隋愛英 青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式有很大差別，其依靠的是一些新技術(shù)手段，如云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等，通過這些技術(shù)支持在網(wǎng)絡(luò)上直接向需要借貸的人員或者企業(yè)提供資金，資金需求方只需要在相關(guān)平臺上申請即可。平臺在對需求方利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和征信系統(tǒng)信息等，對需求方資金進(jìn)行全面考核后，解決是否要為其發(fā)放貸款。中小企業(yè)在這種新金融模式下融資，具有一定優(yōu)勢，首先就是改變了信息不對稱的狀況。借助于互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)和搜索功能，對中小企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行審核，全面了解企業(yè)基礎(chǔ)上決定要不要貸款，最大限度規(guī)避由于信息不對稱而帶來的借貸風(fēng)險。其次控制了融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下融資更為快捷和方面，中小企業(yè)在融資中所要花費(fèi)的時間減少，有效地節(jié)約了融資成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資風(fēng)險

（一）渠道紛雜，恐有欺詐

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在虛擬化平臺中，渠道和種類是多了，發(fā)展的群體也多了，而伴隨的可靠性問題也就開始逐漸暴露了。非金融體系參與過多，民間融資平臺已經(jīng)占據(jù)了半壁江山，而對于這些平臺的真實(shí)性難以辨別。對于眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，由于其交易對象、交易流程的隱蔽性，給監(jiān)管部門造成了很多困擾。甚至對于很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，它們的真實(shí)資產(chǎn)負(fù)債狀況難以準(zhǔn)確掌控，在這種情況下，企業(yè)又要如何去辨別。對于中小企業(yè)的發(fā)展，無論是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資，還是通過平臺提升貨幣價值，都面臨著不可估量的風(fēng)險。

（二）行業(yè)交錯，跨行業(yè)危機(jī)

對于我國金融發(fā)展初期，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都是典型的分業(yè)經(jīng)營模式，這本就是為了降低金融交易的風(fēng)險。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融不得不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，尤其是當(dāng)下電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營的狀況已經(jīng)逐步開始凸顯，這種發(fā)展模式必然會導(dǎo)致金融風(fēng)險的急劇發(fā)展。近幾年，類似的案例也逐漸增多，例如眾多中小企業(yè)借助發(fā)展為由，通過平臺發(fā)放高收益率金融產(chǎn)品進(jìn)行融資，然后這種融資最終卻淪為了沒有法制的非法集資，這不僅給很多個體參與者造成了生活困擾，給同樣在發(fā)展起點(diǎn)的中小企業(yè)也帶來了重重麻煩。

三、中小企業(yè)融資模式對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)和監(jiān)管體系，提高準(zhǔn)入門檻

從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的固定資產(chǎn)、法人代表個人信用評級、企業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)、內(nèi)部管理制度等方面出發(fā)，層層篩選、嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入市資格，促使準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量、高水平、低風(fēng)險經(jīng)營。

很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紛紛倒閉，大量用戶的資金不能收回，其根本原因在于國家監(jiān)管力度不足。監(jiān)管部門應(yīng)該合理分工并明確自身職責(zé)，形成從國家到地方完整的監(jiān)管體制。

各地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各自管轄地區(qū)的情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)管并及時向上級聯(lián)系。各級監(jiān)管部門要明確分工，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)平臺的每一筆交易。對于投資者的具體情況要做到實(shí)時監(jiān)測，重視投資者提出的有關(guān)問題和反饋并積極回復(fù)。從整體上看，應(yīng)該健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

（二）完善中小企業(yè)信用評價體系

信用評級是衡量一個企業(yè)借貸資質(zhì)的基本條件。建立健全企業(yè)信用評級體系對促進(jìn)中小企業(yè)融資格外重要。中小企業(yè)融資具有獨(dú)特性。傳統(tǒng)企業(yè)信用評估各維度包含的內(nèi)容基本都是針對大型企業(yè)，難以適應(yīng)中小企業(yè)的信用評級維度。借貸機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確掌握中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況、償債能力等。需要構(gòu)建一個針對中小企業(yè)信用評級的體系，借此評定其借貸資質(zhì)，提高評定的真實(shí)性，使借貸機(jī)構(gòu)充分掌握中小企業(yè)的真實(shí)情況，滿足中小企業(yè)的融資需求。

（三）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作。針對中小企業(yè)融資需求大、融資效率低、短期借貸、融資需求規(guī)模小、頻次高的融資特點(diǎn)設(shè)計一些適合中小企業(yè)的融資模式，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，為中小企業(yè)融資帶來便利，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（四）增強(qiáng)中小企業(yè)自身網(wǎng)絡(luò)誠信度

誠信是企業(yè)在市場立足的根本。中小企業(yè)應(yīng)重視誠信經(jīng)營，不斷學(xué)習(xí)、推陳出新、與時俱進(jìn)，建立健全企業(yè)制度，提高自身的綜合實(shí)力；學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識，注重自我積累；提高企業(yè)資質(zhì)，確保企業(yè)工作效率和質(zhì)量，樹立策劃意識；宣傳企業(yè)亮點(diǎn)，樹立良好的商業(yè)信譽(yù)。

（五）區(qū)分行業(yè)特色，強(qiáng)化行業(yè)管理手段

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，完全的分業(yè)模式是無法霸權(quán)執(zhí)行的，那么在如此錯綜復(fù)雜的環(huán)境下，可以做的是強(qiáng)化在互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)行的各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管工作。區(qū)分各個行業(yè)的特色，針對不同行業(yè)，可以不破壞混業(yè)經(jīng)營的模式進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，對于牽涉金融類產(chǎn)品經(jīng)營或者使用的行業(yè)，將金融運(yùn)營剝離監(jiān)管，有針對性地進(jìn)行政策性管控。同時，在不破壞原本經(jīng)營模式的前提下，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融在不同行業(yè)涉及的特殊監(jiān)管體制。不僅可以實(shí)時監(jiān)控各行各業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)確應(yīng)用，同時也給國家金融風(fēng)險管控提供了有效的管理手段。不同的行業(yè)具有不同的行業(yè)特色，對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的使用也是參差不齊，如何有特色地管理也是目前亟待考慮的。

四、結(jié)束語

我國中小企業(yè)多，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出重要貢獻(xiàn)，不過這類企業(yè)往往由于傳統(tǒng)金融融資門檻過于高，存在著融資難度大的問題，很大程度上限制了企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)打破了中小企業(yè)融資難困境，使得融資渠道變得多樣化，而且具有快捷方便的特點(diǎn)，為中小企業(yè)更好進(jìn)行融資提供了契機(jī)。下面主要介紹了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)在融資方面具有優(yōu)勢，同時對于中小企業(yè)基本模式進(jìn)行分析，針對中小企業(yè)更好推進(jìn)融資提出了創(chuàng)新建議。