(淮北師范大學(xué) 信息學(xué)院，安徽 淮北 235000)

中小型企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營方式比較靈活，企業(yè)的成本比較低，便于根據(jù)客戶的需求隨時(shí)進(jìn)行公司產(chǎn)品的改革，具有許多有利于企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢和積極條件。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下更能適應(yīng)如今市場不斷變化，所以，中小型企業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系到我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。由于中小型企業(yè)規(guī)模比較小，很難吸引投資商進(jìn)行投資，所以，中小型企業(yè)集群的融資困難已成為制約其發(fā)展最重要的因素。

一、中小型企業(yè)集群融資現(xiàn)狀及模式

1.中小型企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

就國內(nèi)中小型企業(yè)的整體規(guī)模來看，雖然在我國各類企業(yè)中，中小型的企業(yè)占很大的比重。但由于中小型企業(yè)的發(fā)展方式以粗放型為主，再加上中小型企業(yè)主要是以個(gè)體民營為主，而且主要是生產(chǎn)一些技術(shù)含量不高的產(chǎn)品，比如速凍食品，服裝，鞋業(yè)等。另外，中小型企業(yè)的發(fā)展規(guī)模比較小，產(chǎn)品模式比較單一，再加上主要是一些勞動(dòng)密集型的工作，很難吸引一些大的投資商進(jìn)行資金融資。而由于資金的缺少就使得企業(yè)在人才、技術(shù)等方面較一些大型企業(yè)而言十分匱乏。近些年，雖然政府也出臺(tái)了一系列關(guān)于中小型企業(yè)的發(fā)展意見和政策，使中小型企業(yè)在融資、稅收和人才引進(jìn)等方面都會(huì)享受比較優(yōu)惠的政策。但由于中小型企業(yè)在集群融資方面還處于摸索和起步階段，所以，除一些個(gè)別的大型企業(yè)能通過上市直接與銀行進(jìn)行資金融合，大多數(shù)中小企業(yè)仍處于融資困難的階段[1]。這些企業(yè)很難從正規(guī)的金融部門獲得信貸支持，獲得銀行資金的支持，只能靠自我積累、民間借貸及通過親朋好友進(jìn)行資金轉(zhuǎn)借才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。

2.金融政策取向的基本內(nèi)容

針對中小型企業(yè)集群融資的困境，政府制定了面向中小型企業(yè)集群融資的金融政策，希望能夠幫助中小型企業(yè)渡過融資的困難，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。中小型企業(yè)集群融資的金融政策在本質(zhì)上就是改革金融市場，創(chuàng)新金融市場的活動(dòng)范圍，完善金融組織的體系，提升區(qū)域金融服務(wù)等多個(gè)方面。實(shí)施這一系列改革的根本目的就是通過以推進(jìn)中小型企業(yè)集群融資為契機(jī)，推動(dòng)金融市場的改革，實(shí)現(xiàn)金融市場的健康可持續(xù)的全面發(fā)展[2]。針對中小企業(yè)集群融資的金融政策主要是包括改革利率形成機(jī)制，實(shí)現(xiàn)利率的自由化是許多中小型企業(yè)獲得融資所需要的必要條件之一。由于實(shí)現(xiàn)利率市場化不僅有利于促進(jìn)資金的合理分配，而且也可以提高金融市場融資管理的透明度，使銀行和投資商的投資行為更加公平公正。且也有利于完善金融的監(jiān)管體制，在金融市場的有些投資行為經(jīng)常會(huì)涉及一些灰色地帶，政府完善金融市場的監(jiān)管體制，不僅對資金的供給方面進(jìn)行嚴(yán)格的審核，而且要實(shí)現(xiàn)一些金融機(jī)構(gòu)的健康持續(xù)發(fā)展。

二、中小型企業(yè)集群融資的困境

1.集群帶來的信息擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)抵制中小型企業(yè)的外源性融資規(guī)模

中小型企業(yè)中的集群組織有橫向分工和縱向分工兩種形式，通?？v向分工程度較高產(chǎn)業(yè)鏈比較長，且這些縱向分工的企業(yè)之間的關(guān)系比較緊密，相互依賴，其中任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的波動(dòng)都會(huì)對其他產(chǎn)業(yè)鏈造成一定的影響。而橫向分工型多級群所占的比重比較大，相對于縱向分工型企業(yè)而言，生產(chǎn)鏈條比較短，而且多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)的都是同一種產(chǎn)品。往往一個(gè)企業(yè)在工藝流程或基礎(chǔ)上產(chǎn)生的創(chuàng)新在這條產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)部就會(huì)被其他企業(yè)進(jìn)行模仿，從而導(dǎo)致該企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)勢也不能得到很好的體現(xiàn)[3]。在這樣的情況下，各個(gè)企業(yè)之間就會(huì)失去其獨(dú)有的競爭優(yōu)勢，雖然有利于信息共享，信息公開公平，但由于信息的快速傳播會(huì)使一個(gè)公司失去其原有的優(yōu)勢，從而抑制中小型企業(yè)的融資規(guī)模，限制企業(yè)的融資優(yōu)勢。

2.政府的產(chǎn)業(yè)集群融資政策有效性差

中小型企業(yè)集群是一個(gè)綜合性的整體，所以其發(fā)展需要許多的政府政策給予支持。而我國為了促進(jìn)中小型企業(yè)的快速成長和發(fā)展也制定了一系列的相關(guān)政策，在這些政策中均提到了關(guān)于如何提高中小型企業(yè)融資規(guī)模等相關(guān)要求，但這些政策需要一定的時(shí)間去落實(shí)，再加上各級政府之間在政策落實(shí)力度上也存在著很大的差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的中小型企業(yè)的集群融資的有效性就顯示出了巨大的差異，因此，相關(guān)的政府部門并不能發(fā)揮很好的指導(dǎo)作用，這就使中小型企業(yè)的融資政策的實(shí)施落后于當(dāng)?shù)仄渌漠a(chǎn)業(yè)。且由于中小型企業(yè)本身的規(guī)模比較小，獲得的銀行信貸的資金支持就更少，由于長時(shí)間的入不敷出，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況[4]。再加上由于一些中小型企業(yè)集群內(nèi)部并沒有專門負(fù)責(zé)研究相關(guān)政策的組織，而且創(chuàng)新力度也不夠，這也是導(dǎo)致融資困難的原因之一。

3.中小型企業(yè)之間缺乏與民間組織的溝通聯(lián)系

目前，國家針對中小型企業(yè)集群融資的困境雖然出臺(tái)了一系列的相關(guān)解決措施，但是由于各級政府之間的實(shí)施力度參差不齊，再加上中小型企業(yè)實(shí)施這些政策也需要一定的時(shí)間，所以，從根本上中小型企業(yè)的融資困境并沒有得到很好的解決。而且雖然銀行間接融資的規(guī)模比較大，但主要是流向國有企業(yè)和其他政府投資的項(xiàng)目，中小型企業(yè)和一些民營企業(yè)的融資就十分困難。在這樣情形下，中小型企業(yè)集群內(nèi)部也需要不斷地進(jìn)行制度技術(shù)及管理模式上的創(chuàng)新，中小型企業(yè)要積極地與民間的一些信貸組織進(jìn)行溝通聯(lián)系。在吸引一些大型銀行融資的過程中，如果難以實(shí)現(xiàn)，就需要中小型企業(yè)改變策略，積極吸引民間融資。雖然民間機(jī)構(gòu)融資的規(guī)模比較小，而且波動(dòng)性比較大，不能滿足企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需求。但當(dāng)企業(yè)急需進(jìn)行市場擴(kuò)張和技術(shù)創(chuàng)新等活動(dòng)時(shí)，沒有外部強(qiáng)大資金的有力支持，企業(yè)的發(fā)展都會(huì)受到很大的限制，因此，就需要中小型企業(yè)依靠自身的優(yōu)勢來拓寬融資渠道，以期從根本上來緩解中小型企業(yè)集群資金供不應(yīng)求的矛盾。

4.企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)老化，管理水平偏低

根據(jù)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些中小型企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)年齡均普遍在5年以上，而且大部分產(chǎn)品都是屬于低利潤，質(zhì)量差的產(chǎn)品。另外調(diào)查顯示幾乎有一半企業(yè)以上生產(chǎn)的產(chǎn)品都比較單一，且沒有穩(wěn)定的銷售市場，就各個(gè)企業(yè)承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)這一方面來看，中小型企業(yè)承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)往往是很大的，而一些銀行信貸組織往往也不會(huì)把資金融入這些企業(yè)中。中小型企業(yè)內(nèi)部的工作人員素質(zhì)往往都比較低，公司內(nèi)部的一些部門，如財(cái)政審計(jì)部門和銷售部門由于工作人員缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，使公司的經(jīng)營業(yè)績有所下降。而在企業(yè)的改革中，由于一些不良企業(yè)會(huì)趁著公司改革之機(jī)逃離銀行的債務(wù)，這樣就會(huì)大大打擊了銀行向中小型融資的積極性。而且由于大部分的中小型企業(yè)缺乏創(chuàng)新和改革能力，導(dǎo)致中小型企業(yè)內(nèi)部管理水平比較低，并且由于同行之間的惡性競爭，生產(chǎn)的產(chǎn)品大多一樣缺乏公司的優(yōu)勢和創(chuàng)新能力，這樣都會(huì)影響信貸資金的使用效益，使中小型企業(yè)難以適應(yīng)如今市場變幻不斷的需求[5]。

三、改善中小型企業(yè)融資的金融策略

1.深化市場改革，全面提高中小型企業(yè)的綜合素質(zhì)

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，要想實(shí)現(xiàn)中小型企業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展，就必須要解決中小型企業(yè)集群融資的困境。首先，積極推進(jìn)中小型企業(yè)進(jìn)行規(guī)范的改革和創(chuàng)新，調(diào)整中小型企業(yè)的經(jīng)營方式，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。其次，中小型企業(yè)要結(jié)合自身的經(jīng)營方式，創(chuàng)新企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品生產(chǎn)的品種，不斷優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)品生產(chǎn)的優(yōu)勢，擴(kuò)大產(chǎn)品銷售的市場，提高企業(yè)的利潤，促進(jìn)企業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展。最后，政府也要加大對中小型企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)入，用政策積極推進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的科技改革，鼓勵(lì)中小型企業(yè)采用新的加工工藝，采用新的生產(chǎn)技術(shù)生產(chǎn)新的產(chǎn)品，并要逐漸提高產(chǎn)品的附加值，生產(chǎn)出能夠適應(yīng)市場消費(fèi)者需求物美價(jià)廉的產(chǎn)品。與此同時(shí)，中小型企業(yè)內(nèi)部也要加強(qiáng)管理水平，通過引進(jìn)先進(jìn)科學(xué)的管理手段，采用科學(xué)的管理方法，定期組織工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，吸收先進(jìn)的經(jīng)營理念，進(jìn)而確保生產(chǎn)經(jīng)營能夠正常穩(wěn)定的運(yùn)行。

2.完善金融政策，努力改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

要想實(shí)現(xiàn)中小型企業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展，需國家金融政策給予一定的支持。由于民間信貸規(guī)模比較小，而且穩(wěn)定性比較差，易于中小型企業(yè)資金的供給，以實(shí)現(xiàn)長久的發(fā)展。所以需要國家出臺(tái)相應(yīng)的政策，各級政府加強(qiáng)對農(nóng)村信用合作社改革，組織建立一批真正具有金融政策性質(zhì)的金融借貸機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)中小型企業(yè)集群的融資。另外中小型企業(yè)的金融政策取向要體現(xiàn)其價(jià)值的發(fā)展方向，且其發(fā)展也要順應(yīng)國家的產(chǎn)業(yè)政策，也要其根據(jù)市場環(huán)境的變化隨時(shí)進(jìn)行項(xiàng)目的調(diào)整修改產(chǎn)品銷售政策。同時(shí)，銀行要根據(jù)中小型企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，制訂相應(yīng)的貸款條件和嚴(yán)格的貸款審批程序，不能因?yàn)槠髽I(yè)的規(guī)模小就不對企業(yè)進(jìn)行融資。同時(shí)，政府也可以投入一定的財(cái)政資金來帶動(dòng)企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)，以較少的資金推動(dòng)社會(huì)效益的提升，以期能夠增加人民的收入，提高人民的生活水平。

3.中小型企業(yè)要更新營銷理念，樹立效益意識(shí)

中小型企業(yè)要提高自身的企業(yè)信用，更新產(chǎn)品的營銷理念，不斷優(yōu)化產(chǎn)品的功能，吸引更多的消費(fèi)者，這樣才能夠提高企業(yè)的利潤，促進(jìn)企業(yè)規(guī)模的不斷壯大，吸引銀行進(jìn)行融資。另外，中小型企業(yè)也應(yīng)該加大與銀行之間的溝通和聯(lián)系，正確處理好企業(yè)當(dāng)前的利益和長久利益之間的發(fā)展關(guān)系。雖然銀行的資金比較充足，但由于沒有比較好的投資項(xiàng)目，所以銀行的收益也十分微小。在這種情況下，國有銀行可以向一些效益比較好的中小型企業(yè)打開貸款渠道，用這一部分資金不僅可以支持中小型企業(yè)的發(fā)展，也可以增加國有銀行自身的效益[6]。國有銀行也可以利用其自身的發(fā)展優(yōu)勢，為中小型企業(yè)提供政策咨詢和投資理財(cái)?shù)刃畔⒎?wù)，不斷健全企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營機(jī)制，同時(shí)也要鼓勵(lì)擴(kuò)大國有銀行的投資業(yè)務(wù)，縮小銀行的經(jīng)營性虧損，推動(dòng)企業(yè)金融的共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

4.完善信貸管理，保障中小型企業(yè)發(fā)展的資金供應(yīng)

在我國中小型企業(yè)發(fā)展過程中，由于生產(chǎn)的產(chǎn)品品種比較單一，產(chǎn)品特點(diǎn)不具有優(yōu)勢，就容易導(dǎo)致大量的物資積壓，造成資金流轉(zhuǎn)不暢。這些都與我國金融市場目前系統(tǒng)不完善，無法對中小型企業(yè)進(jìn)行有效融資有一系列關(guān)聯(lián)。首先，金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)?shù)姆艑捜谫Y渠道，對一些不可抗力的自然災(zāi)害的影響，可以允許企業(yè)在貸款上有一定比例的損失，而且也好增加資金投入的有效性和時(shí)效性，大力推廣小額貸款，以增加企業(yè)的收益。而且對于一些信譽(yù)比較好，管理規(guī)范的企業(yè)，可以建立一定的貸款期限，允許這些企業(yè)在規(guī)定的時(shí)間和規(guī)定的金額之內(nèi)隨時(shí)借款或還款。與此同時(shí)，從政府方面也可出臺(tái)一些政策，以支持中小型企業(yè)生產(chǎn)一些質(zhì)量比較高的產(chǎn)品，通過一些政策補(bǔ)助來支持產(chǎn)品出售和出口，逐漸擴(kuò)大中小型企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和市場占有率，以此來實(shí)現(xiàn)中小型企業(yè)長久穩(wěn)定的發(fā)展，提升一定的社會(huì)效益。

四、結(jié)語

綜上所述，從中小型企業(yè)發(fā)展的幾十年的歷程來看，中小型企業(yè)每發(fā)展向上提升一個(gè)臺(tái)階，都會(huì)面對一次融資困難的境地。由于中小型企業(yè)無法獲得金融部門的有效支持，企業(yè)發(fā)展受到了嚴(yán)重的制約。但從國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，就必須要支持中小型企業(yè)繼續(xù)運(yùn)營。而企業(yè)要想擴(kuò)大公司的規(guī)模，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)人才，資金是必不可缺少的。所以本文從中小型企業(yè)集群融資困境和如今金融政策取向發(fā)展進(jìn)行研究，尋找中小型企業(yè)融資困難的真正原因，并給出了相應(yīng)的對策。