【摘要】村鎮(zhèn)銀行是國家對于農(nóng)村金融體系的“填充”，旨在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。在我國逐步放寬金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的幾年間，村鎮(zhèn)銀行得到迅速發(fā)展，目前已形成不可小覷的一支金融力量，同時不斷充實和完善著我國的農(nóng)村金融市場。但其仍存在著風(fēng)險管理薄弱、金融服務(wù)水平低、營銷產(chǎn)品匱乏等諸多的問題，近年來，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)頻繁被出售，盈利難仍是當(dāng)前行業(yè)的一個問題，信用風(fēng)險問題尤為突出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展遇到了很大的困難。風(fēng)險隱患的逐步加大將直接對金融市場造成沖擊，也關(guān)系著農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定與和諧。眾多研究從村鎮(zhèn)銀行市場定位于服務(wù)三農(nóng)、嚴(yán)格內(nèi)控管理、培育優(yōu)秀人才、建立信用風(fēng)險預(yù)案等方面強化風(fēng)險意識、責(zé)任意識，防范信用風(fēng)險。文章研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的信用風(fēng)險困境，從創(chuàng)新日常經(jīng)營方式防范機構(gòu)信用風(fēng)險方面著眼思考村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行、信用風(fēng)險、經(jīng)營方式

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年底，全國金融機構(gòu)數(shù)共4588家，村鎮(zhèn)銀行就有1616家。村鎮(zhèn)銀行的建立激活了農(nóng)村金融市場，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，建立了農(nóng)村金融供給的新渠道，使農(nóng)村金融市場更加具有競爭力。國家發(fā)展也要求村鎮(zhèn)銀行能夠繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱。人民銀行等五部委出臺《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》進一步要求：開展農(nóng)村金融工作，金融系統(tǒng)要敢于啃硬骨頭，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村中小金融機構(gòu)是主力軍。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村中小金融機構(gòu)的重要成員。未來，在政策支持下，村鎮(zhèn)銀行將會在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮越來越重要的作用。

但是，村鎮(zhèn)銀行作為一種新產(chǎn)生的弱小的農(nóng)村金融組織，運營時間短，業(yè)務(wù)單一，信貸業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù)，發(fā)展得不夠充分。經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)在風(fēng)險逐步暴露，尤其為信用風(fēng)險，已經(jīng)成為金融風(fēng)險的防控重點。

一方面，村鎮(zhèn)銀行貸款的需求主體多為農(nóng)戶，客戶分散，且其缺乏擔(dān)保和抵押品，農(nóng)戶自身的信用風(fēng)險意識也比較薄弱，村鎮(zhèn)銀行進行貸款的信用風(fēng)險較高。另一方面，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)落后，信息不對稱狀況頗為嚴(yán)重，再加上機構(gòu)資本規(guī)模較小，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制能力和承受能力較差?？偟膩碚f，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性、農(nóng)民風(fēng)險意識的薄弱性和農(nóng)村金融環(huán)境的限制性下，村鎮(zhèn)銀行面臨著更高的信貸風(fēng)險。

近年來，多家銀行打包“甩賣”村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。比如：2018年7月，建設(shè)銀行打包轉(zhuǎn)讓27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。這一方面體現(xiàn)著國有大行的政策調(diào)整，另一方面表明村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困窘。

2村鎮(zhèn)銀行所面臨的信用風(fēng)險困境

2.1管理體制方面。

大多村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理體制不成熟。主要是由于村鎮(zhèn)銀行整個行業(yè)主體成立時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力差，內(nèi)部風(fēng)險管理模型相對簡單，風(fēng)險管理技術(shù)和水平較低，大多數(shù)信用風(fēng)險管理方法也是參照發(fā)起行銀行的信用管理方法，小微企業(yè)的風(fēng)險防范不是針對性的，風(fēng)險管理能力差。一方面思想觀念陳舊，前期經(jīng)營發(fā)展過多重視對業(yè)務(wù)的拓展，而忽視對信貸風(fēng)險的把控。另一方面制度不健全，先天不足，后天畸形，成立之初的制度設(shè)定不貼近實際，后期對制度的完善執(zhí)行流于形式，導(dǎo)致機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督制度缺失。

2.2 人力資源方面

大多村鎮(zhèn)銀行專業(yè)性人才短缺。機構(gòu)職工流失率較高，很大一部分為地方資源型員工，只經(jīng)過短期培訓(xùn)便完成上崗。而中層領(lǐng)導(dǎo)基本上都從職工中提拔，缺少真正的金融領(lǐng)域人才，尤其是風(fēng)險管理方面的人才。高級管理層中，大部分又處于兼職領(lǐng)導(dǎo)，對于機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展監(jiān)管不到位。因此，普通員工不熟悉機構(gòu)組織的基本內(nèi)部控制制度，操作程序和合規(guī)要求，對復(fù)雜信用風(fēng)險的識別能力較差，合規(guī)意識較弱。專業(yè)信用風(fēng)險管理人才匱乏，缺少專業(yè)的信用風(fēng)險管理。

2.3風(fēng)險控制方面

村鎮(zhèn)銀行信貸客戶財務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行無法管控信用風(fēng)險。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，有一半以上的小微企業(yè)在財務(wù)管理上存在虛報財務(wù)數(shù)據(jù)，對村鎮(zhèn)銀行信貸管理造成誤區(qū)。再加上村鎮(zhèn)銀行成立之處，由于客戶資源匱乏等原因，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展主要依靠關(guān)系人進行推動，個別客戶信息將被人為掩蓋，從而造成村鎮(zhèn)銀行信貸管理的混亂，貸款三查執(zhí)行乏力。

2.4區(qū)域經(jīng)濟狀況方面

村鎮(zhèn)銀行大多處在經(jīng)濟較落后地區(qū)，而其主要客戶群體面向三農(nóng)和小微企業(yè)，他們抗風(fēng)險能力較差。農(nóng)民管理不善，收入低，抵御自然災(zāi)害的能力差，在很大程度上依賴于氣候地質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)戶的收入很不穩(wěn)定，同時又缺乏有效抵押物，無法做到貸款與風(fēng)險的有效匹配。因此，一旦這些客戶群出現(xiàn)經(jīng)營困難，很可能無力償還銀行債務(wù)，給村鎮(zhèn)銀行帶來較大的信用風(fēng)險。

而經(jīng)濟下行壓力又增加了小微業(yè)務(wù)的運營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行所在的縣域小微企業(yè)多為小型制造企業(yè)，受到當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力，具體表現(xiàn)在經(jīng)濟增速減慢、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化等因素的影響，再加上自身經(jīng)營管理水平不高等原因，信用違約事件頻頻發(fā)生。社會上不乏有“跑路”、惡意逃債等現(xiàn)象，小微企業(yè)不良貸款率持續(xù)上升，村鎮(zhèn)銀行面臨著越來越大的信用風(fēng)險。

3村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理之路——經(jīng)營方式思考

優(yōu)化經(jīng)營管理模式，加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，將在很大程度上解決信用風(fēng)險中的信息不對稱問題，創(chuàng)新“服務(wù)+引導(dǎo)+差異+效率+形象”的經(jīng)營方式，可以在一定程度上提升信貸質(zhì)量，有利于村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的把控。

“服務(wù)”：銀行的競爭，將逐步體現(xiàn)到服務(wù)的比拼。當(dāng)今社會處于客戶體驗時代，通過客戶的反饋不斷改善金融服務(wù)，讓客戶感受尊重與理解，抓住客戶的注意力，了解客戶需求，設(shè)立產(chǎn)品體驗服務(wù)，引導(dǎo)客戶的潛在消費行為。小區(qū)域金融服務(wù)將逐步成為一種方式，構(gòu)建與周邊小區(qū)的戰(zhàn)略合作，社區(qū)貼近群眾，逐步擴大著其影響力，為一線的接觸點，日后更將發(fā)揮越來越重要的作用。依靠人際關(guān)系和社區(qū)居民的互動服務(wù)所得到的“信息資產(chǎn)”，將有利于解決信息不對稱所造成的信用風(fēng)險。

“引導(dǎo)”：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一，對客戶的關(guān)注和引導(dǎo)將集中在信貸層面，引導(dǎo)將更多的體現(xiàn)在產(chǎn)品的介紹和客戶需求的了解上。同時，這需要配套的特色信貸產(chǎn)品服務(wù)，比如可以同保險公司建立合作關(guān)系，共同指導(dǎo)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險，或同融資擔(dān)保平臺做合作，為小微貸款提供切實可行的效用，并從一定程度上降低銀行的信用風(fēng)險等。適當(dāng)考慮推出脫貧授信政策，參與推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極破解涉農(nóng)貸款擔(dān)保難題。 并可以通過與工商、稅務(wù)、發(fā)展和改革等公共服務(wù)部門信息的對接，開發(fā)銀稅合作，銀商合作，銀信合作等產(chǎn)品。

“差異”：關(guān)注每一客戶在金融服務(wù)各個細(xì)小環(huán)節(jié)的差異化需求，并據(jù)此設(shè)計特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。尤其對于村鎮(zhèn)銀行的小微信貸，其差異化的營銷手段將有利于不同客戶群的需求，多樣化的信貸產(chǎn)品更能降低信用風(fēng)險的爆發(fā)，提升服務(wù)水平。產(chǎn)品創(chuàng)新要更加豐富、更加體現(xiàn)差異化，針對農(nóng)戶、小微企業(yè)輕資產(chǎn)的特點， 除了傳統(tǒng)的房地產(chǎn)和土地抵押外，可以創(chuàng)新客戶的應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、政府訂單等新型抵質(zhì)押產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展。

“效率”：借助所掌握的客戶信息等進行信貸決策與風(fēng)險評估，降低銀行客戶識別成本，并圍繞農(nóng)戶、小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資特點，依托其法人優(yōu)勢，在速度流程上吸引客戶。推出更加貼近客戶需求的融資服務(wù)項目和信貸產(chǎn)品，特別是“一次授信、循環(huán)使用”，“隨用、隨借、隨還”類的產(chǎn)品，類似于“小微快貸”、“秒貸”等線上的信貸產(chǎn)品值得推廣。

“形象”：村鎮(zhèn)銀行所推出的信貸等產(chǎn)品，往往更貼近于社會實際，但常常受限于宣傳推廣有限，無法覆蓋到真正有需求的客戶。首先，要加大宣傳力度，提升自身影響力。通過多媒體來擴大宣傳力度，讓公眾了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況，提高公眾的認(rèn)可度。再者，發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，獲得監(jiān)管部門的支持，積極造福當(dāng)?shù)?，提升群眾自己的銀行的潛意識。最后，多線并舉，多多下基層、深入群眾，進行金融服務(wù)產(chǎn)品的宣傳推廣，讓真正需要的人了解、認(rèn)同。

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作者簡介：姚靖宇（1991—），男，漢族，山西太原人，本科，中國人民銀行清徐縣支行，研究方向：金融與投資。