譚元敏

(福建江夏學(xué)院 馬克思主義學(xué)院，福建 福州 350108)

一、實行高齡老年人意外傷害保險的政策依據(jù)

按照國際慣例，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人占人口總數(shù)的7%，即認(rèn)為這個國家或地區(qū)進(jìn)入了老齡化社會。而我國目前60歲以上老年人已超過2.22億，占人口總數(shù)的16.1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際公認(rèn)10%的比例。據(jù)測算，2020年全國60歲以上老年人將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。而老年人在日常生活中遭受意外傷害的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡群體，這種意外的風(fēng)險成為影響老年人及其家庭幸福生活的潛在因素，有時還會引發(fā)矛盾和糾紛，從而影響家庭和睦、社會和諧。

為了解決這一矛盾，各地不斷探索解決辦法。實行老年人意外傷害保險就是積極有益的探索。早在2012年10月，北京市就由市民政局、市財政局、市老齡工作委員會辦公室三部門聯(lián)合印發(fā)了《北京市老年人意外傷害保險暫行辦法》。該《辦法》對參保對象、年度保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、政府補(bǔ)貼人群、基本原則、保險范圍及期限、賠付標(biāo)準(zhǔn)、投保方式、資金保障等做了明確的規(guī)定。[1]這是全國首部關(guān)于老年人意外傷害保險的管理辦法。2013年12月1日起，北京市老年人意外傷害保險合同正式生效，北京市老年人意外傷害保險正式實行。四川省2013年在資陽市也開展了老年人意外傷害保險試點工作。湖北省最早實行老年人意外傷害保險的是孝感市，該市2015年以市人民政府辦公室文件印發(fā)了《孝感城區(qū)實行銀齡安康工程方案》，由財政出資為城區(qū)60歲以上老人購買人身意外傷害綜合保險，2015年1月1日起正式實施。[2]

實行老年人意外傷害保險，也是中央一直鼓勵和提倡的一項惠民政策。2013年10月國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2013〕35號)，明確提出：鼓勵老年人投保健康保險、長期護(hù)理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)。老年人意外傷害保險，成為國務(wù)院鼓勵發(fā)展的保險產(chǎn)品。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)，明確指出：鼓勵政府通過多種方式購買保險服務(wù)。鼓勵各地結(jié)合實際，積極探索運(yùn)用保險的風(fēng)險管理功能及保險機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)技術(shù)等優(yōu)勢，通過運(yùn)用市場化機(jī)制，降低公共服務(wù)運(yùn)行成本。對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率更高的公共服務(wù)，政府可以委托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險產(chǎn)品和服務(wù)；對于具有較強(qiáng)公益性，但市場化運(yùn)作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持。這是政府為老年人購買意外傷害保險最直接的政策支持。2016年4月，全國老齡工作委員會辦公室、民政部、財政部、中國保險監(jiān)督管理委員會四部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》，對開展老年人意外傷害保險工作的重要意義、基本原則、被保險人和保險責(zé)任范圍、工作要求、保障措施等幾個方面進(jìn)行了具體而明確的規(guī)定，這對全國各地規(guī)范化開展老年人意外傷害保險具有重要指導(dǎo)意義。

二、黃石市高齡老年人意外傷害保險實行情況

為提高高齡老年人抵御人身意外傷害風(fēng)險的能力，減輕家庭因高齡老年人發(fā)生意外傷害而帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在四部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》一個月之后，黃石市立即落實相關(guān)政策。2016年5月12日，黃石市民政局印發(fā)了《黃石城區(qū)高齡老人購買“鶴壽康泰保險”實施方案》(黃民政發(fā)〔2016〕7號)(以下簡稱《方案》)文件?！斗桨浮窂膶嵤┰瓌t、保險對象、保險內(nèi)容、保險標(biāo)準(zhǔn)、實施時間、實施程序、工作要求七個方面對“鶴壽康泰保險”進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。《方案》寫明從2016年7月起，從市本級福彩公益金中安排資金，以政府購買的形式為黃石城區(qū)80周歲以上高齡老人每人每年購買一份人身意外傷害綜合保險(簡稱“鶴壽康泰保險”)。

為具體落實市民政局《方案》，黃石市老齡工作委員會辦公室通過市政府采購辦進(jìn)行了項目公開招標(biāo)，中國人壽保險股份有限公司黃石分公司成功競標(biāo)。2016年6月17日，黃石市老齡辦與中國人壽保險股份有限公司黃石分公司簽訂《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險合同書》，標(biāo)志著黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險正式落地。根據(jù)合同，市老齡辦為黃石城區(qū)80周歲及以上的老年人(1936年7月1日以前出生的老人)按每份20元保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)購買了“鶴壽康泰保險”，保險期限為2016年6月30日0:00至2017年6月29日24:00。據(jù)了解，2016年黃石市老齡辦共為城區(qū)15748名80周歲及以上老年人購買了“鶴壽康泰保險”，市本級福彩公益金出資314960元。

保險合同簽訂之后，黃石市民政局、市老齡辦通過黃石電視臺、黃石日報、東楚晚報等新聞媒體對“鶴壽康泰保險”進(jìn)行了廣泛宣傳報道。湖北省民政廳網(wǎng)站、東楚網(wǎng)、大楚網(wǎng)、荊楚網(wǎng)、新華網(wǎng)等網(wǎng)站對此進(jìn)行了轉(zhuǎn)載。市民政局、市老齡辦通過印發(fā)文件、召開會議等方式，組織城區(qū)各社區(qū)工作人員對高齡老年人意外傷害保險有關(guān)知識進(jìn)行了學(xué)習(xí)和宣傳，高齡老年人意外傷害保險逐漸為黃石城區(qū)居民所熟悉。

從“鶴壽康泰保險”實行一年的情況來看，該保險項目較好地緩解了發(fā)生意外老年人及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一定程度提高了老年人及其家庭抗風(fēng)險能力，促進(jìn)了家庭及社會的和諧，老年人的滿意度較高。家住黃石港南京路社區(qū)的傅群英老人，因意外摔跤導(dǎo)致右側(cè)股骨頸骨骨折，在市中心醫(yī)院住院共花費(fèi)12000多元，除去醫(yī)保報銷的部分，自費(fèi)部分共計花費(fèi)2567.9元，其中保險公司賠付了2203.26元，子女自費(fèi)只花了364.64元。交談中，傅群英老人的子女非常感謝市委市政府、民政局、老齡辦為老年人辦了一件實事、好事。家住西塞山區(qū)黃思灣社區(qū)84歲高齡的劉合清老人，在家中摔倒導(dǎo)致左側(cè)股骨頸骨折，住院治療22天，共花費(fèi)用5萬余元，其中自費(fèi)2萬余元，保險公司意外傷害保險賠付2524元。聽說我們課題組要去訪談，劉合清老人的老伴，86歲高齡的曹庭楷老人連夜手寫了600多字的感謝信，表達(dá)對政府相關(guān)部門的感謝之情。在我們的訪談中，曹庭楷老人表示不管保險公司賠付了多少錢，都是黨和政府對老年人的關(guān)心、關(guān)愛，老人心中充滿了感激之情。

從中國人壽保險股份有限公司黃石分公司提供的數(shù)據(jù)來看，截至2017年6月29日，城區(qū)80周歲以上的老年人因發(fā)生意外得到賠付的共有81人，賠付總金額192527.4元。

三、黃石市高齡老年人意外傷害保險實行中存在的主要問題

1、保險覆蓋范圍較窄，經(jīng)費(fèi)來源單一

根據(jù)黃石市民政局印發(fā)的《黃石城區(qū)高齡老人購買“鶴壽康泰保險”實施方案》，以及黃石市老齡辦與中國人壽保險股份有限公司黃石分公司簽訂的《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險合同書》，2016年及2017年，黃石城區(qū)高齡老年人意外傷害保險將年滿80周歲的老年人納入了參保范圍。從實際執(zhí)行的情況來看，根據(jù)市老齡辦提供的數(shù)據(jù)，2016年城區(qū)80周歲以上老年人最終投保人數(shù)為15748人，2017年最終投保人數(shù)為17347人，這兩個數(shù)字占城區(qū)60歲以上老人總數(shù)的比例是很小的。總體來看，城區(qū)高齡老年人意外傷害保險覆蓋范圍過窄。

其次是高齡老年人意外傷害保險保費(fèi)來源單一，目前全部由市本級福彩公益金出資。2016年黃石城區(qū)高齡老年人意外傷害保險保費(fèi)按每人20元計算，共計314960元，2017年為346940元，全部從市本級福彩公益金中列支。但福彩公益金的收入是十分有限的，而且具有不確定性，很難確保此項公益事業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

2、保險賠付項目及費(fèi)用有待進(jìn)一步細(xì)化

黃石市老齡辦與中國人壽保險股份有限公司黃石分公司簽訂的《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險合同書》，對保險責(zé)任范圍和保障水平做了明確的規(guī)定。以實際操作中出險最多的意外傷害醫(yī)療保險為例，該合同明確規(guī)定：“被保險人遭受意外傷害，并因該意外傷害在指定的二級以上(含二級)醫(yī)院或乙方認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療，對被保險人實際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險支付范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用，扣除當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險、公費(fèi)醫(yī)療保險和其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分后，對其余額按90%的給付比例給付保險金。每名被保險人每年給付的保險金以1.1萬元為限。”此條款中“對被保險人實際支出的符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險支付范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用”是關(guān)鍵信息，但是到底哪些費(fèi)用屬于“符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險支付范圍的住院醫(yī)療費(fèi)用”，哪些費(fèi)用又不屬于此范圍，作為普通老百姓很難弄明白。作為被保險人的理解，就是除了醫(yī)保報銷的部分外，自費(fèi)部分保險公司應(yīng)該按90%的比例予以報銷，一年的限額是1.1萬元。

在我們的調(diào)研中，獲得過理賠的老人均表示，他們根據(jù)保險公司的要求提供了相關(guān)材料，保險公司審核通過后，直接將報銷的錢打入了所提供的銀行卡中，保險公司工作人員一般電話告知他們報銷費(fèi)用的金額，至于這筆費(fèi)用是如何構(gòu)成的，老人及其家屬并不清楚，保險公司也沒有進(jìn)行相關(guān)說明。也就是說，老人出險之后，保險賠付并沒有一個明確的清單。西塞山區(qū)黃思灣社區(qū)豐細(xì)香婆婆，因在家上廁所意外摔傷，導(dǎo)致左股骨轉(zhuǎn)子間骨折，在黃石一醫(yī)院住院20多天，花費(fèi)近2萬元，醫(yī)保報銷后自費(fèi)8675.9元，人保黃石分公司賠付了1279.97元。座談中，豐婆婆的女兒表示，不管保險公司賠付了多少錢，都體現(xiàn)了黨和政府對老年人的關(guān)懷、關(guān)愛，作為子女非常感謝各級部門，但在自費(fèi)的費(fèi)用中，哪些項目是可以報銷的，哪些又是不能報銷的，保險公司沒有明確告知，自己也不好去問。很多老人均表示，自己沒有出錢購買保險，而是政府出資購買，住院花了錢之后，能夠得到賠付都是意外之喜，都要感謝政府優(yōu)待老年人的好政策，不好意思去問保險公司哪些項目可以賠付，哪些不能賠付，保險公司賠付多少是多少。

3、 保險公司服務(wù)需進(jìn)一步改善

在我們的調(diào)研中，高齡老年人及其家屬反映保險公司提供的服務(wù)有部分需要進(jìn)一步改善，集中起來有以下幾點：一是時間問題。根據(jù)《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險合同書》的約定，被保險人發(fā)生意外傷害應(yīng)予賠付的，保險公司在收到完整的理賠資料后5個工作日內(nèi)予以賠付。在我們實際的調(diào)研中，多數(shù)得到賠付的老人或家屬均表示，從提交資料到賠付資金到賬，一般在一個月時間左右。雖然老人們表示理解，但從合同來看，該項約定并沒有得到很好的執(zhí)行，保險公司的理賠服務(wù)需進(jìn)一步提高工作效率。二是被保險人均是80歲以上的高齡老人，大多行動不便，但該項保險的理賠需要被保險人或家屬到中國人壽黃石分公司西塞山支公司定點辦理，而很多老人子女并不在身邊，需要自身到定點地方辦理，對高齡老人來說，是比較麻煩的事情。三是從保險公司印制的“鶴壽康泰保險”宣傳資料來看，并不適宜高齡老年人了解此項保險。一方面是資料字體太小，高齡老人很難看清楚；再就是內(nèi)容太多、太復(fù)雜，不便于老人了解重點內(nèi)容。

4、 因技術(shù)原因，現(xiàn)有保險實行情況會造成一定程度上的不公平

對老年人的意外傷害保險，理想的狀態(tài)是老人一達(dá)到參保年齡，就自動納入?yún)⒈ο螅蚣夹g(shù)原因，黃石目前還沒有實現(xiàn)。為高齡老年人購買意外傷害保險是政府行為，體現(xiàn)的是黨和政府對高齡老年人的人本關(guān)懷。從理論上來說，應(yīng)該讓每一位適齡高齡老年人公平地享受到此項保險的保障。但從實際操作來看，《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險合同書》第一條明確規(guī)定購買服務(wù)的對象為：黃石城區(qū)年滿80周歲及80周歲以上的老年人(2016年以1936年7月1日以前出生的高齡老年人為對象)。從合同來看，2016年黃石城區(qū)高齡老年人納入保險范圍的為1936年7月1日以前出生的高齡老年人。也就是說，如果有老人是1936年7月1日出生的，那么他在2016年度是沒有納入到保障范圍的。舉個例子來說，如果兩位老人前后出生相差一天，那么6月30日出生的老人本年度就可以365天享受到這份意外保障，而7月1日出生的老人就有364日無法享受到這份意外傷害保障，這就造成了事實上的不公平。

四、對策建議

1、對現(xiàn)有保險進(jìn)行擴(kuò)面，并將所需經(jīng)費(fèi)納入本級財政預(yù)算

全國老齡工作委員會辦公室、民政部、財政部、中國保險監(jiān)督管理委員會四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》對被保險對象的規(guī)定為：60周歲及以上老年人均可成為老年人意外傷害保險的被保險人，原則上不設(shè)年齡上限。各地區(qū)可根據(jù)實際情況適當(dāng)放寬被保險人年齡范圍，但不應(yīng)低于50周歲。從這個意見來看，老年人意外傷害保險的對象沒有設(shè)定年齡上限，但下限為50周歲。

目前兄弟省市的主流做法為我市該項工作提供了參考?！侗本┦欣夏耆艘馔鈧ΡｋU暫行辦法》(京民老齡發(fā)〔2012〕415號)明確規(guī)定，將具有本市戶籍的60周歲及以上老年人作為參保對象。2016年青島市統(tǒng)一為全市60周歲以上老年人購買意外傷害保險。截至2015年底，青島市60歲以上的戶籍老年人口約161萬，意味著這些老年人都將享受到這項福利保障。[3]2017年1月23 日，江西省老齡辦、省民政廳、省財政廳、江西保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)通知，要求從規(guī)定時間起面向全省 60 周歲及以上老年人推出人身意外傷害保險業(yè)務(wù)。[4]省內(nèi)城市孝感市2015年以市人民政府辦公室文件印發(fā)了《孝感城區(qū)實行銀齡安康工程方案》(孝感政辦發(fā)〔2015〕16號)，為城區(qū)60歲以上老人購買人身意外傷害綜合保險，2015年1月1日起正式實施，每年每份保費(fèi)為30元，費(fèi)用納入財政預(yù)算，由市、區(qū)級財政按六四比例分擔(dān)。

根據(jù)黃石市的實際情況，并借鑒兄弟省、市的主要做法和經(jīng)驗，我們建議，城區(qū)高齡老年人意外傷害保險可采取逐步擴(kuò)面的方式，分年逐步將保險范圍擴(kuò)大到60周歲。2016、2017年已將80周歲以上的老年人納入了參保范圍，建議從2018年開始每兩年將參保老年人的年齡降低5周歲。也就是說2018年開始將75周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?020年開始將70周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?022年開始將65周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?024年開始將60周歲以上老年人納入?yún)⒈７秶?/p>

城區(qū)高齡老年人意外傷害保險逐步擴(kuò)面以后，所需經(jīng)費(fèi)會逐漸較快增加，所以單靠福彩公益金很難保證該項工作的正常開展。根據(jù)黃石高齡老年人意外傷害保險現(xiàn)有執(zhí)行情況，并借鑒兄弟省市的做法，我們建議，將黃石城區(qū)老年人意外傷害保險經(jīng)費(fèi)來源分為兩部分：一是80周歲以上老年人保險經(jīng)費(fèi)，繼續(xù)由市本級福彩公益金支付；二是逐步擴(kuò)面部分所需經(jīng)費(fèi)，納入每年市級財政預(yù)算予以保障。以2018年該項保險所需經(jīng)費(fèi)為例：截止到2017年8月30日，全市城區(qū)75周歲以上老人共計43399名，按每人20元保費(fèi)計算，全市共需經(jīng)費(fèi)867980元。預(yù)計到2018年6月底，城區(qū)75周歲以上老年人參保約需經(jīng)費(fèi)90萬元左右。其中80周歲以上老年人參保費(fèi)在40萬左右，這部分費(fèi)用由市本級福彩公益金出資，75—80周歲的老年人參保費(fèi)在50萬左右，這部分費(fèi)用由市級財政預(yù)算予以保障。以后逐步擴(kuò)面，并將60—80周歲老年人意外傷害保險所需經(jīng)費(fèi)由市級財政預(yù)算予以保障。

2、 保險公司應(yīng)將保險責(zé)任具體化、明確化，并在保險賠付后明確告知被保險人

《黃石城區(qū)高齡老人人身意外傷害綜合保險合同書》第四款第六條對購買服務(wù)的保險責(zé)任范圍進(jìn)行了規(guī)定，其中主要包括航空意外保險責(zé)任、交通意外傷害保險責(zé)任、意外傷害保險責(zé)任、意外傷害醫(yī)療保險責(zé)任四大類。合同主要對每一類意外保險給付的保險金總額和給付比例進(jìn)行了限定，而對于具體賠付的細(xì)項并沒有清楚的規(guī)定，這也是合同書中難以具體限定的。為此，我們建議，保險公司應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定的四大類保險責(zé)任，出臺具體的操作細(xì)則，對賠付的項目和明細(xì)進(jìn)行詳盡而具體的規(guī)定，并公之于眾，接受群眾監(jiān)督，以便于在賠付時，被保險人對賠付項目有清楚的了解。

同時，我們建議保險公司對被保險人進(jìn)行賠付時，在支付理賠金的同時，提供一份理賠清單。該清單應(yīng)根據(jù)被保險人提供的費(fèi)用清單，明確告知被保險人每一個項目可以賠付的金額，最后合計得到的總金額。這樣讓被保險人消費(fèi)得清清楚楚、明明白白，也便于高齡老年人意外傷害保險的健康、可持續(xù)發(fā)展。

3、保險公司加大服務(wù)力度，開設(shè)老年人意外傷害保險理賠“綠色通道”

老年人意外傷害保險的理賠服務(wù)是該項保險穩(wěn)步健康可持續(xù)發(fā)展的制約因素和關(guān)鍵所在。建議保險公司開設(shè)老年人意外傷害保險理賠“綠色通道”，安排專人負(fù)責(zé)老年人意外傷害保險，接受居民咨詢或理賠，并按照合同約定，及時為老人辦理賠付事宜。同時，為解決老年人到定點機(jī)構(gòu)辦理理賠不方便的問題，建議保險公司與各社區(qū)合作，在各社區(qū)設(shè)立理賠代理點，方便老人就近理賠，或者由社區(qū)工作人員上門到行動不便的老人家去幫助理賠，并利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，及時審核相關(guān)材料，進(jìn)行賠付。山東棗莊市在嶧城區(qū)開展銀齡安康惠民保險服務(wù)專員試點，嶧城區(qū)老齡辦與區(qū)人壽保險公司聯(lián)合成立銀齡安康惠民保險協(xié)作通聯(lián)部，選聘、培訓(xùn)惠民保險服務(wù)專員，解決“有明白人辦事”的問題，做好理賠服務(wù)，打通保險理賠“綠色通道”。[5]棗莊市的經(jīng)驗，黃石市可以吸收利用。

同時，我們建議保險公司改變宣傳策略，繼續(xù)加大宣傳力度。高齡老年人意外傷害保險，被保險人是高齡老人，所以，過去一年實行過程中，保險公司和社區(qū)工作人員主要是針對被保險人進(jìn)行了相關(guān)宣傳，也就是說對80周歲以上老年人進(jìn)行宣傳。但高齡老人因年齡原因，一是很容易遺忘有這項保險，二是往往記不住重點內(nèi)容。所以針對高齡老年人意外傷害保險，宣傳的重點不僅僅是被保險人自己，更應(yīng)包括被保險人的子女或監(jiān)護(hù)人。從某種意義上來說，讓被保險人的子女或監(jiān)護(hù)人了解如何報案、如何理賠、哪些是免責(zé)范圍等等更加重要。為此，我們建議，除了利用傳統(tǒng)媒體外，保險公司還應(yīng)加大力度利用手機(jī)短信、微信客戶端、微博等新媒體，及時推送高齡老年人意外傷害保險有關(guān)政策、新聞等。因為新媒體的受眾要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)媒體，讓廣大居民了解、熟悉此項保險，是開展和執(zhí)行好此項保險的群眾基礎(chǔ)。

4、運(yùn)用大數(shù)據(jù)，實行滾動投保，讓每一位適齡老年人公平享受到政策保障

北京市的做法值得借鑒。《北京市老年人意外傷害保險暫行辦法 》規(guī)定：政府為60周歲以上困難老年人每人購買一份保險產(chǎn)品。首次招標(biāo)確定的保險繳費(fèi)資金將以截至2012年11月30日的困難老年人總數(shù)作為固定基數(shù)，乘以中標(biāo)合同規(guī)定的年度保險繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定。減少人員不予退費(fèi)，享受待遇期限至保險期限結(jié)束為止；新增人員自動納入被保險人范圍，不予增加繳費(fèi)，享受待遇期限自資格、待遇確認(rèn)當(dāng)月開始計算。按照這個《暫行辦法》，新增人員自動納入被保險人范圍，而且是從當(dāng)月享受保障。北京市的做法可以為我們提供一些借鑒。

從湖北省內(nèi)各地市的做法來看，目前基本都是對參保對象進(jìn)行一年一更新，均沒有實行滾動參保，但可以借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)好的經(jīng)驗，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，黃石可以率先打破現(xiàn)有壁壘，在全省走在前列。針對黃石城區(qū)高齡老年人意外傷害保險，我們建議，由分管老齡工作的市領(lǐng)導(dǎo)組織召開公安、人社、民政、老齡辦、保險等部門聯(lián)席會議，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，對城區(qū)適齡老年人戶籍信息實行共享，以便相關(guān)部門實時掌握和更新有關(guān)數(shù)據(jù)。同時，由市老齡辦與保險公司進(jìn)行談判，2018年對保險合同進(jìn)行修改，將“運(yùn)用大數(shù)據(jù)，對適齡老年人實行滾動投保，在老年人達(dá)到投保年齡的當(dāng)月自動納入被保險人范圍，并開始享受有關(guān)保障”寫進(jìn)保險合同。對于保費(fèi)，可以跟保險公司進(jìn)行談判，提出兩種方案：一是自然減少的不予退費(fèi)，自然增加的也不予繳費(fèi)，相互沖抵。要是此方案保險公司不能接受的話，可實行第二種方案，要求保險公司對適齡老年人按月滾動納入保障范圍，保費(fèi)每季度或半年結(jié)算一次。總之，要通過各種努力，為適齡老年人創(chuàng)造一個公平的享受保障的機(jī)會。