不久，就在當(dāng)?shù)乜焖匍_展起協(xié)助客戶完善全球化轉(zhuǎn)型的工作，其中就與瑞銀達(dá)成了一項(xiàng)龐大的數(shù)字轉(zhuǎn)換協(xié)議。

在領(lǐng)先的超大規(guī)模服務(wù)提供商微軟、亞馬遜和谷歌中，云可用性的區(qū)域已經(jīng)在全球范圍內(nèi)廣泛分布，這使更多的跨國銀行能夠在符合合規(guī)性要求的前提下加速其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

預(yù)算分配的困境

最近瑞銀集團(tuán)發(fā)起了一項(xiàng)“美國銀行科技花費(fèi)”的研究報(bào)告，聯(lián)合美國金融和商業(yè)新聞網(wǎng)站Business Insider制訂了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，測(cè)算這些銀行有多少錢可以投資和開發(fā)新技術(shù)。報(bào)告顯示，2019年在科技花費(fèi)支出最高的摩根大通約為114億美元，比前一年的108億美元增長了5.6%；美國銀行位居第二，為100億美元，其次是富國銀行的90億美元和花旗銀行的80億美元。另外，報(bào)告分析表明支出最高和最低的銀行之間的金額差距越來越大。該報(bào)告中談道：“較小的銀行落后了，使地區(qū)機(jī)構(gòu)處于競爭劣勢(shì)。”

從整體金融領(lǐng)域來看，金融信用合作社在科技方面的支出比例與大型及區(qū)域性銀行相差不遠(yuǎn)。根據(jù)Cornerstone Advisors（基石咨詢）發(fā)布的《2018年績效報(bào)告》顯示，信用合作社中科技支出占資產(chǎn)的百分比為0.42%，僅比9家大型和區(qū)域性銀行的平均值低12%。而社區(qū)銀行的情況有點(diǎn)不同，根據(jù)Cornerstone的研究，2017年時(shí)中型銀行（資產(chǎn)在5億美元至500億美元之間）在科技上的支出尚保持在約0.22%，今天這一數(shù)字可能有所增加，但也很難在兩年內(nèi)趕上大型銀行的投資速度。

大型銀行在科技上的較高支出正在造成某種競爭差距?？梢韵胂?，由于金融行業(yè)非常依賴技術(shù)供應(yīng)商提供科技服務(wù)，因此社區(qū)銀行和信用合作社為了投資未來，不得不在基礎(chǔ)的銀行科技支持運(yùn)營等級(jí)上減少投入，甚至延緩?fù)獍到y(tǒng)的運(yùn)營與升級(jí)。

我們可以這樣理解，銀行科技的創(chuàng)新投入差距正在形成金融行業(yè)未來的貧富差距，影響銀行未來業(yè)務(wù)的重塑，正在消耗中型，甚至小型銀行的基礎(chǔ)運(yùn)營投入，假如這樣的科技投入模式失敗，對(duì)于中小型銀行來講那可能會(huì)得不償失，可能面臨大量的操作風(fēng)險(xiǎn)，甚至熔斷式破產(chǎn)。因?yàn)闃?gòu)建類似于智能投顧、智能供應(yīng)鏈金融、虛擬客服等這類的創(chuàng)新，中小型銀行首先需要在基礎(chǔ)科技運(yùn)營保證業(yè)務(wù)連續(xù)性的前提下，想方設(shè)法節(jié)約出一筆資金用于這類創(chuàng)新，而這類創(chuàng)新的特點(diǎn)是耗費(fèi)資金特別大，風(fēng)險(xiǎn)特別高，當(dāng)然，成功了收益也非常大。

而云的出現(xiàn)，給予了這些中小型銀行同樣的舞臺(tái)，使得“金融業(yè)內(nèi)的普惠”得以實(shí)現(xiàn)。逐步把基礎(chǔ)科技遷移到本地合規(guī)的公有云上，使得中小型銀行能快速享受與大型銀行一樣的創(chuàng)新要素，以及高級(jí)金融科技能力，結(jié)合業(yè)務(wù)快速形成垂直專業(yè)領(lǐng)域的獨(dú)特行業(yè)優(yōu)勢(shì)。

到底是一家銀行，還是一家科技公司？

平安科技（深圳）有限公司，是中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司全資子公司，成立于2008年9月，前身為平安集團(tuán)的信息管理中心，注冊(cè)資本3000萬美元，通過科技服務(wù)的整合首先戰(zhàn)略性地重點(diǎn)深入三個(gè)行業(yè)：汽車服務(wù)、房產(chǎn)和金融。然后整合平安原有的科技資源和能力，形成三個(gè)基礎(chǔ)創(chuàng)新支撐力，分別是：平安AI認(rèn)知、平安云以及平安區(qū)塊鏈。

我們看到平安成績的同時(shí)，也要看到平安的投入，早在2018年11月的平安科技開放日上，平安科技首席執(zhí)行官陳心穎就提道：“中國平安的科技發(fā)展對(duì)其‘金融+生態(tài)戰(zhàn)略的執(zhí)行至關(guān)重要。人工智能、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等核心技術(shù)在目前及未來將持續(xù)賦能集團(tuán)的各大生態(tài)圈。過去十年平安共投入70億美元于科研投入，預(yù)計(jì)未來十年的投入將達(dá)150億美元?！痹谶@巨大的抱負(fù)背后，我們也能看到平安集團(tuán)對(duì)于成本的顧慮，甚至天風(fēng)證券的“2019平安的中報(bào)分析”中，在風(fēng)險(xiǎn)提示里也特別提到“科技賦能效果不達(dá)預(yù)期”。

我相信這樣的科技投入不是一家普通銀行可以實(shí)現(xiàn)的，更重要的是，銀行在基礎(chǔ)科技上還需要重點(diǎn)、持續(xù)的投入，以保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性。但即便如此，我們從摩根大通銀行業(yè)分析師總結(jié)的數(shù)據(jù)圖表中也可以看到，與美國科技公司、美國銀行在科技上每年大量的真金白銀投入相對(duì)比，中國的頭部機(jī)構(gòu)和高投入代表，都還差得很遠(yuǎn)。同時(shí)，我們也可以發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于相似技術(shù)產(chǎn)品或者服務(wù)的投入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有科技公司大，長期來看，不一樣的投入也會(huì)顯示出不一樣的輸出，特別是科技這一門類，很像制藥行業(yè)，往往大量的投資進(jìn)去，鋪墊3年～5年，才會(huì)顯示出獲利的可能性，這是一個(gè)沒有捷徑的領(lǐng)域。

現(xiàn)在很多銀行（以及金融機(jī)構(gòu)）喜歡說，由于它們?cè)诳萍忌系木揞~支出，它們比實(shí)際的技術(shù)公司更像技術(shù)公司。銀行無疑會(huì)在科技技術(shù)上花費(fèi)大量資金，這對(duì)于他們來說已經(jīng)被視為重要的競爭優(yōu)勢(shì)。但是，如果這些預(yù)算不是大量投入到衡量銀行業(yè)務(wù)的主要標(biāo)準(zhǔn)中，那么銀行還有很長的路要走。

事實(shí)上，摩根大通的這組數(shù)據(jù)也可以解釋為什么銀行覺得自己是科技公司的核心。亞馬遜和Alphabet（谷歌母公司）分別將其運(yùn)營成本的13%和19%用于科技開發(fā)，而比如法興銀行則將其運(yùn)營成本的23%用于科技支出，蘇格蘭皇家銀行的這一投入更是達(dá)到了30%。除瑞銀（15%）以外的所有知名歐美銀行，科技支出均超過總運(yùn)營成本的17%。

而在中國，作為現(xiàn)在全球第一大銀行的工商銀行，每年在科技上的投入在50億人民幣左右（約7億美元），而且大量的投入還是在機(jī)房建設(shè)及維護(hù)、服務(wù)器采購及維護(hù)、網(wǎng)點(diǎn)終端設(shè)備維護(hù)、應(yīng)用系統(tǒng)及廠商服務(wù)、IT團(tuán)隊(duì)維護(hù)這些基礎(chǔ)科技金融業(yè)務(wù)的支撐工作上。據(jù)IT投資優(yōu)化公司Net執(zhí)行副總裁Tjeerd Edelman介紹：“目前80%的銀行科技投入用于維護(hù)遺留系統(tǒng)，或者只是‘運(yùn)行銀行。除此之外，約15%的支出與強(qiáng)制性合規(guī)項(xiàng)目有關(guān)，這意味著只有5%的預(yù)算用于創(chuàng)新改革?！?/p>

雖然金融科技的創(chuàng)新很誘人，但是今天銀行大量的投資還是花在業(yè)務(wù)持續(xù)性保證上，“當(dāng)你取錢的時(shí)候，ATM時(shí)時(shí)刻刻在折舊；當(dāng)你網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，服務(wù)器分分秒秒在燒電；當(dāng)你進(jìn)入夢(mèng)鄉(xiāng)的時(shí)候，夜間批量才剛剛開始?！?/p>

傳統(tǒng)的金融科技世界很貴

銀行是最早進(jìn)行科技驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，在1 9 6 7年6月2 7日，英國人約翰·謝菲爾德-巴?。↗ o h n Shepherd～Barron）發(fā)明的第一部電腦自動(dòng)柜員機(jī)，安裝于英國倫敦北部的巴克萊銀行Enfield分行。香港是最早采用自動(dòng)柜員機(jī)服務(wù)的地區(qū)之一，由香港上海匯豐銀行于1980年引入，之后各家銀行紛紛推出自己的提款卡。

我認(rèn)為，ATM機(jī)是給銀行帶來最大變革的科技產(chǎn)品。當(dāng)然，隨著系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的大量繁衍，銀行的后臺(tái)業(yè)務(wù)對(duì)于應(yīng)用系統(tǒng)的計(jì)算、存儲(chǔ)提出了更高的可靠性與性能要求，這個(gè)時(shí)候另一個(gè)偉大產(chǎn)品誕生，那就是IBM的大型機(jī)（Mainframe）。IBM在大型機(jī)的研發(fā)上投入巨大，其穩(wěn)定性和安全性在所有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中是首屈一指的。正是因?yàn)檫@方面的優(yōu)點(diǎn)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，一段歷史時(shí)間里沒有其他的系統(tǒng)可以替代。使用大型機(jī)系統(tǒng)的一般以政府、銀行、保險(xiǎn)公司和大型制造企業(yè)為主，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)對(duì)信息的安全性和穩(wěn)定性要求很高。

在銀行業(yè)，如今數(shù)以億計(jì)的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶管理、豐富的金融產(chǎn)品提供都依賴大型機(jī)，在證券業(yè)，離開大型機(jī)和無紙化交易是不可想象的，并且IBM在大型機(jī)之上，建立完整的甚至封閉的生態(tài)，從編程語言、數(shù)據(jù)庫、中間件到金融應(yīng)用，這一套成熟技術(shù)模式保證了金融客戶能完整地、快速地享受科技驅(qū)動(dòng)賦能。

但是IBM的大型機(jī)有個(gè)致命的缺點(diǎn)，那就是貴。第一波號(hào)稱能替代這個(gè)市場的是一體機(jī)。2009年數(shù)據(jù)庫市場第一的甲骨文公司（Oracle）宣布用74億美元收購太陽微系統(tǒng)公司（Sun），看中的便是Sun非常寶貴的兩大資產(chǎn)：Java和服務(wù)器，并快速利用自己的軟件能力與Sun的服務(wù)器結(jié)合，推出了Exadata一體機(jī)。那個(gè)時(shí)候，一個(gè)屬于一體機(jī)的市場剛剛孕育而生，希望通過軟硬一體的概念，讓銀行能相信其穩(wěn)定性與擴(kuò)展性，從而把銀行核心系統(tǒng)逐步搬離IBM的大型機(jī)。事實(shí)上，隨后很多銀行也確實(shí)進(jìn)行了一波采用一體機(jī)的運(yùn)動(dòng)。

然而僅僅過去10年，銀行已經(jīng)開始談?wù)撘屪约旱臉I(yè)務(wù)搬離一體機(jī)，因?yàn)橐惑w機(jī)的計(jì)費(fèi)也不便宜。我曾做過一項(xiàng)可行性評(píng)估分析，就是把我當(dāng)時(shí)管轄的匯豐全球員工系統(tǒng)應(yīng)用搬離Teradata（天睿）一體機(jī)，而放在GCP（Google Cloud Platform）上，大概每年會(huì)為匯豐銀行節(jié)約70%的基礎(chǔ)科技費(fèi)用支出？ 真的便宜啊。關(guān)鍵是一體機(jī)是一個(gè)特殊年代快速結(jié)合出來的產(chǎn)品，其實(shí)擴(kuò)展性也不是那么理想，特別是比較以前大型機(jī)那樣的一鍵擴(kuò)展模式，一體機(jī)仿佛又回到了需要人工監(jiān)控、調(diào)優(yōu)、性能測(cè)試的年代，讓銀行運(yùn)維苦不堪言。

而今天，我們談到云，除了成本的考量，我認(rèn)為更重要的一個(gè)原因是銀行正在進(jìn)入“金融互聯(lián)網(wǎng)化”，這是金融科技演進(jìn)的第三個(gè)階段，當(dāng)線下業(yè)務(wù)逐步減少，那些服務(wù)于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)需求會(huì)慢慢減少，并且作為這些傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)背后支撐的科技也會(huì)開始新一代的變革，大型機(jī)的重要性在逐步減少，而類似于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的彈性科技支撐能力，或?qū)⒅鸩匠蔀榻鹑诳萍嫉闹鹘恰?/p>

隨著銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的用戶逐漸增多，如何能平衡科技服務(wù)的峰值和谷值，在高峰使用的時(shí)候花正確的錢，在低峰使用的時(shí)候節(jié)約正確的錢；如何能減少銀行科技的基礎(chǔ)服務(wù)關(guān)注力，加大銀行科技的創(chuàng)新時(shí)間、視角以及資源整合能力，這都是這一輪金融云轉(zhuǎn)型的剛需，不僅僅只是銀行科技的基礎(chǔ)能力，甚至計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)都在發(fā)生轉(zhuǎn)變。更重要的是銀行慢慢發(fā)現(xiàn)，自己可以通過科技深入到各個(gè)行業(yè)里，雖然不做這個(gè)行業(yè)的主人，但也可以成為這個(gè)行業(yè)的參與者甚至控制者之一。而云上的科技正提供了這些金融科技生態(tài)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和生產(chǎn)要素，新一輪的開放銀行正在興起，這絕不是簡單API化銀行服務(wù)，或者銀行的API市場，而是真正建立行業(yè)連接力，真正形成信任。

一場金融的云模式變革，是真的來了，而且我們剛好站在了風(fēng)口浪尖，非常有幸。歡迎交流，擁抱前行。