趙晨 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司營業(yè)部

互聯(lián)網(wǎng)金融首先誕生于歐美地區(qū)，而且集中在歐美地區(qū)的發(fā)達(dá)地帶的金融行業(yè)中，在引入到中國之后互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了飛速的發(fā)展。2013 年出現(xiàn)了余額寶，它的出現(xiàn)不但有坎坷的發(fā)展經(jīng)歷，同時(shí)也給我國的金融行業(yè)掀起了一股新的發(fā)展潮流。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)的快速壯大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，同時(shí)對于金融發(fā)展效率也造成了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來很多機(jī)遇，包括我國的中小企業(yè)在內(nèi)在自身壯大方面以及參與到市場競爭方面都有很多的突破，可以說發(fā)展前景更加美好了，但是任何事物都有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸多挑戰(zhàn)，所以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的合理利用，進(jìn)而提升企業(yè)的融資效率以及經(jīng)營效益，解決企業(yè)在第背景下融資中遇到的問題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀

作為電子商務(wù)企業(yè)，阿里巴巴參與并建立了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)成了中國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)的獨(dú)特景觀。阿里的成功帶動(dòng)了一批類似的融資服務(wù)，電商業(yè)平臺(tái)本身就是京東，蘇寧信用貸款，企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)出身，信息流暢流，信用系統(tǒng)信息化建設(shè)，企業(yè)分析信息獲取處理可以解決傳統(tǒng)金融模式中的信息不對稱問題。

眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生融資創(chuàng)新模式之一，可以定義為-發(fā)行人所有建議使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為項(xiàng)目收款，項(xiàng)目成功后的每個(gè)投資者都可以獲得實(shí)物或權(quán)益發(fā)行人的回報(bào)。2011 年，中國第一個(gè)大眾網(wǎng)站正式啟動(dòng)，之后，一系列包括夢網(wǎng)和眾籌在內(nèi)的眾多知名網(wǎng)站扎根起來。中國目前的大眾融資模式主要依靠一個(gè)尚未向初創(chuàng)企業(yè)開放的項(xiàng)目。企業(yè)需要提高網(wǎng)站建議，需要資助項(xiàng)目內(nèi)容和具體方式回報(bào)給投資者，隨著互聯(lián)網(wǎng)的其余部分融資和融資方式的不同之處在于，提升模式的回報(bào)主要是貨幣資料，如融資項(xiàng)目的最終產(chǎn)品。眾籌仍處于起步階段，但它是最熱門的互聯(lián)網(wǎng)融資工具之一。眾多的信息門檻低，功能多樣，可以通過匯集群眾力量來促進(jìn)產(chǎn)品和思想的推廣。

二、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資困境分析

（一）金融理念落后

金融理念的落后直接導(dǎo)致了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資方面的發(fā)展，因?yàn)橹行∑髽I(yè)本身和中型以及大型企業(yè)相比較規(guī)模較小，在員工自身素質(zhì)以及能力方面也比較低下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)沒有充足的認(rèn)識(shí)。這些現(xiàn)象的存在直接給中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的認(rèn)識(shí)以及管理帶來影響，基于這個(gè)角度來分析的話，中小企業(yè)管理者以及經(jīng)營者應(yīng)該提升互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，通過對互聯(lián)金融數(shù)據(jù)的共享以及利用努力做到公司的后期發(fā)展可以達(dá)到與時(shí)俱進(jìn)的目的，進(jìn)而解決中小企業(yè)在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候存在信息不對稱的問題。

（二）資金安全問題

和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別是互聯(lián)網(wǎng)融資可以極大的拓展業(yè)務(wù)的范圍，使得業(yè)務(wù)的開展不再受地理位置的限制了，僅僅通過網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)以及客戶之間的相關(guān)的業(yè)務(wù)開展。這對于中小企業(yè)尤其是那些知名度較低的企業(yè)是十分有利的，這部分企業(yè)盡管沒有形成品牌效應(yīng)但是通過互聯(lián)網(wǎng)融資仍然可以達(dá)到自己的融資目的。但是其中的資金問題是需要重視的一個(gè)問題，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中存在很多融資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人卷款逃跑的案例，所以說要想促進(jìn)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，資金的安全問題是一個(gè)首先需要解決的問題。

（三）金融監(jiān)管缺失

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融和西方發(fā)達(dá)國家相比起步比較晚，在相關(guān)的金融監(jiān)管措施方面還顯得比較的薄弱，缺乏全方位的監(jiān)管制度等。社會(huì)各個(gè)方面針對互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品存在著不同的認(rèn)識(shí)以及看法，同時(shí)如果沒有完善的監(jiān)管制度的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定受到一定的阻礙，處于一個(gè)混亂不堪的狀態(tài)，這對于中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理以及控制方面是十分不利的，因此需要加強(qiáng)在金融監(jiān)管方面的制度建設(shè)。筆者認(rèn)為和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的責(zé)任人等也要加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)以及能力的提升，這樣可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供一定的保障和支持，在后期的發(fā)展中堅(jiān)決避免阻礙中小企業(yè)融資因素的存在。

三、完善我國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的對策

（一）拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)融資雖然得到了快速的發(fā)展，但是相對發(fā)達(dá)國家和地區(qū)而言，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還尚處在發(fā)展的初級(jí)階段，與發(fā)達(dá)國家相比存在的差距還是非常大的，這對于我國整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展都是非常不利的。而造成這一現(xiàn)狀的原因也是不盡相同的，首先我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律制度存在一定的缺失。其次，我國企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融大熱認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。最后，互聯(lián)網(wǎng)融資本身的問題是影響其發(fā)展的最重要因素，其表現(xiàn)為資金規(guī)模不足、存在一定程度的缺口。

（二）創(chuàng)新中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式

在中小企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品的質(zhì)量直接關(guān)系到中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)融資的信任與選擇，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)子啊制定融資產(chǎn)品時(shí)一定要根據(jù)我國中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，這關(guān)系對中小企業(yè)的吸引力，也關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)融資的未來發(fā)展。加強(qiáng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)流程優(yōu)化融資和網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，建議金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)共同梳理現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，按照小和不同行業(yè)中型企業(yè)收集市場需求反饋，同時(shí)分析不同行業(yè)中小企業(yè)差異，分析網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)貸款融資產(chǎn)品的差異，進(jìn)一步優(yōu)化流程和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網(wǎng)市場在征信方面還存在著一定的問題，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場要想得到進(jìn)一步的發(fā)展，就必須要對互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)進(jìn)行進(jìn)一步的管理，具體可以通過以下兩個(gè)方面來進(jìn)行：第一，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)與征信體系的建設(shè)同步進(jìn)行，在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的建設(shè)時(shí)，也要注重風(fēng)險(xiǎn)的管理，與此同時(shí)，遵守我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)則也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的必然要求。第二，依照政府方面的手段，將征信擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在政府的干預(yù)下將征信體系發(fā)展成為一種公共產(chǎn)品。在新產(chǎn)品的使用方面將變得更加廣闊，而不是僅僅適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。綜上所述，以上兩種方式是相結(jié)合，他們每一個(gè)強(qiáng)制性的政府和市場意識(shí)都可以充分發(fā)揮引發(fā)制度變革的強(qiáng)制制度成為壟斷和市場優(yōu)勢，更能有效建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，盡可能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融信貸體系建設(shè)盡快完成。

四、結(jié)論

本文通過已有的資料以及對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題進(jìn)行了分析，對形成這一現(xiàn)狀的原因進(jìn)行了深層次的探討，并提出了相關(guān)的建議，來降低中小企業(yè)在融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)，希望通過本文的研究對中小企業(yè)在融資模式的選擇以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面都有著一定的借鑒作用。在這一現(xiàn)狀下互聯(lián)網(wǎng)金融要逐漸完善其法律法規(guī)以及監(jiān)管制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面要進(jìn)一步加強(qiáng)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面也要進(jìn)一步的提高，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步的發(fā)展，這樣的互聯(lián)網(wǎng)一定會(huì)在金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)步發(fā)展。