呂智霞

(陜西警官職業(yè)學(xué)院，陜西 西安 710043)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是在大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代推動(dòng)下產(chǎn)生的。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初步繁榮，各大企業(yè)及個(gè)人的借貸需求較大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擁有的獨(dú)特金融優(yōu)勢(shì)受到廣大借貸用戶歡迎。就目前來看，由于受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，借貸用戶素質(zhì)良莠不齊，法律法規(guī)不健全等因素影響，容易出現(xiàn)平臺(tái)詐騙跑路、借貸用戶逾期還款或逃避還款、惡意套現(xiàn)等不良現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻危機(jī)。如何完善相關(guān)法律法規(guī)，為廣大借貸用戶提供金融保障，維系網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)安全穩(wěn)定發(fā)展，成為我們必須深入思考的問題。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展態(tài)勢(shì)及其金融優(yōu)勢(shì)

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢(shì)

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息化深入人們的生產(chǎn)生活，再加上大眾理財(cái)需求與借貸需求大大增加，促進(jìn)了現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于新興的金融服務(wù)行業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景與良好的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)信息化建設(shè)與金融借貸項(xiàng)目發(fā)展的雙重推動(dòng)下，形成線上與線下兩個(gè)不同經(jīng)營(yíng)模式，形式較為全面、完備。因網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借貸用戶的要求門檻較低，借貸步驟簡(jiǎn)單，批款下放速度快，所以受到廣大借貸用戶的歡迎。由于用戶的借貸需求較高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量整體上不斷增多，其種類也逐步增長(zhǎng)，能夠滿足用戶多樣化的借貸需求。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)量大量增長(zhǎng)，發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，將成為我國(guó)新興金融模式的主要承載力量。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融優(yōu)勢(shì)

1.資金鏈條充足

傳統(tǒng)借貸金融模式中，用戶需要通過銀行作為中介，以身份證、房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證等有效證件作為抵押，并需要多重驗(yàn)證程序與借貸步驟，其驗(yàn)證關(guān)卡繁多、通過門檻較高、撥給資金少、放款速度慢，不能及時(shí)緩解借貸用戶資金壓力，在借貸金融項(xiàng)目中不占有優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迅速發(fā)展及業(yè)務(wù)完善，清簡(jiǎn)了放貸步驟，提高了放款效率，給放貸者提供相當(dāng)高的利率，用戶能夠借貸的款項(xiàng)也相對(duì)較多。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擁有極高集資能力，可用于借貸放貸的資金較為充足，能夠?yàn)榻栀J用戶提供高速、有效的資金緩沖。

2.投資收益穩(wěn)定

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)集借貸、還貸、投資等多種金融項(xiàng)目于一身，屬于多樣化新興金融模式，其不僅為廣大借貸用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，更給予投資者多樣的發(fā)展機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供借貸投資服務(wù)，即用戶個(gè)人可成為借貸債主，將個(gè)人資金出借給資金短缺者。因網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)設(shè)置門檻金額較低(多數(shù)投資款項(xiàng)低至50元)，為大眾提供了多樣化的理財(cái)服務(wù)，用戶手中的固定資金得到流動(dòng)，避免了資金浪費(fèi)，減少其遭受貶值風(fēng)險(xiǎn)的可能性。除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)整體收益率穩(wěn)定，并保持一定的上升趨勢(shì)，具有一定自由性，借貸用戶可自由規(guī)劃資金分配，從而獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。

3.對(duì)投資者的技術(shù)要求較低

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為廣大用戶提供了多樣化的投資機(jī)會(huì)，對(duì)于用戶的技術(shù)水平要求與資金要求相對(duì)較低。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)用戶需求，完善內(nèi)部系統(tǒng)，推出自動(dòng)投標(biāo)、自動(dòng)審核、人工服務(wù)等項(xiàng)目，用戶無需時(shí)刻在線即可完成放貸、還貸工作，對(duì)其經(jīng)驗(yàn)要求亦相對(duì)降低。并且面對(duì)廣大用戶開放，能夠有效推動(dòng)更多的用戶投身網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，增加平臺(tái)業(yè)務(wù)量，有效促進(jìn)其穩(wěn)定發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的法律問題及風(fēng)險(xiǎn)

(一)借貸用戶的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)分為線上與線下兩個(gè)經(jīng)營(yíng)模塊。線上平臺(tái)因具有審核速度快、撥款額度高、通過門檻低等受到廣大借貸用戶歡迎。但由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)用戶的審核制度不完全，借貸用戶征信核實(shí)體系不健全，多數(shù)用戶所填寫的個(gè)人信息存在虛假、錯(cuò)亂等問題，其征信記錄不真實(shí)，不能為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供依據(jù)，容易出現(xiàn)借貸用戶虛假借貸、惡意套現(xiàn)、拖欠還款等問題。因網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得不到及時(shí)的還貸資金支撐，容易出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)難題，嚴(yán)重影響其經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，其缺少嚴(yán)格的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，某些不法分子，利用高利借款為噱頭募集資金，籌辦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，達(dá)到一定金額后便解散跑路。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司信息背景不透明、不公開，借貸用戶不能夠進(jìn)行明確判斷與核實(shí)，極有可能造成個(gè)人資金被卷走，損害借貸用戶的個(gè)人利益，不利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用度培養(yǎng)，阻礙了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)展。

(三)資金來源風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因?yàn)楸尘暗牟煌该餍裕幱诨疑貛?，其資金來源走向不明，吸引了不法分子利用這一缺陷進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金鏈條不受銀行監(jiān)管，缺乏相關(guān)法律條文的明確限定，容易成為不法分子的安全通道。并且，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金來源渠道不受相關(guān)部門的核查，其是否具有洗錢的主觀意愿難以確認(rèn)，相關(guān)證據(jù)收集困難，無法對(duì)其犯罪行為進(jìn)行定性。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為不法分子提供了犯罪溫床，容易滋生多種犯罪行為，成為不法分子洗錢犯罪的庇護(hù)所，不能為廣大借貸用戶提供安全、穩(wěn)定、高效的金融服務(wù)。

(四)監(jiān)管主體定位風(fēng)險(xiǎn)

不同于傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)有主要負(fù)責(zé)人，當(dāng)發(fā)生金融事故時(shí)可針對(duì)性進(jìn)行追責(zé)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體復(fù)雜，且不具有商業(yè)銀行性質(zhì)，用戶可自由支配資金成為借貸債主，出借資金由自身負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理，缺少專門的監(jiān)管主體，有可能成為不法分子犯罪行為的矛頭指向。

(五)涉眾型犯罪風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用開放性網(wǎng)絡(luò)環(huán)境作為基礎(chǔ)，面向廣大具有借貸需求的用戶群體，為借貸用戶提供金融服務(wù)便利的同時(shí)，因其涉及人員多、地域范圍廣、劃分范圍不明晰、隱蔽性強(qiáng)等多種因素，給不法分子進(jìn)行非法集資、吸引公眾存款進(jìn)行詐騙等犯罪行為提供了保護(hù)屏障，查處難度較大?，F(xiàn)行法律法規(guī)中對(duì)處罰門檻、量刑等缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全性難以保障，無法保證借貸用戶接受健康、安全、穩(wěn)定的金融服務(wù)。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)

為保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的平穩(wěn)健康發(fā)展，為廣大借貸用戶提供更高質(zhì)量、更具人性化的借貸服務(wù)，相關(guān)部門必須通過完善法律法規(guī)，制定完善的機(jī)制體系，保障借貸用戶的合法權(quán)益，促進(jìn)借貸關(guān)系和諧發(fā)展。

(一)加大對(duì)個(gè)人借貸用戶違法行為懲治力度

1.借貸用戶拖欠款項(xiàng)行為

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為廣大借貸用戶提供金融服務(wù)便利，也給不法分子鉆取平臺(tái)漏洞以圖私利的機(jī)會(huì)。針對(duì)借貸用戶拖欠款項(xiàng)行為，在撥款前對(duì)借貸用戶個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格核查，并利用高科技設(shè)備及技術(shù)手段對(duì)其進(jìn)行人臉識(shí)別，考核用戶征信記錄，提高借貸門檻，將借貸行為與用戶個(gè)人征信記錄掛鉤；與用戶簽訂合同，利用《合同法》中的相關(guān)條例對(duì)其進(jìn)行約束；規(guī)定借貸用戶還款時(shí)間、還款利率、分期還款期數(shù)等。當(dāng)借貸用戶出現(xiàn)惡意逾期還款行為并經(jīng)過提醒仍拒絕還款時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有權(quán)將其拉入借貸“黑名單”，并上報(bào)到公安部門，對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步處理。

2.借貸用戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于一個(gè)灰色邊緣地帶，其資金來源走向、監(jiān)管主體、職權(quán)責(zé)任人等缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致借貸用戶中的不法分子利用這一特殊性質(zhì)進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。針對(duì)這一情況，有關(guān)法務(wù)部門要將民商法與刑法進(jìn)行良好結(jié)合，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與借貸用戶之間的主客體關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有權(quán)力和義務(wù)對(duì)用戶行為進(jìn)行監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)借貸用戶存在洗錢等違法犯罪行為，必須收集有關(guān)證據(jù)并舉報(bào)到相關(guān)公安部門，利用刑法中相關(guān)法律規(guī)定對(duì)其犯罪行為性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定，并針對(duì)涉案金額、資金來源進(jìn)行查處。對(duì)借貸用戶個(gè)人行為進(jìn)行法律層面的規(guī)范，有助于推動(dòng)健康穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。

3.借貸用戶的非法集資行為

因現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門檻較低，借貸用戶素質(zhì)良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與借貸用戶之間的權(quán)責(zé)主體不明晰，借貸人可能利用監(jiān)管區(qū)域空白、資信審查制度不完善等缺陷進(jìn)行涉眾型犯罪，具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，且涉及人員較多，加大了公安部門懲治處理的難度。針對(duì)這一情況，需要根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法規(guī)，對(duì)變相吸收公眾存款的金融活動(dòng)進(jìn)行定性，并依照案件涉及金額大小、人員范圍等進(jìn)行嚴(yán)格懲處。

(二)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為借貸主體，利用互聯(lián)網(wǎng)作為中介，成為溝通借貸行為的橋梁，是大數(shù)據(jù)時(shí)代下衍生的新型商業(yè)金融運(yùn)營(yíng)模式。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于灰色地帶，其中存在一定比例的違法行為，給借貸用戶帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)走向正軌，為廣大用戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，相關(guān)法務(wù)部門必須針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸金融過程中擔(dān)當(dāng)?shù)牟煌巧M(jìn)行深入分析，并推出相應(yīng)的解決對(duì)策。

1.依網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)角色制定對(duì)策

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充當(dāng)借貸雙方的交流溝通平臺(tái)，即借貸雙方將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為交流媒介，在平臺(tái)上進(jìn)行借貸行為活動(dòng)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍需對(duì)借貸雙方的信息交流負(fù)責(zé)，可依據(jù)《合同法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為借貸雙方信息交換的媒介，并且雙方支付了一定的保障資金，在借貸金融項(xiàng)目進(jìn)行過程中，由于對(duì)信息判斷失誤或信息交換不全面，造成某一方經(jīng)濟(jì)損失，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須承擔(dān)一定責(zé)任，并依照具體情況，賠付受害方一定的經(jīng)濟(jì)金額。除此之外，《合同法》中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)著幫助借貸雙方溝通交流及進(jìn)行借貸金融行為的角色，理應(yīng)對(duì)借貸雙方的個(gè)人信息、征信記錄、所持有資產(chǎn)等進(jìn)行細(xì)致考核，保證其借貸金融服務(wù)的可靠性與穩(wěn)定性，為借貸雙方提供高質(zhì)量的平臺(tái)服務(wù)。

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為債權(quán)方角色時(shí)，承擔(dān)主要擔(dān)保責(zé)任，成為借貸用戶經(jīng)濟(jì)利益的守護(hù)者。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要熟練運(yùn)用法律武器，利用《合同法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律對(duì)平臺(tái)權(quán)益、借貸用戶權(quán)益、擔(dān)保權(quán)益等進(jìn)行范圍上的明確劃分限定，保證并督促網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及借貸用戶嚴(yán)格履行合同。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過程中，由于可能出現(xiàn)的逾期還款或惡意套現(xiàn)、不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的不透明資金鏈條進(jìn)行違法行為等情況，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)預(yù)留備用資金，在出現(xiàn)資金缺口時(shí)進(jìn)行補(bǔ)足，維持網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。

2.限制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最高借貸金額

大額借貸是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要金融活動(dòng)之一，尤其能夠吸引具有資金周轉(zhuǎn)難題的企業(yè)進(jìn)行借貸活動(dòng)。但是，因企業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)具有長(zhǎng)期性與不確定性等多重因素，在實(shí)際操作過程中，由于各方面原因，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款不能被及時(shí)還清，給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)帶來難題。針對(duì)這一情況，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最高借貸金額進(jìn)行明確限定。如以企業(yè)作為借貸對(duì)象，應(yīng)要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及所能夠提供的抵押物價(jià)值進(jìn)行借貸金額評(píng)估，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及其是否具有及時(shí)返款的能力進(jìn)行評(píng)定，保證其抵押物價(jià)值與借貸款項(xiàng)金額相匹配。利用民商法中關(guān)于借貸最高金額的限制，有效減輕網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)壓力，補(bǔ)足網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律缺陷，有效維持平臺(tái)平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)，為廣大有借貸需求的用戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)借貸金融服務(wù)項(xiàng)目取得進(jìn)一步發(fā)展完善。

3.完善借貸用戶征信體系

完善用戶征信體系是保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)金融服務(wù)項(xiàng)目得以穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門檻較低，用戶利用虛假的個(gè)人信息進(jìn)行借貸行為，給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)帶來嚴(yán)重困擾。為此，相關(guān)部門必須加快完善借貸用戶征信體系的步伐。例如，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要就目前的借貸用戶征信體系存在的缺陷及其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，在原有的征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上進(jìn)行二次升級(jí)完善，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供更高質(zhì)量、更完善的征信服務(wù)。除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要有針對(duì)性提升個(gè)人信息調(diào)查力度與核實(shí)力度，對(duì)借貸用戶個(gè)人征信記錄、借貸記錄、個(gè)人存款記錄、個(gè)人資產(chǎn)記錄等進(jìn)行嚴(yán)格審核，擴(kuò)大對(duì)借貸用戶個(gè)人信息調(diào)查范圍，并要求其填寫聯(lián)系人號(hào)碼，以便在其出現(xiàn)逾期還款等惡性行為時(shí)，能夠通知其聯(lián)系人對(duì)其起警告作用。

4.建立借貸者個(gè)人獨(dú)立賬戶

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)開放性的大環(huán)境，持有一定資金者可自由支配成為借貸方，這也給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理帶來一定難題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，相關(guān)部門需要有針對(duì)性建立借貸者個(gè)人獨(dú)立賬戶。例如，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可將借貸用戶個(gè)人賬戶與經(jīng)營(yíng)賬戶進(jìn)行分散管理，在這之中設(shè)置中間賬戶，架空借貸行為關(guān)系，由中間賬戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)交易，防止借貸用戶利用資金儲(chǔ)蓄池進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。