趙乃萱 西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財觀念現(xiàn)存問題

（一）大學(xué)生缺乏正確的消費觀念和理財能力

大學(xué)生群體尚未完全脫離學(xué)校進(jìn)入社會，經(jīng)濟(jì)來源也多依靠家庭供給，消費觀念較為感性，理財能力也相對匱乏。手機(jī)等移動終端在大學(xué)生群體中已經(jīng)相對普及，移動支付等電子支付模式以及網(wǎng)絡(luò)購物的興起使得大學(xué)生群體消費行為趨于沖動化，加之大學(xué)生價值觀念尚未完全形成，缺乏對不良消費觀念的甄別，容易形成攀比虛榮的畸形消費觀念。麥克斯研究院在2019年對我國在校大學(xué)生進(jìn)行了一項消費理財研究調(diào)查并發(fā)布了《2019大學(xué)生消費理財觀數(shù)據(jù)》，數(shù)據(jù)顯示，我國在校大學(xué)生每月非必要消費高達(dá)一千一百多元，有將近一半的大學(xué)生有過度消費或提前消費的習(xí)慣。

從大學(xué)生的理財能力方面來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以很輕松的在各種APP中進(jìn)行理財行為，大學(xué)生由于本身抗風(fēng)險能力較弱加之缺乏理財知識更容易盲目的追求“高收益”而陷入理財陷阱。根據(jù)《2019大學(xué)生消費理財觀數(shù)據(jù)》顯示，我國高校大學(xué)生在進(jìn)行理財產(chǎn)品選擇時較為注重投資收益，僅有一半的學(xué)生會對投資風(fēng)險按進(jìn)行甄別。基于大學(xué)生財務(wù)來源的實際狀況，其具有較低的抗風(fēng)險能力，不建議投資中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

（二）家長和學(xué)校缺乏有效的引導(dǎo)

大學(xué)生從小就對家長的消費觀念和理財觀念耳濡目染，受其影響較深，但是多數(shù)家長卻過于注重孩子們的專業(yè)理論知識學(xué)習(xí)忽略了對其消費觀念引導(dǎo)和理財能力培養(yǎng)。導(dǎo)致孩子們步入大學(xué)以后仍未對自身的消費能力有客觀、清晰的認(rèn)識，理財能力更是匱乏，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下很容易受到不良理財廣告的誘導(dǎo)進(jìn)行盲目投資或者借貸。我國很多大學(xué)雖然開設(shè)的有金融理財相關(guān)專業(yè)，但是也只是針對本專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行相關(guān)知識講授，對于基礎(chǔ)性的理財知識并未全面普及，導(dǎo)致其他專業(yè)的大學(xué)生缺乏正確引導(dǎo)，容易陷入“校園貸”等不良商家的陷阱。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚未完全健全

互聯(lián)網(wǎng)金融在為大眾提供更為豐富的消費和理財方式之余，也存在著許多潛在風(fēng)險。特別是對于大學(xué)生群體來講，由于其缺乏社會閱歷，容易被不法分子設(shè)下的“網(wǎng)絡(luò)陷阱”所蒙蔽。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全問題也亟須重視，大學(xué)生投資者的個人資料被竊取、倒賣現(xiàn)象屢禁不止，針對大學(xué)生群體設(shè)立的“校園貸”等非法現(xiàn)象仍時有發(fā)生，這些都反映了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)層面存在的漏洞，只有不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，才能從根本上保障大學(xué)生金融理財?shù)暮戏?quán)益不被侵犯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財觀念的優(yōu)化策略

（一）建立正確的消費觀和良好的理財觀

面對大學(xué)生群體特殊的財務(wù)狀況，如何引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)基礎(chǔ)理財知識，形成正確理財理念，避免陷入“過度消費、提前消費”等陷阱。健康的消費觀念是一種可持續(xù)的、理性的、在自身財務(wù)能力范圍以內(nèi)的購買行為，大學(xué)生應(yīng)將注意力放到學(xué)習(xí)層面，在物質(zhì)生活上做到不攀比、不浪費，從而樹立正確的消費觀念。大學(xué)生群體由于自身財務(wù)狀況的限制，所以普遍缺乏對理財知識的了解，容易受到虛假理財廣告的誘導(dǎo)?；诖耍髮W(xué)生首先應(yīng)明確自身的理財需求，有計劃的學(xué)習(xí)理財知識，根據(jù)自身實際情況設(shè)定合理的理財方案，形成正確、理性的理財觀念。在實際實施中可通過互聯(lián)網(wǎng)、圖書館等相關(guān)資源進(jìn)行理財能力的學(xué)習(xí)，也可以向?qū)W校相關(guān)專業(yè)的教師或者同學(xué)請教，或利用課余時間旁聽相關(guān)課程，通過多種手段提升自己的理財能力。

（二）家長和學(xué)校發(fā)揮引導(dǎo)作用

隨著素質(zhì)教育的提升，家長也應(yīng)將對孩子的注意力從理論知識的學(xué)習(xí)向素質(zhì)教育傾斜。家長應(yīng)認(rèn)識到自己行為對孩子們的影響作用，在日常生活中將積極、正面的消費觀和理財觀傳遞給子女。與此同時，家長應(yīng)重視與孩子的溝通工作，以便及時發(fā)現(xiàn)孩子們在消費和理財行為上的異常并給予引導(dǎo)。大學(xué)作為大學(xué)生從學(xué)生步入社會的重要過渡，學(xué)校對學(xué)生的影響同樣重要，學(xué)校除了要對學(xué)生專業(yè)知識技能進(jìn)行培訓(xùn)以外，對于學(xué)生的理財能力也應(yīng)該予以重視，特別是基礎(chǔ)理財知識的普及和學(xué)習(xí)，為避免大學(xué)生因缺乏理財能力造成的可能損失，學(xué)校應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，積極對相關(guān)案例進(jìn)行宣傳，定期舉辦講座，對理財知識進(jìn)行專項講解，切實發(fā)揮學(xué)校的引導(dǎo)作用。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、信息安全監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益

隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷重視，近年來出臺了一系列相關(guān)的政策法規(guī)予以規(guī)制。2015年頒布的《關(guān)于加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)方針》標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“野蠻生長”時代的終結(jié)。中國保監(jiān)會頒布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督條例》是首個法律層面的互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細(xì)則。

2016年國務(wù)院辦公廳頒布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》鼓勵良性的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，建立長期有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。面對非法校園借貸等行為教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》對其做了明確規(guī)制，為非法校園借貸建立了法律禁錮。以上政策法規(guī)的頒布從法律層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險予以規(guī)制，創(chuàng)立了相關(guān)的信息安全監(jiān)管機(jī)制，為大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的理財提供更多安全、合規(guī)的選擇，有效保障了大學(xué)生的合法權(quán)益。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，大眾的消費觀念和理財方式得到了根本性變化，大學(xué)生作為祖國和社會未來的棟梁之才，培養(yǎng)大學(xué)生合理的消費觀念和正確的理財意識是社會發(fā)展的切實需求。政府、學(xué)校和家庭應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)職責(zé)，通過多種渠道提升大學(xué)生的科學(xué)理財觀念，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下形成正確的消費理念，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融為大學(xué)生們的生活提供更好的服務(wù)。