王志明

[摘 要] 隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)上的廣泛應(yīng)用，銀行面臨新的發(fā)展空間的同時(shí)也面臨新的發(fā)展挑戰(zhàn)。要想促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，建立以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)同信息技術(shù)為代表的銀行業(yè)務(wù)，就必須正確認(rèn)識(shí)金融科技，充分發(fā)揮金融科技的積極作用，為銀行轉(zhuǎn)型注入新動(dòng)力。

[關(guān)鍵詞] 金融科技;銀行業(yè)務(wù);銀行轉(zhuǎn)型

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.054

在現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅局限于過(guò)去，更獲得了新的發(fā)展空間。美國(guó)“硅谷銀行”科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的仿照模式，更成為各銀行金融科技發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的典范。

為有效促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，為銀行業(yè)注入新鮮活力，就必須積極把握信息技術(shù)發(fā)展機(jī)遇，充分認(rèn)識(shí)金融科技，利用金融科技為銀行轉(zhuǎn)型注入新動(dòng)力。

1 金融科技的定義及當(dāng)下發(fā)展形勢(shì)

（1） 金融科技的定義。金融科技并不能由一個(gè)確定的概念來(lái)界定，在2016年3月所發(fā)布的金融科技專題報(bào)告中指出，金融科技是對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)或服務(wù)造成重大影響的由技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能生產(chǎn)新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、產(chǎn)品。

也有部分地區(qū)、企業(yè)認(rèn)為金融科技是充分利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)開展金融服務(wù)活動(dòng)、進(jìn)行創(chuàng)新的技術(shù)。結(jié)果表明，金融科技是信息化背景下充分利用新興信息科學(xué)技術(shù)開展金融服務(wù)活動(dòng)的技術(shù)，具有創(chuàng)新意義，能夠有效促進(jìn)金融發(fā)展。

（2）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀。目前我國(guó)金融科技的發(fā)展速度十分迅猛，筆者從主要技術(shù)和規(guī)模現(xiàn)狀兩方面簡(jiǎn)述。首先是主要技術(shù)，它包括大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)等。這些金融技術(shù)能夠有效的分析、運(yùn)算、存儲(chǔ)金融信息，提高金融服務(wù)的效率。其次是金融科技的發(fā)展規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球的金融科技產(chǎn)業(yè)的融資金額已占全球融資金額的一半。越來(lái)越多的企業(yè)、人都依靠金融科技，金融科技的發(fā)展規(guī)模在不斷擴(kuò)大。

2 金融科技對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展的影響及存在的問題

（1）金融科技對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展的影響。隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的影響。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括支付結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)戎T多方面都受到了挑戰(zhàn)，開辟新的業(yè)務(wù)也逐漸成為銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要工作。目前金融科技對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展的影響主要表現(xiàn)在四大方面，分別是支付清算、融資借貸、理財(cái)服務(wù)、復(fù)合影響。

支付清算方面，越來(lái)越多的人開始使用便捷的非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，雖然銀行支付機(jī)構(gòu)仍然是主要支付機(jī)構(gòu)，但倘若不能適應(yīng)人們的支付需要，很快就會(huì)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中落入下風(fēng);在融資借貸方面，我國(guó)銀行的融資借貸業(yè)務(wù)主要是房貸、車貸、信用卡業(yè)務(wù)，而金融借貸在開展接待工作中“獨(dú)辟蹊徑”，采取深化簡(jiǎn)化程序的方法滿足人們的貸款需要，對(duì)我國(guó)銀行借貸業(yè)務(wù)也產(chǎn)生巨大沖擊;理財(cái)服務(wù)方面，越來(lái)越多的人在金融科技下理財(cái)選擇的范圍更廣;復(fù)合影響方面，則是指金融科技的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展不是單一化進(jìn)行而是復(fù)合化影響，這導(dǎo)致我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)“可持續(xù)發(fā)展”受到威脅，金融地位岌岌可危。

（2）我國(guó)銀行金融科技發(fā)展存在的問題。為積極迎接金融科技為我國(guó)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)在開展業(yè)務(wù)工作中積極利用金融科技實(shí)行銀行轉(zhuǎn)型，但受諸多因素影響，開展得并不順利，仍然存在一些問題需要加以注意。

我國(guó)銀行在利用金融科技發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中仍然采用較為落后的經(jīng)營(yíng)模式，沒有對(duì)經(jīng)營(yíng)模式、銷售模式進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，導(dǎo)致兩者無(wú)法“并步前行”。且在開展銀行轉(zhuǎn)型活動(dòng)時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制不足、信貸機(jī)制不完善等，導(dǎo)致我國(guó)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中無(wú)法更好地發(fā)揮金融科技的積極作用。這些問題都是我國(guó)銀行立足于金融科技實(shí)施銀行轉(zhuǎn)型所必須注意的重點(diǎn)，也是發(fā)展方向。

3 利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策探析

（1）建設(shè)數(shù)字化銀行，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展打好基礎(chǔ)。只有充分利用金融科技，打造數(shù)字化銀行，強(qiáng)化基礎(chǔ)工作數(shù)字化建設(shè)，才能夠有效推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型，開展便捷、效率的銀行工作。

首先銀行要完善客戶賬戶信息，要立足于金融科技的基礎(chǔ)上建立全面化的賬戶體系。既要對(duì)銀行賬戶進(jìn)行分類化管理，又要對(duì)銀行賬戶進(jìn)行防范電信詐騙等措施。要將現(xiàn)有的實(shí)體化賬戶逐漸虛擬化開展，建立賬戶的跨行、跨界開立，促使賬戶服務(wù)能夠逐漸由線下轉(zhuǎn)為線上、固定轉(zhuǎn)為開放。其次我國(guó)銀行要強(qiáng)化用戶管理體系，將“去介質(zhì)化”作為數(shù)字化銀行客服開展的主要特征，將客戶的手機(jī)號(hào)、密碼逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的存折、身份證等，這不僅能夠便利客戶的金融服務(wù)，也能夠更好地應(yīng)對(duì)廣泛的客戶群體的需求，保障銀行客戶服務(wù)工作的有效進(jìn)行。此外，我國(guó)銀行要建立數(shù)字化的銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系，站在客戶服務(wù)的角度上精簡(jiǎn)數(shù)字化流程，在降低成本的同時(shí)加強(qiáng)銀行用戶的使用體驗(yàn);在強(qiáng)化流程控制方面，提高銀行客戶服務(wù)的運(yùn)用效率。這樣不僅能夠打造系統(tǒng)化的數(shù)字銀行，也能夠?yàn)槲覈?guó)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（2）建設(shè)智慧型銀行，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供方向。要想推動(dòng)我國(guó)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造智慧型銀行，我國(guó)銀行就必須沖破傳統(tǒng)銀行模式的束縛，從銀行的多領(lǐng)域建立全新、智能化的服務(wù)模式，這樣才能夠滿足不同銀行客戶的需求，從多方面推動(dòng)線上銀行與線下銀行的融合，進(jìn)而發(fā)揮金融科技的積極作用。

首先，我國(guó)銀行要大力推動(dòng)線上化獲取顧客，針對(duì)不同的顧客要建立不同的營(yíng)銷方式。要在統(tǒng)計(jì)顧客層次上通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)挖掘潛力顧客價(jià)值，建立粉絲經(jīng)濟(jì)。銀行可以發(fā)揮自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，利用信用卡申請(qǐng)來(lái)建立二類、三類線上服務(wù)。也可以針對(duì)年輕客戶進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)培育潛力客戶的最終目的。其次，智慧型銀行并不是指單純的線上銀行，而是指在開展銀行工作中要實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，既要確保線上標(biāo)準(zhǔn)化的銀行服務(wù)，包括生物識(shí)別、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用，也要轉(zhuǎn)型線下網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)線上金融與線下金融的無(wú)縫銜接，更好地為不同的銀行客戶提供多樣化的需求服務(wù)。

（3）建設(shè)創(chuàng)新性產(chǎn)品，為銀行轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)保障。利用金融科技推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的重要保障是要?jiǎng)?chuàng)新銀行產(chǎn)品，更好地吸引銀行客戶。

一方面，我國(guó)銀行必須充分借助外力開展銀行工作，要認(rèn)識(shí)到在信息技術(shù)發(fā)展大背景下支付、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域在金融科技發(fā)展中的積極作用，在與這些平臺(tái)合作的方式為銀行金融科技發(fā)展注入新動(dòng)力，更好地促進(jìn)銀行創(chuàng)新型產(chǎn)品的開發(fā)。另一方面，我國(guó)銀行要積極整合現(xiàn)有的銀行資源，把握機(jī)遇。目前我國(guó)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品仍然是占據(jù)一定的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，這更要求我國(guó)銀行“與時(shí)俱進(jìn)”開展相應(yīng)的銀行產(chǎn)品開發(fā)工作。我國(guó)銀行要在管理、政策方面從金融角度出發(fā)建立新的制度，也要針對(duì)目前市場(chǎng)上的金融科技熱點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和資源整合。只有這樣我國(guó)銀行才能夠獲得新的發(fā)展動(dòng)力，銀行轉(zhuǎn)型的步伐才能夠不斷前進(jìn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

目前我國(guó)銀行的金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展并不完善，但已經(jīng)開了好頭。銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展中正確認(rèn)識(shí)金融科技發(fā)展形勢(shì)，吸取金融科技在我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)，積極探索具有中國(guó)特色的金融科技銀行發(fā)展之路，就能夠發(fā)揮金融科技積極作用，利用金融科技推動(dòng)我國(guó)銀行轉(zhuǎn)型。

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