文/代麗麗

3月5日，國務(wù)院總理李克強代表國務(wù)院向十三屆全國人大二次會議作政府工作報告時提到：“擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年?！遍L期護理保險是什么？它能起到什么作用？很多人對此都很好奇。

4000萬老人需要長期照護

其實，長期護理險并不是一個新的概念。2017年7月，人力資源社會保障部辦公廳就印發(fā)過《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，公布了15個長期護理保險制度的試點城市名單，并強調(diào)探索建立長期護理保險制度，是應(yīng)對人口老齡化、促進社會經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

中國的人口老齡化已經(jīng)是一個不爭的事實。目前，我國65歲以上的老年人口數(shù)量為1.5億，已超過全國人口總數(shù)的十分之一，老齡化壓力日益加重。另外，我國失能和半失能的老人數(shù)量已接近4000萬，這部分人則需要被長期照料看護。而中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的調(diào)研報告顯示，全國7%的家庭有需要長期護理的老人，目前實際接受的護理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機構(gòu)服務(wù)占比極低。

由于兒女都要忙工作，絕大多數(shù)家庭都要依靠養(yǎng)老機構(gòu)，即使是居家養(yǎng)老，也要雇人看護。養(yǎng)老護理服務(wù)的價格不菲，在北京，如果養(yǎng)老機構(gòu)，價格大多在每月4000元以上，六七千一個月很常見，高端的上萬元也不新鮮；如果雇用家政服務(wù)員，價格也在四五千元以上?？墒牵髽I(yè)退休職工的月平均養(yǎng)老金也才勉勉強強剛到4000元。養(yǎng)老成為眾多家庭的沉重負擔。即使是愿意花錢，養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老護理員的數(shù)量也遠遠滿足不了現(xiàn)實的需要。

如果有一種保險，像醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險一樣，集眾人之力，建立一種保險制度，大家平時都交一點點錢，形成一個基金池子，如果其中哪位因為年老體衰，需要長期照護，發(fā)生了一些護理費用，則由這個保險基金支付，這顯然能夠?qū)崿F(xiàn)風險共擔，在很大程度上降低老年人的養(yǎng)老負擔，也能讓其他年輕的參保人對自己未來的養(yǎng)老問題更有信心。

而這種保險，就是被稱為社保第六險的長期護理保險。

2016年，全國15個城市和兩個重點省份啟動長期護理保險制度試點，探索建立以社會互助共濟方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。

長期護理險費用由政府單位個人三方共擔

既然是一種保險，對參保人來說，最關(guān)注的兩點就是費用情況和享受的待遇。與商業(yè)保險不同的是，由政府主導(dǎo)的長期護理險，不是全部由個人掏錢參保，而是多方籌資，由政府、用人單位和個人分攤。

從已經(jīng)試點的城市情況來看，籌資標準主要分兩種方式。一種是按比例籌資，有上海、承德、成都等城市。以寧波市為例，根據(jù)該市城鄉(xiāng)居民上一年的可支配收入確定繳費總比例，細化后用人單位繳費比例為0.2%，在職職工個人繳費比例為0.1%，靈活就業(yè)人員、失業(yè)人員繳費比例為0.3%，退休人員繳費比例為0.1%，并同步相應(yīng)調(diào)低市區(qū)職工基本醫(yī)療保險繳費比例和個人賬戶計入比例。另一種是定額籌資，有廣州、南通、上饒等城市。依據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，各地的人年均籌資水平也存在較大差異，比如說，廣州市每人年繳費130元、上饒和南通市100元、安慶市30元。

從保障人群上來看，綜觀國內(nèi)各試點城市，長期護理保險的待遇享受人群基本都遵循了“重度失能”優(yōu)先的原則，同時根據(jù)本地區(qū)具體情況做出限定和適當擴延?？梢钥偨Y(jié)為如下幾個人群：一是保障重度失能人員。例如，長春、南通、承德、荊門、安慶、成都、石河子、齊齊哈爾、寧波，大都規(guī)定“因疾病、傷殘等原因長年臥床達到或預(yù)期達到6個月以上，生活完全不能自理，病情基本穩(wěn)定者”為保障對象。二是界定年齡標準，保障失能老年人。例如，上海市規(guī)定60歲以上、評估失能程度達到二至六級且在評估有效期內(nèi)的老年人為保障對象。三是將失智人員同時納入，主要有青島和上饒。青島《關(guān)于將重度失智老人納入長期護理保險保障范圍并實行“失智專區(qū)”管理的試點意見》將60歲以上重度失智老人納入保障范圍，而上饒將失智造成的生活不能自理的人員也納入保障對象。四是將中度和短期失能人員納入保障范圍，長春市“有條件的統(tǒng)籌地區(qū)可以探索將長期中度失能的老年人納入保障范圍”，而青島市“長期護理保險重點保障長期處于失能或半失能狀態(tài)的參保人員日常生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護理等所需服務(wù)費用”。

有些試點城市護理費用能報到90%

至于支付標準，各地政策不同。有的直接規(guī)定一個報銷比例，有的跟繳費年限掛鉤?？偟膩碚f，報銷比例一般都在50%以上，高的可以達到90%，甚至100%。

那么，試點地區(qū)試行長期護理險的效果如何呢？人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，長期護理保險參保人數(shù)超過4400萬，當年受益7.5萬余人，賠付護理保險金大約5.7億元。在有效減輕失能人員及其家庭經(jīng)濟負擔的同時，帶動試點地區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資近70億元，直接拉動就業(yè)超過4萬人次，有力推動了護理服務(wù)市場的發(fā)展。

以長春市為例，這個城市開展試點兩年來，全市53家定點服務(wù)機構(gòu)共發(fā)生醫(yī)療照護費用總額7974元，享受護理保險待遇5235人，平均補償比例達到80.4%。長春市一對80多歲的失能夫妻，分別患有老年癡呆和腦出血后遺癥，58歲的女兒照顧二老8年。2015年2月，女兒因身體原因不得不將父母送到養(yǎng)老院，每月7000多元費用對于本身就不富裕的家庭來說更是雪上加霜。長期護理險制度試點后，經(jīng)過失能程度鑒定，兩位老人搬進了定點機構(gòu)，除了伙食費需要自理外，護理費用能報銷90%，每人每月僅需350元就夠用了。

長期護理保險制度才剛起步。專家認為，目前這一制度與人口老齡化快速發(fā)展的新趨勢和老年人快速增長的護理服務(wù)需求還不適應(yīng)，迫切需要進一步加強制度設(shè)計和實踐探索。