徐麗莎 武漢晴川學院

金融科技（Fintech）可以簡單理解為Finance（金融）+Technology（科技），它體現了金融和科技的深度融合，指的是以新興技術為核心，改造或者創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產品，從而提高金融效率，降低運營成本。2016 年以后，我國金融科技開始迅猛發(fā)展，也成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點和發(fā)展方向，為促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型升級提供了不可或缺的動力，但同時也面臨一系列的劣勢和困境?；诖?，本文重點分析商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展中存在的問題，并提出相對應的措施。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

（一）思維轉變不到位

在金融科技的發(fā)展中，需要重點關注兩個基本要素：數據來源及應用、科學技術。和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展思維相比，金融科技顯然更加注重數據分析以及技術應用，通過科學的技術去優(yōu)化金融功能，提高金融服務的效率。目前來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行雖然也在根據市場發(fā)展的需要在調整思維，但是受到自身經驗不足、知識儲備不夠以及業(yè)界跨度較大等因素的限制，在短時間內，發(fā)展思維難以徹底扭轉。

（二）缺乏高效組織架構

從時間上來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技處于起步階段，因此并沒有形成完整配套的組織架構。大多數商業(yè)銀行并沒有設立相關的職能部門發(fā)展金融科技，而是將其分散在科技部、電子部等相關的部門，缺乏高效的組織架構，阻礙金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務開展中的進一步融合。

（三）金融科技發(fā)展不充分

金融科技雖然處于起步階段，但它的快速發(fā)展給廣大金融用戶群體帶來了與眾不同的新鮮感受，極大的方便和滿足了不同的用戶群體的需求，這也使得商業(yè)銀行愈加重視對金融科技的發(fā)展。與此同時，它也存在著信息安全、技術難題等諸多問題。一是在云計算方面，存在著數據安全、監(jiān)管困難、可靠性風險、操作風險、信用風險等難題，這些都會造成商業(yè)銀行服務實體經濟的困難；二是在區(qū)塊鏈方面，存在著技術標準不統(tǒng)一、設備恢復難、高頻校驗等問題；三是在人工智能方面，金融科技在運用基礎尤其是在團隊和數據方面存在著極大的挑戰(zhàn)；四是在監(jiān)管方面，正是金融科技的發(fā)展快速，也給相關的金融監(jiān)管的政策制定和制度設置提出了更高的要求。

（四）亟須大量金融科技人才

對于金融科技本身來講，是以科技作為核心，因而對大數據、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等數字技術的創(chuàng)造與應用的要求極高，這就需要有大量的相關復合型高素質人才推動金融科技的發(fā)展。目前，我國具備這一領域專業(yè)知識的人才較少，滿足不了金融科技服務實體經濟發(fā)展的需要。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的建議

為了解決以上問題，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技可以采取以下對策：

（一）積極轉變思維

商業(yè)銀行在進行金融科技改革時，不但要解放對自身內部經濟模式的思想認知，還要解放對市場外部形勢變化的思想認知。對于銀行內部而言，一是要轉變以前專注于金融領域專業(yè)化的思想，展開多元化、多方向的研究和探索；二是要打破現有體制下業(yè)務流程煩瑣化的管理模式；三是要改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工的固有思維，讓他們積極主動學習新知識、新技術，積極主動投身到創(chuàng)新產品的落地與應用當中。

（二）成立子公司

商業(yè)銀行與金融科技公司有著完全不同的文化理念，雙方在風險偏好、創(chuàng)新力度、合規(guī)要求等方面都存在著差異，基于此，商業(yè)銀行可以向內部孵化轉型——通過自身的力量培育金融科技核心競爭力，其中一個行之有效的策略就是成立金融科技子公司。一是可以選擇讓IT 部門獨立運營，如作為國內商業(yè)銀行設立的首家金融科技類子公司建信金科，就是由其總行開發(fā)中心IT 部門直接劃分而來；二是選擇將金融科技解決方案進行輸出，如興業(yè)數金直接服務于數百家銀行；三是直接為集團內部金融業(yè)務提供科技服務，如光大科技就是主要服務于光大集團，為其提供信息科技服務。

（三）加大金融科技創(chuàng)新投入

既然金融科技在金融領域展示了較為廣闊的前景，商業(yè)銀行在順應趨勢的同時，還應當加大投入力度，在其創(chuàng)新應用上下功夫。一方面，商業(yè)銀行可以大力應用金融科技研發(fā)出基于特定場景的金融創(chuàng)新產品，提供多元化的金融服務，簡化業(yè)務流程、提升用戶體驗；另一方面，商業(yè)銀行可以加強金融科技應用，改變傳統(tǒng)的數據獲取方式、業(yè)務辦理流程等。

（四）建立科技創(chuàng)新人才庫

建立科技創(chuàng)新人才庫是金融科技發(fā)展的前提和關鍵。所以，商業(yè)銀行應當在工作中高度重視金融科技人才隊伍的建設。通過人才招聘、內部培養(yǎng)等方式把具有不同專業(yè)背景的人才資源聚集起來，在商業(yè)銀行內部打造一批既具有全面扎實的理論基礎，又有豐富實踐經驗的金融科技人才。同時，商業(yè)銀行需要在內部建立起合理有效的科技創(chuàng)新激勵機制，綜合運用評優(yōu)評先、晉升升級等各種激勵手段吸引科技創(chuàng)新人才，激發(fā)優(yōu)秀人才開展科技創(chuàng)新的主動性和積極性，激發(fā)起優(yōu)秀人才的科技創(chuàng)新熱情。

三、結束語

伴隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展已是大勢所趨，商業(yè)銀行想要可持續(xù)發(fā)展，就需要順勢而為，不斷提高本身的競爭優(yōu)勢，與時俱進，緊緊依托金融科技，將大數據、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術應用到金融產品和服務的創(chuàng)新上面。因此，金融科技在對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的同時，還給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了創(chuàng)新思路。